QLAC Income Later Strategies

QLACs wurden 2014 als neues Produkt entwickelt, um später Erträge zu erzielen.

Wenn Sie eine Einkommensstrategie erstellen, benötigen Sie Einkommen oder Einkommen später. Sie möchten entweder, dass die Einkommenszahlungen sofort oder zu einem bestimmten Zeitpunkt in der Zukunft beginnen. Ein QLAC löst für Einkommen später Bedürfnisse mit Mitteln aus einem traditionellen IRA. Wenn Ihr Portfolio irgendwann in der Zukunft eine Einkommenslücke füllen muss, ist es eine gute Idee, diese Option zu verstehen.

1. Juli ^st , 2014, das Finanzministerium und die IRS genehmigten die Verwendung von QLACs.

Qualifizierte Langlebigkeits-Rentenverträge können mit Geld aus bestimmten Altersversorgungsplänen und traditionellen IRAs erworben werden. Die aktuelle Prämienlimitierung ist der kleinere von 25% Ihrer gesamten traditionellen IRA (nicht Roth) Vermögenswerte oder 125.000 $. Also, wenn Sie Gesamt-IRA von 500.000 haben, dann können Sie eine QLAC bei 125.000 kaufen. IRA Balance ist $ 200, 000, dann würde der genehmigte QLAC Betrag 25% dieses Restes oder $ 50, 000 betragen. Verstanden?

Im Jahr 2004 wurden Langlebigkeits-Annuitäten eingeführt, um den zukünftigen Einkommensbedarf zu decken.

Der "LA" -Teil von QLAC steht für Longevity Annuity. Mit einer grundlegenden Langlebigkeitsrente können Sie auf ein Nicht-IRA-Konto bis zu 2 Jahre und bis zu 45 Jahre zurückstellen. Es gibt keine Marktanhaftungen, keine Volatilität und keine jährlichen Gebühren. Langlebigkeitsannuitäten sind in der Familie der festen Renten enthalten, also auch keine komplexen beweglichen Teile.

Die vereinfachte Übertragung der Risikostrategie, die die Langlebigkeitsrentenstrategie bietet, war für die IRS und das Finanzministerium attraktiv. Die einfache Struktur ist keine Qualität von variablen oder indexierten Annuitäten, und deshalb wurden beide unter dem QLAC-Banner NICHT qualifiziert, da sie alles andere als einfach sind.

Der Ausschluss ist eine gute Sache für den Verbraucher, obwohl die Rentenbranche einen nicht sachlichen und geldgetriebenen Kampf um die Einbeziehung dieser beiden Produkttypen führt.

QLACs verschieben RMD-Zahlungen auf 85 Jahre, dh weniger als 25% Ihrer IRA oder 125.000 $.

Das bedeutet nicht, dass Sie sich auf 85 verschieben müssen, aber das ist die Grenze. Dies ist eine große Sache, da Sie normalerweise im Alter von 70 ½ Jahren erforderliche Mindestdistributionen (RMDs) von Ihrem traditionellen IRA einnehmen müssen. Diese Ausschüttungen werden nach dem normalen Einkommensteuersatz besteuert. QLACs erlauben es Ihnen, diese Anforderung auf das im Vertrag enthaltene Geld zu verschieben. Das Ergebnis dieser Regel sind niedrigere Steuern, die auf Ihre Annuitäten-RMD-Abhebungen gezahlt werden. QLAC-Assets werden NICHT als Teil Ihrer RMD-Berechnung gezählt. Es kann sich im Laufe der Zeit zu einer großen Sache summieren. Wenn Sie einen $ 500, 000 IRA haben, dann kaufen Sie ein $ 125, 000 QLAC unter den Prämienbeschränkungen, würden Sie dann Ihre jährlichen RMDs auf den restlichen $ 375, 000 berechnen.

QLAC-Strategien sind auf Ihre spezifische Situation zugeschnitten.

Sie können auswählen, wann das Einkommen beginnen soll. Sie haben auch die Möglichkeit, Ihren Ehepartner der lebenslangen Einkommensgarantie hinzuzufügen und auch Todesleistungen einzubauen. Einige QLAC-Angebote ermöglichen es Ihnen, eine vertragliche COLA-Anpassung (Cost of Living Adjustment) an den Einkommensstrom anzuhängen.

Dies geschieht zum Zeitpunkt der Anwendung und Sie können die prozentuale Erhöhung auswählen. Wenn Sie jedoch eine COLA zu Ihrer QLAC-Richtlinie hinzufügen, ist Ihre anfängliche Zahlung niedriger als wenn Sie diese vertragliche Erhöhung nicht gewählt haben. Annuity-Unternehmen haben die großen Gebäude aus gutem Grund, nicht wahr?

QLACs funktionieren gut mit Sozialversicherungs- und Rentenzahlungen und ähneln diesen.

QLAC-Einkommensgarantien sollten Teil Ihrer gesamten "Einkommensuntergrenze" -Strategien sein und in Kombination mit Ihren Sozialversicherungsbeiträgen und -renten (falls so glücklich) arbeiten. Meiner Meinung nach sollten QLACs als vertragliche "Lückenfüller" für Einkommensbedürfnisse verwendet werden, die einen garantierten Einkommensstrom bieten, den Sie nicht überleben können. Wenn die QLAC-Prämienbeschränkungen diese erforderliche Lücke nicht vollständig schließen können, können Sie eine Langlebigkeitsrente außerhalb Ihrer IRA verwenden, um dieses Einkommensziel vertraglich zu garantieren.

Der QLAC ist hier, um zu bleiben, und wenn Sie in Zukunft ein garantiertes Einkommen benötigen (aka: "Einkommen später"), dann könnte es sinnvoll sein, genauer hinzuschauen.