Wie Sie für den Ruhestand

Es gibt viele verschiedene Theorien darüber, wie viel Sie für den Ruhestand sparen sollten.

Die Pensionsplanung basiert im Kern auf Annahmen. Sie müssen erraten, wie lange Sie leben werden, welche langfristigen Renditen der Aktienmarkt erzielen wird, welche "notwendigen" Ausgaben Sie für medizinische Rechnungen oder Langzeitpflege aufbringen und welchen Lebensstil Sie sich wünschen. gewähren. Das alles ist unglaublich schwer vorherzusagen.

Sie müssen auch raten, in welchem ​​Alter Sie aufhören zu arbeiten. Viele junge Leute schreiben die Bedeutung der Altersvorsorge ab, indem sie einfach sagen: "Ich liebe meinen Job, also arbeite ich bis zum Alter von 70 Jahren."

Aber nicht alle Pensionierungen sind freiwillig. Viele junge Menschen unterschätzen die Auswirkungen ihrer Gesundheit auf ihre Arbeitsfähigkeit. Und viele gesunde 60-Jährige finden sich in Zeiten der Wirtschaftskrise entlassen. Senioren kämpfen darum, einen Arbeitgeber zu finden, der bereit ist, sie einzustellen und zu schulen.

(Erfahren Sie mehr über die Rentenbeitragsgrenzen.)

Eine grobe Schätzung

Hier finden Sie eine kurze Anleitung zur Schätzung, wie viel Sie benötigen, wenn Sie in Rente gehen:

Schritt 1: < Denken Sie zuerst einmal darüber nach, wie viel Sie in einem bestimmten Jahr ausgeben möchten. Da Sie ein Budget aufgestellt haben und wissen, wie hoch Ihre jährlichen Ausgaben sind, sollten Sie eine gute Vorstellung davon haben, wie viel Sie derzeit ausgeben. Bedenken Sie, dass einige Ihrer derzeitigen Ausgaben im Ruhestand nicht mehr benötigt werden - zum Beispiel könnte Ihr Haus vollständig abbezahlt sein.

Aber Sie werden neue Ausgaben haben. Ihre Autoversicherungssätze werden steigen, wenn Sie ein Senior werden. Möglicherweise müssen Sie Ihr Zuhause aufgrund einer körperlichen Einschränkung oder Behinderung nachrüsten. Vielleicht möchten Sie Ihre Enkelkinder aufs College schicken. Sie müssen möglicherweise für ein behindertes Geschwister sorgen. Sie möchten vielleicht einfach mehr reisen.

Schritt 2:

Multiplizieren Sie den Betrag, den Sie in einem bestimmten Jahr ausgeben müssen - Ihre jährlichen Ausgaben - mit 25 bis 33. Dieser Bereich stellt den ungefähren Betrag dar, den Sie benötigen, wenn Sie in Rente gehen. Wenn Sie beispielsweise 40.000 $ benötigen, um Ihre jährlichen Lebenshaltungskosten zu decken, benötigen Sie 40.000 $ x 25 = 1 Mio. $ als vorsichtige Schätzung oder 40.000 $ x 33 = 1 $. 32 Millionen als großzügigere Schätzung.

Warum mit 25 bis 33 multiplizieren? Es wird davon ausgegangen, dass Ihr Geld nach der Inflation eine "reale" Rendite von 3 Prozent (Multiplikation mit 33) bis 4 Prozent (Multiplikation mit 25) erzielen wird.

Warum nehmen wir das an?

Legendärer Investor Warren Buffet sagte, dass er erwartet, dass das langfristige Wachstum der US-Aktien auf einen langfristigen annualisierten Durchschnitt von 7 Prozent steigen wird. Das ist also eine vernünftige Kennzahl, wenn man schätzt, wie viel Aktienportfolios zurückkehren werden. .. Die Inflationsraten in den USA haben sich langfristig auf etwa 3 Prozent stabilisiert, was auch eine vernünftige Annahme ist.

Basierend auf diesen Zahlen würde Ihre "reale" Rendite 7 Prozent minus 3 Prozent Inflation oder 4 Prozent betragen. Da Sie nicht Ihr gesamtes Geld in Aktienfonds haben werden - Sie werden in sicherere Anlagen wie Anleihen und Bargeld diversifiziert sein - ich mag die 3-Prozent- "Real Return" -Metrik verwenden.

Erfahren Sie mehr über die beiden wichtigen mathematischen Ruhestandsregeln.

Nachteile dieses Systems

Dies sollte jedoch nur als sehr grobe Richtlinie dienen. Einige Rentner finden, dass sie in den ersten Jahren ihres Ruhestands das meiste Geld ausgeben, wenn sie die Gesundheit und Energie haben, um ins Ausland zu reisen, ihre Küche aufzurüsten, ein Segelboot zu kaufen und dem Tennisclub beizutreten. Im Laufe der Zeit beginnen die Rentner manchmal, an weniger Aktivitäten teilzunehmen, was dazu führt, dass sie weniger ausgeben.

Darüber hinaus ist es schwer vorherzusagen, wie sich Ihre Steuersätze, Gas- und Strompreise oder Wasser- und Abwassergebühren in den nächsten Jahrzehnten entwickeln werden. Es ist auch fast unmöglich zu erraten, wie viel Medicare oder Sozialversicherung bieten wird, besonders wenn Sie gerade in Ihren 20ern oder 30ern sind.

Die Quintessenz ist, dass es wichtig ist, Optionen und Flexibilität zu haben, wenn Sie älter werden.

Wenn die Wirtschaft sauer wird, wenn Sie im Alter von 59 Jahren entlassen werden, wenn Ihre Gesundheit zurückgeht oder wenn die Preise für Gas und Energie explodieren, werden Sie während Ihrer letzten Jahre durch die Tatsache getröstet, dass Sie ein bequemes Kissen oder Sicherheitsnetz haben. darauf zurückgreifen.

Das ist der Hauptgrund, warum ich Sie ermutige, etwas zu überschätzen, wie viel Sie für den Ruhestand benötigen - selbst wenn Sie Ihren Job lieben und nie aufhören wollen zu arbeiten.