Wie Sie Ihr Gesundheitssparkonto am besten nutzen können

Es wird ohne Zweifel Veränderungen in der Gesundheitslandschaft in den kommenden Monaten und Jahren geben. Aber Experten sind sich darüber einig: Gesundheitssparkonten, die dem Affordable Care Act um ein gutes halbes Jahrzehnt vorausgingen, gehen nirgendwo hin. Heute repräsentieren die hoch absetzbaren Gesundheitspläne, nach denen Versicherungsnehmer berechtigt sind, ein Gesundheitssparkonto zu eröffnen, rund 20 Prozent des Marktes für Krankenversicherungen, so die Kaiser Family Foundation.

Und dieser Anteil wird in den kommenden Jahren wahrscheinlich höher steigen, besonders wenn die Beitragsgrenzen steigen und die Planerfordernisse gelockert werden.

Deshalb ist es wichtig, so schnell wie möglich zu lernen, wie man diese Konten am besten nutzt. Leider tun dies viele Teilnehmer derzeit nicht, sagt Paul Fronstin, Direktor des Programms für Gesundheitsforschung und Bildung am Employee Benefits Research Institute (EBRI).

Das ist zum Teil auf einfache Verwirrung zurückzuführen: HSAs klingen sehr ähnlich wie FSAs (flexible Ausgabenkonten), aber abgesehen davon, dass beide Ihnen erlauben, medizinische Ausgaben mit Vorsteuerdollars zu bezahlen, haben sie große Unterschiede. Die größte: Wenn Sie das Geld nicht vor Ablauf der Frist in Ihrem FSA verwenden, können Sie es verlieren, während HSA-Dollars Ihnen gehören, zu behalten und zu verwenden, wie Sie wählen. Sie sind sogar portabel, wenn Sie den Job wechseln. In der Tat nennt Fronstin diese Konten "aus steuerlicher Sicht das Beste, was es gibt. "

Wenn Sie für einen davon in Frage kommen, müssen Sie Folgendes tun:

Ein Konto eröffnen

Es klingt wie ein Kinderspiel, aber in der Tat sind viele Personen, die berechtigt sind HSAs zu öffnen, tun dies nicht. Laut einem EBRI-Bericht 2016 gibt es laut Devenir Research 20 bis 22 Millionen HSA-förderfähige Policen, aber nur 18,2 Millionen offene Konten.

Das bedeutet, dass zwischen zwei und vier Millionen Menschen eine HSA-fähige Krankenversicherung haben, aber das Konto nicht eröffnet haben.

Das ist ein Problem, weil Sie ein Konto eröffnen müssen bevor Ihnen medizinische Kosten entstehen, für die Sie erstattet werden wollen, erklärt Dr. Steve Neeleman, Gründer und stellvertretender Vorsitzender des HSA-Anbieters HealthEquity. Sie müssen jedoch nicht das ganze Geld haben, um die Forderung zu begleichen, bevor Sie sie eingehen. So können Sie das Konto eröffnen und es mit $ 1 (oder was auch immer das minimale Gleichgewicht zufällig ist) finanzieren, und fügen Sie mehr Geld hinzu, wie Sie es brauchen

Machen Sie einen Beitrag

Laut Devenir waren 20 Prozent der HSAs unfundiert als von Mitte 2016. Das ist unglücklich, da es bedeutende Vorteile gibt. Erstens gibt es einen Steuerabzug auf Beiträge von bis zu $ ​​3, 400 (für Singles) und $ 6, 750 (für Familien) für 2017, und Personen 55 und mehr können einen zusätzlichen $ 1, 000 beitragen.Das Geld kann verwendet werden, um nicht erstattete medizinische Ausgaben zu bezahlen (einschließlich vieler, die Sie nicht erwarten können, wie Reisen, um medizinische Versorgung zu erhalten). Abhängig von Ihrer Steuerklasse, das ist ähnlich zu rasieren 25 Prozent oder mehr von Ihren medizinischen Kosten!

Während das Geld auf dem Konto ist, kann es steuerfrei wachsen, genau wie Geld in einem Rentenkonto oder einem College-Sparplan (mehr dazu in einem Moment).

Und wenn Sie das Geld abheben, um die förderfähigen medizinischen Ausgaben zu verwenden, zahlen Sie keine Steuern.

(Wenn Sie Geld abheben, um nicht-medizinische Ausgaben zu verwenden, zahlen Sie die normale Einkommenssteuer zu Ihrem aktuellen Satz; es gibt auch eine 20-prozentige Strafe für nicht-medizinische Abhebungen, obwohl diese Strafe nach dem 65. Lebensjahr verschwindet. )

Als zusätzlichen Vorteil bieten viele Arbeitgeber jetzt an, einen Beitrag zu Ihrem HSA als Anreiz zu leisten, ihre Angestellten zu einem hohen absetzbaren Gesundheitsplan zu bewegen; Diese Beiträge liegen normalerweise im Bereich von 500 bis 1 000 US-Dollar, obwohl einige Arbeitgeber noch großzügiger sind.

Überlegen Sie, wo Sie Ihren nächsten Dollar anlegen können

Wenn Sie sich entscheiden, wo Sie Ihre Ersparnisse anlegen wollen, gehören HSAs nicht nur direkt dazu, sondern gehören auch ganz oben auf die Liste. Beginnen Sie mit dem Vergleich der Arbeitgeberanreize - das heißt, was müssen Sie tun, um den HSA-Anreiz zu erhalten?

In einigen Fällen müssen Sie nur das Konto öffnen, was bedeutet, dass es sich tatsächlich um kostenloses Geld handelt.

Als Nächstes finanzieren Sie Ihre 401 (k) auf das Niveau, das erforderlich ist, um das Arbeitgeber-Match zu gewinnen. Kehren Sie schließlich zurück und füllen Sie Ihren HSA-Beitrag aus, um die volle Steuerabzugsberechtigung zu erhalten, bevor Sie zu Ihrem 401 zurückkehren (k). Nachdem beide zu Ihrer Zufriedenheit finanziert wurden, wechseln Sie auf andere Altersvorsorge-Vehikel, College-Sparkonten und Sparkonten, die an andere Ziele gebunden sind.

Aktivieren Sie die Investitionsoption

Viele (wenn auch nicht alle) HSA-Anbieter bieten Ihnen die Möglichkeit, das Geld, das Sie auf Ihrem Konto haben, zu investieren, ähnlich wie bei Ihrem Ruhestandskonto. Möglicherweise müssen Sie eine bestimmte Menge an Geld sammeln, bevor Sie dies tun können. Bei SelectAccount können Sie das Geld zum Beispiel in einen von elf ausgewiesenen Investmentfonds investieren, wenn Sie einmal $ 1.000 investiert haben. Sobald Sie $ 10 000 angehäuft haben, können Sie bei Charles Schwab ein selbstgesteuertes Brokerage-Konto eröffnen, das die Tür zu 2 500 Investmentfonds sowie zu Aktien, Anleihen und anderen Anlagen öffnet.

Aber Sie müssen den Schalter umlegen. Und laut Fronstin haben nur 4 Prozent der Konten andere Investitionen als Bargeld. Auch dies ist eine verpasste Chance. Devenir Research berichtet, dass der durchschnittliche Gesamtsaldo eines HSA-Anlagekontos mehr als 15.000 Dollar beträgt - fast das Achtfache des Saldos eines Nichtinvestitionskontos.

Finden Sie heraus, wie Sie das Geld nutzen können

Solange Sie ein HSA haben, gibt es eine Menge Flexibilität, wenn es um die Finanzierung und Nutzung geht. Genau wie bei einer IRA erhalten Sie die Steuerfrist des folgenden Jahres, um Ihren Beitrag für das Vorjahr zu leisten. Das heißt, Sie können bis zum 15. April 2017 noch Beiträge für 2016 leisten.(Die Beitragsgrenzen waren $ 3, 350 für Singles und $ 6, 750 für Familien.) Nachdem Sie einen Beitrag geleistet haben, können Sie sich das Geld erstatten, das Sie letztes Jahr für die Gesundheitsversorgung ausgegeben haben.

Natürlich brauchen Sie Quittungen darüber, wohin das Geld ging, aber wie Fronstin bemerkt: "Wenn Sie nicht in der Lage sind, zum Konto und beizutragen, zahlen Sie bekommt die Steuervergünstigung. "Aber es ist auch wichtig zu beachten, dass es kein Ablaufdatum für Erstattungen gibt. Das bedeutet, dass Sie das Geld in das Konto investieren können, damit es auf dem Markt wachsen kann, während Sie die Ausgaben für die medizinische Versorgung aus eigener Tasche bezahlen. Währenddessen können Sie eine laufende Übersicht darüber behalten, was Sie für die Gesundheitsversorgung ausgeben, und sich dann irgendwann in der Zukunft für all das Geld zurückzahlen, das Sie in der Vergangenheit ausgegeben haben - mit Geld, das Zeit zum Schätzen hatte.

Denken Sie in Begriffen eines Lebenszyklus

Wenn Sie zögern, vollständig in den HSA-Pool einzutauchen, weil es bereits so viel Druck gibt, für den Ruhestand, das College und andere Ziele zu sparen, kann es helfen, darüber nachzudenken. der Kurs von vielen Jahren, anstatt eins nach dem anderen. Wenn Sie jung sind und relativ wenige Aufgaben haben (vielleicht sind Sie sogar einer der wenigen Glücklichen ohne Studienkredite), betrachten Sie dies als eine Gelegenheit, Ihre Beiträge zu verschärfen. Wenn Sie älter werden und Kinder haben, die Mono- oder Gliedmaßen abfangen, müssen Sie möglicherweise weniger Beiträge leisten und das Geld besser nutzen. Wenn diese Kinder von zu Hause weggehen, können Sie den Geldfluss wieder auf das Konto erhöhen.