Wie funktioniert die Krankenversicherung?

Die Krankenversicherung ist sehr kompliziert, und viele Menschen sind überfordert und genervt von diesem Prozess. Hier ist eine Erklärung der Krankenversicherung, und wie es das dominierende Transportmittel für die Gesundheitsversorgung in Amerika wurde.

Der wahre Zweck der Krankenversicherung

Da die Krankenversicherung das primäre Übermittlungsvehikel für die US-Gesundheitsfürsorge ist, haben die Menschen den ihr zugrunde liegenden Zweck aus den Augen verloren. Es ist wie eine Versicherung für Ihr Auto, Haus oder Wohnung.

Es soll Ihre Ersparnisse vor den verheerenden Kosten eines schweren Unfalls, eines medizinischen Notfalls oder einer chronischen Krankheit schützen.

Aber im Gegensatz zu anderen Versicherungen macht es die Krankenversicherung möglich, dass Sie diese medizinische Versorgung erhalten, wenn Sie sie brauchen. Wenn Sie keine Autoversicherung haben, können Sie den Bus nehmen, bis Sie es sich leisten können, Ihr Auto reparieren zu lassen. Wenn Sie Ihr Bein brechen, können Sie es nicht selbst schienen, bis Sie genug gespart haben, um zum Arzt zu gehen.

Daher hat die Krankenversicherung zwei Ziele: 1) Ihre Vermögenswerte schützen und 2) sicherstellen, dass Sie Gesundheitsversorgung erhalten, wenn Sie sie benötigen. Das ist, warum die meisten Diskussionen über Gesundheitsreform in den Vereinigten Staaten wirklich über das Zur Verfügung stellen der Krankenversicherung für mehr Leute gehen.

Die Wahl der Krankenversicherung ist sehr kompliziert

Die Krankenkassen bieten eine große Auswahl. Aber bevor Sie einen Plan auswählen, müssen Sie durch die verschiedenen Kombinationen von Selbstbehalten, Zuzahlungen, Mitversicherung und Prämien waten.

1. Monatliche Prämien. Genau wie die Auto- oder Hausbesitzer-Versicherung bezahlen Sie diese, auch wenn Sie niemals einen Anspruch geltend machen. Das liefert den Cashflow, damit Versicherungsunternehmen ihre täglichen Ausgaben bezahlen können.
2. Der Selbstbehalt. Das ist, was Sie zahlen, bevor die Versicherungsgesellschaft einen Groschen beiträgt. Selbstbehalte können von $ 500 pro Jahr (normalerweise nur von Unternehmen gesponserten Plänen) bis zu $ ​​10.000 pro Jahr oder mehr reichen. Sie sind jährlich, dh Sie beginnen am 1. Januar eines jeden Jahres neu.
3. Eine Zuzahlung für jeden Besuch. Ein typischer Copay ist $ 20 für einen Arztbesuch, $ 50 für einen Krankenhausbesuch und $ 10 bis $ 40 für jedes Rezept. Sie zahlen 100 Prozent für den Besuch, bis der Selbstbehalt erreicht ist.
4. Mitversicherung. Das ist ein Prozentsatz, den Sie für Eingriffe wie Operationen oder Krankenhausaufenthalte bezahlen. Wenn Ihr Arzt Sie im Krankenhaus besucht, zahlen Sie möglicherweise eine Zuzahlung für den Besuch und Mitversicherung für den Krankenhausaufenthalt.

Versicherungsgesellschaften berechnen Selbstbehalte, Copays und Mitversicherung, um Sie davon abzuhalten, für jeden Schnupfen zum Arzt zu laufen. Sie waren besorgt, dass, wenn die Gesundheitsfürsorge zu 100 Prozent kostenlos wäre, ihre Kosten sprunghaft ansteigen würden. Der Affordable Care Act schreibt vor, dass Ihre Kosten (Selbstbeteiligung, Copay und Mitversicherung) nicht mehr als $ 6, 600 für Privatpersonen oder $ 13, 200 für eine Familie betragen dürfen.Danach zahlt die Versicherung 100 Prozent.

All diese Entscheidungen machen die Auswahl der Krankenversicherung sehr kompliziert. Sie müssen ein Odds-Maker auf Ihre eigene Gesundheit sein.

Zum Beispiel könnten Sie bereit sein, eine höhere monatliche Prämie für einen niedrigeren Mitversicherungsprozentsatz und / oder einen Selbstbehalt zu zahlen. Das würde Sinn machen, wenn Sie eine chronische Krankheit haben, wie zum Beispiel Diabetes, und wissen, dass Sie häufig den Arzt aufsuchen werden.

Auf der anderen Seite möchten Menschen, die normalerweise gesund sind, die niedrigstmögliche Prämie und eine höhere Selbstbeteiligung wünschen. Sie sind bereit, die Chance zu nutzen, mehr für die Gesundheitsversorgung zu bezahlen, weil sie glauben, dass die Chance gering ist. Je niedriger der Selbstbehalt ist, desto höher ist in der Regel die Prämie, die Zuzahlung oder die Mitversicherung. Da die Gesundheitskosten gestiegen sind, haben sich mehr Menschen für höher absetzbare Pläne entschieden, nur um ihre monatlichen Prämien erschwinglich zu halten. Obamacare war nicht in der Lage, diesen grundlegenden Fehler der Krankenversicherung zu korrigieren.

Warum Amerika auf die Krankenversicherung angewiesen ist, um für die medizinische Versorgung zu zahlen

Eine Krankenversicherung ist notwendig, damit die Amerikaner die hohen Kosten der Gesundheitsversorgung bezahlen können. Ohne sie könnte Ihre gesamte Lebensersparnis durch eine $ 300, 000 medizinische Rechnung ausgelöscht werden. Weitere Informationen finden Sie unter Warum Gesundheitskosten die Hauptursache für Insolvenzen sind.

Vor dem Zweiten Weltkrieg hatte kaum jemand eine Versicherung, und diejenigen, die dies taten, waren nur für die Kosten des Krankenzimmers und der Verpflegung gedeckt. Nach dem Krieg leitete die Bundesregierung einen Lohnstopp ein, um die Inflation einzudämmen. Aber das bedeutete, dass Unternehmen keine Gehaltserhöhungen geben konnten, um die besten Mitarbeiter zu bekommen. Stattdessen boten sie Leistungen einschließlich Krankenversicherung an.

Im Jahr 1954 machte der IRS Krankenversicherungsprämien nicht steuerpflichtig. Das machte einen zusätzlichen Dollar der Krankenversicherung wertvoller als ein Dollar steuerpflichtiges Gehalt. Allein diese Steuervergünstigung erhöht das US-Defizit um 250 Milliarden Dollar pro Jahr. Trotzdem werden Politiker wahrscheinlich nicht wiedergewählt, wenn sie vorschlagen, diese beliebte Steuervergünstigung zu streichen.

Das ist besonders wahr, weil diese Steuervergünstigung so ist, als würde man einen staatlichen Versicherungszuschuss für die oberen Mittelschichten und die Reichen bereitstellen. Die Tax Policy Centre schätzte, dass der durchschnittliche Vorteil der Krankenversicherung Steuerpause war etwa 800 Dollar für einen Haushalt in der Mitte 20 Prozent der Verdiener. Das ist großartig für den Mittelstand. Aber der Nutzen ist viermal so groß oder $ 3, 400 für Leute in den obersten 20 Prozent der Einkommensspanne. (Quelle: "Treasury ändert die Verwendungs- oder Verlustrichtlinie für Ausgabenkredite", US Treasury, 31. Oktober 2013)

Alternativen zur Krankenversicherung

In vielen Ländern wurde eine allgemeine Gesundheitsversorgung eingeführt. für die Gesundheitsfürsorge, so wie es sich für Bildung und Verteidigung auszahlt. Es ist wie die Erweiterung Medicare oder Medicaid zu jedem. Wenn Sie zum Arzt oder Krankenhaus gehen, übernimmt die Regierung den größten Teil der Rechnung. einen Spezialisten sehen oder eine Nicht-Notfall-Operation erhalten, andererseits muss sich niemand um das Sterben an einer Krankheit sorgen, weil er sich keine Behandlung leisten kann.Hier ist ein Grund, warum die allgemeine Gesundheitsversorgung in Amerika gescheitert ist.

Eine weitere Alternative ist die Selbstzahlung. Wenn Leute für ihre eigene Gesundheitspflege zahlten, würden sie auf Preis verhandeln, um das beste Abkommen zu erhalten. Das würde die Kosten der Gesundheitsversorgung insgesamt senken. Sie könnten Kredite für teure Verfahren aufnehmen, wie sie ein Auto oder ein Haus machen. Sie würden besser auf ihre Gesundheit achten, um vermeidbare Krankheiten wie Diabetes zu vermeiden. Auf der anderen Seite könnte es Menschen mit niedrigem Einkommen zwingen, zwischen Nahrung und Medizin zu wählen. Zugang zur Gesundheitsfürsorge ist ein Teil des heutigen amerikanischen Traums geworden.

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