Wie Surrender Charges funktionieren (Tipps, weniger zu zahlen)

Annuitäten sind nicht die flexibelsten Anlagen in der Welt. Es ist ziemlich einfach, Geld zu bekommen, aber es kann schmerzhaft sein. Zusätzlich zu Einkommenssteuern und -strafen unterliegen einige Annuitäten Rückkaufsgebühren - was oft überraschend ist.

Wenn Ihre Annuität eine "Übergabefrist" hat, nehmen Sie sich ein paar zusätzliche Minuten Zeit, um Überweisungsgebühren zu recherchieren, bevor Sie Geld aus dieser Annuität ziehen. Ein Übergabezeitraum ist die Zeitspanne, während der Sie Ihr Geld in der Rente belassen müssen, um Strafzahlungen an die Versicherungsgesellschaft zu vermeiden.

Du bist oft (aber nicht immer) erlaubt , Geld auszugeben, wann immer du willst - aber wenn du während der Kapitulation zu viel herausnimmst, wirst du teuer bezahlen.

Wie Rückgabezeiten funktionieren

Rückgaberunden dauern oft sieben oder acht Jahre, aber andere Optionen sind verfügbar (einschließlich vier Jahre, null Jahre und mehr als zehn Jahre). Die Uhr beginnt zu ticken, wenn Sie Geld in Ihre Annuität einzahlen, und geht schließlich ganz weg. Die Strafe ist ein Prozentsatz Ihrer "überschüssigen" Auszahlung, die von der Versicherungsgesellschaft übernommen wird. Zum Beispiel könnten Sie eine Strafe von 5% haben, also würde eine $ 1, 000-Entziehung, die Rückgabegebühren unterliegt, Sie $ 50 kosten.

Rückgabeaufladungen nehmen typischerweise mit der Zeit allmählich ab. Sie beginnen hoch und gehen gegen Null. Für eine siebenjährige Übergabezeit sehen Sie möglicherweise den folgenden Zeitplan: 7%, 7%, 6%, 5%, 4%, 3% und 2%. Jeder Vertrag ist anders, also lesen Sie alle Details.

Wiederum geht das Geld, das Sie für die Rückkaufsgebühren zahlen, an die Versicherungsgesellschaft (weil sie möchten, dass Sie Ihr Geld dort anlegen lassen). Sie könnten dem IRS zusätzliche Steuern und Strafen schulden - sprechen Sie mit einem lokalen Steuerersteller, um es herauszufinden.

Warum würden Sie eine Annuität mit einer Übergabeperiode verwenden? Genau wie bei einer CD können Sie bestimmte Vorteile erzielen, indem Sie sich verpflichten, die Investition über einen längeren Zeitraum aufrechtzuerhalten (Sie müssen lediglich nachprüfen, ob sich das Risiko lohnt).

Zum Beispiel könnten Sie eine höhere garantierte Rate erhalten oder andere Funktionen nutzen.

Das heißt, einige Produkte haben Kapitulationsperioden, die eine lange Zeit haben. Wenn Sie sich für mehr als sieben Jahre oder länger einschleichen, denken Sie genau an den Agenten, mit dem Sie arbeiten und was Sie aus dem Geschäft herausholen. Langfristige Abgabeprodukte sind berüchtigt für Missbrauch.

Auslieferungsgebühren vermeiden

Was ist, wenn Ihr Geld bereits in einer Annuität ist und Sie es herausholen wollen? Es gibt möglicherweise einige Möglichkeiten, die Strafgebühren zu reduzieren.

Nehmen Sie 10%: Sie können jedes Jahr bis zu 10% Ihrer anfänglichen Investition in die Annuität in Anspruch nehmen, ohne Rückkaufgebühren zahlen zu müssen.Möglicherweise können Sie zusätzlich zu den 10% auch die Einnahmen aus dem Vertrag abschließen. Sprechen Sie mit einem Kundendienstmitarbeiter bei der Versicherungsgesellschaft, um sich über das verfügbare "freie Geld" zu informieren.

Informieren Sie sich über Verzichtserklärungen: Versicherer verzichten in einigen Fällen auf Rückkaufsgebühren, abhängig von Ihren Umständen und Ihrem Rentenvertrag. Zum Beispiel, wenn Sie in ein Pflegeheim gegangen sind, könnten Sie eine Pause bei den Gebühren bekommen.

Herzlichen Glückwunsch zum Geburtstag: Wenn Sie etwas Flexibilität haben, könnte es sich lohnen, bis zu Ihrem Vertragsjubiläum zu warten, um Geld zu verdienen (oder nehmen Sie, was Sie jetzt brauchen, und nehmen Sie den Rest nach dem Jahrestag).

Jedes Jahr könnte die Gelegenheit für eine geringere Kapitulationsgebühr bieten, und dieser Jahrestag könnte nur ein paar Wochen entfernt sein.

Annuitize: Abhängig davon, wie viel Sie benötigen, wie schnell Sie es brauchen und andere Faktoren, ziehen Sie in Betracht, Ihren Vertrag zu annullieren - machen Sie daraus einen Einkommensstrom. Wenn Sie für einen kurzen Zeitraum (z. B. 10 Jahre) eine Verrentung vornehmen, erhalten Sie möglicherweise das, was Sie benötigen.