Hypothek Refinanzierung vs. Refinanzierung: Welches ist das Beste?

Sind Sie bereit, etwas Geld für Ihre Hypothek zu sparen? Das ist großartig - Sie haben mehrere Möglichkeiten, und es ist wichtig, diejenige auszuwählen, die am besten zu Ihren Finanzen passt. Für viele Kreditnehmer besteht die Wahl zwischen Neufassung einer Hypothek und Refinanzierung. So oder so können Sie mit einer niedrigeren monatlichen Zahlung enden und Sie werden (idealerweise) Geld in Zinskosten sparen, aber es gibt Pro und Kontra zu jeder Wahl.

Wenn der Cashflow für Sie kein Problem darstellt, ist es wahrscheinlich (in finanzieller Hinsicht) in den meisten Fällen besser, Ihre Hypothek umzugestalten oder einfach eine Vorauszahlung zu leisten.

Neufassung vs. Refinanzierung

Was ist der Unterschied zwischen Neufassung und Refinanzierung Ihres Wohnungsbaudarlehens? Eine schnelle Definition könnte helfen.

Die Neufassung von geschieht, wenn Sie einen erheblichen Teil Ihres Darlehensguthabens (manchmal mit einem großen Pauschalbetrag und manchmal mit regelmäßigen Extrazahlungen) zurückzahlen und Ihr vorhandenes Darlehen ändern. Ihr Kreditgeber wird Ihre monatlichen Zahlungen neu berechnen, basierend auf einem neuen, niedrigeren Darlehenssaldo. Da Ihr Darlehenssaldo kleiner ist, zahlen Sie weniger Zinsen über die Restlaufzeit Ihres Darlehens. Sie profitieren auch von einem höheren Cashflow aufgrund Ihrer niedrigeren monatlichen Zahlung.

Refinanzierung geschieht, wenn Sie ein neues Darlehen erhalten und es nutzen, um Ihr bestehendes Darlehen zurückzuzahlen. Um genau zu sein, macht Ihr neuer Kreditgeber eine Zahlung direkt an Ihren alten Kreditgeber, und Sie beginnen Zahlungen an Ihren neuen Kreditgeber. Ihr Darlehen wird (hoffentlich) kleiner sein, als es war, als Sie ursprünglich geliehen hatten, also sollten Sie eine niedrigere Monatszahlung haben.

Darüber hinaus ist es wahrscheinlich nur sinnvoll, sich zu refinanzieren, wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz erhalten, so dass Sie möglicherweise weniger für Zinsen ausgeben (aber Sie könnten am Ende mehr ausgeben).

Vor- und Nachteile der Neufassung

Der Hauptvorteil der Neufassung ist die Einfachheit. Ihre kreditgebende Stelle hat vermutlich ein Programm, das Ihnen erlaubt, ziemlich schmerzlos umzuformen.

Sie verlangen eine bescheidene Gebühr, die Sie leicht mit den Ersparnissen decken können, die Sie erhalten, und sie haben eine Reihe von Regeln (z. B. wie viel Sie im Voraus bezahlen müssen, bevor Sie eine Neufassung vornehmen können). ..

Um Ihr Darlehen umzugestalten, müssen Sie sich nicht auf die gleiche Weise qualifizieren, die Sie für ein neues Darlehen benötigen würden (was eine Menge Arbeit sein kann und möglicherweise nicht möglich ist). in Ihrer aktuellen Situation). Sie brauchen keinen Einkommensnachweis vorzulegen, Ihre Vermögenswerte zu dokumentieren (und woher sie stammen) oder sicherzustellen, dass Ihre Kredit-Scores in Top-Form sind. Sie haben den Kredit bereits - Sie bitten nur um eine Neuberechnung des Amortisationsplans.

Wenn Sie einen Kredit neu gestalten, ändert sich der Zinssatz nicht (aber er kann sich ändern, wenn Sie sich refinanzieren). Für die Berechnung Ihrer monatlichen Zahlung gibt es mehrere Eingaben: die Anzahl der verbleibenden Zahlungen, den Darlehenssaldo und den Zinssatz.Wenn Sie umgestalten, ändert Ihr Verleiher nur Ihr Darlehensguthaben.

Beachten Sie, dass die Neufassung eines Darlehens nicht mit einer Darlehensänderung identisch ist. Wenn Sie unter Wasser sind und finanzielle Schwierigkeiten haben, kann es andere Weisen geben, die Bedingungen Ihres Darlehens zu ändern oder zu refinanzieren.

Vor-und Nachteile der Refinanzierung

Die wichtigsten Gründe für die Refinanzierung wäre, eine niedrigere monatliche Zahlung zu erhalten, anpassen Sie Ihr Darlehen, und möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz (was schwierig sein kann, je nachdem, wann Sie Ihr ursprüngliches Darlehen ).

Wenn Sie ein brandneues Darlehen erhalten, können Sie wählen, wie lange das Darlehen strukturiert ist: Wird es eine 30-jährige Hypothek, ein 15-jähriges festverzinsliches Darlehen oder eine variabel verzinsliche Hypothek (ARM) sein?

Ein neuer Kredit könnte jedoch viel mehr kosten als eine Neufassung. Für den Anfang müssen Sie Abschlusskosten bezahlen (z. B. Beurteilungsgebühren, Originierungsgebühren usw.). Aber die realen Kosten könnten die erhöhten Zinsen sein, die Sie zahlen. Wenn Sie Ihren Kredit über einen langen Zeitraum ausdehnen - indem Sie einen weiteren 30-jährigen Kredit bekommen, nachdem Sie Ihr bestehendes Darlehen für die letzten 15 Jahre ausgezahlt haben - werden Sie bei Null anfangen. Bei den meisten Krediten zahlen Sie in den ersten Jahren mehr Zinsen und zahlen in späteren Jahren den Großteil des Kapitals. Ein neues langfristiges Darlehen wird Sie in jenen frühen Jahren zurückversetzen.

Um ein Beispiel dafür zu sehen, wie Sie Kapital und Zinsen zahlen, führen Sie einige Zahlen mit einem Kreditamortisationsrechner aus.

Do not do Beide

Wenn Sie wirklich Geld sparen wollen, ist es am besten, wenn Sie die Neufassung von und Refinanzierung weitergeben. Stattdessen Prepay Ihre Hypothek (ob in einem Pauschalbetrag oder im Laufe der Zeit), und machen Sie weiterhin die großen erforderlichen Zahlungen.

Wenn Sie eine Neufassung durchführen, haben Sie die Möglichkeit, kleinere Zahlungen zu tätigen, was sich vielleicht nett anfühlt, aber Sie zahlen Ihr Darlehen nicht schneller ab. Wenn Sie refinanzieren, könnten Sie Ihr Darlehen tatsächlich später auszahlen als Sie wollten, und das verschiebt nur das Unvermeidliche. Aber wenn Sie Vorauszahlung leisten und die ursprüngliche monatliche Zahlung fortsetzen, sparen Sie Geld auf Zinsen und zahlen Ihre Hypothek frühzeitig ab.