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Die Schätzung des guten Glaubens ist der Status quo bei der Verleihung von Hypothekendarlehen länger als ich lebte. 4 Jahrzehnte GFE's bei fast jedem Kauf, der eine Hypothek erforderte?
Ich habe versucht, die Zahl der GFE's, die seit ihrer Einführung ausgegeben wurden, mit dem Kopf zu packen und konnte einfach keine Nummer erreichen.
Danke für ~ 40 Jahre Service GFE. Sie waren fast die meiste Zeit dieser Jahre ausreichend, bevor die CFPB Sie in ein unverständliches 6-seitiges Durcheinander verwandelte.
Und genau so bist du weg.
Die Wahrheit über die Verleihung, ein weiteres Jahrzehnt langes Bereitschaftsprogramm, wird sich im Ruhestand der Schätzung des guten Glaubens anschließen - irgendwo in Belize, glaube ich.
Ein paar veraltete Enthüllungen sind nicht das Einzige, was den Wandel der Zeiten anstarrt. Last Minute "Tweaks" auf Ihre Abschlusskosten oder sogar Ihre Anzahlungen - nicht mehr passieren. Schließen in weniger als 30 Tagen? Vergiss es.
Ihre Erfahrung, die Sie in den letzten zehn Jahren auf dem Immobilienmarkt gesammelt haben und die Häuser gekauft oder verkauft haben, wurde gerade neutralisiert. Sie und die Erstkäufer sind offiziell auf demselben Boot konsolidiert worden.
Es gibt einen neuen Sheriff in der Stadt mit neuen Regeln.
Das Consumer Financial Protection Bureau (kurz CFPB) hat vor kurzem die umfassendsten Reformen abgeschlossen, die die Hypothekenindustrie seit der Einführung von zwei noch heute geltenden Bundesgesetzen in den 1970er Jahren erlebt hat: das "Truth in Lending Act" (TILA) und die Immobilienbranche. Settlement Procedures Act von 1974 (RESPA).
TILA und RESPA sind seit fast 40 Jahren das Gesetz des Landes. Das Bundesgesetz verpflichtet die Kreditgeber, jedem Verbraucher, der ein Hypothekendarlehen beantragt, zwei verschiedene Offenlegungsformen vorzulegen, die aus dieser lang geltenden Satzung hervorgehen.
Die Offenlegungen zu TILA und RESPA wurden von zwei unabhängigen Regierungsbehörden unabhängig entwickelt und enthalten eine inkonsistente Sprache, obwohl sich die Informationen in den beiden Dokumenten häufig überschneiden.
Zwei Formen, ähnliche Informationen, aber unterschiedliche Wortwahl. Sie wissen wahrscheinlich, wie diese Geschichte endet - in Verwirrung.
Die CFPB hofft, dass ihre neuen konsolidierten RESPA / TILA-Bekanntmachungen am 1. August veröffentlicht werden, um diese Verwirrung zu beseitigen und Kreditnehmer zu einem besseren Verständnis ihrer Hypothek und letztendlich zu weniger Zahlungsausfällen zu bewegen.
Die National Association of Realtors (NAR) hat vor kurzem einige Hinweise für ihre Herde über die drohenden Änderungen der RESPA / TILA Hypotheken-Offenlegung gegeben, die die Dinge nach Hause gebracht und einige Augen geöffnet haben.
Der Rat von NAR an Immobilienmakler? Fügen Sie Ihrem standardmäßigen Treuhand- und Schließungszeitraum fünfzehn Tage hinzu.
Obwohl es für viele scheinbar trivial ist, einem Immobilienmakler zu sagen, dass er weitere 15 Tage warten muss, um die Treuhandgeschäfte zu schließen - also seine Provisionen zu erhalten -, ist das ein ernstes Geschäft in dieser Welt.
Die gesamte Branche - von Immobilienmaklern über Hypothekenbanken bis hin zu Treuhand- und Treuhanddiensten - sorgt für eine seismische Verlagerung von Arbeitsabläufen und Arbeitslasten, da sie Anpassungen an die neue Compliance-Last vornehmen, die in diesem Sommer erfolgen soll.
Diese Reihe von "Reformen" ist insofern etwas einzigartig, als sie die ersten sind, die von dem neuen Dachverband von?
alles? - das Verbraucherschutzamt. Auch bekannt als CFPB.
Was sind die größten Änderungen an den TILA- und RESPA-Regeln?
Die Loan Estimate und die Closing Disclosure stellen die größte Abweichung von den derzeitigen Regeln dar, da sie völlig neu sind und Dokumente ersetzen, die seit Jahrzehnten verwendet werden.
Die Schätzung des guten Glaubens (Good Faith Estimate, GFE) und die anfängliche Offenlegung der Wahrheit bei Ausleihe (ursprünglich TIL) wurden in einer neuen Form, der Kreditschätzung, kombiniert.
Das neue Formular Loan Estimate dient der Offenlegung von Informationen, die für die Verbraucher hilfreich sind, um die wichtigsten Merkmale, Kosten und Risiken des Hypothekendarlehens zu verstehen, für das sie sich bewerben.
Seite 1 der Darlehensschätzung enthält allgemeine Informationen, eine Tabelle der Kreditbedingungen mit Beschreibungen der geltenden Informationen über das Darlehen, eine Tabelle mit voraussichtlichen Zahlungen, eine Tabelle mit Kosten am Ende und einen Link für Verbraucher, um weitere Informationen zu erhalten.
Seite 2 der Darlehensschätzung enthält 4 Hauptkategorien: Eine gutgläubige Aufschlüsselung der Darlehenskosten und der sonstigen mit dem Darlehen verknüpften Kosten, die Tabelle "Zu berechnende Barmittel zu schließen" - um dem Verbraucher zu zeigen, wie viel Bargeld zum Abschluss benötigt wird - und eine Adjustable Payment (AP) Tabelle (nur Hypotheken mit variablem Zinssatz).
Die mit der Hypothek verbundenen Posten werden in zwei allgemeine Arten unterteilt, Kreditkosten und sonstige Kosten.
Kreditkosten sind im Allgemeinen die Kosten, die der Verbraucher dem Kreditgeber und den Drittanbietern von Dienstleistungen zahlt, die der Kreditgeber während der Kreditentstehung vom Verbraucher erhalten muss. Zu den sonstigen Kosten gehören Steuern, Gebühren für staatliche Aufzeichnungen und bestimmte andere Zahlungen im Zusammenhang mit dem Abschluss von Immobilien.
Der Darlehensvoranschlag muss vom Kreditgeber spätestens 3 Werktage nach der Antragstellung gesendet werden.
Zweitens wurden die HUD-1 und die endgültige Offenlegung der Wahrheit bei Ausleihungen (endgültige TIL und zusammen mit der anfänglichen TIL, die Formulare der Wahrheit in Ausleihe) in eine andere neue Form, die Abschlussoffenbarung, kombiniert. , das dazu dient, Offenlegungen bereitzustellen, die für die Verbraucher hilfreich sind, um alle Kosten der Transaktion zu verstehen.
Die Abschlussoffenbarung muss im Allgemeinen die tatsächlichen Bedingungen und Kosten der Transaktion enthalten und muss schriftlich erfolgen. Direkt aus dem Pferdemaul:
Die Gläubiger können die Offenlegung anhand der besten verfügbaren Informationen schätzen, wenn die tatsächliche Laufzeit oder Kosten dem Gläubiger zum Zeitpunkt der Offenlegung nicht zur Verfügung stehen. Die Gläubiger müssen jedoch in gutem Glauben handeln und die erforderliche Sorgfalt walten lassen, um die Informationen zu erhalten.
Wenn sich die tatsächlichen Bedingungen oder Kosten der Transaktion vor der Vollendung ändern, muss der Gläubiger eine korrigierte Offenlegung vorlegen, die die tatsächlichen Bedingungen der Transaktion enthält und die anderen Anforderungen einschließlich der zeitlichen Anforderungen und Anforderungen für die Bereitstellung korrigierter Offenlegungen erfüllt. auf nachfolgende Änderungen.
In Laienausdrücken; Sie müssen warten, um zu schließen. Diese Wartezeit beträgt 3 Werktage.
Auch hier direkt aus dem CFPB-Leitfaden: Wenn der Kreditgeber eine korrigierte Offenlegung vorlegt, kann es erforderlich sein, dem Verbraucher vor dem Vollzug eine zusätzliche Wartezeit von drei Werktagen zu gewähren.
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