Der Fall für einen 3-Prozent-Retirement-Portfolio-Abzug

Wie viel Geld können Sie sicher aus Ihrem Altersvorsorge-Portfolio abheben?

Bis vor kurzem hat die allgemein anerkannte Faustregel gesagt, dass sie sich jedes Jahr um vier Prozent zurückzieht.

Jetzt sagen Experten jedoch, dass 3 Prozent besser sein könnten.

Und was ist es?

Warum ist die 4-Prozent-Regel so beliebt?

Es geht zurück auf eine Studie des Finanzberaters Bill Bengen aus dem Jahr 1994. Diese Studie zeigte, dass die Hauptinvestition von Rentnern, die jedes Jahr 4 Prozent aus ihrem Portfolio abzogen, weitgehend intakt blieb.

Sie erreichten dies, indem sie ein konservatives Portfolio beibehielten, das genug jährliche Renditen erwirtschaftete, um mit der Inflation Schritt zu halten.

Ja, der Auftraggeber wird mit der Zeit schwinden. Allerdings wird es so langsam passieren, dass der Rentner statistisch gesehen sein Portfolio lebenslang beibehält.

Seit Jahrzehnten ist 4 Prozent das Standardprotokoll bei der Bestimmung, wie viel Sie für den Ruhestand sparen müssen.

Ein $ 1 Million Ruhestand Portfolio wird Ihnen ein Ruhestandseinkommen von $ 40, 000 pro Jahr ($ 1, 000, 000 mal 0. 04 gleich $ 40, 000) landen.

Ein Portfolio im Wert von $ 700, 000 bringt Ihnen ein Renteneinkommen von $ 28, 000 pro Jahr ($ 700, 000 mal 0, 04 entspricht $ 28, 000).

Die Marktrenditen des Jahres 2012 lassen Investoren jedoch die 4-Prozent-Regel in Frage stellen. Einige Finanzberater befürchten, dass 4 Prozent eine Abziehungsrate zu aggressiv sind. Sie haben ihre Empfehlung auf eine Auszahlungsrate von 3 Prozent geändert.

Warum? Zwei Gründe: Inflation und niedrigere Portfoliowerte.

Was hat Inflation damit zu tun?

Als Bengen 1994 die 4-Prozent-Benchmark-Studie durchführte, war die Rendite, die man von konservativen Anlagen wie Anleihen, CD's und Schatzanweisungen erhalten konnte, anständig. Dann, im April 2012, war die Rendite dieser konservativen Anlagen so gut wie Null.

Gleichzeitig war die Inflation auch so gut wie nichts.

Es ist angemessen, dass "sichere Renditen" auf die Inflation abgestimmt sind. Mit anderen Worten sind Renditen relativ zur Inflation ähnlich, obwohl sich die Rohzahlen geändert haben.

Aber 2012 war nicht normal, und die letzten Jahre haben sich mit diesem Trend fortgesetzt. Die Zinsen können jedoch nicht für immer so niedrig bleiben. Es gibt eine Chance - keine Garantie -, dass die Inflation in den nächsten Jahren aufgrund derart niedriger Zinsen steigen könnte.

In diesem Fall besteht auch die Möglichkeit, dass die Rendite sicherer / konservativer Anlagen nicht mit der Inflation Schritt hält. In diesem Fall sind 4 Prozent möglicherweise zu aggressiv gegenüber einer Ausspeicherungsrate.

Was ist mit niedrigeren Portfoliowerten?

Der Wert Ihres Portfolios ist volatil. Es hängt davon ab, wie gut der Markt ist. Wenn Sie sich an die 4-Prozent-Regel halten, passen Sie Ihren Lebensstil an die Marktvolatilität an.

Zum Beispiel kann Ihr Portfolio während eines Bullenlaufs bei $ 1 Million Dollar stehen. Das bedeutet, dass Sie von 40.000 $ pro Jahr leben werden. Während eines Marktsturzes kann Ihr Portfolio auf $ 850, 000 sinken. Wenn Sie sich an die 4-Prozent-Regel halten, haben Sie nur $ 34.000, um in diesem Jahr zu leben.

Was passiert, wenn du nicht von weniger leben kannst? Wenn Sie 40.000 $ benötigen, um Ihre Rechnungen zu bezahlen, werden Sie am Ende mehr von Ihrem Portfolio verkaufen, wenn der Markt fällt.

Das ist die schlechteste Zeit zum Verkaufen.

Das ist auch der Grund, warum die Finanzberater heute den Leuten sagen, sie sollten eine Auszahlungsrate von 3 Prozent einplanen. Dieser Rat folgt der Idee von "Hoffnung auf das Beste, Plan für das Schlimmste". Planen Sie Ihre notwendigen Ausgaben bei 3 Prozent. Wenn Aktien fallen und Sie gezwungen sind, 4 Prozent abzuheben, um Ihre Rechnungen zu decken, werden Sie immer noch sicher sein.

Was bedeutet das?

Dies bedeutet, dass dasselbe $ 1 Million Portfolio Ihnen ein Einkommen von $ 30, 000 pro Jahr statt $ 40, 000 generieren wird.

Keine Panik, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern und Ihr Portfolio ist nicht nahe einer Million oder mehr. Dies dient nur zu Planungszwecken. Andere Faktoren wie Ihre Rente, Sozialversicherung, Lizenzgebühren und Mietobjekte werden Ihre Berechnungen verändern.

Ihre Ausgaben im Ruhestand können auch niedriger sein als Sie denken. Sobald Ihre Hypothek bezahlt ist und Ihre Kinder Geld verdienen, werden Ihre Rechnungen viel kleiner sein.

Ihr Steuersatz während des Ruhestands könnte ebenfalls sinken.

Das Endergebnis? Priorisieren Sie die Einsparung für den Ruhestand. Sparen Sie aggressiv durch 401 (k) Pläne, Roth IRA's und andere langfristige Investitionen wie Besitz von Mietimmobilien. Sie werden sich selbst dankbar sein, wenn Sie älter sind, da Sie den Ruhestand mit mehr Ruhe genießen können.