Schulden zu Einkommens-Ratios: Übersicht und Berechnungen

Ein Schulden-Einkommens-Verhältnis ist eine Berechnung, die zeigt, wie viel von Ihrem monatlichen Einkommen in die Schuldenzahlungen fließt. Diese Informationen helfen Kreditgebern (und Ihnen) herauszufinden, wie einfach es für Sie ist, Ihre monatlichen Ausgaben zu decken. Zusammen mit Ihren Kredit-Scores ist Ihre Schulden-Einkommen-Verhältnis einer der wichtigsten Faktoren für die Zulassung für einen Kredit.

Berechnen

Um Ihr aktuelles Schulden-Einkommen-Verhältnis zu berechnen, teilen Sie alle monatlichen Schuldenzahlungen durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen.

Sie können auch "zurück" zu einer Berechnung, wie viel Ihre monatlichen Schuldenzahlungen sein sollten, indem Sie Ihr Einkommen mit dem Ziel Schulden-Einkommen-Verhältnis multiplizieren.

Monatliche Schuldenzahlungen sind die erforderlichen Mindestzahlungen für alle Ihre Kredite, einschließlich:

• Autokredite
• Kreditkartenschulden
• Studienkredite
• Wohnungsbaudarlehen
• Privatkredite >

Ihr Bruttomonatseinkommen

entspricht Ihrem Monatsgehalt , bevor Steuern und andere Abzüge vorgenommen werden. Beispiel:

Nehmen Sie an, Sie verdienen $ 3.000 pro Monat brutto. Ihre Autokreditzahlung ist $ 440 und Ihre Studentendarlehenzahlung ist $ 400. Wie hoch ist Ihre aktuelle Verschuldungsquote? Teilen Sie die Summe Ihrer monatlichen Zahlungen ($ 840) in Ihr Bruttoeinkommen auf. $ 840 geteilt durch $ 3, 000 =. 28. Konvertieren Sie in das prozentuale Format, was zu einer Schuldenquote von 28% führt.

Beispiel # 2:

Nehmen Sie an, Sie verdienen $ 3, 000 pro Monat brutto, und Ihr Darlehensgeber möchte, dass Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen unter 43% liegt. Was ist das Maximum, das Sie für Schulden ausgeben sollten? Multiplizieren Sie Ihr Bruttoeinkommen mit dem angestrebten Verhältnis von Schulden zu Einkommen. $ 3, 000 mal. 43 = 1 290. Alle Ihre monatlichen Zahlungen zusammen sollten weniger als 1 290 Dollar betragen. Natürlich ist niedriger besser.

Was ist ein gutes Verhältnis?

Die Idee hinter Schulden-zu-Einkommen-Verhältnissen ist Erschwinglichkeit. Kreditgeber wollen sicher sein, dass Sie Ihre Schulden gut abdecken können - vor allem, bevor sie neue Kredite bewilligen und Ihre Schuldenlast erhöhen.

Die spezifischen Zahlen variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber, aber viele Kreditgeber verwenden 36% als maximale Verschuldungsquote. Das heißt, viele andere Kreditgeber werden Sie auf 55% steigen lassen.

Bei der Betrachtung von Zahlungen berücksichtigt ein "Frontend" -Verhältnis nur Ihre Wohnkosten, einschließlich Ihrer Hypothekenzahlung, Grundsteuern und Hausratversicherung. Kreditgeber bevorzugen es oft, dieses Verhältnis bei 28% bis 31% oder darunter zu sehen.

Eine "Back-End" -Verhältnis zur Gesamtschuldenquote betrachtet alle Ihre schuldenbezogenen Zahlungen. Dieses Verhältnis würde Autokredite, Studentendarlehen und Kreditkartenzahlungen einschließen.

Damit Ihre Hypothek eine "qualifizierte Hypothek" ist, die die verbraucherfreundlichste Art des Darlehens ist, muss Ihre Gesamtquote unter 43% liegen. Es gibt Ausnahmen von dieser Regel, aber Bundesvorschriften verlangen Kreditgeber, um zu zeigen, dass Sie die Möglichkeit haben, jede Hypothek, die sie genehmigen, zurückzuzahlen, und Ihre Schulden-Einkommen-Verhältnis ist ein wichtiger Teil Ihrer Fähigkeit.

Sie sind der ultimative Richter dessen, was Sie sich leisten können. Sie müssen nicht das Maximum ausleihen, das Ihnen zur Verfügung steht - es ist oft besser, weniger zu leihen. Das Maximum auszuschöpfen, kann Ihr Budget belasten, und es ist schwieriger, Überraschungen (z. B. einen Verlust von Arbeitsplätzen, Planänderungen oder unerwartete Ausgaben) in Kauf zu nehmen. Halten Sie Ihre Schuldenzahlungen auf ein Minimum, macht es auch einfacher für Sie Geld in andere Ziele wie Bildungskosten oder Ruhestand.

Verbessern Ihrer Ratios

Wenn Ihre Schulden zu Einkommensquotienten zu hoch sind, müssen Sie sie nach unten bringen, um für ein Darlehen genehmigt zu werden. Es gibt mehrere Möglichkeiten, dies zu tun, aber sie sind nicht immer einfach.

Schulden abbezahlen:

Wenn Sie einen Kredit zurückzahlen, reduziert sich Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen, weil Sie eine weniger monatliche Zahlung in Ihren Quoten haben. In ähnlicher Weise bedeutet die Zahlung von Kreditkarten-Schulden, dass Ihre erforderlichen monatlichen Zahlungen niedriger sein werden. Erhöhen Sie Ihr Einkommen:

Jede zusätzliche Arbeit, die Sie vor der Ausleihe leisten können, ist hilfreich. Aber das gesamte Einkommen muss nicht deins sein. Wenn Sie ein Darlehen bei einem Ehepartner, Partner oder Elternteil beantragen, werden auch deren Einkommen (und Schulden) in die Berechnung einbezogen. Natürlich wird diese Person auch dafür verantwortlich sein, das Darlehen zurückzuzahlen, wenn Ihnen etwas zustößt. Das Hinzufügen eines Mitzeichners kann Ihnen helfen, genehmigt zu werden, aber Ihr Mitunterzeichner geht ein Risiko ein. Verzögerte Kreditaufnahme:

Wenn Sie wissen, dass Sie sich für ein wichtiges Darlehen wie ein Wohnungsbaudarlehen bewerben, vermeiden Sie, andere Schulden aufzunehmen, bis Ihr Darlehen finanziert ist. Ein Auto zu kaufen, kurz bevor Sie eine Hypothek erhalten, verletzt Ihre Wahrscheinlichkeiten der Erlaubnis, weil die große Autopayment gegen Sie zählen wird. Natürlich wird es schwieriger sein, das Auto zu bekommen, nachdem Sie eine Hypothek bekommen haben, also müssen Sie Prioritäten setzen. Größere Anzahlung:

Eine große Anzahlung hilft, Ihre monatlichen Zahlungen zu senken. Wenn Sie Bargeld zur Verfügung haben und es sich leisten können, es in Ihren Einkauf zu stecken, sehen Sie, wie es Ihre Verhältnisse beeinflussen würde. Kreditgeber berechnen Ihre Schulden-zu-Einkommens-Relation unter Verwendung von Einkommen, das Sie ihnen melden. In vielen Fällen müssen Sie Ihr Einkommen dokumentieren, und sie müssen sicher sein, dass Sie dieses Einkommen über die Laufzeit Ihres Darlehens weiter verdienen können.

Andere wichtige Faktoren

Ihre Schulden-zu-Einkommen-Verhältnis ist nicht das einzige, was Kreditgeber betrachten. Ein weiterer wichtiger Faktor ist die Beleihungsquote (LTV). Dies zeigt, wie viel Sie im Verhältnis zum Wert des Artikels, den Sie kaufen, leihen. Wenn Sie kein Geld ausgeben können, wird Ihr LTV-Verhältnis nicht gut aussehen.

Kredit ist ein weiterer wichtiger Faktor. Kreditgeber wollen sehen, dass Sie für eine lange Zeit Schulden aufgenommen haben (und noch wichtiger, Schulden zurückzahlen). Wenn sie sicher sind, dass Sie wissen, was Sie mit Schulden machen, geben sie Ihnen eher ein Darlehen. Ihre Kredit-Scores werden verwendet, um Ihren Kreditverlauf zu bewerten.