Denken Sie zweimal, bevor Sie sich entscheiden, was Sie mit einem alten 401k

Eine der häufigeren Fragen, die sich oft stellt, wenn jemand seinen Job verlässt, ist, was er mit seinem alten Rentenplan machen sollte. Dies ist eine Frage, die auch weiterhin gestellt wird, da die Wahrscheinlichkeit steigt, dass die Arbeitnehmer regelmäßig wechseln.

Eine Umfrage von Deloitte ergab, dass zwei Drittel der Millennials planen, ihr Unternehmen in fünf Jahren oder weniger zu verlassen. Wenn Sie die zusätzlichen Angestellten aller Altersstufen berücksichtigen, die ihren Arbeitsplatz wechseln oder sie unfreiwillig verlieren könnten, sind zahlreiche Arbeitnehmer in diesem Land an der Reihe, die eine Entscheidung darüber treffen müssen, was sie mit ihrem baldigen Ausscheiden tun werden. Arbeitgeber Vorsorgeplan (zB 401 (k), 457 oder 403 (b) Plan).

Wenn Sie ein Stellenwechsel-Mitarbeiter sind und sich in einer Situation befinden, in der Sie sich entscheiden müssen, was Sie mit einem alten Ruhestandsplan tun möchten, stehen Ihnen folgende Optionen zur Verfügung:

1. es ist (Hinweis: Dies ist normalerweise eine Option, wenn Ihr Kontostand über einem bestimmten Niveau liegt, typischerweise $ 5, 000)
2. Rollieren Sie den Kontostand direkt in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers (wenn er einen anbietet und Rollover akzeptiert) oder einen neuen oder bestehender IRA
3. Machen Sie einen indirekten Rollover auf Ihren Rentenplan durch Ihren neuen Arbeitgeber (falls vorhanden) oder einen IRA
4. Nehmen Sie eine Barausschüttung

Wenn Sie den Zug nicht richtig machen, können Sie einen großen Teil Ihrer Ersparnisse verlieren.

Gründe, Ihr Konto zu verlassen, wo es ist

Viele Unternehmen erlauben es Ihnen, Ihre Altersvorsorge in Ihren Plänen zu behalten, nachdem Sie Ihren Job verlassen haben. Da diese erste Option keine Aktion erfordert, wird sie oft durch Nichtstun gewählt. Aber es ist nicht immer eine Frage des Aufschubs, ob Sie Ihren 401k dort lassen, wo er sich gerade befindet, denn es gibt einige triftige Gründe, Ihren Pensionsplan dort zu belassen, wo er ist.

Zu ​​den Vorteilen der Aufrechterhaltung Ihres Rentenplans bei Ihrem früheren Arbeitgeber gehören unter anderem:

• Aufteilung der Dienstvorschriften: Sie können bei einem vom Arbeitgeber getragenen Rentenbezug einen straffreien Rücktritt beantragen. Planen Sie, wenn Sie Ihren Job in oder nach dem Jahr, in dem Sie das 55. Lebensjahr erreicht haben, verlassen und erwarten, Abhebungen vorzunehmen, bevor Sie 59½ Jahre alt werden.
• Vertraute Investitionsoptionen: Wenn Sie die Investitionsmöglichkeiten im Ruhestand Ihres früheren Arbeitgebers mögen (oder einfach nicht sicher sind, was Sie damit anfangen sollen), können Sie sich an das Bekannte halten, bis Sie bereit sind, eine informierte Entscheidung treffen.
• Niedrigere Gebühren: Viele von Arbeitgebern gesponserte Altersversorgungspläne bieten den Teilnehmern Zugang zu Investmentfonds institutioneller Aktienklasse und sehr kostengünstige Indexfonds, insbesondere solche, die von großen Arbeitgebern gesponsert werden. Erwägen Sie, Ihre bestehenden Fonds dort zu belassen, wo sie sich befinden, wenn Sie den institutionellen Preis mögen (d. H.e. , niedrigere Kosten) oder einzigartige Investitionsmöglichkeiten in Ihrem alten Plan, dass Sie nicht in der Lage sind, in eine IRA zu rollen oder zu halten.
• Professionelle Anleitung: Viele Altersvorsorgepläne bieten spezialisierte Geldverwaltungsdienste mit wettbewerbsfähigen Gebühren an, die Sie möglicherweise beibehalten möchten.
• Schutz vor Klagen: Von Arbeitgebern finanzierte Altersvorsorgepläne bieten einen breiteren Gläubigerschutz nach Bundesrecht als mit einer IRA.

Bewegen Sie Ihre alten 401 (K) -Anteile in einen neuen Arbeitgeberplan, um Steuern und Strafen zu vermeiden

Sie haben die Möglichkeit, Steuern zu vermeiden (und 10% Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen), indem Sie einen direkten oder > Treuhänder zu Treuhänder , Übertragung von Ihrem alten Plan auf den Plan Ihres neuen Arbeitgebers. Die Vorteile des Umzugs Ihres alten Ruhestandskontos in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers umfassen die zuvor erwähnten Vorteile, wenn Sie Ihr Konto bei dem alten Plan halten. Aber es kann leicht sein, im Laufe der Zeit weniger auf Ihre alten Altersvorsorgekonten zu achten, da Sie keine zusätzlichen Beiträge mehr leisten können, wenn Sie die Beschäftigung verlassen haben. Der Einfachheit halber kann die Übertragung von alten 401 (k) -Assets auf Ihren neuen Plan die Nachverfolgung Ihrer Altersguthaben erleichtern.

Sie haben auch Fremdkapital, wenn Ihr neuer Rentenplan es den Teilnehmern erlaubt, zu einem sehr niedrigen Zinssatz von ihrem Planvermögen zu leihen. Wenn Sie Ihren alten Plan in Ihren neuen Plan einbringen, haben Sie eine größere Basis an Vermögenswerten, gegen die Sie Kredite aufnehmen können. (Eine übliche Kreditlimite beträgt 50% Ihres unverfallbaren Guthabens von bis zu $ ​​50.000, aber erkundigen Sie sich bei Ihrem Planverwalter nach den Besonderheiten Ihres Plans.)

Hier sind einige wichtige Schritte zum erfolgreichen Verschieben von Guthaben zu Ihrem neuen Konto. Altersversorgungsplan des Arbeitgebers:

Schritt 1:

Stellen Sie fest, ob Ihr neuer Arbeitgeber einen beitragsorientierten Plan hat, z. B. 401 (k) oder 403 (b), der Rollovers aus anderen Plänen ermöglicht. Nehmen Sie sich etwas Zeit, um die Anlagemöglichkeiten des neuen Plans zu bewerten, um zu entscheiden, ob Sie mit ihnen zufrieden sein werden und zu Ihrem Anlagestil passen. Wenn Ihr neuer Arbeitgeber keinen Pensionsplan hat oder wenn die Portfolio-Optionen wirklich nicht so attraktiv sind, sollten Sie in Ihrem alten Arbeitgeberplan bleiben oder einen neuen Rollover-IRA bei einer Kreditgenossenschaft, Bank oder einem Maklerunternehmen Ihrer Wahl einrichten. .. Schritt 2:

Wenn Sie sich dafür entscheiden, dass Ihr altes Rentenkonto in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers aufgenommen werden soll, wenden Sie sich an die zuständige Person in Ihrem Unternehmen oder Ihre Personalabteilung und fordern Sie Anweisungen für einen Rollover-Beitrag an. Wenn Sie die Entscheidung treffen, Ihr Konto bei einem IRA einzurichten, wenden Sie sich an den IRA-Verwalter, um spezifische Anweisungen anzufordern, um sicherzustellen, dass Sie keine Fehler machen und ein steuerpflichtiges Ereignis erstellen. Möglicherweise müssen Sie Formulare ausfüllen, um ein individuelles Altersvorsorgekonto einzurichten, falls Sie noch keines eingerichtet haben. (Siehe Was Sie vor dem Start eines IRA-Rollover wissen sollten.) Die Anweisungen, die Sie erhalten, sollten in der Regel folgende Informationen enthalten:

Der Name des Rentenplans oder der Depotbank - das ist der Verteilung wird an zahlbar sein.

• Ihre Kontonummer.
• Die Postanschrift, an die der Beitrag gesendet werden soll - wenn Sie die Verteilung per Scheck erhalten.
• Überweisungshinweise - wenn die Verteilung elektronisch erfolgen kann.
• Wenn Sie Unterstützung bei Ihrem Rollover-Beitrag benötigen, kann Ihnen Ihre Personalabteilung oder Ihr IRA-Verwalter behilflich sein.

Schritt 3:

Der nächste Schritt besteht darin, die HR-Abteilung Ihres früheren Arbeitgebers oder den 401 (k) -Administrator zu kontaktieren, um eine Verteilung anzufordern. Sie müssen die Informationen, die Sie in Schritt 2 erhalten haben, zur Hand haben. Stellen Sie sicher, dass Sie als Verteilungsart "Direktes Rollover" oder "Treuhänder-zu-Treuhand-Transfer" auswählen. Übertragungen können potenziell bis zu vier bis sechs Wochen dauern, die Zeitrahmen variieren jedoch und können je nach Administrator möglicherweise etwas länger dauern. Direkte Transfers sind aus Sicht der Steuern und Strafen die bequemste und einfachste Option. Die alternative Option, ein indirekter Rollover, ist nicht so einfach oder bequem.

Indirekte Rollover können schwierig zu verwalten sein

Mit einem indirekten Rollover erhalten Sie einen Scheck für den Saldo Ihres Kontos, der auf

you zahlbar ist. Infolgedessen ist Sie nun jedoch dafür verantwortlich, dass es an die richtige Stelle gelangt. Sie haben 60 Tage Zeit, um den Rollover-Prozess für die Überführung dieser Vermögenswerte in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers oder eine IRA abzuschließen. Wenn Sie den Rollover innerhalb dieses 60-Tage-Fensters nicht abschließen, schulden Sie in der Folge Einkommenssteuern auf den Betrag, den Sie nicht überrollt haben, und wenn Sie unter 59½ sind, werden Sie mit einer zusätzlichen Strafsteuer von 10 Prozent konfrontiert. .. Ab 2015 sind indirekte Rollover durch die One-Rollover-per-Year-Regel eingeschränkt.

Egal, was Ihre tatsächlichen Pläne für das Geld sind, Ihr alter Arbeitgeber muss 20 Prozent von Ihrer Verteilung für Bundeseinkommensteuerzwecke zurückhalten. Um zu vermeiden, dass Sie bei diesen 20 Prozent besteuert und bestraft werden, müssen Sie in der Lage sein, genug Geld aus anderen Quellen zusammen zu stellen, um diesen Betrag zu decken und es in Ihren Rollover-Beitrag einzubeziehen. Dann müssen Sie bis zum nächsten Jahr warten, bis Sie Ihre Einkommensteuererklärung einreichen können, um den einbehaltenen Betrag zurückzubekommen.

Nehmen wir zum Beispiel an, dass der 401 (k) oder 403 (b) Ihres vorherigen Arbeitgebers einen Saldo von 100 000 $ hat. Wenn Sie sich dafür entscheiden, eine vollständige Verteilung von diesem Konto zu nehmen, muss Ihr vorheriger Arbeitgeber einbehalten. 20 Prozent, oder $ 20, 000, und Ihnen einen Scheck für die restlichen $ 80, 000 zu senden. Um zu vermeiden, Steuern und Strafen auf die $ 20, 000 zu zahlen, die zurückgehalten wird, haben Sie bis zu 60 Tage, um den vollen Betrag .. e. $ 100, 000. Da Sie nur einen Scheck in Höhe von $ 80, 000 haben, müssen Sie die anderen $ 20,000 von einem anderen Ort aus einreichen. Unabhängig davon, müssen Sie warten, bis Sie Ihre Einkommenssteuererklärung einreichen, um alle oder einen Teil dieses Geldes zurückzubekommen (abhängig davon, welche anderen Steuern Sie schulden und welche Beträge zurückbehalten wurden). Hoffentlich haben Sie $ 20, 000 herumliegen, um bei der Übertragung zu helfen; Andernfalls wird der Betrag, den Sie nicht überschlagen, als steuerpflichtige Ausschüttung behandelt.

Die Bargeldverteilung kann eine kostspielige Entscheidung sein

Die Vermeidung von Bargeldausschüttungen kann Sie in Steuern und Strafen einsparen. Das ist, weil jeder Betrag, den Sie nicht überrollen, als eine steuerpflichtige Verteilung behandelt wird. Infolgedessen würde es dann eine Strafe von 10 Prozent unterliegen, wenn Sie unter 59½ Jahren sind. Da der steuerpflichtige Teil zu einem anderen steuerpflichtigen Einkommen hinzugefügt wird, das Sie während des Jahres haben, könnten Sie in eine höhere Steuerklasse einsteigen.

Wenn ein einzelner Steuerpflichtiger mit einem steuerpflichtigen Einkommen von $ 50.000 beschlossen hat, keinen

Teil der $ 100.000-Verteilung zu überschreiten, würde er 150.000 US-Dollar an steuerpflichtigem Einkommen für die Jahr. Dies würde sie von der 25-Prozent-Grenzsteuerklasse zur 28-Prozent-Grenzsteuerklasse bewegen. Darüber hinaus müssten sie eine zusätzliche Strafsteuer in Höhe von 10.000 $ melden, wenn sie unter 59 ½ sind. Bargeldausschüttungen sollten nur in extremen Fällen von finanzieller Notlage in Betracht gezogen werden, beispielsweise wenn Sie vor Zwangsvollstreckung, Zwangsräumung oder Wiederinbesitznahme stehen. Wenn Sie diesen Weg gehen müssen, nehmen Sie nur die Mittel auf, die benötigt werden, um die Härte zuzüglich der anfallenden Steuern und Strafen zu decken. Wenn Sie also erwägen, einen neuen Job anzunehmen - oder bereits den Schritt getan haben - überprüfen Sie alle Ihre Optionen, um fundierte Entscheidungen darüber zu treffen, was mit den von Ihnen zurückgelassenen Rentenfonds geschehen soll.