Beliebte Arten von IRAs für Ihr Portfolio zu berücksichtigen

Eine häufige Frage unter neuen Investoren, die anfangen wollen, für den Ruhestand zu sparen, ist: "Was ist ein IRA-Beitrag?" Ich dachte, es wäre nützlich, ein paar Momente zu nehmen, um zu erklären, wie verschiedene Arten von IRAs funktionieren, sowie einen allgemeinen Überblick darüber zu geben, was IRA-Beiträge sind, wie die Grenzen jedes Jahr festgelegt werden und warum man ernsthaft in Betracht ziehen sollte, sie, wenn Sie steuerbegünstigte, oder in einigen Fällen, steuerfreien Reichtum aufbauen möchten.

Eine kurze Einführung in die verschiedenen Arten von IRAs

In den Vereinigten Staaten steht der Begriff IRA für "Individual Retirement Account". Ein IRA ist keine Art von Investition, ist eine Art von Konto. Wenn Sie eine IRA mit einer Maklerfirma eröffnen, können Sie Geld in Ihre IRA einzahlen und diese Barmittel verwenden, um in Aktien, Anleihen, Investmentfonds, Immobilien und andere Anlageklassen zu investieren.

Es gibt viele verschiedene Arten von IRAs, von denen jede ihre eigenen Vor- und Nachteile, Steuerregeln und Macken hat. Die Vorteile sind so fantastisch, dass der Kongress sie für die Armen und die Mittelklasse behalten wollte. Um dieses Ziel zu erreichen, legen Sie IRA-Beitragslimits fest, die die Höhe des Neugelds begrenzen, das Sie jedes Jahr dem Konto hinzufügen können. Andernfalls könnten die Superreichen ihr gesamtes Vermögen in eines dieser Konten stecken und Steuern ganz vermeiden.

Einige der beliebtesten IRA-Typen sind:

• Traditionelle IRAs : Ein traditioneller IRA ist der älteste Typ. Sie zahlen Bargeld ein und erhalten einen Steuerabzug. Das Geld auf dem Konto ist von Steuern geschützt, bis Sie es zurückziehen, möglicherweise Jahrzehnte in der Zukunft. Das ermöglicht Ihnen, Ihre Dividenden, Kapitalgewinne, ZREPLACEräge und Mieten zu behalten, ohne Geld an den IRS senden zu müssen, was dazu führt, dass mehr Geld für Sie arbeitet. Wenn Sie Geld aus dem Konto herausnehmen, zahlen Sie Steuern darauf, als ob es ein Gehaltsscheck wäre. Diese Entnahmen werden als IRA-Distributionen bezeichnet. Wenn Sie vor dem 59. Lebensjahr in Ihr Vogelei klopfen, müssen Sie zusätzlich zu den anderen fälligen Steuern eine Strafsteuer von 10% zahlen. Sie müssen Bargeld ab einem Alter von 70 Jahren abholen. Das traditionelle IRA-Beitragslimit wird für das Steuerjahr 2016 auf 5 500 USD festgesetzt. Danach wird es für die Inflation in Schritten von 500 USD indiziert. Ob Sie den Steuerabzug in Anspruch nehmen können, hängt von Ihrem bereinigten Bruttoeinkommen ab. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie zusätzliche Beiträge zu einem IRA über die Grenzen hinaus leisten. Diese zusätzlichen Einlagen werden als "Aufholbeiträge" bezeichnet.
• Roth IRAs : Die Roth IRA wurde im Steuerzahler-Hilfsgesetz von 1997 eingeführt und ist ein viel besseres Geschäft als eine traditionelle IRA. Sie können Bargeld beisteuern, erhalten jedoch zum Zeitpunkt des Beitrags keinen Steuerabzug.Allerdings wächst das Geld steuerfrei im Konto, und wenn Sie 59,5 Jahre oder älter erreichen, können Sie mit der Entnahme beginnen. Der beste Teil? Nach den derzeitigen Regeln schulden Sie keinen einzigen Cent an Steuern auf den Reichtum, der in Ihrem Roth IRA gehalten wird. Das heißt, wenn Sie den nächsten Börsengang von Starbucks finden und eine Investition in Höhe von $ 100 000 in $ 7, 500, 000 umwandeln, ist alles steuerfrei. Die Grenzen der Roth IRA sind identisch mit denen der traditionellen IRA; es ist $ 5, 500 im Steuerjahr 2016 und wird mit Inflation in $ 500 Schritten danach steigen. Wie bei der traditionellen IRA können Anleger, die 50 Jahre oder älter sind, mehr Geld hinterlegen als ihre jüngeren Pendants, indem sie die Auffanglimite nutzen. Der Nachteil? Es gibt Einkommensbeschränkungen für die Roth IRA. Nicht jeder qualifiziert sich. Diese wechseln jährlich, also stellen Sie sicher, mit dem IRS zu überprüfen.
• SEP-IRA: Ein SEP-IRA steht für ein vereinfachtes Altersvorsorgekonto für die betriebliche Altersvorsorge. Die Regeln sind viel komplexer und werden oft von selbstständigen Unternehmern verwendet, die wenig oder keine Mitarbeiter haben. Zum größten Teil verfügt ein SEP-IRA über die gleichen allgemeinen Merkmale wie ein traditioneller IRA mit deutlich höheren Beitragsgrenzen. Unter den richtigen Umständen und mit einem ausreichend hohen Einkommen ($ 250.000 bis $ 500.000) könnte ein verheiratetes Paar, das ein erfolgreiches Unternehmen besaß, in einem Steuerjahr kombinierte Beiträge von $ 100.000 oder mehr leisten. Geld kann nicht frühzeitig abgebucht werden und Sie müssen Bargeld in Anspruch nehmen, wenn Sie 70 Jahre alt sind.
• Einfacher IRA: Ein einfacher IRA ist eine Art Pensionsplan, der von vielen Kleinunternehmern verwendet wird. Ab 2015 beläuft sich das IRA-Beitragslimit auf 12.500 USD, und 50 oder mehr können einen zusätzlichen Beitrag von 3.000 USD leisten, was ihr Beitragslimit auf 15.500 USD bringt. Was die Komplexität angeht, fällt ein Simple IRA irgendwo zwischen Traditional und Roth IRA. auf der einen Seite und der SEP-IRA auf der anderen Seite.

Sie können mehr als einen IRA haben

Die traditionellen IRA- und Roth-IRA-Beitragsgrenzen werden konsolidiert. Das heißt, Sie können insgesamt $ 5, 500 im Steuerjahr 2016 zu einer beliebigen Kombination aus einem traditionellen IRA und Roth IRA, die Sie sich gewünscht haben, beitragen, aber Sie können nicht $ 5, 500 in jedes investieren.

Es ist fast immer besser, eine Roth IRA als eine traditionelle IRA zu finanzieren, wenn Sie sich dafür qualifizieren.

Sie können jedoch eine SEP-IRA oder eine einfache IRA auf der Oberseite Ihrer traditionellen IRA oder Roth IRA haben. Sie müssen mit einem qualifizierten Steuerberater sprechen, um Ihre Beitragsgrenzen zu berechnen und die maximale Anzahl von Steuerhinterziehern zu ermitteln, für die Sie sich qualifizieren.

Weitere Informationen zu diesem Thema finden Sie im New Investor's Guide zu den IRA Contribution Limits.