Wie Sie Ihren Ruhestandsbedarf berechnen können

Einer der schwierigsten Aspekte bei der Altersvorsorge ist, dass die allgemeine Faustregel, die darauf basiert, wie viel Geld Sie für den Ruhestand benötigen, tendenziell Ihr Einkommensniveau widerspiegelt.

Dies stellt eine Reihe von Problemen für diejenigen dar, die versuchen, in den Ruhestand zu gehen.

Zum Beispiel sagen viele Finanzexperten, dass Sie zwischen 70% und 85% Ihres Vorruhestandseinkommens ersetzen möchten. Also, wenn Sie $ 100, 000 pro Jahr verdienen, sollte Ihr Ziel sein, genug Ruhestandseinkommen zu schaffen, dass Sie irgendwo zwischen $ 70, 000 und $ 85, 000 pro Jahr leben könnten.

Das Problem, dass Ihr Ruhestand vom Einkommen abhängt

Leider ist diese Art der Faustregel für Menschen, die sich in der Anfangsphase ihrer Karriere befinden, nicht hilfreich. Wenn Sie in Ihren 20ern oder 30ern sind, verdienen Sie möglicherweise ein Einkommen, das ein Einstiegsgehalt widerspiegelt.

Wenn Sie mitten in Ihrer Karriere waren und sich für eine berufliche Veränderung entschieden haben, können Sie auch vorübergehend niedrigere Einkommensjahre erleben.

Wenn Sie sich nicht sicher sind, wie Ihr Vorruhestandseinkommen aussehen wird, wie können Sie dann Prognosen über den Betrag machen, den Sie in den letzten Jahren benötigen?

Ein weiteres Problem: Was ist, wenn Sie ein Sparer sind?

Bevor wir auf diese Frage eingehen, wollen wir noch ein Problem mit der Faustregel "Einkommen ersetzen" vorstellen. Dieser Rat hängt von der Annahme ab, dass Sie den Großteil Ihres Einkommens ausgeben.

Wenn Sie normalerweise 10% bis 15% Ihres Einkommens für den Ruhestand und vielleicht noch 10% bis 15% Ihres Einkommens für andere Arten von Ersparnissen ohne Altersvorsorge sparen, dann würde die Implikation sei, dass Sie irgendwo rund 70% bis 85% Ihres Einkommens ausgegeben haben.

Es macht unter diesen ganz bestimmten Umständen Sinn, dass Sie, wenn Sie den größten Teil dessen, was Sie machen, ausgeben und nicht erwarten, dass sich Ihre Ausgaben während des Ruhestands ändern, so dass Sie gleich bleiben. Das scheint eine wackelige Annahme zu sein.

Es ist nicht notwendigerweise der Fall, dass Menschen den Großteil ihrer Arbeit ausgeben. Manche Leute geben mehr aus als das, was sie verdienen, und landen in Kreditkartenschulden, während andere deutlich weniger ausgeben, als sie verdienen.

Dies ist der zweite und vielleicht zwingendere Grund, warum die Prognosen für den Ruhestand eher auf Ihrem Einkommen als auf Ihren Ausgaben basieren, was möglicherweise nicht der beste Rahmen für die Planung ist.

Was ist die Lösung?

Fokus auf Ausgaben, nicht auf Einkommen

Ich würde vorschlagen, dass Sie Ihre Rentenzahlungen auf Ihr Ausgabeniveau und nicht auf Ihr Einkommen gründen. Dies löst beide der beiden oben angesprochenen Probleme.

Nun ist es auch wahr, dass Ihre Ausgaben im Ruhestand anders sein werden als Ihre Ausgaben heute.Im Ruhestand haben Sie zum Beispiel möglicherweise keine Hypothekenzahlung. Deine Kinder können erwachsen sein und alleine leben, und du wirst sie nicht länger unterstützen müssen. Kosten im Zusammenhang mit Ihrer Arbeit wie Kinderbetreuung, Geschäftskleidung und Fahrtkosten werden sich ebenfalls auflösen.

Davon abgesehen haben Sie möglicherweise andere Ausgaben, die Sie derzeit nicht haben. Out-of-pocket Verschreibung und medizinische Kosten könnten ein größeres Problem sein. Sie können auch häusliche Aufgaben auslagern, die Sie derzeit selbst erledigen, wie etwa Dachrinnen reinigen, Blätter löffeln oder Schnee schippen, wenn Sie in Ihren 70ern und 80ern sind.

Sie können sich auch dafür entscheiden, mehr zu reisen und Ihren Ruhestand zu nutzen, um Hobbies zu erkunden, die Sie während Ihrer Berufsjahre nicht verfolgen konnten.

All dies führt uns zu einem zweiten Dilemma, nämlich dass Einkommen zwar keine geeignete Grundlage dafür ist, wie viel Geld Sie in Ihrem Altersvorsorgeportfolio haben sollten, aber auch Ausgaben keine perfekte Option sind. Anstelle von besseren Alternativen können die Ausgaben jedoch der beste Maßstab für die Größe eines Portfolios sein, das Sie anstreben sollten.

Wenn wir die Tatsache akzeptieren, dass einige Ihrer aktuellen Ausgaben sinken werden, aber andere wachsen werden und wir diese beiden zu einer Waschung machen, dann ist es relativ vernünftig zu sagen, dass der Betrag, den Sie derzeit ausgeben, auch der Betrag, den Sie während Ihrer Altersjahre ausgeben.

Wie viel Geld brauchen Sie, um sich zurückzuziehen?

Jetzt, wo wir das festgestellt haben, wie viel Geld brauchen Sie eigentlich, um sich zurückzuziehen?

Hier eine allgemeine Faustregel: Multiplizieren Sie Ihre aktuellen jährlichen Ausgaben mit 25. Das ist die Größe, die Ihr Portfolio in Rente halten muss, damit Sie jedes Jahr 4% dieser Portfoliobeträge sicher abziehen können.

Zum Beispiel, wenn Sie derzeit 40.000 $ pro Jahr ausgeben, benötigen Sie ein Anlageportfolio, das 25 mal so groß ist, oder 1 Million USD zu Beginn Ihres Ruhestands. Dies ist eine ausreichend große Summe, so dass Sie 4% dieses 1-Millionen-Dollar-Portfolios in Ihrem ersten Ruhestandsjahr abziehen können und dass die gleichen 4% jedes Jahr um die Inflation bereinigt werden und eine vernünftige Chance haben, Ihr Geld nicht zu überleben. ..

Das mag entmutigend klingen, aber wenn Sie bereits in jungen Jahren mit dem Sparen beginnen, könnten Sie bereits bei einem Gehalt von nur 30.000 bis 40.000 US-Dollar ein Portfolio von 1 Million US-Dollar anhäufen. Dieser Artikel für eine detaillierte Aufschlüsselung der Mathematik dahinter, wie man ein Millionär auf einem Gehalt von 40.000 $ werden.)

Was ist, wenn Sie einen späte Start mit Speichern haben?

Wenn Sie jedoch später im Leben beginnen, verzweifeln Sie nicht. Die wichtigste Sache, die Sie sich merken müssen, ist, dass der beste Weg, um für einen späten Start zu kompensieren ist aggressiv zu Ihren Konten beitragen.

Mit anderen Worten: Sparen Sie mehr und sparen Sie mehr. Die Taktik, die man vermeiden sollte, ist jedoch die Erhöhung der Risikoexposition, um die verlorene Zeit auszugleichen. Überparteilen Sie einen Teil Ihres Portfolios nicht mit Aktien, weil Sie riskantere Anlagen benötigen, um die verlorenen jahrzehntelangen Ersparnisse auszugleichen.

Schließlich funktioniert das Risiko in beide Richtungen, und wenn sich das gegen Sie richtet, haben Sie nicht so viel Zeit, sich zu erholen.

Suchen Sie nach günstigen Indexfonds und verteilen Sie Ihre Anlagen auf eine angemessene Mischung aus Aktien und Anleihen. Fahre fort, dies regelmäßig durch den Rest deiner Arbeitskarriere zu tun, mit dem Ziel, das 25-fache deines gegenwärtigen Ausgabenniveaus bis zum Tag zu sparen, an dem du in Rente gehst.

Verwenden Sie Ruhestandsrechner, um sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg sind, und achten Sie nicht auf unheimliche Schlagzeilen in Finanznachrichten. Sie spielen ein langfristiges Spiel und werden in den täglichen Turbulenzen des Marktes gefangen sein und Ihren Fortschritt nur bremsen.

Wenn Sie mit einem späten Start in den Ruhestand gehen, sollten Sie sich darauf konzentrieren, wie Sie Ihr Einkommen steigern oder Ihre Ausgaben senken können. Wenn Sie können, machen Sie eine Kombination aus beidem. So können diese Strategien Ihnen helfen, die Lücke zu schließen.

Definieren Sie, was Ruhestand bedeutet

Heutzutage ist es nicht ungewöhnlich, von Menschen zu hören, die sich aus der Belegschaft "zur Ruhe setzen", entweder weil sie sich nicht vollständig zurückziehen können oder weil sie sich beschäftigen wollen.

Wenn Sie einen Spätzyklus haben und mehr verdienen müssen, um die Differenz zwischen dem, was Sie brauchen und was Sie haben, auszugleichen, sollten Sie einige Alternativen in Betracht ziehen, bevor Sie sich "offiziell" zurückziehen.

Wenn Sie zum Beispiel Ihren Job lieben, könnte es sinnvoll sein, zu bleiben und Arbeitgeberbeiträge zusammen mit Nachholbeiträgen für Ihre 401 (k) zu nutzen. Ganz zu schweigen davon, dass Sie Ihre anderen Vorteile etwas länger behalten können.

Vielleicht magst du deine Arbeit nicht, aber du liebst den Bereich, in dem du arbeitest. Ist es möglich, Teilzeit als Berater für ein paar Jahre zu arbeiten, während dein Geld weiter wächst?

Vielleicht möchten Sie nicht aufhören zu arbeiten, sondern wollen eine zweite Karriere in etwas beginnen, das Sie schon lange leidenschaftlich beschäftigt haben. Wenn Sie mit einer Gehaltskürzung in der Lage sind, Ihre Altersvorsorgebedürfnisse zu erfüllen, können Sie noch einige Jahre in eine neue Branche einsteigen.

Lebensstil im Ruhestand neu definieren

Vielleicht haben Sie keinen Spätanfang mit dem Sparen bekommen, aber Sie können die zusätzliche Änderung nicht erübrigen, um ein Portfolio zu erstellen, das Ihre aktuellen Ausgaben widerspiegelt.

Wenn es nicht möglich ist, zusätzliches Geld zu verdienen, müssen Sie möglicherweise neu definieren, welche Art von Lebensstil Sie im Ruhestand leben möchten.

Zum Beispiel, wenn die meisten Menschen an den Ruhestand denken, denken sie an endlose Entspannung, tropische Landschaft, Golfen oder Kartenspiele mit Freunden.

Das muss nicht sein, wie Ihr Ruhestand aussieht. Es gibt viele Möglichkeiten, Kosten zu senken und einen interessanten Lebensstil im Ruhestand beizubehalten.

Anstatt das Haus zu behalten, das Sie derzeit besitzen, kann es sinnvoller sein, sich zu verkleinern und in einen Staat ohne Einkommenssteuer zurückzukehren. Sie könnten noch einen Schritt weiter gehen und sich irgendwo in Übersee zurückziehen, wo die Lebenshaltungskosten niedriger sind. Sie könnten sogar beschließen, ein Nomadenreisender zu werden und Ihr Haus zu verkaufen, ein Wohnmobil zu kaufen und alles zu sehen, was die Vereinigten Staaten zu bieten haben.

Es gibt viele Möglichkeiten, die Arbeit im Ruhestand zu erleichtern. Sie müssen nur mit den Zahlen spielen, um zu sehen, was für Sie möglich ist.Also, wenn ein $ 1 Million-Portfolio nicht in Ihrer Zukunft ist, finden Sie heraus, was ist, und passen Sie Ihren Lebensstil darauf an.