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Wenn ein Arbeitnehmer bei der Arbeit eine geringfügige Verletzung erleidet, sollten Sie die medizinischen Kosten des Arbeitnehmers aus eigener Tasche bezahlen, um Geld für die Arbeitsunfallversicherung zu sparen? Viele Unternehmer haben sich diesem Dilemma gestellt. Hier ist ein typisches Szenario.
Beispiel
Sie besitzen ein Restaurant namens Bordeaux Bistro. Es ist ein Wochentag Morgen, und Benny, ein Angestellter von Ihnen, ist in der Küche Gemüse hacken. Plötzlich rutscht Bennys Messer aus und er schneidet versehentlich seinen linken Zeigefinger.
Der Schnitt ist tief und blutet stark. Sie fahren Benny sofort zu einem Tetanus-Schuss und mehreren Stichen in ein nahe gelegenes Krankenhaus.
Es ist jetzt der darauffolgende Tag und Benny ist wieder an die Arbeit gegangen. Sie sind erleichtert, dass seine Verletzung gering ist und dass die Kosten seiner Behandlung (700 Dollar) relativ gering sind. Sie bereiten sich darauf vor, Benny die Formulare zu geben, die er benötigt, um Ansprüche auf Entschädigung für Arbeitnehmer geltend zu machen. Aber du zögerst. Die Vergütungsrichtlinie Ihrer Mitarbeiter unterliegt der Erfahrungsbewertung. Sie haben in den letzten zwei Jahren bereits zwei kleine Forderungen geltend gemacht. Ein dritter Anspruch wird wahrscheinlich dazu führen, dass Ihr Erfahrungsmodifikator (und Ihre Prämie) steigen. Sie fragen sich, ob Sie die Entschädigungskosten Ihrer Mitarbeiter reduzieren könnten, indem Sie die 700 US-Dollar als Betriebsausgaben zahlen, anstatt Bennys Forderung einzureichen.
Experience-Bewertungspläne schreiben eine höhere Strafe für die Anspruchshäufigkeit vor als der Anspruchsschweregrad. Das heißt, die Formel, die zur Berechnung Ihres Erfahrungsmodifikators verwendet wird, misst einer Sammlung kleinerer Verluste mehr Gewicht bei als einer einzelnen großen.
Dennoch sollte Ihr Erfahrungsmodifikator nicht Ihre einzige Sorge in Bezug auf Out-of-Pocket-Zahlungen für medizinische Kosten von verletzten Arbeitern sein. Hier sind einige andere Punkte, die Sie beachten sollten.
- Nur medizinische Ansprüche können einer Erfahrungsstufenanpassung unterliegen.
- Das staatliche Gesetz kann es Ihnen verbieten, Ausgaben aus eigener Tasche zu bezahlen.
- Sie können für medizinische Behandlungen höhere Gebühren zahlen als Ihr Versicherer.
- Die Forderung ist möglicherweise nicht nach dem Entschädigungsgesetz Ihres Staates entschädigungsfähig.
- Eine geringfügige Verletzung kann schwerwiegend werden.
- Sie haben Berichtspflichten nach Bundesgesetz, wenn verletzte Arbeitnehmer Medicare-fähig sind.
- Ihre Auslagen können Einsparungen in der Prämie überschreiten.
Reduzierung von ausschließlich medizinischen Ansprüchen
In dem obigen Szenario hat Bennys Verletzung nur medizinische Kosten verursacht. In vielen Staaten unterliegen ausschließlich medizinische Anträge einer "Experience Rating Adjustment" (ERA). Wenn die ERA in Ihrem Staat gilt, werden nur 30% der ausschließlich medizinischen Angaben in der Berechnung Ihres Erfahrungsmodifikators verwendet. Im vorherigen Beispiel würden die medizinischen Kosten von 700 US-Dollar um 70% reduziert. Somit würden nur $ 210 auf Ihren Erfahrungsmodifikator angewendet.
Staatliche Gesetze können Zahlungen außerhalb der Tasche verbieten
Einige Staaten gestatten es Arbeitgebern, geringfügige medizinische Ausgaben als Eigenleistung zu zahlen, statt eine Entschädigung für Arbeitnehmer einzureichen.Andere Staaten verbieten diese Praxis. Dennoch gestatten andere Staaten die Auszahlung von Krankheitskosten nur dann, wenn der Arbeitgeber ein qualifizierter Selbstversicherer ist. Zahlen Sie keine verletzungsbedingten medizinischen Kosten selbst, es sei denn, Sie verstehen genau, wie die Gesetze in Ihrem Staat gelten.
Staatliche Verbote zur Zahlung von Arztkosten aus eigener Tasche gelten nicht für Erste Hilfe. Aufwendungen für Erste Hilfe (Eis, Bandagen, Splitterbeseitigung usw.) werden von den Arbeitgebern getragen. Was "Erste Hilfe" ausmacht, ist von Staat zu Staat verschieden. Wenn Sie sich nicht sicher sind, was dieser Begriff in Ihrem Staat bedeutet, wenden Sie sich an Ihren Arbeitsunfallversicherer.
Höhere Gebühren
Viele Staaten schreiben die Verwendung von Zeitplänen für Entschädigungszahlungen vor, die den Betrag einschränken, den die Anbieter für die medizinische Behandlung zahlen. Darüber hinaus gestatten einige Staaten Arbeitnehmern Schadenersatzversicherern, mit Anbietern zu verhandeln, um Managed-Care-Pläne zu erstellen. Aufgrund dieser Vorkehrungen wird Ihr Versicherer wahrscheinlich wesentlich weniger für die medizinische Behandlung bezahlen als Sie (der Arbeitgeber). Arbeitgeber werden in der Regel die "üblichen und üblichen" Preise berechnet, nicht die ermäßigten Sätze, die den Versicherern in Rechnung gestellt werden.
Nicht kompensierbare Verletzungen
Einige Verletzungen, die Angestellten entstehen, sind nicht nach den Entschädigungsgesetzen der Arbeitnehmer entschädigungsfähig. Beispiele sind psychische Erkrankungen (in Ermangelung einer körperlichen Verletzung), eine Verletzung, die von betrunkenen Angestellten verursacht wird, und Verletzungen, die Angestellte erlitten, wenn sie zur Arbeit pendeln.
Geringfügige Verletzungen können kostspielig werden
Geringfügige Verletzungen können sich mit der Zeit verschlimmern. Zum Beispiel könnte Bennys Finger infiziert werden. Wenn die Infektion ernst wird, könnte Benny Krankenhausaufenthalt und andere kostspielige Behandlung erfordern. Die Versicherer wissen, wie sie verhindern können, dass kleine Forderungen in große aufsteigen. Den meisten Arbeitgebern fehlt dieses Wissen.
Medicare-Anforderungen
Medicare deckt normalerweise keine medizinischen Kosten, die durch arbeitsbedingte Verletzungen entstehen. Solche Ausgaben sollten durch eine Arbeiterunfallversicherung abgedeckt werden. Um sicherzustellen, dass Medicare nicht für medizinische Kosten belastet wurde, die verletzten Medicare-Begünstigten entstanden sind, fordert die Bundesregierung Versicherer auf, periodische Berichte mit den Centers for Medicare & Medicaid Services einzureichen. Diese Verpflichtung gilt auch für Arbeitgeber, die medizinische Ausgaben für verletzte Arbeitnehmer aus eigener Tasche bezahlen.
Kosten können Prämieneinsparungen übersteigen
Wenn Sie die medizinischen Kosten eines verletzten Arbeitnehmers aus eigener Tasche bezahlen, anstatt eine Klage einzureichen, sparen Sie Geld bei den Kosten für die Arbeitnehmerentschädigung? In vielen Fällen lautet die Antwort nein.
Wenn Sie bei Ihrem Versicherer eine medizinische Forderung einreichen, wird der Verlust schließlich in die Berechnung Ihres Erfahrungsmodifikators einbezogen. Selbst wenn Ihr Modifikator ansteigt, ist der daraus resultierende Prämienanstieg wahrscheinlich geringer als die Höhe des Anspruchs. Das heißt, ein Schadenersatz von nur 700 US-Dollar ist unwahrscheinlich, dass Ihre Prämie um 700 US-Dollar steigt. Dies gilt insbesondere dann, wenn in Ihrem Staat eine Erfahrungsbewertungseinstellung angewendet wird.
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