Wie Compound Interest funktioniert und wie man es berechnet

Zinseszins ist eines der wichtigsten Konzepte, um zu verstehen, ob Sie Ihre Finanzen verwalten möchten. Es kann Ihnen helfen, wenn Sie sparen und investieren, und es kann die Dinge schlimmer machen, wenn Sie ein Kreditnehmer sind. Mit anderen Worten, es kann für Sie oder gegen Sie arbeiten.

Was ist Mischzins?

Compounding ist ein Prozess. Wenn Sie mit dem "Schneeballeffekt" vertraut sind, wissen Sie bereits, wie etwas auf sich selbst aufbauen kann.

Zinseszinsen sind Zinsen, die auf Geld verdient werden, das zuvor als Zinsen verdient wurde. Dieser Zyklus führt zu einem steigenden Interesse (und Kontoständen) mit einer zunehmenden Rate - was manchmal als exponentielles Wachstum bezeichnet wird.

Beginnen Sie mit dem Konzept der einfachen Zinsen: Sie hinterlegen Geld und die Bank zahlt Ihnen Zinsen auf Ihre Einzahlung. Zum Beispiel könnten Sie 100 $ für ein Jahr bei 5% einzahlen, und Sie würden $ 5 an Zinsen über das Jahr verdienen.

Was passiert nächstes Jahr? Das ist, wo compounding hereinkommt. Sie werden anfangen, Zinsen auf Ihrer ursprünglichen Einzahlung zu verdienen und Sie werden Zinsen auf die Zinsen verdienen, die Sie gerade verdient haben:

1. Sie verdienen 5% auf Ihren $ 100 (wieder)
2. Sie verdienen 5% auf die $ 5 der Einnahmen, die die Bank auf Ihr Konto eingezahlt hat

Das heißt, Sie verdienen im nächsten Jahr mehr als $ 5 (da Ihr Kontostand jetzt $ 105 beträgt - Auch wenn Sie keine Einlagen gemacht haben), werden Ihre Einnahmen schneller steigen. Bei vielen Banken, insbesondere bei Online-Banken, werden Zinsen täglich erhöht und monatlich zu Ihrem Konto hinzugefügt, sodass sich der Prozess noch schneller bewegt.

Natürlich, wenn Sie Geld leihen, arbeitet Compounding gegen Sie. Sie zahlen Zinsen für geliehenes Geld, und Ihr Darlehenssaldo kann sich mit der Zeit erhöhen - auch wenn Sie kein Geld mehr ausleihen.

Nutzen Sie die Zinseszinsen

Wie können Sie sicherstellen, dass die Zinseszinssetzung zu Ihren Gunsten funktioniert?

Sparen Sie früh und oft: Wenn Sie Ihre Ersparnisse vergrößern, ist Zeit Ihr Freund.

Es dauert eine Weile, um Schwung zu bekommen, aber dieser Schwung wird aufbauen und schließlich an Stärke gewinnen. In einigen Fällen bedeutet ein früher Start, dass Sie nicht so viel sparen müssen wie jemand, der auf wartet, um mit dem Speichern zu beginnen - selbst wenn Sie irgendwann aufgeben, kann Ihr Vorsprung später Dividenden auszahlen. Seien Sie geduldig, lassen Sie Ihr Geld in Ruhe und denken Sie langfristig.

Überprüfen Sie die APY: , um Bankprodukte wie Sparkonten und CDs zu vergleichen, und schauen Sie sich die jährliche prozentuale Rendite (APY) an. Dies berücksichtigt Compounding und liefert eine echte Jahresrate. Glücklicherweise ist es leicht zu finden - Banken veröffentlichen das APY normalerweise, weil es höher als der Zinssatz ist. Versuchen Sie, anständige Raten für Ihre Ersparnisse zu bekommen, aber es lohnt sich wahrscheinlich nicht, die Banken um weitere 0.10% zu tauschen (es sei denn, Sie haben einen extrem großen Kontostand).

Bezahlen Sie Schulden schnell und zahlen Sie extra, wenn Sie können. Das Zahlen der minimalen auf Ihren Kreditkarten kostet Sie teuer, weil Sie kaum eine Delle in den Zinssätzen machen werden (und Ihr Gleichgewicht konnte wirklich wachsen). Wenn Sie Studentendarlehen haben, vermeiden Sie Kapitalisierung Zinsen - zahlen Sie mindestens die Zinsen, wie es anfällt, so dass Sie keine böse Überraschung nach dem Abschluss bekommen. Selbst wenn Sie nicht bezahlen müssen, tun Sie sich selbst einen Gefallen, indem Sie Ihre Lebenszeit-Zinskosten minimieren.

Halten Sie die Kreditzinsen niedrig: Zusätzlich zu Ihrer monatlichen Zahlung bestimmen die Zinssätze für Ihre Kredite, wie schnell Ihre Schulden wachsen (und wie schwer es sein wird, sie zu bezahlen). Zweistellige Raten sind schwer zu bewältigen. Sehen Sie, ob es sinnvoll ist, Schulden zu konsolidieren und Ihre Zinsen zu senken, während Sie Schulden tilgen.

Einschränkungen: Compoundierung kann helfen Sie wachsen Ihr Geld, aber es ist einfach nicht magisch. Um Compounding zu nutzen, müssen Sie tatsächlich Geld sparen, es auf ein Konto einzahlen und Geld für Ihre Ersparnisse verdienen. Um sinnvolle Einsparungen zu erzielen, müssen Sie dies immer und immer wieder tun - Monat für Monat und Jahr für Jahr. Compounding kann das schwere Heben für Sie nicht tun. Was macht Zinsinteresse mächtig?

Compounding tritt auf, wenn Zinsen wiederholt berechnet werden.

Die ersten ein oder zwei Zyklen sind nicht besonders beeindruckend, aber die Dinge fangen an, aufzuheben, nachdem Sie immer und immer wieder Interesse hinzugefügt haben.

Wie oft:

Die Häufigkeit des Compoundierens ist wichtig. Häufigere Berechnungen (zum Beispiel täglich) haben dramatischere Ergebnisse. Suchen Sie beim Öffnen eines Sparkontos nach Konten, die sich täglich zusammensetzen. Möglicherweise werden nur monatlich Zinszahlungen zu Ihrem Konto hinzugefügt, die Berechnungen können jedoch weiterhin täglich durchgeführt werden. Einige Konten berechnen nur monatliche oder jährliche Zinsen. Wie lange:

Compounding ist über längere Zeiträume dramatischer. Auch hier gibt es eine höhere Anzahl von Berechnungen oder "Credits" für das Konto, wenn Geld alleine gelassen wird. Andere Faktoren:

Der Zinssatz ist auch ein wichtiger Faktor in Ihrem Kontostand über die Zeit. Höhere Raten bedeuten, dass ein Konto schneller wächst. Aber es ist möglich für Zinseszinsen, eine höhere Rate zu überwinden. Insbesondere über lange Zeiträume kann ein Konto mit Compoundierung und einer niedrigeren Nominalrate mit einem höheren Kontostand enden als ein Konto mit einer einfachen Berechnung. Berechnen Sie, ob dies geschehen wird und wo der Break-Even-Punkt ist. Abhebungen und Einzahlungen können sich auch auf Ihren Kontostand auswirken. Sie sind jedoch von der Zusammenrechnung getrennt. Lassen Sie Ihr Geld wachsen (oder kontinuierlich zu Ihrem Konto hinzufügen), ist es am besten - wenn Sie Ihre Einnahmen abziehen, dämpfen Sie die Wirkung des Compoundierens.

Der Geldbetrag

wirkt sich nicht auf das Compounding aus. Unabhängig davon, ob Sie mit 100 oder 1 Million US-Dollar anfangen, funktioniert das Compounding auf die gleiche Weise, und Ihr Kontostand sieht genauso aus, wenn Sie das Wachstum im Laufe der Zeit darstellen.Offensichtlich sind die Einnahmen größer, wenn Sie mit einer großen Einzahlung beginnen, aber Sie werden nicht dafür bestraft, dass Sie klein anfangen oder Konten getrennt halten. Es ist am besten, bei der Planung Ihrer Zukunft auf Prozentsätze und Zeit zu achten - wie viel werden Sie verdienen und wie lange? Die Dollar sind nur ein Ergebnis Ihrer Rate und Ihres Zeitrahmens. Häufiges Compounding

(täglich oder monatlich) ist hilfreich, aber lassen Sie sich von den Zahlen nicht verwirren. Wenn Zinsen täglich zusammengelegt werden, verdienen Sie immer noch mehr oder weniger die gleiche APY. Zum Beispiel zahlt ein Konto, das 5% APY bezahlt, nicht 5% pro Tag - Sie erhalten jeden Tag 1/365 th ^{von 5%. Dennoch hilft häufiges Compounding Ihrem Geld, schneller zu wachsen.} So berechnen Sie Zinseszins

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, Zinseszinsen zu berechnen. So erhalten Sie Einblicke in die Art und Weise, wie Sie Ihre Ziele erreichen können, und helfen Ihnen dabei, realistische Erwartungen zu behalten. Jedes Mal, wenn Sie Berechnungen ausführen, führen Sie einige "Was-wäre-wenn" -Berechnungen mit verschiedenen Zahlen durch - sehen Sie, was passieren würde, wenn Sie etwas mehr sparen oder für ein paar Jahre Zinsen verdienen.

Online-Rechner

sind am einfachsten, weil sie die Mathematik für Sie erledigen und einfach Diagramme und Jahr-für-Jahr-Tabellen erstellen können. Aber viele Leute ziehen es vor, die Zahlen genauer zu betrachten (und mit ihnen zu arbeiten). Die Formel für Zinseszinsen lautet:

A = P (1 + r / n) ^ nt

Um diese Berechnung zu verwenden, schließen Sie die folgenden Variablen an:

A:

• Betrag Sie erhalten am Ende P:
• Ihre erste Einzahlung, bekannt als Principal r:
• der jährliche Zinssatz , geschrieben im Dezimalformat n:
• die Anzahl der Compoundierungsperioden pro Jahr (zum Beispiel ist monatlich 12 und wöchentlich 52) t:
• die Menge von < Zeit (in Jahren), dass Ihr Geld Verbindungen Beispiel: Sie haben $ 1, 000 verdienen 5% monatlich zusammengesetzt. Wie viel wirst du nach 15 Jahren haben?

A = P (1 + r / n) ^ nt A = 1000 (1 + . 05/12) ^ (12 * 15)

1. A = 1000 (1. 00417) ^ (180)
2. A = 1000 (2. 11497)
3. A = 2113. 70
4. Nach 15 Jahren haben Sie ungefähr $ 2, 114 (Ihre endgültige Zahl kann aufgrund von Rundungen und der Software variieren) Sie verwenden für Berechnungen). Von diesem Betrag sind $ 1, 000 Ihre erste Einzahlung und die restlichen $ 1, 114 sind Zinsen.
5. Sehen Sie sich eine Beispiel-Tabelle in Google Text & Tabellen an, in der gezeigt wird, wie sie funktioniert, und laden Sie eine Kopie herunter, um Ihre eigenen Zahlen zu verwenden.

Kalkulationstabellen

können die gesamte Berechnung für Sie durchführen. Um Ihren endgültigen Saldo nach dem Compoundieren zu berechnen, verwenden Sie im Allgemeinen eine

zukünftige Wert -Berechnung. Microsoft Excel, Google Tabellen und andere Produkte bieten diese Funktion an - aber Sie müssen die Zahlen etwas anpassen. Lassen Sie uns im obigen Beispiel die Berechnung mit der zukünftigen Wertfunktion von Excel durchführen: = FV (rate, nper, pmt, pv, type)

Es ist am einfachsten, die Variablen in separate Zellen einzugeben und dann

bezieht sich auf diese Zellen

, damit Sie nicht alles in einem Schuss richtig machen müssen. Zum Beispiel könnte Zelle A1 "1000" haben, Zelle B1 könnte "15" usw. anzeigen. Der Trick bei der Verwendung einer Tabellenkalkulation für Zinseszinsen ist die Verwendung von Perioden

, anstatt einfach in Jahren zu denken. Für die monatliche Aufzinsung ist der periodische Zinssatz einfach der Jahreszinssatz geteilt durch 12, da es 12 Monate oder "Perioden" während des Jahres gibt. Für das tägliche Compoundieren verwenden die meisten Organisationen 360 oder 365. = FV (rate, nper, pmt, pv, type) = FV ((. 05/12), (15 * 12), 1000,)

1. Beachten Sie, dass Sie den Abschnitt
2. pmt

weglassen können. Dies wäre eine regelmäßige Ergänzung des Kontos (wenn Sie monatlich Geld hinzufügen, kann dies nützlich sein). Typ wird in diesem Fall ebenfalls nicht verwendet. Die Regel von 72 ist ein anderer Weg, um schnell Schätzungen über Zinseszinsen vorzunehmen. Diese Faustregel sagt Ihnen, was es braucht, um Ihr Geld zu verdoppeln, indem Sie die Rate betrachten, die Sie verdienen, und die Dauer, für die Sie diese Rate verdienen werden. Multiplizieren Sie die Anzahl der Jahre mit dem Zinssatz - wenn Sie 72 bekommen, haben Sie eine Kombination von Faktoren, die Ihr Geld genau verdoppeln wird.

Beispiel # 1: Sie haben $ 1, 000 an Einsparungen und verdienen 5% APY. Wie lange dauert es, bis du $ 2.000 auf deinem Konto hast?

Um die Antwort zu finden, muss man herausfinden, wie man zu 72 kommt. 72 geteilt durch 5 ist 14. 4, also dauert es 14. 4 Jahre, um das Geld zu verdoppeln. Beispiel # 2:

Sie haben jetzt $ 1, 000, und Sie benötigen in 20 Jahren $ 2, 000. Welche Rate müssen Sie verdienen, um Ihr Geld zu verdoppeln?

Finden Sie noch einmal heraus, was nötig ist, um mit den Informationen, die Sie haben, zu 72 zu kommen (die Anzahl der Jahre). 72 geteilt durch 20 entspricht 3,6, also musst du 3,6% APY verdienen, um dein Ziel zu erreichen.