Denken zweimal über die Refinanzierung von Bundeskrediten für Studierende

Wenn Sie mit Studentenkreditschulden gesattelt werden, kann es einen Punkt geben, an dem es schwierig ist, weiterzukommen. Sie machen Zahlungen, aber ein Großteil davon berührt nicht einmal den Auftraggeber. Der Täter? Ihre Zinssätze Bundes-Studiendarlehen haben feste Zinssätze, die sich im Laufe der Zeit nicht ändern, so dass Sie mit Ihrer Rate stecken bleiben - und wenn Sie irgendwelche PLUS-Darlehen haben, könnte das in der Nähe von 7 Prozent sein.

Eine mögliche Lösung ist die Refinanzierung von Studentendarlehen.

Aber während das Studentenkreditnehmern helfen kann, Geld auf Interesse zu sparen, ist es für Bundesstudiendarlehenkreditnehmer besonders riskant.

Was ist Refinanzierung von Studentendarlehen?

Sie haben wahrscheinlich gehört, dass Sie Geld sparen können, indem Sie Ihren Autokredit oder Ihre Hypothek refinanzieren. Nun, Sie können auch Ihre Studentendarlehen refinanzieren und konsolidieren, so dass Sie Geld für Zinsen sparen und Zahlungen überschaubarer machen können. Und indem Sie ein paar Prozentpunkte abschöpfen, können Sie Tausende von Dollar sparen und schneller Schulden machen. Klingt ansprechend, oder?

Während es kostensparende Vorteile gibt, kann es für Studenten, die einen Kredit aufnehmen, eine riskante Entscheidung sein.

Folgen der Refinanzierung Bundeskreditdarlehen

Ihre Bundesstudiendarlehen werden vom US-Bildungsministerium verwaltet. Durch das Department of Education, haben Bundesstudenten Darlehen Kreditnehmer bestimmte Rechte.

Zum Beispiel haben Bundesstudentenkreditnehmer Zugriff auf eine Vielzahl von Tilgungsplänen - einschließlich eines einkommensgesteuerten Plans, der Ihre monatlichen Zahlungen auf Ihr diskretionäres Einkommen stützt.

Studiendarlehen an einen einkommensorientierten Plan, die für 20 bis 25 Jahre beständige Zahlungen leisten, können für die Vergabe von Studienkrediten in Frage kommen. Bundesanwärter Kreditnehmer haben auch Zugang zu Stundung und Nachsicht Optionen. Diese Optionen können Student Loan Zahlungen auf Pause setzen, wenn Sie nicht in der Lage sind, Ihre monatlichen Zahlungen zu machen.

"Bundesstudiendarlehen haben viele eingebaute Verbraucherschutzmechanismen wie Todesfall- und Invaliditätsentlassungen, großzügige Aufschub- und Nachlassoptionen und das Recht, einen Zahlungsausfall zu heilen", sagt der Studentenkreditanwalt Adam S. Minsky. "Diese Programme werden nicht nur vertraglich angeboten - sie werden vom Bundesgesetz bereitgestellt, was sie unglaublich stark macht. "Und diese Vergünstigungen können nützlich sein, wenn Sie in einem Niedrigzahlungsfeld arbeiten oder wenn Sie von schweren Zeiten betroffen sind.

Aber Bundesstudenten Darlehen Kreditnehmer geben diese Vorteile auf, wenn sie refinanzieren.

Wenn Sie Ihre Studentendarlehen refinanzieren, arbeiten Sie mit einer privaten Firma zusammen. Als solche sind Sie auf ihrem Spielfeld und beschäftigen sich mit ihren Regeln. Während Student Loan Refinanzierung Sie Geld sparen kann, kann es nicht helfen, wenn Sie am Ende verlieren Ihre Arbeit und können keine Zahlungen leisten.Sie werden nicht die großzügigen Bundesdarlehen Vorteile durch das US Department of Education angeboten haben.

Und sobald Sie sich refinanzieren, gibt es kein Zurück mehr. "Refinanzierung von Bundesdarlehen in ein privates Darlehen ist eine Einbahnstraße aus dem Bundesdarlehenssystem. Es gibt keine Möglichkeit, ein privates Darlehen wieder in ein Bundesdarlehen umzuwandeln ", erklärt Minsky.

Als Bundesstudiendarlehensnehmer können Sie durch die Refinanzierung folgende Leistungen verlieren:

• Anspruch auf einen einkommensabhängigen Plan
• Potentielle Vergabe von Studienkrediten
• Aufschub
• Nachsicht
• Rückzahlungshilfe Programme (wie Vergabe von öffentlichen Dienstleistungen und andere Programme)
• Tod und Invalidität Entlassung
• Standard Rehabilitation

Obwohl Kreditgeber in der Refinanzierung Raum bieten einige Vorteile wie Aufschub, die Vorteile immer noch kurz im Vergleich zu dem, was Das US Department of Education bietet an. Nicht nur das, sondern auch private Kreditgeber können ihr Angebot jederzeit ändern.

"Der Verbraucherschutz für einen privaten Studentenkreditnehmer ist vertraglich geregelt und oft auch diskretionär - das heißt, der Kreditgeber oder Dienstleister kann entscheiden, ob er sie durchsetzen will oder nicht", sagt Minsky.

Es gibt auch viele Unbekannte über die Studenten-Kredit-Konsolidierungsbranche, die noch in den Kinderschuhen steckt.

"Weil viele der Akteure im Bereich der Refinanzierung von privaten Studiendarlehen relativ neu sind, wissen wir einfach nicht, wie sie kreditgebende Kreditnehmer oder Kreditnehmer, die in Verzug geraten sind, behandeln werden", sagt Minsky. "Wir wissen nicht, wie nachgiebig und flexibel sie sein werden, wie großzügig sie die Hilfsprogramme in ihren Verträgen anwenden werden oder wie aggressiv sie die Menschen verfolgen werden. "

refinanziert eine gute Idee?

Wenn Sie beabsichtigen, Ihre Bundesstudiendarlehen zu refinanzieren, ist es wichtig, das Für und Wider sorgfältig abzuwägen. Die Kostenersparnisse können sich für bestimmte Kreditnehmer lohnen, aber für die Mehrheit der Bundeskreditnehmer ist es vielleicht keine gute Idee. Es gibt zu viel zu verlieren in Bezug auf Leistungen und Schutzmaßnahmen.

Die Refinanzierung Ihrer Bundesstudiendarlehen kann jedoch unter bestimmten Umständen eine gute Idee sein. Zum Beispiel, wenn Sie einen festen Job, saftige Barreserven haben und planen, Ihre Schulden in kurzer Zeit abzuzahlen, kann die Refinanzierung Sinn machen als eine Möglichkeit, Ihre Zinszahlungen zu senken und die Schulden schneller zu bezahlen. Aber es gibt keine feste Regel darüber, wer ihre Bundesstudiendarlehen refinanzieren sollte und wer nicht.

"Ich denke, Kreditnehmer müssen genau verstehen, was sie bekommen und was sie aufgeben, und sie müssen ihre Risikobereitschaft einschätzen", sagt Minsky. Für einige Kreditnehmer könnte dieses Risiko zu groß sein - für andere könnte es ein kurzfristiges Risiko sein, das ihnen hilft, ihre Schulden schneller abzuzahlen.

Also, wenn Sie Bundesstudenten Darlehen haben und versuchen, Geld auf Zinsen durch Refinanzierung zu sparen, zunächst Ihre aktuelle finanzielle Situation zu beurteilen. Verstehen Sie, welche Vorteile und Schutzmaßnahmen Sie verlieren, und stellen Sie sicher, dass sich die Vorteile, die Sie erhalten, auszahlen.