Wie Punkte bei einem Darlehen funktionieren: Solltest du Punkte zahlen?

Ein Punkt ist eine optionale Gebühr, die Sie zahlen, wenn Sie ein Darlehen (in der Regel ein Wohnungsbaudarlehen) erhalten. Manchmal wird ein Rabattpunkt genannt, diese Gebühr hilft Ihnen, einen niedrigeren Zinssatz für Ihr Darlehen zu erhalten. Wenn Sie von einem niedrigeren Zinssatz profitieren würden, könnte es sich lohnen, diese Vorauszahlung zu leisten. Jedoch dauert es normalerweise Zeit (mindestens einige Jahre), um die Vorteile der zahlenden Punkte wiederzuerlangen.

Wie Punkte arbeiten

Punkte werden als Prozentsatz Ihres Gesamtkreditbetrags berechnet, und ein Punkt entspricht einem Prozent Ihres Darlehens.

Ihr Kreditgeber sagt, dass Sie eine niedrigere Rate erhalten, wenn Sie einen Punkt bezahlen (obwohl Sie manchmal mehrere Punkte zahlen). Sie müssen entscheiden, ob die Kosten es wert sind.

Angenommen, Sie erhalten ein Darlehen in Höhe von 100 000 $. Ein Punkt ist ein Prozent des Darlehensbetrags oder 1 000 $. Um diesen Betrag zu berechnen, multiplizieren Sie 1% mit 100 000 $ (siehe Prozentangaben für Berechnungen). Um Punkte sinnvoll zu machen, müssen Sie von mehr als $ 1, 000 profitieren.

Warum Punkte bezahlen?

Punkte helfen Ihnen dabei, einen niedrigeren Zinssatz für Ihr Darlehen zu sichern, und der Zinssatz ist aus mehreren Gründen ein wichtiger Teil Ihres Darlehens.

Gesamtkosten: Wenn Sie Geld leihen, um ein Haus zu kaufen, zahlen Sie am Ende mehr als nur den Kaufpreis und die Abschlusskosten - Sie zahlen auch Zinsen. Zinsen sind die Kosten für die Verwendung von fremdem Geld, und es kann sich zu extrem großen Beträgen addieren, wenn Sie mit einem Wohnungsbaudarlehen (oder einem Darlehen, das einen großen Dollarbetrag und viele Jahre der Kreditaufnahme hat) arbeiten.

Eine niedrigere Rate bedeutet, dass Sie weniger Zinsen über die Laufzeit Ihres Darlehens zahlen.

Monatliche Zahlung: Der Zinssatz ist Teil Ihrer monatlichen Zahlungsberechnung. Im Allgemeinen bedeutet eine niedrigere Rate eine niedrigere monatliche Zahlung, was Ihre Cashflow-Situation (und Ihr monatliches Budget) verbessert. Punkte sind ein einmaliger Preis, aber Sie werden für viele Jahre niedrigere monatliche Zahlungen genießen.

Steuern: Sie können Steuervorteile erhalten, wenn Sie Punkte zahlen (aber das sollte nicht das einzige sein, worauf Sie achten). Abhängig von Ihrer Transaktion können Sie diese Vorteile in dem Jahr erhalten, in dem Sie Punkte zahlen, oder über mehrere Jahre hinweg. Überprüfen Sie die IRS-Regeln in Topic 504 - Home Mortgage Points und sprechen Sie mit Ihrem lokalen Steuerersteller, bevor Sie etwas entscheiden.

Natürlich ist keiner der oben genannten Vorteile kostenlos - Sie müssen eine Pauschalzahlung leisten, wenn Sie Ihre Hypothek erhalten. Zahlstellen können Tausende von Dollar kosten, und es ist nicht immer leicht, mit diesem Geld zu kommen.

Solltest du Punkte bezahlen?

Wenn Sie es sich leisten können, die Punkte zu bezahlen, müssen Sie herausfinden, ob es sich lohnt . Hier eine allgemeine Faustregel: Je länger Sie das Darlehen behalten, desto attraktivere Punkte werden.

Sie müssen den gesamten wirtschaftlichen Wert berücksichtigen. Wenn Sie die Art von Person sind, die Kalkulationstabellen mag, können Sie die optimale Wahl bestimmen, indem Sie zukünftige Werte im Vergleich zu aktuellen Werten betrachten. Die meisten Leute beginnen jedoch mit der folgenden Route:

1. Finden Sie heraus, wie viele Punkte Sie sich leisten können
2. Finden Sie heraus, wie viel diese Punkte Ihre monatliche Zahlung reduzieren würden
3. Überlegen Sie, wie viele Monate weniger Zahlungen Sie genießen können
4. Bewerten Sie, wie viel Zinsen Sie über mehrere Zeiträume (z. B. fünf und zehn Jahre) sparen würden.
5. Entscheiden Sie, ob Sie vorankommen möchten.

Einige Tipps für Ihre Bewertung:

• Zahlungsänderungen mit Punkten
• Erstellen Sie eine Amortisierungstabelle, um zu sehen, wie sich Ihre Zinskosten im Laufe der Zeit ändern (Sie können auch kostenlose Tabellenvorlagen verwenden, um zu helfen)
• Verwenden Sie einen Online-Punkterechner
• Fragen Sie Ihren Kreditgeber nach Berechnungen

Eine Tabellenkalkulations- oder Amortisierungstabelle ist wirklich Ihre beste Option, um eine realistische Vorstellung davon zu bekommen, wie sich Punkte auf Ihren Kredit auswirken, da die meisten Leute nicht für die vollen 30 oder 15 Jahre einen Kredit behalten - in den meisten Fällen werden Sie Ihren Kredit refinanzieren oder verkaufen. Haus vor dann.