Große Anzahlungen oder Punkte? Welches ist das Beste?

Wenn Sie einen Wohnungsbaudarlehen erhalten, müssen Sie zahlreiche Entscheidungen treffen und Ausgaben bezahlen. Wenn Sie die Option haben, Punkte zu zahlen, fragen Sie sich vielleicht, ob diese Kosten sinnvoll sind und wie Sie Ihre Dollar zwischen Ihrer Anzahlung und beliebigen Punkten budgetieren können.

Beide Ausgaben kommen direkt aus der Tasche (es sei denn, Sie finanzieren die Punkte), so dass die unmittelbaren Auswirkungen auf Ihr Budget identisch sind. Gleichermaßen können beide Punkte und eine Anzahlung Ihre erforderliche monatliche Hypothekenzahlung reduzieren.

Langfristig beeinflussen sie Ihre Finanzen jedoch auf unterschiedliche Weise.

Lassen Sie uns zur schnellen Auffrischung die Differenz zwischen Punkten und einer Anzahlung überprüfen. Dann werden wir prüfen, ob eine Option besser ist als eine andere.

Rabattpunkte

Rabattpunkte senken die Rate Ihres Darlehens. Im Gegenzug für eine Zahlung heute wird Ihr Kreditgeber den Zinssatz für Ihre Schulden reduzieren. Dies wird manchmal als "Kaufen der Rate" für Ihr Darlehen bezeichnet, weil Sie effektiv eine niedrigere Rate kaufen.

Um genauer zu sein, könnten Sie sagen, dass Sie frühzeitig Zinsen zahlen und Ihr Darlehensgeber Ihren Zinssatz entsprechend anpasst.

Zinskosten können nicht zurückerstattet werden - Sie erhalten die Zinsen nicht zurück, wenn Sie verkaufen. Infolgedessen müssen Sie auf andere Weise von diesen Kosten profitieren (und sicherstellen, dass sich die Zahlen addieren). Es gibt mehrere Möglichkeiten, wie Sie von Bezahlungspunkten profitieren können:

Potenzielle Steuervorteile aus dem Geld, das Sie für Punkte ausgeben
Eine niedrigere monatliche Zahlung, die in künftigen Jahren zu einer komfortableren Cashflow-Situation führt
Eine niedrigere Schuldenquote im Laufe der Jahre ( wenn Sie das Darlehen langfristig halten)

Anzahlungen

Eine Anzahlung ist ein Betrag, den Sie direkt in den Kaufpreis einer Immobilie einzahlen. Dieser Betrag reduziert die Größe Ihres Darlehens und repräsentiert Ihr Eigentumsinteresse am Haus (Erhöhung Ihres Eigenkapitals).

Sie sind der Eigentümer eines Hauses, das Sie besitzen, aber Ihr Darlehensgeber kann Pfandrechte an dem Grundstück haben, bis Sie alle Ihre Schulden getilgt haben.

Eine Anzahlung zu leisten ist ähnlich wie die Verwendung Ihres Hauses als Sparschwein. Das Haus fungiert als Wertaufbewahrungsort: Angenommen, das Haus verliert nicht an Wert, dann können Sie diesen Wert zurückerhalten, wenn Sie die Immobilie verkaufen. Alternativ können Sie gegen diesen Wert mit zweiten Hypotheken leihen oder diesen Wert als Sicherheit für andere Bedürfnisse verwenden.

Ihre Zahlungen mit Punkten und Anzahlungen

Beide Rabattpunkte und eine größere Anzahlung verringern Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen. Monatliche Zahlungen werden anhand einiger Faktoren berechnet:

Der Zinssatz
Der Darlehensbetrag (auch als Saldo bezeichnet)
Die Laufzeit des Darlehens (oder die Dauer der geplanten Darlehenslaufzeit)

Wenn Sie eines dieser Elemente reduzieren, wird auch die monatliche Zahlung sinken.Darüber hinaus verringert sich auch die Höhe der Zinsen, die Sie zahlen. Interessanterweise können Sie den Darlehensbetrag unverändert lassen, aber die Gesamtzinskosten senken, indem Sie den Zinssatz senken oder die Laufzeit des Darlehens verkürzen.

Verschiedene Eingaben senken Ihre Zahlung, aber sie tun dies auf verschiedene Weise. Der beste Weg, dies zu sehen, ist mit einem Kreditrechner zu experimentieren oder Amortisierungstabellen zu verwenden, um verschiedene Kreditalternativen zu bewerten.

Am wichtigsten ist es, die Zinskosten über die Zeit und über die Laufzeit des Darlehens hinweg zu betrachten.

Was sollten Sie tun?

Mit einem besseren Verständnis, wie sich die Zahlungs- und Zinskosten mit jeder Option ändern, sollten Sie die Optionen Ihres Kreditgebers leichter beurteilen können (und entscheiden, was mit Ihrem Geld zu tun ist).

Wenn Sie über genügend Bargeld verfügen und länger in Ihrem Haus bleiben möchten, sind Punkte einen Blick wert.

Schätzen Sie, wie lange Sie Ihr Darlehen wirklich behalten werden. Mit einem längeren Zeitraum sind Sie vielleicht besser dran, Punkte zu zahlen und Zinsen zu einem niedrigeren Zinssatz zu zahlen.
Überprüfen Sie die Gewinnspanne für Ihre Punkte: Ermitteln Sie, wie viel Sie jeden Monat für Ihre Zahlung einsparen, und berechnen Sie, wie lange es dauert, bis Sie den Betrag wieder gutgeschrieben haben, den Sie im Voraus ausgeben. Denken Sie dann daran, dass Ihre Gesamtzinskosten auch unterschiedlich sein können, wenn Sie Punkte zahlen.
Erkunden Sie die potenziellen Steuerauswirkungen mit Ihrem Steuerberater. Die Zahlung von Punkten kann Ihnen heute einen Abzug bringen, und das kann in späteren Jahren vorteilhafter sein als Zinsersparnisse. Vergessen Sie nicht, dass Zinskosten auch abzugsfähig sein können - aber Geld für eine Steuerabzugskasse auszugeben, gibt immer noch Geld aus.
Bewerten Sie alternative Nutzungsmöglichkeiten für die Fonds und entscheiden Sie, ob Sie etwas anderes tun sollten, als das Geld nach Hause zu bringen.
Entscheiden Sie, ob Sie glauben, dass Sie in naher Zukunft zu einem besseren Zinssatz refinanzieren können. Wenn Ihre Kredit-Scores oder Einkommen verbessern, könnten Sie für ein besseres Darlehen qualifizieren. Betrachten Sie auch die Zinssätze und ob Sie erwarten, dass sie steigen, fallen oder gleich bleiben.
Führen Sie die Zahlen an den Finanzierungspunkten aus. Rolling Points in Ihr Darlehen Gleichgewicht ist in der Regel nicht so vorteilhaft wie die Zahlung von out-of-pocket, aber es kann einen Blick wert sein.

Verwenden Sie einen Punkterechner, um festzustellen, wie viel Sie von Punkten profitieren. Vergleichen Sie dann diese Einsparungen mit einem kleineren Darlehen (mithilfe einer Amortisierungstabelle). Zum Beispiel bei einem Darlehen von 300.000 $, bewerten Sie die Einsparungen, die von einem niedrigeren Zinssatz kommen, wenn Sie zwei Punkte (oder 6.000 $) zahlen. Dann sehen Sie, wie das Darlehen aussieht, wenn Sie nur $ 294, 000 borgen - das Hinzufügen von $ 6, 000 zur Anzahlung, anstatt es zu Punkten zu setzen.