Kostspielige Gesundheitssparkonto-Fehler

Ein Health Savings Account ist mehr als nur ein Weg, um zukünftige medizinische Ausgaben zu sparen. Es kann auch bestimmte Steuervorteile bringen, während möglicherweise Ihre Ruhestandsstrategie unterstützt wird.

Das ist wichtig, wenn man bedenkt, dass ein durchschnittliches 65-jähriges Ehepaar etwa 275.000 Dollar für die Gesundheitsversorgung im Ruhestand ausgeben wird. Diese Zahl schließt nicht die Kosten der Langzeitpflege ein, die der Summe Tausende von Dollar hinzufügen kann.

Medicare kann die Rechnung für einen Teil Ihrer Gesundheitskosten im Ruhestand abholen, deckt aber nicht alles ab, auch nicht die Langzeitpflege. Hier kann ein HSA von unschätzbarem Wert sein. Sie können Geld von Ihrem HSA steuerfrei für qualifizierte medizinische Ausgaben abheben. Und Sie können Ihr HSA auch für andere finanzielle Bedürfnisse klopfen - mit einem Steuervorbehalt, natürlich.

Wenn Sie Zugang zu einem Health Savings Account haben, ist es wichtig sicherzustellen, dass Sie ihn voll nutzen. Das beginnt mit der Vermeidung dieser häufigen Fehler.

Fehler 1: Verwechslung eines HSA mit einem FSA

Ein flexibles Spending Arrangement ist ein anderes steuerbegünstigtes Sparkonto für die Gesundheitsversorgung. Während die Abkürzungen für FSAs und HSAs ähnlich sind, gibt es einige wichtige Unterschiede zu beachten, wenn Ihr Arbeitgeber Ihnen die Möglichkeit gibt, beide Pläne zu verwenden.

Erstens können Sie mit einem HSA mehr für die Gesundheitsversorgung sparen. Für 2017 sind Vorsteuerbeiträge an eine FSA auf $ 2, 600 begrenzt.

Mit einem HSA können Sie $ 3, 400 bei Deckung und $ 6, 750 für Familienabdeckung beitragen. Die HSA-Limits sollen 2018 auf $ 3, 450 bzw. $ 6, 900 klettern.

Warum ist das wichtig? FSA-Beiträge reduzieren Ihre steuerpflichtigen Löhne, während HSA-Beiträge steuerlich absetzbar sind. So oder so erhalten Sie eine Steuervergünstigung, aber wenn Sie Ihr HSA ausreizen, könnte dies am Ende des Jahres einen größeren Steuervorteil bringen.

Die andere Sache zu wissen ist, dass FSA-Beiträge nicht von Jahr zu Jahr rollen. Mit einem HSA können Sie jedoch das Geld auf Ihrem Konto belassen, bis Sie es benötigen. Das heißt, Sie müssen nicht verzweifelt versuchen, diese Beiträge jedes Jahr auszugeben. Stattdessen können Sie sie wachsen lassen.

Fehler 2: Angenommen, ein HSA ist es nicht wert, wenn Sie älter sind

Wenn Sie bereits in Ihren 50ern sind, denken Sie vielleicht nicht daran, dass ein Beitrag zu einem HSA Ihre Zeit wert ist. An dieser Stelle können Sie sich beispielsweise darauf konzentrieren, mit Ihrem 401 (k) -Plan oder einem individuellen Rentenkonto aufzuholen. Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie ein HSA später noch nicht nutzen können.

Nehmen Sie an, dass Sie 50 Jahre alt sind und 6.000 $ pro Jahr zu einem HSA beitragen, bis Sie 65 Jahre alt werden. (Denken Sie daran, dass Sie nicht mehr zu einem HSA beitragen können, nachdem Sie sich bei Medicare eingeschrieben haben).Angenommen, Sie verdienen eine jährliche Rendite von 3 Prozent und fallen in die 25-Prozent-Steuerklasse, könnten Sie etwa 115.000 US-Dollar für die Kosten der Gesundheitsversorgung auf steuerbegünstigter Basis ansammeln. Selbst wenn Sie weniger sparen, könnte jeder Dollar, den Sie weglegen, dazu verwendet werden, die medizinischen Kosten in Ihren späteren Jahren auszugleichen.

Fehler 3: Fehlende Arbeitgeberbeiträge

Ein 401 (k) ist nicht die einzige Möglichkeit, sich ein kostenloses Spiel in Form eines Firmenspiels zu schnappen.

Arbeitgeber haben auch die Möglichkeit, einen passenden Beitrag zu Gesundheitskontokorrenten für Mitarbeiter anzubieten. Der Haken ist, dass die Gesamtbeiträge auf das Konto - einschließlich des Betrags, den Sie und Ihr Arbeitgeber eingezahlt haben - Ihr jährliches Beitragslimit nicht überschreiten können.

Das heißt, wenn Sie eine individuelle Deckung für 2017 haben und Ihr Arbeitgeber zu 100 Prozent mit dem übereinstimmt, was Sie einsparen, könnten Sie einen Beitrag von $ 1 700 leisten und Ihr Arbeitgeber könnte den gleichen Betrag erhalten. Die Übereinstimmungsstruktur Ihres Plans kann unterschiedlich sein, aber es lohnt sich, Ihren Plan zu überprüfen, um zu sehen, ob eine Übereinstimmung verfügbar ist, da dies den Betrag reduziert, den Sie sparen müssen.

Fehler 4: Nicht denken Großes Bild

Die primäre Funktion eines HSA ist es, Ihnen dabei zu helfen, einige Steuervorteile zu genießen und gleichzeitig Kosten für die Gesundheitskosten auf der ganzen Linie zu sparen. Das ist jedoch nicht die einzige Möglichkeit, HSA-Mittel einzusetzen.

Sobald Sie das 65. Lebensjahr vollendet haben, können Sie Geld von einem HSA für jeden Zweck ohne Strafe abheben. Sie müssten jedoch die gewöhnliche Einkommensteuer auf alles zahlen, was Sie zurückziehen, das nicht für medizinische Zwecke verwendet wird.

Das ist wichtig zu wissen, besonders wenn Sie nicht so viel Geld in den Ruhestandsplan Ihres Arbeitgebers oder eine IRA gesteckt haben, wie Sie es sich gewünscht hätten. Selbst wenn Sie am Ende nicht auf ein HSA zurückgreifen müssen, um Lebenshaltungskosten im Ruhestand zu decken, kann es Ihre Ruhe des Verstandes erleichtern, um zu wissen, dass das Geld dort ist, wenn Sie es benötigen.

Fehler 5: Nicht wissen, wofür ein HSA im Gesundheitswesen aufgewendet werden kann

Ein HSA kann für die Gesundheitsversorgung verwendet werden, deckt aber nicht alles ab. Wenn Sie fälschlicherweise HSA-Mittel verwenden, um nicht erstattungsfähige Kosten zu bezahlen, kann dies zu einer Steuerhinterziehung führen. Sie schulden die regelmäßige Einkommenssteuer auf das Geld, plus eine 20-prozentige zusätzliche Steuerstrafe, wenn Sie unter 65 Jahre alt sind.

Fazit? Wenn Sie ein Health Savings Account haben, lesen Sie die Details Ihres Plans sorgfältig durch, damit Sie wissen, was gedeckt ist und was nicht. Zählen Sie kein HSA aus, wenn Sie älter sind oder wenn Sie andere Konten haben, die Sie für die Altersvorsorge verwenden. Wenn Sie gesund bleiben, könnte ein HSA helfen, alles zu ergänzen, was Sie in steuerbegünstigten oder steuerpflichtigen Maklerkonten beiseite legen.