Video: Immobilie finanzieren: Wie viel du tilgen solltest. 2024
Die Refinanzierung eines Darlehens ist ein wichtiger Schritt, der zu erheblichen Einsparungen führen kann. Aber die Strategie kann auch nach hinten losgehen und Sie in einer schlimmeren Situation zurücklassen als zuvor - und mit weniger Geld in der Bank. Woher wissen Sie, ob Sie refinanzieren sollten? Die kurze Antwort ist, dass Sie es tun sollten, wenn Sie am Ende Geld sparen und wenn es keine neuen Probleme für Sie verursachen wird.
Refinanzierung um Geld zu sparen
Warum möchten Sie jemals refinanzieren?
Sie können potenziell viel Geld sparen, und das ist im Allgemeinen der beste Grund für eine Refinanzierung.
Insbesondere können Sie durch die Refinanzierung möglicherweise weniger Zinsen über die Laufzeit Ihres Darlehens ausgeben. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, die Zinskosten zu senken:
- Refinanzieren Sie auf einen niedrigeren Zinssatz, damit Sie weniger auf Ihr Darlehensguthaben zahlen.
- Wechseln Sie zu einer kürzeren Darlehenslaufzeit, auch wenn dies höhere monatliche Zahlungen bedeutet, so dass Sie Zinsen für weniger Jahre zahlen.
- Konsolidieren Sie hochverzinsliche Schulden in niedrig verzinsliche Schulden.
Glücklicherweise gibt es eine Möglichkeit zu bestimmen, ob Sie Geld sparen oder nicht: Führen Sie die Zahlen aus. Es ist nicht besonders schwer, die möglichen Einsparungen bei der Refinanzierung zu berechnen. Während jedoch die Gesamtlebensdauer der Zinskosten niedrig ist, ist eine Refinanzierung mit diesem Ziel nicht immer die richtige Wahl.
Verschuldung: Die oben aufgeführte dritte Strategie (Konsolidierung hochverzinslicher Schulden) ist fraglich. Wenn Sie ungesicherte Schulden mit einem gesicherten Darlehen refinanzieren, gehen Sie ein zusätzliches Risiko ein.
Zum Beispiel könnten Sie einen Home-Equity-Kredit verwenden, um Kreditkartenschulden abzubezahlen. Ja, Sie zahlen die Schulden mit einem niedrigeren Zinssatz ab, aber Sie haben auch Ihr Haus in Gefahr gebracht. Wenn Sie mit Kreditkartenschulden in Verzug sind, ist es unwahrscheinlich, dass die Kreditkartenfirma in Ihrem Haus kündigen kann. Aber sobald Sie Ihr Haus als Sicherheit verpfänden (durch die Verwendung eines Hypothekendarlehens), ist Ihr Zuhause faires Spiel.
Niedrigere Zahlungen: Eine niedrigere Zahlung wird häufig als Rechtfertigung für die Refinanzierung verwendet. Während es schön sein kann, jeden Monat weniger zu zahlen, achten Sie auf das große Ganze. Wenn Sie einen Kredit verlängern (z. B. einen neuen 30-jährigen Kredit, wenn Sie nur noch 15 Jahre übrig haben), können Sie die Gesamtanzahl der Zinsen erhöhen, die Sie im Laufe Ihres Lebens zahlen. Um zu verstehen, warum, verwenden Sie eine Amortisierungstabelle, die zeigt, wie viel Zinsen Sie mit jeder monatlichen Zahlung bezahlen. Auf einem brandneuen, langfristigen Darlehen, machen die Zahlungen in den frühen Jahren nur eine kleine Delle in Ihrem Darlehensguthaben.
Die Umstellung auf eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) ist eine weitere Möglichkeit, Ihre Zahlung zu senken. Die Zinssätze für diese Kredite können jedoch steigen, und Ihre Zahlung kann eines Tages auf ein Niveau steigen, das unerschwinglich ist. Sie sollten sich nur dann in einen ARM refinanzieren, wenn Sie bereit und in der Lage sind, das Risiko höherer monatlicher Zahlungen auf sich zu nehmen.
Andere Gründe für eine Refinanzierung
Sie wissen bereits, dass Sie refinanzieren sollten, wenn Sie Geld sparen können. Aber was ist mit anderen Strategien?
Reduzieren Sie das Risiko: Eine Refinanzierung ist möglicherweise eine gute Idee, auch wenn Sie in einigen Fällen keine günstigere Rate oder ein kurzfristigeres Darlehen erhalten. Zum Beispiel könnten Sie refinanzieren, um aus einem ARM herauszukommen. Wenn Sie sich in der Zukunft Sorgen über signifikante Zinserhöhungen machen, gibt Ihnen die Refinanzierung in eine Festhypothek mehr Sicherheit - auch wenn die heutige monatliche Zahlung (und Zinssatz) höher ist.
Bewerten Sie die aktuellen Zinssätze für festverzinsliche Hypotheken, Ihre Erwartungen für Zinsänderungen und das Potenzial für eine Änderung Ihres bestehenden ARM.
Debt detox: Sie können auch Geld abheben, um hochverzinsliche Schulden zu konsolidieren, aber denken Sie daran, dass Sie am Ende mehr Risiken eingehen als zuvor. Das heißt, wenn Sie einen soliden Plan zur Beseitigung toxischer Schulden haben, könnte die Strategie funktionieren. Wenn der Plan scheitert, können Sie das Risiko eingehen, Ihr Haus in Zwangsvollstreckung zu verlieren oder Ihr Fahrzeug wieder in Besitz zu nehmen.
In Ihre Zukunft investieren: Einige Hausbesitzer nutzen die Refinanzierung der Auszahlung, um für Bildung, Heimwerken oder die Gründung eines Unternehmens zu bezahlen. Während diese Verwendungen besser sind, als für teure Ferien oder laufenden Verbrauch zu zahlen, kann die Strategie Sie in eine schlechtere Position versetzen, als Sie ursprünglich waren.
Worauf Sie achten sollten
Wenn Sie der Meinung sind, dass es Zeit für eine Refinanzierung ist, untersuchen Sie Folgendes:
- Abschlusskosten. Diese Kosten werden zu den Kosten Ihres Darlehens beitragen, und sie können Gewinne aus der Senkung Ihrer Zinssätze auslöschen. Es ist verlockend, diese Kosten in die Darlehensbilanz zu investieren, aber es ist vielleicht besser, aus eigener Tasche zu bezahlen.
- Vorfälligkeitsentschädigungen für das Darlehen, in das Sie sich refinanzieren.
- Wenn Ihr Haus an Wert verliert, müssen Sie eine private Hypothekenversicherung (PMI) hinzufügen?
- Wenn Sie sich refinanzieren, können Sie ein Non-Recourse-Darlehen in Rückgriffsschulden verwandeln. Wenn Sie das tun, können Sie das Risiko Ihrer neuen Darlehensgeber öffnen, Ihre Löhne zu schmücken und andere Maßnahmen gegen Sie zu ergreifen, wenn Sie durch Zwangsvollstreckung gehen.
- Home Equity kann sich ändern. Wenn Sie Geld abheben oder Ihrem Kreditkonto erhebliche Abschlusskosten hinzufügen, reduzieren Sie Ihren Eigenkapitalanteil in Ihrer Immobilie. Wenn Sie jedoch nur einen Kredit durch einen anderen Kredit der gleichen Größe ersetzen, bleibt Ihr Eigenkapital gleich.
Führen Sie vor der Refinanzierung eine grundlegende Break-even-Analyse durch. Sie müssen wahrscheinlich Abschlusskosten zahlen, also müssen Sie genau herausfinden, wie und wann Sie diese Kosten wieder hereinholen und wie sich dies auf Ihre Finanzen auswirken wird. Denken Sie daran, dass Sie, wenn Sie keine Abschlusskosten zahlen, einen höheren Zinssatz erhalten.
Statt Refinanzierung
Manchmal ist die Refinanzierung nicht die beste Option - oder sie ist einfach nicht machbar.
Sie können immer noch einige Vorteile einer Refinanzierung erzielen, ohne den Prozess durchlaufen zu müssen. Wenn Sie z. B. Zinskosten sparen möchten, können Sie jeden Monat mehr als das erforderliche Minimum bezahlen. Sie werden die Schulden früher los, und Sie werden im Laufe Ihres Lebens weniger für Zinsen ausgeben.
Hypothek Refinanzierung vs. Refinanzierung: Welches ist das Beste?
Ob Sie Ihre Hypothek umgestalten oder refinanzieren, Sie können mit niedrigeren Zahlungen und Zinsersparnissen enden. Erfahren Sie mehr über die Vor- und Nachteile von jedem.
Wann ist ein Backdoor Roth IRA sinnvoll?
Erfahren Sie, ob ein Backdoor Roth IRA eine gute Option für die Altersvorsorge ist, wenn Sie in einer höheren Steuerklasse sind.
Wann ist es sinnvoll, zu einem Roth 401 (k) beizutragen?
Die Roth 401 (k) vs. traditionelle 401 (k) Entscheidung vor Steuern ist komplizierter als es scheint. Erfahren Sie, wie Sie den besten Ruhestandskonto auswählen können.