Wann ist es sinnvoll, zu einem Roth 401 (k) beizutragen?

Das Sparen in den Ruhestand ist ein wichtiger Schritt auf dem Weg zu wahrer finanzieller Unabhängigkeit. Angesichts der wachsenden Besorgnis über die Zukunft der sozialen Sicherheit und die Belastung der Einzelnen durch den Einzelnen haben 401 (k) Pläne einen großen Einfluss auf die künftige Vorsorge im Ruhestand. Die Entscheidung, an einem von Ihrem Arbeitgeber angebotenen Pensionsplan teilzunehmen, ist ein wichtiger Schritt. Aber Sie haben eine weitere wichtige Entscheidung zu treffen, nachdem Sie genau ausgewählt haben, wie viel Sie bereit und in der Lage sind, für die Zukunft zu sparen.

Sollen Sie beim traditionellen Vorsteuer 401 (k) oder beim Roth 401 (k) sparen?

Wenn Sie sich etwas Zeit nehmen, um die Unterschiede zwischen einer traditionellen Vorsteuer und Roth 401 (k) zu verstehen, können Sie Ihre Gesamtlebenszeitsteuer deutlich senken. Noch wichtiger ist, dass Sie einen aktiven Schritt in Richtung Planung für Ihren eigenen Ruhestand machen werden.

Bezahlen Sie Ihre Steuern jetzt oder später. Mit Roth 401 (k) können Sie nachsteuerliche Beträge einbringen, die nach 59 ½ Jahren steuerfrei werden können, sofern Sie mindestens fünf Jahre lang auf dem Konto waren. Die Wahl, ob es für Sie sinnvoll ist, die Steuerersparnisse jetzt oder später zu erhalten, ist ein großer Teil der Entscheidung vor Steuern im Vergleich zu Roth 401 (k). Hier sind einige wichtige Dinge, die Sie sich ansehen sollten, wenn Sie versuchen zu entscheiden, ob ein Beitrag zu einem Roth 401 (k) für Sie sorgt:

Bestimmen Sie die Art des Plans, den Ihr Arbeitgeber anbietet

Prüfen Sie zunächst, ob Ihr Arbeitgeber einen Roth 401 (k) anbietet. Das mag wie ein Kinderspiel erscheinen, aber der Roth 401 (k) ist relativ neu und wird nicht von allen Arbeitgebern angeboten.

Rund 60 Prozent der großen Pensionskassen-Förderer bieten jetzt eine Roth-Option an. Viele Arbeitgeber bieten eine Beitragsoption nach Steuern von 401 (k) an, die sich jedoch erheblich von einer Roth 401 (k) nach Steuern unterscheiden kann und nicht mit einer Roth 401 (k) verwechselt werden sollte. Wenn Sie einen Roth 401 (k) zur Verfügung haben, sollten Sie sich auch bewusst sein, ob der Roth-Account die gleichen Merkmale wie der traditionelle 401 (k) vor Steuern bietet.

Es ist auch wichtig zu verstehen, wie die Matching-Beiträge Ihres Unternehmens funktionieren (wenn Ihr Arbeitgeber ein Match anbietet). Viele Arbeitgeber bieten einen Anreiz zur Teilnahme an einem 401 (k) -Plan durch Matching-Beiträge. Sie möchten nicht auf die Maximierung Ihres 401 (k) -Matches verzichten und wenn Sie ein von einem Unternehmen bereitgestelltes Match haben, erhalten Sie das Match trotzdem, wenn Sie sich für die Roth 401 (k) entscheiden. Bedenken Sie nur, dass bei einer Teilnahme an einem Roth 401 (k) das Unternehmensspiel ein Vorsteuerbeitrag ist. Die entsprechenden Mittel und das Investitionswachstum der von diesem Unternehmen bereitgestellten Mittel werden als ordentliches Einkommen besteuert, wenn Sie beginnen, Ausschüttungen bei der Pensionierung vorzunehmen.

Traditionell und Roth 401 (k) s: Verständnis der Unterschiede

Die jährlichen Beitragsgrenzen für ein Roth 401 (k) sind dieselben wie für ein traditionelles Vorsteuer 401 (k).Im Jahr 2016 können Sie bis zu $ ​​18.000 bis zu 401 (k) beitragen. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie zusätzlich $ 6, 000 einbringen.

Der Hauptunterschied zwischen dem Roth und dem traditionellen 401 (k) vor Steuern besteht darin, wie sie besteuert werden. Wie der Name schon sagt, helfen traditionelle "Vorsteuer" -Traditionellen 401 (k) s, Ihre Steuern jetzt zu senken. Allerdings müssen Sie später Steuern zahlen, wenn Sie beginnen, Geld in den Ruhestand zu nehmen.

Mit einem Roth 401 (k) legen Sie Steuergelder an, die jetzt besteuert werden, aber die Steuervergünstigungen kommen später mit steuerfreien Rücknahmen von Anlagegewinnen während des Ruhestands.

Hier ist eine sehr einfache Erklärung für den Hauptunterschied zwischen traditionellem und Roth 401 (k):

Traditionell "Vorsteuer" 401 (k) - Sie zahlen Einkommenssteuern, wenn Sie Ausschüttungen nehmen

Roth 401 (k) - Sie zahlen Einkommensteuern auf Ihre Beiträge und können steuerfreie Ausschüttungen vornehmen.

Es ist auch wichtig, die Ähnlichkeiten und Unterschiede zwischen einem Roth 401 (k) und einem Roth IRA zu beachten. Roth 401 (k) s und Roth IRAs bieten beide ein steuerfreies Wachstum der Anlageerträge. Allerdings unterliegen Roth IRAs Einkommenseinschränkungen. Zum Beispiel sind 2016 Einzelpersonen mit einem angepassten Bruttoeinkommen von mehr als 132.000 Dollar nicht für eine Roth IRA geeignet, ebenso wie Paare, die zusammen mehr als 194.000 $ einreichen.

Im Gegensatz zu Roth IRAs können Sie zu einem Roth beitragen. 401 (k) ist von Ihrem Einkommensniveau nicht betroffen, da Roth 401 (k) s keinen Einkommensbeschränkungen unterliegt.

Es ist möglich, sowohl zu einem Roth 401 (k) als auch zu einem traditionellen 401 (k) beizutragen, solange Ihre kombinierten Beiträge 2016 $ 18 000 ($ 24, 000, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind) nicht übersteigen. In einer kürzlich durchgeführten Studie wurden die Vorteile eines Beitrags zu einer Kombination aus traditionellen und Roth-Konten hervorgehoben.

401 (k) Beitragsobergrenzen im Jahr 2016

Verringern Sie Ihr steuerpflichtiges Einkommen, um sich für andere Steuervergünstigungen zu qualifizieren?

Die meisten Menschen bekommen ein nicht so friedliches Gefühl, wenn das Thema Steuern aufkommt. Es ist jedoch wichtig, dass Sie zumindest ein grundlegendes Verständnis Ihrer Einkommensteuersituation haben. Ein wenig Steuerbewusstsein kann einen großen Unterschied machen. In vielen Fällen kann die einfache Maßnahme, Ihr angepasstes Bruttoeinkommen (AGI) zu senken, Ihnen helfen, sich für Steuergutschriften und andere Steuervergünstigungen zu qualifizieren. Zum Beispiel ist das Guthaben der Altersrentner nicht verfügbar, wenn Ihr AGI für verheiratete Paare, die gemeinsam ein Gesuch stellen, 46, 125, - für den Haushaltsvorstand und 30, 750, wenn Sie ledig oder verheiratet sind und getrennt einreichen. Ein weiteres Beispiel dafür, wie die Senkung des steuerpflichtigen Einkommens Ihnen helfen kann, ist die Steuergutschrift für Kinder. Die Steuergutschrift für Kinder beginnt auszulaufen, wenn Ihr angepasstes Bruttoeinkommen für ein verheiratetes Paar, das gemeinsam einreicht, oder über 75.000 US-Dollar für eine Einzelperson bei über 110.000 US-Dollar liegt. In beiden dieser Beispiele können Sie dazu beitragen, mehr von der Gutschrift zu erhalten, wenn Ihr Einkommen geringfügig über diesen Grenzen liegt. Wenn Sie auf Ihr angepasstes Bruttoeinkommen achten und es nach Möglichkeit senken, können Sie auch Anspruch auf eine absetzbare IRA oder eine Roth IRA haben.

Möchten Sie jetzt oder in Zukunft Einkommenssteuer zahlen?

Die meisten von uns wollen unsere Steuerbelastung so gering wie möglich halten. Der Versuch, unsere komplizierte Einkommensteuernummer in den USA zu steuern, kann dazu führen, dass der Entscheidungsprozess zwischen Roth und Vorsteuer ein wenig kompliziert erscheint. Aber wenn Sie es auf den Kern bringen, kommt es darauf an, ob Sie jetzt Steuern zahlen wollen (Roth) oder wenn Sie das Geld abheben (vor Steuern). Die beste Wahl für Sie zu entscheiden, erfordert eine kleine Ruhestandsplanung, um festzustellen, wann Sie denken, dass Sie in der höchsten Steuerklasse sein werden.

Wenn Sie sich in einem frühen Stadium Ihrer Karriere befinden und sich derzeit in einer niedrigeren Einkommenssteuer-Gruppe befinden, erscheint die Option Roth attraktiv. Sie können heute bekannte Einkommenssteuersätze einschließen, die niedriger sein könnten als Ihre zukünftige Einkommensteuergrenze während des Ruhestands, wenn Sie Ihre Altersguthaben benötigen. Jedoch, wenn Sie in Ihren Spitzenverdienerjahren sind und sich dem Ruhestand nähert, macht es wahrscheinlich am meisten Sinn, die Steuervergünstigungen heute mit einem traditionellen 401 (k) Beitrag vor Steuern zu nehmen. Infolgedessen profitieren Sie von der Zahlung von Einkommenssteuern während des Ruhestands und nicht während Ihrer Erwerbsjahre unmittelbar vor dem Ausscheiden aus dem Erwerbsleben.

Die meisten Rentner in diesem Land enden mit einer Einkommensersatzrate während der Rente, die niedriger ist als ihr Einkommen während der Arbeit. Aber wenn Sie denken, dass Ihr Einkommen im Ruhestand tatsächlich höher sein wird, könnte der Roth 401 (k) mehr Sinn machen. Der Roth 401 (k) sieht aus wie eine gute Idee, wenn Sie befürchten, dass, selbst wenn Ihr Einkommen nicht in den Ruhestand steigt, die Steuersätze steigen könnten.

Wie gut können Sie die Zukunft vorhersagen?

Es kann schwierig sein, Roth gegen die Vorsteuer-401 (k) -Entscheidung zu machen, wenn zukünftige Einkommensteuersätze ungewiss sind. Anstatt sich auf einen Wahrsager oder Magic 8 Ball zu verlassen, um die Zukunft vorherzusagen, stellen Sie sich diese Fragen, um Ihnen bei der Entscheidung zu helfen:

Wie wahrscheinlich ist es, dass Ihr Einkommen zwischen jetzt und dem Ruhestand steigt? Wenn es um persönliche finanzielle Angelegenheiten geht, sind wir nicht immer so gut darin, die Zukunft vorherzusagen. Es kann noch schwieriger sein, vorherzusagen, was der Kongress mit den Steuersätzen in Jahrzehnten tun wird. Nichtsdestotrotz sollten Sie Ihr zukünftiges Gewinnpotenzial ernsthaft einbeziehen, wenn Sie die Roth vs. Vor-Steuer 401 (k) Entscheidung treffen. Wenn Sie gerade bei oder in der Nähe Ihrer Spitzenverdienerjahre sind, möchten Sie vielleicht bei traditionellen 401 (k) Beiträgen vor Steuern bleiben. Aber wenn Sie erwarten, dass Ihr Einkommen steigt, werden Sie wahrscheinlich Ihre Einkommensteuerklasse erhöhen sehen. Dies könnte Sie in eine höhere Steuerklasse stoßen und die Roth Option attraktiver machen.

Planen Sie im Ruhestand zu arbeiten? Sie sehen vielleicht keine großen Änderungen in Ihrer Einkommensteuerklasse, wenn Sie vorhaben, in traditionellen Ruhestandsjahren zu arbeiten. Das Endergebnis davon könnte Sie in der gleichen Steuerklasse halten. Normalerweise, wenn Ihre Steuerklasse im Ruhestand die gleiche ist, sehen Sie gleiche Vorteile mit einem Roth im Vergleich zu einem Vorsteuer 401 (k). In dieser Situation kann es helfen, etwas Geld in einem Roth Konto zu halten, um zu vermeiden, dass Ihre Einkommenssteuern in eine höhere Grenzsteuerklasse kriechen.

Wie hoch sind die Chancen, dass Sie während einer Periode höherer Einkommensteuersätze in den Ruhestand treten werden? Wenn Sie wegen der aktuellen politischen und wirtschaftlichen Landschaft im ganzen Land über höhere Steuern besorgt sind, sollten Sie einen Roth 401 (k) in Betracht ziehen. Es ist jedoch wichtig anzumerken, dass, nur weil die Einkommenssteuersätze durchweg steigen, dies nicht zwangsläufig bedeutet, dass Ihr persönlicher Steuersatz höher sein wird.

Wie Sie wahrscheinlich feststellen können, ist die Roth vs. Vor-Steuer 401 (k) -Entscheidung etwas komplizierter als es scheint. Die Auswahl des besten Kontos für Sie hängt von einer Vielzahl von Faktoren ab, wie z. B. Ihren Erwartungen über zukünftige Einkommenssteuersätze und wie viel Steuern Sie streuen möchten. Sehen Sie sich diesen Roth vs. Vorsteuerrechner an, wenn Sie beim Vergleich Ihrer Optionen zusätzliche Hinweise benötigen.