Verwaltung Student Loans: Konkurs Entlastung

Nur ein Zehntel von einem Prozent (0,1%) der Menschen, die Konkurs anmelden, versuchen jemals, ihre Studienkredite zu entlassen. Aber von den Schuldnern, die eine Insolvenzentlassung versuchen, sind 40% erfolgreich, zumindest eine teilweise, wenn nicht sogar vollständige Entschuldung ihrer Studentendarlehen zu erhalten.

Nach Section 523 (a) des Insolvenzgesetzes,

Eine Entlastung … entbindet einen einzelnen Schuldner nicht für eine Schuld- (8), es sei denn, eine solche Entschuldung nach diesem Absatz würde einen > Unzureichende Härte für den Schuldner und die Angehörigen des Schuldners, für

(A) (i) eine Überzahlung oder ein Darlehen für Bildungseinrichtungen, die von einer staatlichen Einheit geleistet, versichert oder garantiert werden oder im Rahmen eines Programms getätigt werden, das ganz oder teilweise von einer staatlichen Einheit oder gemeinnützigen Einrichtung finanziert wird ; oder (ii) eine Verpflichtung zur Rückzahlung von Erstattungen, die als Bildungsleistung, Stipendium oder Stipendium gewährt wurden; oder

(B) jedes andere Bildungsdarlehen, das ein qualifizierter Bildungsdarlehen im Sinne von Section 221 (d) (1) des Internal Revenue Code von 1986 ist, der einem Schuldner zufällt, der eine natürliche Person ist.

(Hervorhebung hinzugefügt).

Undue Hardship

Die wichtigsten zwei Wörter in der Satzung sind "unangemessene Härte. "Leider sagt uns der Insolvenzkodex nicht, was" unangemessene Härte "ist. Gerichte haben mit der Definition seit Jahrzehnten zu kämpfen.

Vor 1976 waren Studiendarlehen ebenso wie jede andere unbesicherte Schuld entnehmbar. In den frühen siebziger Jahren begann der Kongress jedoch zu hinterfragen, ob die uneingeschränkte Entlassung für Studierende geeignet sei, die nicht nur hohe bilanzielle Kredite aufgenommen hätten, um eine Berufsausbildung zu finanzieren, sondern auch das Potenzial hätten, hohe Dollareinkommen zu machen. Infolgedessen verabschiedete der Kongress im Jahr 1976 eine Gesetzgebung, die die Entschuldung von Studentenkrediten verbot, die jünger als fünf Jahre waren, mit Ausnahme derer, die dem Schuldner oder den Angehörigen des Schuldners eine "ungebührliche Härte" verursachen.

Elf Jahre später, 1987, befasste sich das Bundesberufungsgericht mit dem Fall von Marie Brunner, einer Sozialarbeiterin aus dem Hinterland von New York, die keinen Vollzeitjob bekommen hatte.

Siehe

Brunner gegen die New Yorker State Higher Education ServicesCorp. , 831 F. 2d 3985 (1987). Denken Sie daran, zu diesem Zeitpunkt waren Studentendarlehen, die älter als fünf Jahre waren, entlassbar. Frau Brunners war nicht so alt. Nach dem Urteil des Gerichts in der Rechtssache Brunner ist dies "übermäßige Härte":

Die Schuldnerin kann auf der Grundlage der laufenden Einnahmen und Ausgaben keinen "minimalen" Lebensstandard für sich und ihre Angehörigen aufrechterhalten, wenn sie gezwungen ist die Kredite zurückzuzahlen

• Es liegen weitere Umstände vor, die darauf hindeuten, dass dieser Sachverhalt wahrscheinlich für einen erheblichen Teil der Rückzahlungsdauer der Studentenkredite bestehen bleibt; und
• Der Schuldner hat sich in gutem Glauben bemüht, die Kredite zurückzuzahlen.
• Der Brunner-Test, wie er in der Vergangenheit angewandt wurde, enthielt Anforderungen, die nicht im Statut selbst enthalten waren, einschließlich des "minimalen" Lebensstandards. zusätzliche Umstände und insbesondere der "Treu und Glauben" -Bemühungsstandard.

Der Tough Brunner Standard kann geschwächt werden

Heute wenden die meisten Bundesgerichte diesen Test auf ihre Entlassbarkeitsfälle an. Es gibt jedoch Anzeichen dafür, dass sich die strenge Auslegung des Statuts ändern könnte.

Für Insolvenzanwälte ist es wichtig zu wissen, dass zu dem Zeitpunkt, als der Brunner-Fall 1987 entschieden wurde, Studentendarlehen noch entleihbar waren, wenn sie zum Zeitpunkt der Insolvenzrechnung fünf Jahre alt waren, und dass die Entlastung automatisch erfolgte. was bedeutete, dass der Schuldner keine Klage im Konkursfall einreichen musste, um die Entlassbarkeit festzustellen. In den 28 Jahren, seit Brunner entschieden wurde, haben sich die Entlassungsregeln geändert. Erstens beschränkte der Kongress die Entlastung auf Kredite, die älter als sieben Jahre waren, und machte dann von der Regierung gestützte Kredite unabhängig von ihrem Alter unentlastbar, vorbehaltlich des Standards für unzulässige Entlassungen.

Schließlich sah der Kongress im Jahr 2005 die Möglichkeit, private Kredite auch nicht abzugsfähig zu machen.

Viele fragen sich, ob der Brunner-Test heute auf die gleiche Weise entschieden würde, wenn die Richter verschiedene Tatsachen in Betracht ziehen würden, die Kredite mit starkem Interesse enthielten, für die ein Kreditnehmer in seinen Ruhestandsjahren verantwortlich bleiben konnte.

In den letzten Jahren haben mehrere Bundesberufungsgerichte und Insolvenzgerichte Fälle entschieden, die den harten Brunner-Standard zu brechen scheinen oder zumindest kritisch gegenüberstehen. Einige dieser Fälle sind in einem ausgezeichneten Artikel in der Zeitschrift des American Bankruptcy Institute, Student Loan Entlassungsentscheidungen Poke Holes in der Brunner-Test gesammelt.

Andere wichtige Erwägungen

Voll- oder Teilentlastung

Einige Gerichte sind zu dem Schluss gekommen, dass es Umstände gibt, in denen eine Teilentlastung anstelle einer vollständigen Entschuldung des Studiendarlehens zulässig ist.

Zum Beispiel kann das Gericht zu dem Schluss kommen, dass der Schuldner monatlich für einen bestimmten Zeitraum eine Zahlung leisten kann und der Rest verziehen wird.

Keine zeitliche Begrenzung für die Einreichung eines Student Loan Discharge Suit

Es gibt keine zeitliche Begrenzung für eine Klage zur Feststellung der Konkursentlastung eines Studentendarlehens. Im Gegensatz zu einigen Entlassungsarten, bei denen eine Frist für die Einreichung einer Klage in der Insolvenzsache besteht, gibt es keine Frist für die Einreichung einer Klage auf Studentendarlehen. Tatsächlich ist es theoretisch möglich, einen seit vielen Jahren geschlossenen Insolvenzfall wieder zu öffnen, um das Gericht um die Feststellung der Entlassbarkeit eines Studentendarlehens zu ersuchen.

In der Tat, auch wenn Sie eine Entlassungsklage auf Ihre Studentendarlehen in einem früheren Insolvenzfall gebracht und verloren oder keine volle Entlastung von Ihrer Schuld erhalten haben, wenn sich Ihre Umstände später ändern, können Sie das Gericht bitten, Ihren Fall wieder zu öffnen und Machen Sie eine neue Entscheidung basierend auf Ihren aktuellen Umständen.

Weitere Informationen zur Verwaltung Ihrer Studentendarlehen in schwierigen Zeiten finden Sie in unseren Artikeln zu folgenden Themen:

Allgemeine Fragen

Welche Art von Darlehen haben Sie?

Ihre Optionen für die Verwaltung von Studentendarlehen in aller Kürze

Glossar für hilfreiche Bedingungen für Studentendarlehen

Wenn Sie Ihre Zahlungen nicht leisten können

Zahlungsausfall und Standard

Aufschub und Nachsicht

Rückzahlungsstrategien während Tough Times

Überleben eines Student Loan Default

Umgang mit Student Loan Collectors

Verwaltung von Privatkrediten

Loan Vergebung

Loan Vergebung für den Schulstatus

Loan Vergebung für Behinderung oder Tod

Public Service-Darlehen Vergebung

Studentische Darlehen im Konkurs

Konkurs Entlastung

Entlassung privater Darlehen

Verwenden von Kapitel 13 Tilgungspläne