Video: Die Haftpflichtversicherung einfach erklärt (explainity® Erklärvideo) 2024
Haben Sie einen Vertrag unterschrieben, der Sie für Ansprüche haftbar macht, die sich aus Verletzungen Ihrer Mitarbeiter ergeben? Solche Verträge sind in der Geschäftswelt üblich. Wie in diesem Artikel erläutert wird, können Ansprüche von Mitarbeitern, für die Sie aufgrund Ihrer Haftungsübernahme verantwortlich sind, unter Ihre Haftungsrichtlinie fallen. Diese Ansprüche sind durch eine Ausnahmeregelung abgedeckt, die unter Deckung A, Körperverletzung und Sachschadenhaftung zu finden ist.
Arbeitgeberhaftungsausschluss
Angenommen, ein Mitarbeiter von Ihnen ist bei der Arbeit verletzt und verklagt Ihr Unternehmen wegen Körperverletzung. Wird die Klage unter Ihre allgemeine Haftpflichtversicherung fallen? Die Antwort lautet generell nein. Abdeckung A der Richtlinie enthält einen Ausschluss, der für Anzüge der Angestellten gilt. Dieser Ausschluss wird als Arbeitgeberhaftung bezeichnet. Der Ausschluss gilt für zwei Arten von Anzügen:
- Jede Klage wegen Körperverletzung eines Ihrer Angestellten, falls die Verletzung im Verlauf der Anstellung der Arbeitnehmer bei Ihnen auftritt. Zum Beispiel ist Jack, ein Angestellter von Ihnen, bei der Arbeit verletzt. Sie haben eine Entschädigungsrichtlinie für Arbeiter erworben, wie gesetzlich vorgeschrieben. Nichtsdestotrotz lehnt Jack Lohnersatzleistungen ab und verklagt Sie wegen Körperverletzung.
- Jede Klage wegen Körperverletzung bestimmter Angehöriger des verletzten Arbeitnehmers wegen Verletzung des Arbeitnehmers. Zum Beispiel verklagt Sie Jacks Frau wegen Körperverletzung. Sie behauptet, dass sie Migräne als Folge der Pflege ihres verletzten Ehemanns entwickelt hat.
Während sie durch Ihre Haftpflichtversicherung ausgeschlossen sind, sind Angestelltenklagen unter Versicherungsschutz abgedeckt. Diese Deckung ist in der Entschädigungsrichtlinie für Arbeitnehmer im zweiten Teil enthalten.
Ausgenommen von der Haftung für einen Vertrag
Der Haftungsausschluss der Arbeitgeber in Ihrer Haftpflichtversicherung enthält eine wichtige Ausnahme.
Der Ausschluss gilt nicht für Körperverletzung eines Ihrer Angestellten, wenn Sie die Haftung für diese Verletzung aus einem Vertrag übernehmen. Damit der Versicherungsschutz Anwendung findet, muss der Vertrag als versicherter Vertrag qualifiziert werden, da dieser Begriff in Ihrer Police definiert ist. Mit anderen Worten, wenn Sie die Haftung für Verletzungen von Mitarbeitern im Rahmen eines Vertrags übernehmen, der die Definition eines Versicherungsvertrags erfüllt, sollten Sie für alle Klagen, die sich aus diesen Verletzungen ergeben, versichert sein. Das folgende Beispiel veranschaulicht die Funktionsweise der Ausnahme.
Beispiel
Classic Construction ist Generalunternehmer. Classic wurde von einem Bauherrn beauftragt, ein Mehrfamilienhaus umzugestalten. Classic Construction beauftragt einen Subunternehmer, Pronto Painting, das Äußere des Gebäudes zu streichen.
Angestellte von Pronto Painting können bei der Arbeit am Wohnhaus verletzt werden.Die meisten Entschädigungsgesetze von staatlichen Arbeitnehmern verbieten Arbeitnehmern, ihren eigenen Arbeitgeber zu verklagen, solange der Arbeitgeber den Arbeitnehmern eine Entschädigung gewährt hat. (Diese Gesetze enthalten einige Ausnahmen, weshalb die Entschädigungspolitik der Arbeitnehmer die Haftpflichtversicherung umfasst.)
Arbeitnehmerentschädigungsgesetze dürfen verletzte Arbeitnehmer nicht daran hindern, jemanden zu verklagen, dessen Arbeitgeber nicht ist. Classic Construction will nicht von verletzten Mitarbeitern von Pronto Painting verklagt werden.
Somit enthält Classic eine Entschädigungsklausel im Vertrag. Diese Klausel macht es erforderlich, dass Pronto Painting für alle Ansprüche gegenüber Classic Construction haftet, die auf Verletzungen der Mitarbeiter von Pronto beruhen, wenn die Verletzungen auftreten, während Pronto an dem Projekt arbeitet. Mit anderen Worten, wenn Classic Construction von einem verletzten Angestellten von Pronto Painting verklagt wird, muss Pronto (oder sein Haftpflichtversicherer) alle mit den Ansprüchen verbundenen Kosten tragen.
Nehmen wir an, Jim, ein Angestellter von Pronto Painting, streichelt eine Mauer des Wohnhauses, als er von einem Gerüst fällt. Jim verletzt sich am Rücken. Er sammelt Entschädigungsleistungen für Arbeitnehmer und stellt dann einen Anwalt ein. Der Anwalt hilft Jim, eine Klage wegen Körperverletzung gegen Classic Construction einzureichen. Jim verlangt eine große Geldsumme. Er behauptet, dass Classic Construction für seine Verletzung haftet, weil es keinen sicheren Arbeitsplatz bietet.
Als Classic Construction die Klage von Jim erhält, bemerkt es die Schadenersatzvereinbarung in dem Vertrag, den Pronto unterzeichnet hat. Da Pronto Painting für Ansprüche wie Bill's haftbar gemacht hat, schickt Classic den Anspruch an Pronto Painting.
Pronto Painting leitet die Forderung an seinen Haftpflichtversicherer weiter. Der Vertrag zwischen Pronto Painting und Classic Construction entspricht der Definition eines versicherten Vertrags unter der Haftpflichtversicherung des Malers. Der Vertrag ist gedeckt, weil es sich um eine typische Haftungsvereinbarung handelt (Haftungsvermutung), bei der Pronto Painting die Haftung für Personenschäden der Mitarbeiter von Pronto im Auftrag des Generalunternehmers übernommen hat.
Arbeitgeber zahlt zweimal
Im obigen Beispiel hat Pronto Painting (oder seine Versicherer) die Verletzung von Jim zweimal bezahlt. Pronto's Arbeitsunfallversicherer zahlte die Entschädigungsleistungen, die er Jim gewährt hatte. Dann zahlte der Haftpflichtversicherer von Pronto die Kosten für die Klage von Jim gegen Classic Construction. Beide Ansprüche entstanden aus derselben Verletzung.
In einigen Bundesstaaten müsste Jim den Entschädigungsversicherer erst dann entschädigen, wenn der Schaden, den er aus seiner Klage erlitten hat, die Höhe der Arbeitnehmerentschädigung überschritten hat. Nehmen Sie zum Beispiel an, Jim habe 100 000 Dollar an Entschädigungsleistungen für Arbeiter und 200 000 Dollar Schadensersatz (oder eine Abfindung) erhalten. Einige Staaten würden verlangen, dass Jim den Arbeiter-Entschädigungsversicherer für die 100 000 Dollar erstattet, die er an ihn gezahlt hat.
Zusätzliche Versicherte
Schließlich verlassen sich Eigentümer, Auftragnehmer und andere Parteien, die Subunternehmer einstellen, nicht nur auf einen Vertrag, um sie vor Klagen von Mitarbeitern des Subunternehmers zu schützen.Sie benötigen außerdem eine zusätzliche versicherte Endung der Haftpflichtversicherung des Subunternehmers.
Im Classic-Bau-Beispiel würde Classic Pronto Painting wahrscheinlich dazu zwingen, der Pronto-Haftpflichtversicherung Classic als zusätzlichen Versicherungsschutz hinzuzufügen. Als versichert unter Prontons Politik würde Classic wahrscheinlich für Jims Anzug gedeckt sein. Der Haftungsausschluss der Arbeitgeber in der Police gilt nicht für Classic, da Jim kein Mitarbeiter von Classic Construction ist.
Zahlungen für Arbeitnehmerschäden
, Wenn ein Mitarbeiter eine geringfügige Job, wenn Sie die medizinische Rechnung aus eigener Tasche zahlen, um auf Arbeitnehmerentschädigungskosten zu sparen?
Persönliche Haftpflichtversicherung und Haftpflichtversicherung
Persönliche und Werbe-Unfallversicherung deckt bestimmte vorsätzliche Handlungen ab Verleumdung und Verhaftung.
Was ist vertragliche Haftung?
Die vertragliche Haftung ist durch eine allgemeine Haftungsrichtlinie abgedeckt. Sie umfasst die Haftung, die eine Partei im Namen eines anderen über einen Vertrag übernimmt.