Benötigen Sie eine Terrorismusversicherung?

Zwischen 1995 und 2014 ereigneten sich 510 Terroranschläge in den Vereinigten Staaten. Angesichts dieser Statistiken fragen Sie sich vielleicht, ob Ihr Unternehmen eine Terrorismusversicherung abschließen sollte. Bevor Sie eine Entscheidung treffen, müssen Sie Ihre Risiken einschätzen. Sie sollten auch verstehen, was die Terrorismusversicherung tut und nicht abdeckt.

Was sind die Risiken?

Ein terroristischer Angriff kann Ihr Unternehmen in mehrfacher Hinsicht beeinflussen.

• Sachschaden Ein Angriff kann physische Schäden an Gebäuden, Gebäuden, Fahrzeugen und anderem Eigentum Ihres Unternehmens verursachen.
• Einkommensverlust und Zusatzausgaben Ein Angriff kann die Räumlichkeiten Ihres Unternehmens beschädigen, sodass er geschlossen wird, bis die Reparatur abgeschlossen ist. Die Abschaltung kann dazu führen, dass Ihr Unternehmen erhebliche Einkünfte verliert. Während Ihr Unternehmen möglicherweise an einem temporären Standort weiterarbeiten kann, werden wahrscheinlich zusätzliche Kosten für Umzug und Miete anfallen. Selbst wenn das Eigentum Ihrer Firma nicht beschädigt wird, könnte es Einkommen verlieren, wenn Regierungsbehörden Zugang zu Ihrem Geschäft blockieren.
• Arbeitnehmerverletzungen Bei Terroranschlägen werden häufig Bomben oder andere Brandgeräte eingesetzt. Diese können Ihre Mitarbeiter schwer verletzen.
• Klagen Opfer terroristischer Handlungen können Klagen von Dritten gegen Unternehmen einreichen. Zum Beispiel kann ein Opfer behaupten, dass das Versagen des Unternehmens, seine Räumlichkeiten angemessen zu sichern, Kunden anfällig für einen Angriff gemacht hat.

Versicherer müssen Terrorismusversicherungen anbieten

Gewerbliche Sachversicherer und Haftpflichtversicherer unterliegen einem Bundesgesetz mit dem Titel Terrorismusrisikoversicherungsgesetz (TRIA).

Das Gesetz wurde im Jahr 2002 verabschiedet. Es verlangt von der gewerblichen Haftung und den Sachversicherern, ihren Versicherungsnehmern eine terroristische Deckung anzubieten. Wenn ein Versicherungsnehmer die Deckung ablehnt, kann ein Versicherer einen Terrorismusausschluss an die Police anhängen.

TRIA gilt nicht für Fahrzeuge, Berufshaftpflicht (außer Haftung von Direktoren und leitenden Angestellten), Arbeitnehmerentschädigungen, Einbruchdiebstahl und Diebstahl, Leben und Gesundheit oder persönliche Versicherungspolicen. Versicherern ist es untersagt, Terrorismus unter diesen Arten von Richtlinien auszuschließen. Mitarbeiter, die aufgrund eines Terroranschlags verletzt wurden, haben Anspruch auf Leistungen im Rahmen ihrer Arbeitnehmerentschädigungspolitik. Ebenso sollten Schäden an einem firmeneigenen Auto durch einen Terroranschlag durch Ihre kommerzielle Autoversicherung gedeckt sein, vorausgesetzt, das Fahrzeug ist für einen körperlichen Schaden versichert. Abdeckung nur für zertifizierte Gesetze

TRIA hat einen Mechanismus zur Verlustbeteiligung zwischen der Bundesregierung und den kommerziellen Versicherern geschaffen. Die Regierung erklärte sich bereit, Verluste zu teilen, die einen bestimmten Schwellenwert überschreiten. Im Gegenzug erklärten sich die Versicherer bereit, die Terrorismusdeckung zur Verfügung zu stellen. Die Vereinbarung gilt nur für

zertifizierte Terroranschläge

.Dieser Begriff ist im Gesetz definiert. Um als beglaubigte Handlung anerkannt zu werden, muss ein terroristischer Akt alle folgenden Eigenschaften erfüllen: eine Gewalttat oder eine Handlung sein, die für menschliches Leben, Eigentum oder Infrastruktur gefährlich ist 999 und von einer oder mehreren Personen begangen wird. Bemühungen, US-Zivilisten zu zwingen oder die Politik oder das Verhalten der US-Regierung durch Zwang zu beeinflussen Schaden innerhalb der Vereinigten Staaten (oder außerhalb des Landes auf US-Schiffen oder bei US-Missionen) zu verursachen

• Sachschäden über $ 5 Millionen
• werden von bestimmten US-Regierungsbeamten zertifiziert.
• TRIA verlangt von den Versicherern nicht, dass sie Terrorakte abdecken, die die oben genannten Anforderungen nicht erfüllen. In der Versicherungsbranche können Handlungen, die nicht als beglaubigte Handlungen qualifiziert sind, als "andere Handlungen" oder "nicht beglaubigte Handlungen" des Terrorismus bezeichnet werden.
• Terrorism Coverage Endorsements
• Kleinunternehmer erhalten in der Regel Terrorismus-Deckung durch ein Indossament, das zu einer Sach- oder Haftpflichtversicherung hinzugefügt wird. Einige Versicherer verwenden von ISO entwickelte Terrorismusempfehlungen. Andere verwenden ihre eigenen proprietären Vermerke.

Terrorismusvermerke beschränken im Allgemeinen die Abdeckung auf zertifizierte Handlungen. Wenn eine terroristische Handlung das Eigentum Ihres Unternehmens beschädigt und die Tat beglaubigt ist, sollte der Schaden durch Ihre Unterstützung durch den Terrorismus gedeckt werden.

Eine Alternative zu einer terroristischen Unterstützung ist eine eigenständige Terrorismuspolitik.

Diese Abdeckung ist normalerweise nur für große und mittelständische Unternehmen verfügbar. Es deckt Schäden ab, die durch terroristische Handlungen verursacht werden, unabhängig davon, ob sie zertifiziert sind oder nicht. Eine eigenständige Richtlinie kann auch Handlungen umfassen, die außerhalb der USA begangen wurden.

Ausschlüsse und Einschränkungen

Viele von den gewerblichen Sach- und Haftpflichtversicherern verwendete Vermerke für die Deckung von Terrorismus enthalten Ausschlüsse. Ein gemeinsamer Ausschluss gilt für Handlungen, bei denen nukleare, biologische, chemische oder radiologische Materialien zum Einsatz kommen. Dieser Ausschluss würde die Deckung für Verletzungen oder Schäden beseitigen, die durch Strahlung verursacht werden, die von einer "schmutzigen Bombe" freigesetzt wird.

Ein weiterer Ausschluss in terroristischen Vermerken gilt für nicht-zertifizierte Handlungen. In vielen Staaten können nicht zertifizierte Handlungen nur dann ausgeschlossen werden, wenn sie katastrophale Verluste verursachen. Zum Beispiel kann eine nicht zertifizierte Handlung im Rahmen einer Haftpflichtversicherung nur dann ausgeschlossen werden, wenn sie fünfzig oder mehr Personen tödlich oder ernsthaft verletzt. Gemäß einer Immobilienpolitik kann eine nicht zertifizierte Handlung nur dann ausgeschlossen werden, wenn sie einen versicherten Sachschaden von mehr als 25 Millionen US-Dollar verursacht.

TRIA deckt keine kriegsbedingten Verluste. Die meisten Haftungs- und Eigentumsrichtlinien schließen diese Gefahr bereits aus. Wenn Terrorismus durch eine Sach- oder Haftpflichtversicherung gedeckt ist, ist Krieg immer noch ausgeschlossen.

Folgen von Brandschaden

Als Terroristen im Jahr 2001 zwei Flugzeuge in das World Trade Center stürzten, entzündeten Flugbenzin in den Flugzeugen massive Brände. Die Feuer ließen Stahl in den Twin Towers versagen und die Gebäude stürzten ein.

In einigen Staaten (die als Standard-Feuerschutzstaaten bezeichnet werden) müssen die Sachversicherer Feuerschäden abdecken, die sich aus einem terroristischen Anschlag ergeben.Der entstehende Brandschaden muss gedeckt werden, auch wenn Terrorismus im Rahmen der Police ausgeschlossen ist. Wenn sich das versicherte Eigentum in einem Standardzustand der Feuerpolizei befindet und die Politik den Terrorismus ausschließt, muss der Ausschluss eine Ausnahme für den durch einen Brand verursachten Schaden enthalten.

In Standard-Brandschutzzuständen gilt die daraus resultierende Verlustanforderung nur für

direkte Verluste

durch Feuer. Die Versicherer sind nicht verpflichtet, Betriebseinnahmen oder zusätzliche Ausgabenverluste zu decken, die aus einem Brand resultieren, der durch einen terroristischen Akt verursacht wurde. Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Ihr Unternehmen in einem standardmäßigen Feuerleitungsstatus tätig ist, fragen Sie Ihren Agenten oder Broker um Klärung.

Terrorism Disclosures TRIA verpflichtet die Versicherer, bestimmte Angaben zum Gesetz in die Sach- und Haftpflichtpolitik aufzunehmen. Bezugsrecht:

Die Versicherungsnehmer haben das Recht, im Rahmen von Sach- und Haftpflichtversicherungen Deckung für zertifizierte Terrorakte zu erwerben.

Cap on Losses:

• Unter TRIA sind die versicherten Schäden auf 100 Milliarden US-Dollar begrenzt. Wenn ein zertifiziertes Gesetz 100 Milliarden US-Dollar an versicherten Schäden verursacht hat und Ihr Versicherer seinen Selbstbehalt erfüllt hat, werden weder Ihr Versicherer noch der Bund weitere Verluste zahlen. Terrorismusprämie:
• Wenn Ihr Versicherer Ihnen eine Prämie zur Deckung von zertifizierten Terroranschlägen berechnet hat, muss der Prämienbetrag in der Police angegeben werden. Regierungsbeteiligung:
• Die Bundesregierung wird Terrorismusverluste mit Ihrem Versicherer teilen, sobald Ihr Versicherer seinen Selbstbehalt gezahlt hat (Selbstbehalt). Sollten Sie eine Terrorismusdeckung kaufen?
• Sollten Sie erwägen, eine Terrorismusdeckung zu erwerben? Die Antwort hängt von der Art und dem Standort Ihres Unternehmens ab. Hier sind einige Dinge, über die Sie nachdenken sollten: Art des Geschäfts:

Unternehmen in bestimmten Branchen haben ein überdurchschnittliches Risiko eines terroristischen Anschlags. Zu diesen Branchen gehören Regierung, Militär, Energie (Öl, Gas, Elektrizität), Chemikalien, Medien (Zeitungen, Zeitschriften usw.), Transport (einschließlich Flughäfen und Transportsysteme), Unterhaltung und Gastgewerbe.

Standort des Unternehmens:

• Terroristen neigen dazu, Gebiete anzusteuern, die stark bevölkert sind oder eine große Anzahl von Besuchern anziehen. Lease-Anforderungen:
• Einige Vermieter verlangen von ihren Mietern den Kauf von Terrorismus. Überprüfen Sie die Bestimmungen Ihres Mietvertrags. Angriffe können nicht zertifiziert werden:
• Die Tatsache, dass ein Terroranschlag schwerwiegende Folgen hat, garantiert nicht, dass er zertifiziert wird. Die Angriffe von 2013 beim Boston-Marathon töteten drei Menschen und verletzten mehr als 160. Die Angriffe führten auch zu mindestens 160 gewerblichen Sachschäden und Einkommensverlusten. Der Angriff wurde jedoch nie zertifiziert. Zertifizierungsprozess:
• Die Regierung benötigt Zeit, um Schadensdaten zu sammeln, um festzustellen, ob die Schwelle von 5 Millionen US-Dollar überschritten wurde. Dies kann Monate oder Jahre dauern. Kosten der Deckung:
• Die Abdeckung durch Terrorismus kostet im Allgemeinen zwischen 19 und 49 Dollar pro Million Dollar Versicherungswert, so das Insurance Information Institute.Dies entspricht typischerweise 3 bis 5 Prozent der gesamten Sachversicherungsprämie.