Neufassung eines Darlehens für geringere Zahlungen und Zinsersparnisse

Die Neufassung ist ein Weg, um Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen zu senken, ohne einen neuen Kredit zu bekommen. Neben einer leichteren Cashflow-Situation können Sie auch über die Restlaufzeit Ihres Hypothekendarlehens Geld sparen.

Wie Recasting funktioniert

Bei den meisten Wohnungsbaudarlehen (z. B. 15-Jahres- oder 30-Jahre-Festhypotheken) zahlen Sie den Kredit mit festen monatlichen Zahlungen aus. Diese Zahlungen ändern sich in der Regel nicht über die Laufzeit Ihres Darlehens, es sei denn, Sie verwenden eine Hypothek mit variablem Zinssatz - wenn Sie am ersten Tag $ 1.500 pro Monat zahlen, zahlen Sie den gleichen Betrag.

Wenn Sie einen Kredit neu gestalten, leisten Sie eine hohe Zahlung und Ihr Darlehensgeber berechnet Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen neu. Dies kann in mehreren Situationen hilfreich sein:

• Niedrigere monatliche Zahlungen: Wenn Ihre erforderlichen Zahlungen zu hoch sind, kann eine Neufassung zu einer einfach zu leistenden monatlichen Zahlung führen.
• Schulden tilgen: Sie haben eine beträchtliche Menge an Geld und Sie möchten Ihre Schulden reduzieren, eine Neufassung lässt Sie das tun und genießen Sie eine niedrigere Zahlung

Darlehenszahlungen werden auf der Grundlage mehrerer Faktoren berechnet:

• Schuldenhöhe - wie viel Sie geliehen haben
• Zinssatz für das Darlehen
• Die Zeitdauer < Sie nehmen das Darlehen an (auch bekannt als der Begriff) Wenn Sie eine dieser Eingaben ändern, ändert sich die monatliche Zahlung. Allerdings ändern sich Darlehenszahlungen normalerweise nicht

, nachdem das Darlehen geleistet wurde . Sie können jeden Monat zusätzliches Geld senden oder einen großen Scheck schreiben, aber Ihr Darlehensgeber wird Ihre monatliche Zahlung nicht ändern, es sei denn, Sie verlangen eine Neufassung.

Eine Neufassung erhalten

Um Ihren Kredit neu zu gestalten, sprechen Sie mit Ihrem Kreditgeber. Fangen Sie frühzeitig an, sich über den Prozess zu informieren, da Sie einige wichtige Details benötigen:

Lässt Ihr Darlehensgeber Umschuldungen zu?

Einige tun es nicht, und es lohnt sich nicht, Zeit zu verschwenden, wenn es nicht möglich ist. Wie hoch ist die Mindestpauschalzahlung

für eine Neufassung? Möglicherweise müssen Sie warten und über einen längeren Zeitraum speichern. Mindestens $ 5.000 sind keine Seltenheit.

Wie viel kostet eine Neufassung?

Sie müssen wahrscheinlich eine Gebühr von mehreren hundert Dollar bezahlen. Berücksichtigen Sie dies, während Sie überlegen, wie lange Sie das Darlehen behalten werden. Wieder sollten Sie warten und eine größere Zahlung leisten (wenn die Situation richtig ist), damit Sie mehr für Ihr Geld bekommen. Wie wird Ihre neue Zahlung sein?

Finden Sie heraus, welchen Einfluss Ihre Pauschalauszahlung haben wird. Es könnte nicht so groß sein, wie Sie hoffen. Wie viel werden Sie an Zinsen sparen?

Die meisten Leute konzentrieren sich auf die monatliche Zahlung, aber auch die Zinskosten sind wichtig. In der Tat könnten Sie tatsächlich mehr sparen, wenn Sie eine Pauschalzahlung leisten und Sie nicht das Darlehen neu gestalten. Durch die Neudefinition wird Ihre Zahlung gesenkt (nachdem Sie die Schulden reduziert haben), damit Sie das Darlehen am ursprünglich geplanten Termin zurückzahlen.Jedoch, wenn Sie fortfahren, die ursprüngliche Zahlung zu machen - nachdem Sie eine Kapitalabfindung gemacht haben, um das Darlehensguthaben zu reduzieren - werden Sie Ihr Darlehen schneller zurückzahlen und Geld auf Zinsen sparen. Die Formalitäten:

Sobald Sie bereit sind, vorwärts zu kommen, müssen Sie nur Formulare ausfüllen und Geld senden. Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wenn Sie verwenden, um Ihre Zahlung zu reduzieren, und warten Sie, bis Sie sicher sind, dass dies sicher ist. Danach können Sie jeden Monat etwas Produktives mit dem zusätzlichen Geld machen: außer für den Ruhestand oder andere wichtige Ziele.

Führen Sie die Zahlen

aus Ihre Hypothekenbank kann Sie mit hilfreichen Informationen versorgen. Vielleicht möchten Sie aber lieber selbst mit den Zahlen basteln. Um dies zu tun, müssen Sie modellieren, wie das Darlehen im Laufe der Zeit ausgezahlt wird. Dies ist als Amortisation bekannt - und es ist nicht so schwer zu machen.

Sie können den Fortschritt Ihres Darlehens von Hand berechnen, aber Kalkulationstabellen erleichtern den Vorgang. Wählen Sie ein Datum aus, an dem Sie die Pauschalzahlung leisten, und reduzieren Sie Ihr Darlehensguthaben entsprechend. Berechnen Sie dann, wie die

neue Zahlung das gleiche Auszahlungsdatum annehmen würde (mit anderen Worten, wenn Sie 12 Jahre für Ihr Darlehen übrig haben, rechnen Sie für 12 Jahre - beginnen Sie nicht mit einem 30 -Jahresdarlehen). Sehen Sie sich als Nächstes die Zahlen an, um zu sehen, wie viel Sie wirklich sparen.

Experimentieren Sie mit verschiedenen Zahlungsbeträgen und finden Sie heraus, was für Sie funktioniert.

Refinanzierung oder Neufassung?

Wiederum ist das Neuschneiden nicht immer die beste Option. Eine einfache Alternative besteht darin, einfach eine Pauschalzahlung zu leisten und mit Ihren bestehenden (größeren) monatlichen Zahlungen fortzufahren. Refinanzierung Ihres Darlehens ist eine weitere Option.

Manchmal ist es hilfreich zu vergleichen und zu kontrastieren, also hier ist, wie eine Neufassung mit einer Refinanzierung vergleicht:

Gebühren

• sind niedriger bei einer Rekonstruktion Amortisation (oder "die Uhr") beginnt nicht über > wenn Sie umgestalten (in den ersten Jahren eines 30-jährigen Kredits zahlen Sie mehr Zinsen, als Sie für Ihre Schulden zahlen)
• Abschlusskosten werden nur gezahlt, wenn Sie refinanzieren, obwohl eine Umstrukturierungsgebühr anfällt
• Der Prozess kann einfacher und schneller sein, da Sie keine Schätzung, Bonitätsprüfungen oder das für einen neuen Kredit erforderliche Underwriting benötigen.
• Der Zinssatz, den Sie zahlen ändert sich nicht bei einer Neufassung. , aber es
• könnte sich ändern, wenn Sie sich refinanzieren Weitere Informationen finden Sie in der Neufassung eines Kredits im Vergleich zur Refinanzierung. Letztendlich macht die Neufassung Sinn, wenn Sie zusätzliches Geld zur Hand haben und ein anständiges Darlehen haben. Refinanzierung ist die Antwort, wenn Sie wesentlich besser machen können, indem Sie den vorhandenen Kredit auslöschen und frisch beginnen - seien Sie einfach sicher, dass Sie am Ende nicht mehr Zinsen zahlen, indem Sie die Lebensdauer Ihres Darlehens verlängern.