Was ist Refinanzierung? Definition und Beispiele

Dinge ändern sich. Manchmal bedeutet das, dass sich ein Kredit ändern muss, und die Refinanzierung ist der Weg dorthin. Um einen Kredit zu refinanzieren, ist es mit einem neuen Darlehen, in der Regel ein Darlehen mit besseren Funktionen zu ersetzen. Das bedeutet nicht, dass die Schulden verschwinden - es wird nur zu einem anderen Darlehen bewegt.

Was ist Refinanzierung?

Refinanzierung ist der Prozess der Auslagerung von Darlehen, Verschieben von Schulden an einen anderen Kredit oder Kreditgeber. Der Prozess wird im Folgenden kurz beschrieben:

1. Sie haben einen bestehenden Kredit
2. Sie bewerben sich um einen neuen Kredit
3. Der neue Kredit zahlt den bestehenden Kredit aus
4. Sie sind jetzt mit dem neuen Kredit übrig > Warum refinanzieren sich Menschen und Unternehmen?

Die Refinanzierung ist ein zeitaufwendiger Prozess und kann teuer werden. Warum also den Prozess durchlaufen? Es gibt mehrere potenzielle Vorteile der Refinanzierung.

Sparen Sie Geld:

Ein häufiger Refinanzierungsgrund ist die Einsparung von Zinskosten. Dies erfordert im Allgemeinen, dass Sie sich in ein Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz als Ihr bestehender Zinssatz refinanzieren. Insbesondere bei langfristigen Krediten und großen Dollarbeträgen kann eine Senkung des Zinssatzes zu erheblichen Einsparungen führen. Cashflow verbessern: Die Neufinanzierung von

kann zu niedrigeren Zahlungen (z. B. der erforderlichen monatlichen Hypothekenzahlung) führen. Das macht das Cashflow-Management einfacher und lässt mehr Geld im Budget für andere monatliche Ausgaben. Wenn Sie refinanzieren, ist es oft der Fall, dass Sie die Zeit verlängern, die Sie einen Kredit zurückzahlen werden - das bedeutet niedrigere monatliche Zahlungen.

Ein niedrigerer Zinssatz (bei gleichbleibenden anderen Dingen) kann auch zu niedrigeren monatlichen Zahlungen führen. Aber einfach

Verlängerung das Leben eines Darlehens kann tatsächlich bedeuten, dass Sie mehr für das Darlehen auf lange Sicht zu zahlen. Informationen darüber, wie sich Zinssätze und Ihre Kreditlaufzeit auf den Cashflow auswirken, finden Sie unter Berechnung der Kreditzahlungen.

Kürzen Sie Ihre Darlehenslaufzeit:

Sie können sich auch in einen kürzeren Laufzeitkredit refinanzieren. Zum Beispiel könnten Sie eine 30-jährige Wohnungsbaudarlehen haben, aber das Darlehen kann in eine 15-jährige Wohnungsbaudarlehen refinanziert werden. Dies kann sinnvoll sein, wenn Sie größere Zahlungen leisten möchten, um die Schulden schneller loszuwerden. Natürlich können Sie auch ohne Refinanzierung nur zusätzliche Zahlungen leisten (und das wäre vielleicht sinnvoller, weil Sie zusätzliche Abschlusskosten vermeiden würden). Schulden konsolidieren:

Wenn Sie mehrere Darlehen haben, kann es sinnvoll sein, diese Darlehen zu einem einzigen Darlehen zu konsolidieren - vor allem, wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz erhalten können. Es wird einfacher sein, Zahlungen und Kredite zu verfolgen. Ändern Sie Ihren Kredittyp:

Auch wenn Sie keinen niedrigeren Zinssatz oder keine monatliche Zahlung erhalten, kann es sinnvoll sein, ihn aus anderen Gründen zu refinanzieren. Wenn Sie beispielsweise ein Darlehen mit variabler Verzinsung haben, bevorzugen Sie möglicherweise ein anderes Darlehen mit einem festen Zinssatz.Dies wäre sinnvoll, wenn die Zinsen niedrig sind, aber Sie erwarten, dass diese steigen werden. Zahlen Sie einen fälligen Kredit ab:

Einige Kredite müssen an einem bestimmten Tag zurückgezahlt werden, und möglicherweise verfügen Sie nicht über die Mittel, um das Darlehen vollständig zu begleichen. In diesen Fällen könnte es sinnvoll sein, den Kredit zu refinanzieren - mit einem neuen Kredit abzubezahlen - und sich mehr Zeit zu nehmen, den neuen Kredit zurückzuzahlen. Zum Beispiel sind einige Geschäftskredite nach ein paar Jahren fällig, aber sie können in längerfristige Kredite refinanziert werden, nachdem sich das Unternehmen etabliert hat und in der Vergangenheit pünktliche Zahlungen geleistet hat.

Nachteile der Refinanzierung eines Kredits

Die Refinanzierung ist nicht immer eine gute Idee. Selbst wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz oder eine monatliche Zahlung erhalten, könnte es ein Fehler sein, Ihre bestehenden Darlehen loszuwerden. Bewerten Sie die Profis

und die Nachteile , bevor Sie weitergehen. Transaktionskosten:

Refinanzierung kann teuer sein. Vor allem bei Darlehen wie Wohnungsbaudarlehen zahlen Sie Abschlusskosten, die sich auf Tausende von Dollar summieren können. Sie möchten sicherstellen, dass Sie mehr als unterbrechen, bevor Sie diese Kosten bezahlen. Noch einfachere Darlehen von Online-Kreditgebern können Bearbeitungs- und Originierungsgebühren umfassen. Zusätzliche Zinskosten:

Wenn Sie einen Kredit über einen längeren Zeitraum ausdehnen, zahlen Sie mehr Zinsen. Möglicherweise profitieren Sie von niedrigeren monatlichen Zahlungen, aber dieser Vorteil kann durch die höheren Lebenszykluskosten der Kreditaufnahme zunichte gemacht werden. Führen Sie einige Zahlen aus, um zu sehen, wie viel Sie

wirklich für die Refinanzierung benötigen. Machen Sie sich mit der Darlehensamortisierung vertraut und sehen Sie, wie sich Ihre Zinskosten bei verschiedenen Darlehen verändern. Verlorene Vorteile:

Einige Kredite haben wichtige Funktionen, die wegfallen, wenn Sie refinanzieren. Zum Beispiel sind Bundes-Studentendarlehen flexibler als private Studentendarlehen, wenn Sie in schweren Zeiten fallen. Außerdem könnten Bundesdarlehen vergeben werden, wenn Ihre Karriere einen öffentlichen Dienst beinhaltet. Ebenso könnte ein Festzinsdarlehen ideal sein, wenn die Zinsen sprunghaft ansteigen - selbst wenn Sie vorübergehend einen niedrigeren Zinssatz mit einem variabel verzinslichen Darlehen erhalten. Was

nicht ändert Schulden:

Wenn Sie sich refinanzieren, ändern sich einige Dinge und einige Dinge nicht. Sie haben immer noch Schulden - genau den gleichen Betrag wie zuvor (es sei denn, Sie erhöhen die Schulden aufgrund von Abschlusskosten oder Auszahlungen). Sicherheiten:

Wenn Sie Sicherheiten für das Darlehen verwendet haben, werden diese Sicherheiten wahrscheinlich immer noch auf dem Spiel (und erforderlich) für das neue Darlehen sein. Zum Beispiel bedeutet Refinanzierung Ihrer Hypothek, dass Sie noch das Haus in Zwangsvollstreckung verlieren könnten, wenn Sie keine Zahlungen leisten. Ebenso kann Ihr Auto mit den meisten Autokrediten zurückgenommen werden. Wenn Sie nicht in ein persönliches unbesichertes Darlehen refinanzieren, ist die Sicherheit gefährdet. Zahlungen:

In den meisten Fällen ändern sich die monatlichen Zahlungen bei der Refinanzierung. Sie haben ein brandneues Darlehen, und die Zahlungen werden mit diesem Darlehenssaldo, Laufzeit und Zinssatz berechnet. Um nicht überrumpelt zu werden, lernen Sie, wie Sie ein Darlehen selbst modellieren können (mit Online-Tabellenkalkulationen).