Warum Sie Ihre 401 (k) -Plan-Begünstigten überprüfen sollten

Wenn Sie Ihren 401 (k) -Plan oder einen anderen vom Arbeitgeber finanzierten Ruhestandsplan bei der Arbeit einrichten, werden Sie gebeten, Ihre Abzüge vor Steuern, Ihre Investitionsentscheidungen und Ihre Planempfänger auszuwählen. Von dort aus kümmern sich die meisten Menschen dann nur noch um die Anpassung der ersten beiden Optionen für eine hohe Sparquote mit Gehaltserhöhungen oder besseren Investitionsentscheidungen basierend auf Leistung oder Risikotoleranz. Während die Begünstigtenbezeichnungen nicht jedes Jahr überprüft werden müssen, sollten sie so oft wie Ihr Wille überprüft werden, das heisst mindestens alle paar Jahre oder wenn sie durch lebensverändernde Ereignisse wie eine Ehe, eine Scheidung, eine Geburt oder einen Tod ausgelöst werden ( unter anderen).

Hier ist warum.

Altersvorsorgekonten sind TOD Vermögenswerte

Im Gegensatz zu anderen Vermögenswerten und Vermögenswerten werden Vermögenswerte, die in einem vom Arbeitgeber gesponserten Pensionsplan wie 401 (k) oder einem anderen Altersvorsorgekonto wie einem IRA gehalten werden, als Transfer-on-Death behandelt. ) Vermögenswerte, was bedeutet, dass das Eigentum an Vermögenswerten bei Ihrem Tod auf bestimmte Begünstigte übertragen wird, anstatt wie in Ihrem Testament oder von einem Nachlassgericht geteilt aufgeteilt zu werden.

Der größte Vorteil von TOD-Vermögenswerten besteht darin, dass sie im Allgemeinen an den überlebenden Begünstigten außerhalb des Nachlassvermögens weitergegeben werden können, wodurch die bezeichneten Begünstigten die Zeit und Kosten des Nachlassverfahrens für diese Vermögenswerte vermeiden können. Die Kehrseite eines Transfer-On-Death-Kontos ist, dass, wenn sich die Wünsche des Verstorbenen für diese Vermögenswerte geändert haben, aber die Begünstigten nicht entsprechend aktualisiert wurden, es wenig Überlebende geben können. Zusätzlich, wenn die benannten Begünstigten den Kontoinhaber vorab entziehen, aber die Begünstigten niemals aktualisiert wurden, unterliegen diese Vermögenswerte dem Zeitaufwand und den Kosten des Nachlassers.

Wie nutzen Sie die Vorteile von Account-Nutznießern und vermeiden die Nachteile? Der erste Schritt besteht darin, Ihre primären und kontingenten Begünstigten zu benennen.

Benennung von primären und kontingenten Begünstigten

Wenn Sie Ihren 401 (k) oder IRA einrichten, erhalten Sie die Möglichkeit, Begünstigte online oder in einem Empfängerformular zu benennen.

In diesem Formular müssen Sie einen Begünstigten und einen Begünstigten angeben.

Ein Hauptbegünstigter erhält Ihren Kontostand in dem unglücklichen Umstand, dass Sie sterben. Auf der anderen Seite wird ein Begünstigter oder Begünstigte für den Fall bestimmt, dass Ihr Hauptempfänger Sie vorhält. Da eine verstorbene Person kein Vermögen erben kann, wird Ihr Kontostand von 401 (k) an den von Ihnen bestimmten Kontingent-Begünstigten überwiesen, wenn Ihr Hauptbegünstigter nicht mehr lebt.

Im Allgemeinen erhalten Sie auch die Möglichkeit, den Prozentsatz der Konten zu bestimmen, der an diese Begünstigten gehen soll.Sagen wir zum Beispiel, dass Sie verheiratet sind und zwei Kinder haben. Sie können wählen, Ihren Ehepartner zu 100% zum Hauptbegünstigten zu machen, was bedeutet, dass Ihr Ehepartner den gesamten Kontowert erben wird. Wenn Ihr Ehepartner Sie jedoch vorzeitig entbindet, benennen Sie jedes Ihrer Kinder zu 50% als Begünstigte, dh sollte Ihr Ehepartner vor oder zur gleichen Zeit wie Sie verreisen, erhält jedes Ihrer beiden Kinder die Hälfte des Kontowerts. Wie auch immer Sie Ihre Begünstigten benennen, ist alles gut und gut. Das Problem tritt auf, wenn Sie nie wieder an ihre Nutzformen denken, nachdem Sie sie zum ersten Mal ausgefüllt haben.

Warum Sie Ihre Begünstigtenbezeichnungen überprüfen sollten

Während die Behandlung Ihres Begünstigtenbezeichnungsformulars oft als eine einfache Aufgabe betrachtet werden kann, kann es gelegentlich außerordentlich problematisch sein. Gehen wir zurück zu unserem ersten Beispiel, sagen wir, dass Sie sich später scheiden lassen. Jahre später heiraten Sie wieder. Sie aktualisieren Ihren Willen hoffentlich, damit Ihr neuer Gatte Ihr Haus und andere Werte nach Ihrem Tod erben würde. Wenn Sie gründlich sind, wenden Sie sich an Ihren Lebensversicherungsagenten und stellen Ihnen die notwendigen Updates zur Verfügung. Aber Sie ändern nicht Ihre Rentenkonto-Begünstigten. Jahre später stirbst du.

Ihr Heim wird an Ihren neuen Ehepartner weitergegeben, gemäß den Bedingungen Ihres Testaments. Lebensversicherungserlöse gehen zu Ihrem neuen Gatten auch, dank dieses Anrufs, den Sie zu Ihrem Lebensversicherungsagenten machten. Aber dein 401 (k) Plan?

Das geht an Ihren Ex-Ehepartner, weil Sie das 401 (k) Empfänger-Formular nie aktualisiert haben. Als ein TOD-Konto folgt die Weitergabe Ihres 401 (k) -Kontos nicht den Bedingungen des Willens wie Ihren anderen Vermögenswerten. Das Begünstigungsbezeichnungsformular ist das Leitdokument, was in diesem Fall ein Nachteil ist. Um ähnliche Szenarien zu vermeiden, vergewissern Sie sich, dass Sie diese 401 (K) und IRA Begünstigtenbezeichnungsformulare regelmäßig überprüfen, insbesondere wenn Sie seit der Einrichtung des Plans größere Familienänderungen vorgenommen haben. Sie und Ihre Lieben werden dankbar sein, dass Sie es getan haben.