Verwaltung von Student Loans: Kapitel 13 Tilgungspläne

Es gibt keinen Zweifel daran, dass die Entlehnung von Studentendarlehen in einem Insolvenzverfahren nicht einfach ist. Es ist nicht unmöglich, aber der Standard, den ein Schuldner erfüllen muss - unangemessene Härte - kann ein steiler Anstieg sein.

Wenn Sie die unangemessene Härtebedingung nicht erfüllen können, kann es immer noch einen Weg geben, den Konkurs zu nutzen, um Ihre Studiendarlehen zu verwalten, indem Sie die Rückzahlungsbestimmungen von Kapitel 13 nutzen.

Wie Kapitel 13 funktioniert

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Studentenkredite sind unbesicherte Schulden. Das ist Schulden, die keine Sicherheiten haben, die der Gläubiger verkaufen könnte, um die Zahlung zu gewährleisten. Einige Beispiele für ungesicherte Schulden umfassen Kreditkarten-Salden, Zahltagdarlehen, unbezahlte medizinische und Stromrechnungen und persönliche Darlehen.

Wenn Sie einen Fall nach Kapitel 13 einreichen, leisten Sie für einen Zeitraum von drei bis fünf Jahren eine monatliche Zahlung an einen Kapitel-13-Treuhänder. Der Treuhänder verteilt das Geld an Ihre ungesicherten Gläubiger, die in Ihrem Fall die richtigen Forderungen eingereicht haben.

Kapitel 13 hat mehrere große Vorteile gegenüber anderen Arten der Kreditkonsolidierung, der Schuldenverwaltung oder der Schuldenregulierung. Zum Beispiel müssen Sie in Kapitel 13 nicht unbedingt die gesamte Summe Ihrer ungesicherten Schulden bezahlen. Stattdessen zahlen Sie entsprechend Ihrer Fähigkeit, auf einer Formel zu zahlen, die Ihr Einkommen und Ihre angemessenen und notwendigen Ausgaben berücksichtigt. Wenn Ihr Einkommen höher ist als Ihre Ausgaben, wird die Differenz als Ihr "verfügbares Einkommen" bezeichnet, und dies bildet die Grundlage für die Zahlung Ihres Kapitels 13.

Toms Kapitel 13 Plan

Betrachten wir ein Beispiel eines Kapitels 13. Tom hat ein Einkommen von 4.000 $ pro Monat. Wenn wir all seine monatlichen Lebenshaltungskosten zusammenrechnen, wie Hypotheken- und Haushaltspflege, Essen, Transport, Kinderbetreuung, medizinische Versorgung, Mobiltelefone, Versorgungseinrichtungen und Ausflüge zum Café in der Ecke, beläuft sich der Gesamtbetrag auf 3 700 Dollar pro Monat.

Beachten Sie, dass wir Kreditkartenabrechnungen ausgelassen haben (das liegt daran, dass diese über den Zahlungsplan von Kapitel 13 bezahlt werden). Der Unterschied, $ 300, ist Toms verfügbares Einkommen. Das Insolvenzgericht würde erwarten, dass die Zahlung nach Kapitel 13 für drei bis fünf Jahre mindestens 300 Dollar pro Monat beträgt. Die Länge des Plans hängt größtenteils von Toms Einkommensniveau und Familiengröße ab.

Toms Mindestzahlungen für sein Kreditkartenguthaben belaufen sich auf mehr als 500 US-Dollar pro Monat, und seine Studentenkreditzahlung beträgt 250 US-Dollar. Vielleicht können Sie sehen, wie Tom es schwer hat. Er hat versucht, dieses verfügbare Einkommen in Höhe von 300 Dollar auf 750 Dollar zu verteilen, ohne viel Erfolg zu haben.

Wie kann Kapitel 13 die Verwaltung von Studentendarlehen unterstützen?

Wie hilft ein Kapitel 13? Anstatt weiterhin jeden Monat mit diesen 750 $ Zahlungen zu kämpfen, wird Tom jeden Monat eine Zahlung von 300 $ an den Chapter 13 Treuhänder leisten, der diese 300 $ an Toms Gläubiger auf einer Pro-rata Basis verteilt, was bedeutet, dass die Zahlung aufgeteilt nach dem prozentualen Anteil der Forderung am Ganzen.Am Ende von Toms drei bis fünfjährigem Zahlungsplan wird er wahrscheinlich nicht 100% seiner ungesicherten Schulden abzahlen, aber weil er sich in einem Chapter 13-Fall befindet, bleiben alle verbleibenden Guthaben auf seinen Kreditkarten, medizinischen Rechnungen und den meisten anderen ungesicherten Geldern. Schulden werden vergeben - und das alles, weil der Plan des Kapitels 13 seine besten Bemühungen darstellte.

Studentendarlehen werden jedoch nicht automatisch entlassen. Wie kann ein Kapitel 13 Plan Tom helfen? Indem er ihm erlaubte, diese Studentendarlehen genau wie jede andere unbesicherte Schuld während dieses Drei- bis Fünfjahresplans zu behandeln und jeden Monat als einen anteiligen Teil der Kapitel 13 Planzahlung zu zahlen. Deshalb wird Tom, anstatt diese $ 250 Zahlung auf dem Studentendarlehen plus die minimalen Zahlungen auf den Kreditkarten und anderen Rechnungen zu machen, eine Gesamtzahlung von $ 300 für das ganze machen. Ungefähr $ 100 dieser Zahlung gehen an den Student Loan Servicer, und $ 200 werden unter den anderen ungesicherten Gläubigern verteilt werden. Weitere Informationen zu Kapitel 13-Plänen finden Sie in unserem Artikel Was ist Kapitel 13 Insolvenz?

Also, gibt es einen Haken? In gewisser Weise ja. Während diese Art des Kapitels 13 Plan Tom Atmungsraum geben wird, wird es ihm nicht helfen, große Fortschritte in Richtung zum Zahlen dieser Studentendarlehen zu machen.

Während seines Kapitels 13-Plan kann der Darlehensdienstleister keine Inkassogeschäfte gegen Tom durchführen, aber Zinsen werden weiterhin anfallen. Wenn er seinen Chapter-13-Plan abschließt, wird der Servicer die Darlehenskonten neu bewerten und einen neuen Zahlungsplan für Tom festlegen. Bis zu diesem Zeitpunkt hoffen wir, dass er ein höheres Einkommen haben wird und sich den neuen Zahlungsplan besser leisten kann oder Rückzahlungsprogramme wie z. B. einkommensabhängige Rückzahlung oder Vergebung öffentlicher Dienstleistungen nutzen kann. Er kann sogar an diesem Punkt wählen, um das Konkursgericht zu bitten, seine restlichen Studentendarlehen wegen der ungebührlichen Härte zu entladen.

Viele verschiedene Faktoren beeinflussen, wie Kapitel 13-Pläne funktionieren und wer bezahlt wird. Um Ihre Umstände beurteilen zu lassen, wenden Sie sich an einen qualifizierten Verbraucher-Insolvenzverwalter. Die meisten bieten eine kostenlose Beratung ohne Verpflichtungen an.

Weitere Informationen zur Verwaltung Ihrer Studentendarlehen in schwierigen Zeiten finden Sie in unseren Artikeln zu folgenden Themen:

Allgemeine Fragen

Welche Art von Darlehen haben Sie?

Ihre Optionen für die Verwaltung von Studentendarlehen in aller Kürze

Glossar für hilfreiche Bedingungen für Studentendarlehen

Wenn Sie Ihre Zahlungen nicht leisten können

Zahlungsausfall und Standard

Aufschub und Nachsicht

Rückzahlungsstrategien während Tough Times

Überleben eines Student Loan Default

Umgang mit Student Loan Collectors

Verwaltung von Privatkrediten

Loan Vergebung

Loan Vergebung für den Schulstatus

Loan Vergebung für Behinderung oder Tod

Public Service-Darlehen Vergebung

Studentische Darlehen im Konkurs

Konkurs Entlastung

Entlassung privater Darlehen

Verwenden von Kapitel 13 Tilgungspläne