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Wenn Sie regelmäßig für den Ruhestand sparen, indem Sie einen Teil Ihres Gehalts oder Jahreseinkommens in ein steuerbegünstigtes Anlagekonto wie ein 401-karätiges oder individuelles Rentenkonto anlegen, sollten Sie am Ende Ihrer Laufbahn eine substantielles Portfolio, aus dem Einnahmen gezogen werden können. Aber das Geld kann in vielen verschiedenen Investitionen leben, die in verschiedenen Konten gehalten werden. Es ist nicht ungewöhnlich, mehrere steuerbegünstigte Altersvorsorgekonten zu haben, zusammen mit einem weiteren steuerpflichtigen Anlagekonten.
Vielleicht kennen Sie bereits das wichtige Konzept der Asset Allocation. Ebenso wichtig ist es, auf Ihren Asset location zu achten. Wie und wann Sie Verteilungen von jedem Konto nehmen, wirkt sich auf Ihre Steuern und Einkommensplanung aus. Hier ist was Sie denken sollten, wenn Sie Ihre eigenen Vorsorgekonten für Einkommen klopfen.
Planen Sie, pro Jahr einen festgelegten Prozentsatz zu nehmen
Rentner, die eine disziplinierte Abhebungsrate festlegen, können ihre Ersparnisse länger halten. Ruhestandsexperten empfehlen generell eine um Inflation bereinigte Ausschüttungsquote von rund 4 Prozent pro Jahr. Sie können einen Taschenrechner verwenden, um zu sehen, wie diese 4 Prozent in Ihren Konten aussehen würden. Es kann notwendig sein, die Abzugsrate irgendwann anzupassen. Die Meinungen schwanken bei der jährlichen Entnahmeflexibilität zwischen 3 und 7 Prozent.
Bestimmte Konten priorisieren
Die Reihenfolge, in der Sie Geld von verschiedenen Konten abheben, hängt hauptsächlich von Steuern ab.
Steuerpflichtige Konten werden zuerst abgehört. Dazu gehören Maklerkonten, geerbte Investmentportfolios und alle Konten, für die Sie steuerpflichtige Erträge zahlen. Lassen Sie das Steuer-aufgeschobene Geld so lange wie möglich zusammen.
Diese steuerbegünstigten IRAs und 401 (k) s sind die Konten, die vom nächsten gezogen werden. Anleger können ab diesem Jahr beginnen, Ausschüttungen von diesen Konten vorzunehmen.
Wenn Sie lieber warten, haben Sie bis zum Alter von 70 1/2 Jahren Zeit, bevor Sie mit der Verteilung beginnen müssen. Verpassen Sie eine erforderliche Verteilung und Sie könnten eine Strafe von 50 Prozent des Betrags schulden, der hätte verteilt werden sollen. Plus die Steuern, die Sie für die Auszahlung zahlen, die Sie noch erzwingen müssen. Autsch. Es ist das Risiko nicht wert.
Das abschließende Konto, um zu berühren, ist ein steuerfreies Konto wie ein Roth IRA, Roth 401k oder Gesundheit Sparkonto (HSA). Diese Konten unterliegen unabhängig vom Alter nicht den erforderlichen Verteilungsregeln. (Die Ausnahme ist, wenn Sie tot sind, dann ist eine vollständige Verteilung erforderlich.) Bis dahin können Investitionen in ein Roth steuerfreie Gewinne ansammeln.
Auszahlungen automatisieren
Einige Arbeitgeberpläne und Investmentgesellschaften bieten Fonds an, die die Auszahlungen für Sie automatisieren. Ein Beispiel dafür ist der von Vanguard verwaltete Auszahlungsfonds, der darauf ausgerichtet ist, das Wachstum und die Auszahlungsrate zu vereinheitlichen, damit Ihre Ersparnisse anhalten.Nicht verteilte Vermögenswerte innerhalb dieser Fonds können an einen überlebenden Ehegatten oder andere Begünstigte weitergegeben werden. Untersuchen Sie die Optionen, die Ihr 401 (k) -Administrator oder Ihre Bank oder Ihr Broker anbietet, um zu sehen, ob es einen Plan gibt, der Ihnen die Auszahlungen erleichtert.
Schutz vor Einkommensunsicherheiten
Für Rentner oder Vorruheständler, die um Geldmangel besorgt sind, empfehlen einige Finanzberater den Kauf einer sofortigen Annuität oder Einkommensrente, um wesentliche Ausgaben zu decken. Eine Annuität ist eine Art Versicherung. Grundsätzlich handelt der Anleger einen Pauschalbetrag für ein garantiertes Einkommen auf Lebenszeit. Wenn Sie 30 oder 40 Jahre im Ruhestand leben, ist es ein großes Geschäft für Sie. Wenn Sie nur ein paar Jahre leben, ist das ein besseres Geschäft für die Versicherungsgesellschaft. Einige Annuitäten schließen Hinterbliebenenleistungen ein, die einen Ehepartner abdecken, nachdem der Annuity-Inhaber gestorben ist, aber Sie können ein bisschen mehr für diese Wahl zahlen. Könnten Sie durch einen kostengünstigen Fonds oder ETF besser in den Markt investieren? Könnte sein. Aber wenn andere garantierte Einkommensströme nicht da sind, kann eine Annuität helfen, einige Ruhe zu geben, dass die Grundlagen abgedeckt werden.
Natürlich ist dies nur die Spitze des Eisbergs, was man bei der Planung des Renteneinkommens bedenken sollte. Vergessen Sie nicht, bei der Berechnung Ihres Kontodistributionsbedarfs andere Quellen garantierten Einkommens zu berücksichtigen, wie z. B. Sozialversicherung, Renten- oder Renteneinkommen.
Der Inhalt dieser Website dient nur zu Informations- und Diskussionszwecken. Es ist nicht als professionelle Finanzberatung gedacht und sollte nicht die einzige Grundlage für Ihre Anlage- oder Steuerplanungsentscheidungen sein. Unter keinen Umständen sind diese Informationen eine Empfehlung zum Kauf oder Verkauf von Wertpapieren.
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