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Ein 401 (k) Plan ist eine Art von Altersvorsorge, die Ihr Arbeitgeber den Arbeitnehmern gesetzlich anbieten kann. Der Plan ermöglicht es sowohl dem Arbeitnehmer als auch dem Arbeitgeber, einen Steuerabzug zu erhalten, wenn sie Geld auf das 401 (k) Alterskonto des Mitarbeiters anlegen.
Um eine 401 (k) anzubieten, gibt es viele Regeln, die Ihr Arbeitgeber befolgen muss. Das Arbeitsministerium (Department of Labor, DOL) hat eine Abteilung mit dem Namen Employee Benefits Security Administration, die das Angebot von 401 (k) Plänen regelt und diese Regeln festlegt.
Hier sind die Grundregeln für Steuervorteile, Arbeitgeberbeiträge und Investitionsentscheidungen, die sich auf die Funktionsweise eines 401 (k) -Plans auswirken.
Steuervorteile
Als 401 (k) Pläne begannen (etwa 1978), legten Sie Geld in den Plan vor Steuern. Wir schauen uns an, wie Vorsteuerbeiträge zuerst funktionieren.
Vorsteuer 401 (k) Beiträge
Normalerweise müssen Sie Einkommenssteuern zahlen, wenn Sie Geld verdienen. Mit einem 401 (k) -Plan können Sie vermeiden, im laufenden Jahr Einkommenssteuern auf den Geldbetrag zu zahlen (bis zu dem gesetzlich zulässigen Beitragslimit von 401 (k)), den Sie in den Plan aufnehmen. Der Betrag, den Sie einsetzen, wird als Gehaltsstundungsbeitrag bezeichnet, da Sie einen Teil des Gehalts, das Sie heute verdienen, aufschieben, in den Plan eintragen und speichern, damit Sie ihn in Ihren Ruhestandsjahren ausgeben können.
Das Geld wird innerhalb des Plans steuerbegünstigt. Steuerstundung bedeutet, dass die Investitionen Kapitalerträge erwirtschaften, die Sie nicht jährlich auf die Anlagegewinne versteuern.
Stattdessen zahlen Sie im Ruhestand Steuern auf die Beträge, die Sie zu diesem Zeitpunkt zurückziehen. Es gibt eine 10-prozentige Strafsteuer und Einkommenssteuern, wenn Sie Geld zu früh abheben (vor dem 55. oder 59. Lebensjahr, abhängig von Ihrem Rentenalter und 401 (k) Planregeln).
Steuerersparnis Beispiel
Sehen wir uns ein Beispiel an, um zu sehen, wie die Steuerersparnisse funktionieren.
Nehmen wir an, Sie verdienen 50.000 $ pro Jahr und beschließen, zu Ihrem 401 (k) -Programm 5% Ihres Lohns oder 2.500 € pro Jahr beizutragen. Wenn Sie zweimal im Monat bezahlt werden, dann $ 104. 17 wird aus jedem Gehaltsscheck genommen und in den Plan 401 (k) eingetragen.
Am Ende des Jahres werden die von Ihnen gemeldeten Arbeitseinkommen bei Ihrer Steuererklärung 47, 500 anstatt 50.000, - US-Dollar betragen, da Sie Ihr gemeldetes Arbeitseinkommen um den Betrag reduzieren, den Sie vor Steuern in den 401 k) planen.
Wenn Sie den Grenzsteuersatz von 25 Prozent einhalten, bedeutet der Betrag in Höhe von $ 2.500, den Sie in den Plan einbeziehen, 625 Dollar weniger an gezahlten Bundessteuern. Sie sparen $ 2 500 für den Ruhestand, aber es kostet Sie nur 1 875.
Das obige Beispiel geht davon aus, dass Sie die traditionellen Beiträge vor Steuern von 401 (k) wählen, bei denen Sie Geld vor Steuern einbringen.
Roth 401 (k) Beiträge (Nachsteuer)
Viele Arbeitgeber bieten auch die Möglichkeit, designierte Roth 401 (k) Beiträge zu leisten.Mit Roth Beiträgen (die 2006 erlaubt wurden), können Sie Ihr Arbeitseinkommen nicht um den Beitragssatz reduzieren, aber alle Fonds werden steuerfrei, und wenn Sie im Ruhestand zurückziehen, sind Auszahlungen steuerfrei!
Vorsteuer oder Nachsteuer?
Als generelle Faustregel möchten Sie in den Jahren, in denen Sie am meisten verdienen, Beiträge vor Steuern leisten, die normalerweise in der mittleren und späten Phase Ihrer Karriere anfallen.
Sie möchten in Jahren, in denen Ihr Einkommen (und damit der Steuersatz) nicht so hoch sind, Roth-Beiträge leisten. Niedrigverdienende Jahre treten oft während der frühen Phasen einer Karriere, während der Jahre der Halb-Beschäftigung oder während eines phasenweisen Ruhestands auf, in dem Sie in Teilzeit arbeiten.
Arbeitgeberbeiträge
Viele Arbeitgeber leisten Beiträge für Ihren 401 (k) -Plan für Sie. Es gibt drei Hauptarten von Arbeitgeberbeiträgen: Matching, Nichtwahl und Gewinnbeteiligung. Arbeitgeberbeiträge sind immer Vorsteuer, dh wenn sie im Ruhestand zurückgezogen werden, sind sie zu diesem Zeitpunkt steuerpflichtig.
Passend
Mit einem passenden Beitrag legt Ihr Arbeitgeber Geld nur in den 401 (k) -Plan, wenn Sie Geld investieren. Zum Beispiel können sie Ihre Beiträge Dollar-für-Dollar bis zu den ersten 3 Prozent von Ihrem Lohn, dann 50 Cent auf den Dollar bis zu den nächsten 2 Prozent Ihres Lohns.
Wenn Sie in unserem obigen Beispiel fünf Prozent Ihres Jahreseinkommens von 50.000 Dollar oder 2.500 Dollar beitragen, würde Ihr Arbeitgeber 2.000 Euro einbringen. Sie würden die ersten drei Prozent Ihres Lohns oder 1 Euro erreichen. , 500, indem man $ 1, 500 einsetzt. Auf die nächsten 2 Prozent deines Lohnes, $ 1, 000, würden sie 50 Cents oder $ 500 zusammenbringen. So würde die Summe, die sie in Ihrem Namen beitragen würden, 2000 $ für das Jahr sein.
Wenn Ihr Arbeitgeber einen passenden Beitrag anbietet, ist es fast immer sinnvoll, genug Geld einzubringen, um das Spiel zu erhalten. Betrachten Sie es als sofortige Erhöhung!
Nicht-Wahlpflicht
Mit einem nicht-freiwilligen Beitrag kann Ihr Arbeitgeber entscheiden, einen bestimmten Prozentsatz für jeden in den Plan einzutragen, unabhängig davon, ob der Mitarbeiter sein eigenes Geld beiträgt oder nicht. Zum Beispiel kann ein Arbeitgeber jährlich 3 Prozent des Gehalts für alle berechtigten Mitarbeiter in den Plan einzahlen.
Gewinnbeteiligung
Bei einem Gewinnbeteiligungsbeitrag kann das Unternehmen, wenn es einen Gewinn erzielt, einen festgelegten Dollarbetrag in den Plan eintragen. Es gibt verschiedene Formeln, die bestimmen, wie viel an wen gehen kann. Die häufigste Formel ist, dass jeder einen Gewinnanteil erhält, der proportional zu seinem Gehalt ist.
Wann ist das Geld bei dir?
Einige Arten von Arbeitgeberbeiträgen, die mit den Beiträgen übereinstimmen, unterliegen einem Unverfallbarkeitsplan, dh, obwohl sich das Geld auf Ihrem Konto befindet, werden Sie nur einen Teil dessen behalten, was das Unternehmen für Sie bereitstellt. Sie behalten immer alle Gelder, die Sie in den Plan eingebracht haben.
Diskriminierungsregeln
Arbeitgeber können keine 401 (k) Pläne erstellen, um nur den Eigentümern oder hoch entlohnten Arbeitnehmern zu helfen.Jeder Plan muss einen jährlichen Test durchlaufen, um sicherzustellen, dass er diese Regeln erfüllt, oder der Arbeitgeber kann eine spezielle Art von Plan erstellen, den sogenannten "Safe Harbor 401 (k) Plan", der es ermöglicht, den umständlichen Testprozess zu umgehen.
Bei einem Safe-Harbor-Plan wird, solange der Arbeitgeber einen gesetzlich vorgeschriebenen Betrag entweder als Spiel- oder als nicht-freiwilligen Beitrag aufbringt, der Plan alle Tests bestehen. Bei einem Safe-Harbor-Plan werden alle passenden oder nicht-selektiven Beiträge, die der Arbeitgeber für Sie bereitstellt, sofort übernommen! (Gewinnbeteiligungsbeiträge können noch einem Sperrplan unterliegen.)
Investitionsauswahl
Die meisten 401 (k) Pläne bieten mindestens drei verschiedene Investitionsoptionen mit sehr unterschiedlichen Risikostufen an. Entscheidungen. Regierungsvorschriften schränken auch die Menge an Arbeitgeberaktien oder anderen Arten von Investitionen ein, die in einem 401 (k) -Plan verwendet werden können. Aufgrund dieser Beschränkungen handelt es sich bei den in 401 (k) -Plänen angebotenen gängigsten Anlageformen um Investmentfonds.
Bei vielen Plänen wird eine standardmäßige Anlageentscheidung getroffen (ein bestimmter Investmentfonds), und das gesamte Geld fließt dorthin, bis Sie sich online einloggen oder Ihren Plan anrufen, um zu einer anderen Investition zu wechseln.
401 (k) Investitionsmöglichkeiten für Anfänger
Die meisten 401 (k) Pläne bieten Zieldate-Fonds mit einem Kalenderjahr im Namen des Fonds, das dem ungefähren Jahr entsprechen soll, in dem Sie Ihrer Meinung nach in Rente gehen können. .. Diese können eine gute Wahl für neue Investoren sein.
Einige 401 (k) -Pläne bieten auch Modellportfolios an, in denen Sie einen Fragebogen ausfüllen, und dann wird eine Auswahl von Investitionen für Sie empfohlen. Wenn Sie kein anspruchsvoller Investor sind oder mit einem Finanzplaner zusammenarbeiten, der Empfehlungen für Sie ausspricht, sind die meisten von Ihnen am besten mit einem Zieldatenfonds oder einer Modellportfoliooption ausgestattet. Ich nenne diese Standardoptionen narrensichere Investitionsmöglichkeiten!
Andere Regeln
Es gibt viele zusätzliche Regeln, die ein 401 (k) -Plan befolgen muss, um festzustellen, wer zuschussfähig ist, wann Geld aus dem Plan ausgezahlt werden kann, ob Kredite erlaubt werden können, wann gehe in den Plan und noch viel, viel mehr. Wenn Sie Vorschriften zum Lesen lesen, finden Sie eine Fülle von Informationen auf der FAQ-Seite zu Retirement Plans auf der Website des Department of Labor.
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