Abschottung erklärt: Wie und warum es passiert

Abschottung ist der Prozess Kreditgeber verwenden, um Eigentum von Kreditnehmern zu nehmen. Indem sie rechtliche Schritte gegen einen Kreditnehmer einleiten, der seine Zahlungen eingestellt hat, versuchen die Kreditgeber, ihr Geld zurückzubekommen. Zum Beispiel nehmen sie Eigentum an Ihrem Haus, verkaufen es und verwenden die Verkaufserlöse, um Ihre Hypothek zu begleichen.

Wie die Abschottung funktioniert

Wenn Sie teure Objekte wie ein Eigenheim kaufen, haben Sie möglicherweise nicht genug Geld, um den gesamten Kaufpreis direkt zu bezahlen.

Sie können jedoch einen Teil des Preises mit einer Anzahlung bezahlen und den Rest des Geldes leihen (in zukünftigen Jahren zurückzuzahlen).

Häuser können Hunderttausende von Dollar kosten, und die meisten Leute verdienen nicht annähernd so viel jährlich. Warum sind Kreditgeber bereit, so große Kredite anzubieten? Als Teil des Darlehensvertrags stimmen Sie zu, dass die von Ihnen gekaufte Immobilie als Sicherheit für den Kredit dient: Wenn Sie aufhören, Zahlungen zu leisten, kann der Kreditgeber die Immobilie in Besitz nehmen, um die Gelder, die er Ihnen verliehen hat, zurückzubekommen.

Um dieses Recht zu sichern, hat der Kreditgeber ein Pfandrecht an Ihrem Eigentum und um ihre Chancen zu verbessern, genug Geld zu bekommen, leihen sie (normalerweise) nur, wenn Sie eine gute Beleihungsquote.

Konsequenzen der Abschottung

Schwere Zeiten: Das Hauptproblem bei der Durchsetzung der Zwangsversteigerung ist natürlich die Tatsache, dass Sie aus Ihrem Haus vertrieben werden. Sie müssen einen anderen Ort zum Leben finden, und der Prozess ist (unter anderem) für Sie und Ihre Familie stressig.

Kosten: Die Abschottung kann auch teuer sein. Wenn Sie aufhören, Zahlungen zu leisten, wird Ihr Darlehensgeber Strafgebühren und Anwaltskosten erheben, und Sie könnten Rechtskosten aus eigener Tasche bezahlen, um die Zwangsvollstreckung zu bekämpfen. Jegliche Gebühren, die Ihrem Konto hinzugefügt werden, erhöhen Ihre Schulden gegenüber dem Kreditgeber, und Sie können noch Geld schulden, nachdem Ihr Haus genommen und verkauft wurde, wenn die Verkaufserlöse nicht ausreichen (bekannt als ein Mangel).

Kredit-Scores: Abschottung wird auch Ihre Kredit-Scores verletzen. Ihre Kreditauskünfte werden die Abschottung zeigen, welche Kreditbewertungsmodelle als negatives Signal sehen werden. Sie werden Schwierigkeiten haben, sich für mehrere Jahre ein anderes Haus zu kaufen (obwohl Sie in der Lage sein könnten, innerhalb von ein bis zwei Jahren bestimmte Staatsanleihen zu erhalten), und Sie werden auch mehr Schwierigkeiten haben, erschwingliche Kredite von Art. Ihre Kredit-Scores können sich auch auf andere Bereiche Ihres Lebens auswirken, wie zum Beispiel (in begrenzten Fällen) Ihre Fähigkeit, einen Job oder Ihre Versicherung zu erhalten. Wie man Foreclosure vermeidet

Abschottung ist ein letzter Ausweg für Kreditgeber, die die Hoffnung auf eine Bezahlung aufgegeben haben. Der Prozess ist zeitaufwendig und teuer für sie (aber sie können versuchen, Ihnen diese Gebühren in Rechnung zu stellen), und dies ist für Kreditnehmer äußerst unangenehm.Wie kannst du es vermeiden?

Kommunikation:

Es ist immer eine gute Idee, mit Ihrem Kreditgeber zu sprechen, wenn Sie finanzielle Schwierigkeiten haben. Setzen Sie sich in Verbindung, bevor Sie Zahlungen beginnen und fragen, ob etwas getan werden kann. Wenn Sie Zahlungen vermissen, ignorieren Sie nicht die Kommunikation von Ihrem Kreditgeber - Sie erhalten wichtige Hinweise, die Ihnen sagen, wo Sie sich gerade befinden und welche Rechte und Optionen Sie noch haben. Sprechen Sie mit einem lokalen Immobilienanwalt oder HUD Wohnungsratgeber, um zu verstehen, was vor sich geht. Entdecken Sie Alternativen für Ihr Zuhause:

Wenn Sie wissen, dass Sie Ihre Zahlungen nicht leisten können, finden Sie heraus, welche Optionen Ihnen zur Verfügung stehen - selbst wenn Sie denken, dass es zu spät ist. Sie könnten Hilfe durch Regierungsprogramme erhalten, die auf kämpfende Kreditnehmer ausgerichtet sind. Ihr Kreditgeber könnte eine Art von Darlehen Änderung anbieten, die Ihr Darlehen erschwinglicher machen würde. Sie könnten sogar in der Lage sein, einen einfachen Zahlungsplan mit Ihrem Kreditgeber auszuarbeiten, wenn Sie nur für einen Monat oder zwei Erleichterung benötigen (wenn Sie zwischen Jobs sind, oder für medizinische Überraschungskosten, zum Beispiel). Alternative Möglichkeiten, um Ihr Zuhause zu verlassen:

Abschottung ist ein langer, unangenehmer, teurer Prozess, der Ihren Kredit beschädigt. Wenn Sie einfach bereit sind, weiterzumachen (und mindestens versuchen , um den Schaden zu minimieren), sehen Sie, ob Ihr Darlehensgeber einem Leerverkauf zustimmt. Dies ermöglicht es Ihnen, das Haus zu verkaufen und den Erlös zu verwenden, um Ihren Kreditgeber zu bezahlen - selbst wenn das Darlehen nicht vollständig zurückgezahlt wird. Ihr Kredit wird immer noch leiden, aber nicht so schlimm wie nach der Abschottung. Wenn das nicht funktioniert, ist eine andere weniger attraktive Option eine Tat anstelle der Abschottung.

Insolvenz:

Insolvenzantrag könnte oder könnte nicht helfen, wenn Sie Zwangsvollstreckung konfrontiert sind. Die Probleme sind komplex, also sprechen Sie mit einem lokalen Rechtsanwalt, um genaue Informationen zu erhalten, die auf Ihre Situation und Ihren Wohnsitzstaat zugeschnitten sind. Scams:

Weil du in einer verzweifelten Situation bist, bist du ein Ziel für Trickbetrüger. Seien Sie vorsichtig bei unaufgeforderten Angeboten, die Ihnen helfen, eine Abschottung zu vermeiden, und wählen Sie sorgfältig aus, wer Ihnen hilft. Beginnen Sie, bei HUD-Beratungsstellen und anderen seriösen lokalen Agenturen Hilfe zu suchen. Kennen Sie die Anzeichen von Abschottung Rettungsbetrug. Der Abschottungsprozess

Abschottung ist im Allgemeinen ein langsamer Prozess. Wenn Sie eine oder zwei Zahlungen verpassen, droht Ihnen wahrscheinlich keine Räumung. Deshalb ist es wichtig, mit Ihrem Kreditgeber zu kommunizieren, wenn Sie in schwere Zeiten geraten sind - es ist vielleicht nicht zu spät. Die Details variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber und Gesetze sind in jedem Staat unterschiedlich, so dass die Beschreibung unten eine grobe Übersicht ist und möglicherweise nicht genau das ist, was Sie erleben werden -

Lesen Sie alle Ihre Mitteilungen und Vereinbarungen sorgfältig und sprechen Sie mit einem Anwalt oder HUD Wohnungsratgeber, um sicherzustellen, dass Sie wissen, was passiert . Der gesamte Prozess könnte ein oder zwei Jahre dauern, oder er könnte sich viel schneller bewegen. Benachrichtigungen beginnen:

Sobald Sie drei Monate lang Zahlungen verpasst haben, betrachten viele Kreditgeber Ihr Darlehen als in Verzug. Dies ist, wenn die Dinge kritisch werden.Sie erhalten natürlich Mitteilungen, sobald Sie eine Zahlung (oder zwei) verpasst haben, und diese Mitteilungen können eine Absichtserklärung enthalten, um mit der Zwangsvollstreckung fortzufahren. Gerichtliche und außergerichtliche Zustände: d

Je nachdem, in welchem ​​Zustand Sie sich befinden, haben Sie mehr Zeit (und erhalten mehr Mitteilungen) als andere. Es gibt zwei Arten von Staaten - gerichtliche Staaten und nicht gerichtliche Staaten. In gerichtlichen Staaten muss Ihr Darlehensgeber vor Gericht gerichtlich gegen Sie vorgehen. Dieser Prozess dauert länger, da Sie oft 30 bis 90 Tage zwischen den einzelnen Ereignissen verbringen. In nicht gerichtlichen Staaten können Kreditgeber auf der Grundlage der Vereinbarungen, die Sie mit ihnen unterzeichnet haben, abgeschottet werden, und ein Richter ist nicht beteiligt. Wie Sie sich vielleicht vorstellen können, bewegen sich die Dinge viel schneller in außergerichtlichen Zuständen. In jeder Art von Staat, können Sie die Abschottung vor Gericht kämpfen - in einem gerichtlichen Staat werden Sie in der Regel mit einer Vorladung gedient werden, aber in einem nicht gerichtlichen Staat müssen Sie rechtliche Schritte gegen Ihre Kreditgeber, um die Abschottung Prozess zu stoppen. Sprechen Sie mit einem lokalen Anwalt für weitere Details. Stoppen des Prozesses:

In den meisten Staaten sind Kreditgeber verpflichtet, Kreditnehmern etwas eine Art Erleichterung anzubieten, um den Zwangsvollstreckungsprozess zu stoppen. Ob diese Optionen realistisch oder machbar sind, ist eine andere Frage. Kreditgeber könnten sagen, dass Sie wieder in das Heim zurückkehren und dort bleiben können, wenn Sie alle (oder einen wesentlichen Teil) Ihrer verpassten Zahlungen leisten und die bisher erhobenen Anwaltsgebühren und -strafen übernehmen. Sie könnten auch eine Gelegenheit haben, das Darlehen in seiner Gesamtheit zu bezahlen (was nur geschehen wird, wenn Sie es schaffen, sich zu refinanzieren oder eine riesige Geldquelle zu finden). Auktion und Räumung:

Wenn Sie eine Zwangsversteigerung nicht verhindern können, wird die Immobilie dem Höchstbietenden bei einer Auktion zur Verfügung gestellt. Wenn niemand das Haus kauft (was üblich ist), geht das Eigentum an den Kreditgeber. An diesem Punkt, wenn Sie noch im Haus sind (und keine Vorkehrungen getroffen haben, um das Haus zu schützen), stehen Sie vor der Möglichkeit der Räumung und es ist Zeit, neue Unterkünfte einzurichten. Lokale Gesetze bestimmen, wie lange Sie nach der Abschottung im Haus bleiben können, und Sie sollten eine Mitteilung erhalten, die Sie darüber informiert, wie lange Sie bleiben können. Fragen Sie Ihren ehemaligen Kreditgeber nach Anreizen für "Bargeld für Schlüssel", die den Übergang zu neuen Wohnungen erleichtern können (vorausgesetzt, Sie sind bereit, sich schnell zu bewegen).