Video: Immobiliendarlehen: Wie du optimal finanzierst bei einer Immobilie als Kapitalanlage 2024
Der Kauf von Immobilien ist teuer - und Sie wissen, dass Sie nach dem Abschluss noch ein wenig mehr für Verbesserungen ausgeben müssen. Daher ist es sinnvoll, dass die Käufer Geld zur Verfügung haben wollen. Keine Abschlusskosten Darlehen können Ihnen helfen, die Menge zu reduzieren, die es braucht, um ein Haus zu kaufen, aber sie sind sicherlich nicht frei Darlehen.
Wenn Sie versucht sind, einen Kredit ohne Abschlusskosten zu verwenden, müssen Sie verstehen, wie sie funktionieren, welche Kompromisse bestehen und wann sie am sinnvollsten sind.
Kein kostenloses Mittagessen
Jedes Mal, wenn Sie Geld leihen, wird jemand bezahlt. Der Kreditgeber verdient Zinsen, die leicht zu verstehen sind, aber was ist mit Transaktionskosten? Einmalige Gebühren für Bonitätsprüfungen, Beurteilungen, Originierungsgebühren und Titelsuchen müssen bezahlt werden. Hypothekenmakler verdienen eine Provision, und andere können Empfehlungsgebühren verdienen. Wer zahlt, wenn die Kosten nicht klar angezeigt werden?
Keine Abschlusskosten = "Höhere Rate"
Wenn Sie ein No-Close-Cost-Darlehen verwenden, zahlen Sie noch die Gebühren. Sie werden feststellen, dass diese Kredite höhere Zinsen haben. Anstatt vorne pauschal zu bezahlen (z. B. mit einem Scheck), zahlen Sie im Laufe der Zeit etwas mehr. Die Kosten werden - in winzigen Stücken - zu jeder monatlichen Zahlung hinzugefügt.
Das ist nicht unbedingt gut oder schlecht. Die Frage ist wie viel extra Sie Monat für Monat bezahlen - und ist das ein besseres Geschäft als jetzt alle Kosten zu bezahlen?
Um das herauszufinden, müssen Sie vielleicht ein wenig Mathematik machen, und Sie müssen einige Annahmen darüber treffen, wie lange Sie das Darlehen behalten werden (bevor Sie das Haus verkaufen oder das Darlehen refinanzieren). Darlehen in ein anderes Darlehen).
Ein Darlehen mit einem höheren Zinssatz bedeutet, dass Sie eine höhere monatliche Zahlung erhalten. Wenn Sie neugierig sind, wie das funktioniert, sehen Sie sich an, wie man monatliche Zahlungen berechnet - der Zinssatz ist eine wichtige "Zutat" in dieser Berechnung. Vergleichen Sie die verfügbaren Zinssätze für Kredite mit und ohne Abschlusskosten.
Zum Beispiel könnte der Unterschied 0, 5% betragen (erhalten Sie aktuelle Angebote von Kreditgebern basierend auf Ihrem Kredit und Kredit-Score, um sicherzustellen, dass Sie mit relevanten Zahlen arbeiten).
Bei einem Darlehen von 250.000 Dollar würde die monatliche Kapital- und Zinszahlung 1342 Dollar betragen. 05 wenn Sie bei 5% ausleihen. Wenn Sie das bis zu 5,5% erhöhen (weil Sie keine Abschlusskosten zahlen), würde sich die Zahlung auf 1419 $ ändern. 47. Für wie viele Monate lohnt es sich, das Extra $ 77 zu bezahlen. 42 pro Monat? Es hängt davon ab, wie hoch die Abschlusskosten sind und wie sehr Sie das Geld in Ihrer Tasche behalten wollen.
Wenn keine Abschlusskosten eine gute Idee sind
Jeden Monat extra zu zahlen ist nicht unbedingt schlecht. Es kann in einigen Fällen die richtige Wahl sein. Natürlich sollten Sie Ihre Entscheidung auf das große Ganze stützen - und nicht auf den bevorstehenden Schmerz, große Schecks für die Schließungskosten heute zu schreiben.Kredite ohne Abschlusskosten funktionieren am besten, wenn:
- die Zinsen hoch sind und Sie erwarten, dass sie bald niedriger werden
- Sie behalten den Kredit nur für ein paar Jahre
Wenn die Zinsen in naher Zukunft sinken werden Es mag keinen Sinn machen, große Ausgaben aus eigener Tasche zu bezahlen, um ein Darlehen mit hohen Zinssätzen abzuschließen. Sie könnten versuchen, jeden Monat ein wenig mehr zu zahlen und dann das Darlehen zu refinanzieren, wenn die Zinsen fallen. Leider können Sie nie mit der Größe, Richtung oder dem Zeitpunkt von Zinsänderungen sicher sein, daher müssen Sie einige Annahmen treffen und einige Risiken eingehen (unabhängig davon, ob Sie die Kosten aus eigener Tasche bezahlen oder nicht).
Wenn Sie sich ziemlich sicher sind, dass Sie innerhalb weniger Jahre das Haus verkaufen oder refinanzieren (sagen wir mal fünf Jahre oder weniger), dann kann es sinnvoll sein, die Abschlusskosten vorerst zu überspringen. Sie zahlen diese höhere monatliche Zahlung nur für ein paar Jahre - nicht die gesamte Laufzeit einer 30-jährigen Hypothek. Sie wissen vielleicht, dass eine Jobänderung in Ihrer Zukunft ist, oder Probleme in Ihrer Kreditauskunft werden Ihnen erlauben, einen viel besseren Kredit in der Zukunft zu bekommen. Auch hier ist es unmöglich, die Zukunft vorherzusagen, aber Sie können immer Pläne machen und in diese Richtung gehen.
Wenn es eine schlechte Idee ist
Es tut weh, jetzt große Kosten zu bezahlen, aber das könnte das Richtige sein, wenn man sich langfristig gut aufstellen kann. Die Sicherung einer kleineren monatlichen Zahlung für viele Jahre kann Ihnen helfen, einige der Überraschungen des Lebens zu überstehen (und insgesamt weniger auszugeben, wenn Sie das Darlehen für eine lange Zeit behalten).
Denken Sie zweimal darüber nach, ob Sie die höhere Rate (ohne Abschlusskosten) annehmen, wenn:
- Die Zinssätze sind relativ niedrig und Sie erwarten, dass sie steigen
- Sie behalten das Darlehen für viele Jahre
- Sie können es sich leisten kaufen Sie die günstigste Rate möglich
Wie Sie die besten Darlehen erhalten
Wenn Sie an keine Abschlusskosten Darlehen interessiert sind, achten Sie darauf, alle Faktoren zu berücksichtigen und verbringen mindestens ein wenig Zeit laufen die Zahlen. Ja, es fühlt sich wie Hausaufgaben an, aber es ist eine wichtige Entscheidung. Dann shoppen.
Sie können häufig verschiedene Angebote von demselben Broker erhalten - einige von ihnen mit Abschlusskosten und andere mit unterschiedlichen Abschlusskosten. Mit all den Optionen vor Ihnen, werden Sie sehen, dass Sie ein Niveau der Kosten finden können, das für Sie annehmbar ist.
Führen Sie auch einige Vergleichseinkäufe durch. Bitten Sie mehrere Hypothekenmakler sowie Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft für Anführungsstriche. Erkundigen Sie sich bei einem Online-Kreditgeber. Sie werden feststellen, dass sie die Abschlusskosten unterschiedlich strukturieren und unterschiedliche Sätze anbieten können.
Die Abschlusskosten sind komplex, und keine Abschlusskredite sind nicht immer so günstig, wie sie scheinen. Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wie die Schließungskosten funktionieren, bevor Sie den Abzug betätigen.
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