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Wenn Sie etwas mit geliehenem Geld kaufen (sei es ein Haus, ein Auto oder die Zeit eines anderen), zahlen Sie auf verschiedene Weise. Um das richtige Darlehen zu erhalten, müssen Sie verstehen, was diese Optionen sind und wie ein Stück des Puzzles die anderen Stücke beeinflusst. Zu den von Ihnen getätigten Zahlungen gehören:
- Eine erste Anzahlung
- Laufende periodische Zahlungen (z. B. monatliche Zahlungen)
- In einigen Fällen zusätzliche Pauschalzahlungen (optionale Zahlungen zur Reduzierung Ihrer Schulden oder zur Zahlung des Darlehens ganz ab)
Wie bei vielen Dingen ist , wie die Dinge beginnen , etwas, das Ihnen hilft, Sie jahrelang zu verfolgen, daher ist es wichtig, die anfängliche Anzahlung zu verstehen. Sobald Sie das getan haben, beginnen Sie mit dem Speichern, damit Ihr Plan ein Erfolg wird.
Was ist eine Anzahlung?
Die Anzahlung ist eine Vorauszahlung, die Sie leisten, um etwas zu kaufen. Es ist der Teil des Kaufpreises, den Sie für sich selbst bezahlen (im Gegensatz zur Kreditaufnahme). Dieses Geld kommt aus Ihren persönlichen Ersparnissen und ist Bargeld, das Sie an den Tisch bringen. Natürlich sind Anzahlungen selten in Form von Bargeld in Papierform . In den meisten Fällen bringen Sie einen Scheck oder eine elektronische Zahlung.
Anzahlungen sind oft, aber nicht immer, Teil eines Darlehens. Wenn Sie "Null-down" -Angebote sehen, ist keine Anzahlung erforderlich, aber es könnte ratsam sein, trotzdem eine Anzahlung zu machen. Die Anzahlung deckt oft einen bedeutenden Prozentsatz des gesamten Kaufpreises ab (zB 20%). Der Rest des Darlehens wird im Laufe der Zeit mit regelmäßigen Ratenzahlungen getilgt - es sei denn, Sie zahlen das Darlehen frühzeitig ab, indem Sie einen großen Scheck oder eine Refinanzierung schreiben.
Beispiel: Sie kaufen ein Haus für $ 100, 000 (Schließungskosten ignorierend). Sie haben sorgfältig $ 20, 000 für diesen Zweck gespart, und Sie bringen einen Bankscheck für eine Anzahlung von $ 20, 000 (das ist 20% des Kaufpreises). Infolgedessen leihen Sie $ 80, 000, die Sie mit einer Hypothek von 30 Jahren auszahlen können.
Wie viel zu bezahlen?
Sie können im Allgemeinen wählen, wie hoch die Anzahlung sein soll, und die Entscheidung ist nicht immer einfach.
Manche Leute glauben, dass Größeres immer besser ist, während andere es vorziehen, Zahlungen so gering wie möglich zu halten. Sie müssen das Für und Wider auswerten und selbst entscheiden.
Bei einer größeren Anzahlung wird die Kreditaufnahme auf ein Minimum reduziert. Je mehr Sie vorne bezahlen, desto kleiner ist Ihr Kredit. Das bedeutet, dass Sie über die Laufzeit des Darlehens weniger Gesamtzinskosten zahlen und auch niedrigere monatliche Zahlungen genießen. Um zu sehen, wie dies für sich selbst funktioniert, nehmen Sie die Zahlen von jedem Darlehen, das Sie in Betracht ziehen und stecken Sie sie in einen Kreditrechner. Experimentieren Sie mit dem Ändern der Darlehensbilanz und beobachten Sie, wie sich die anderen Zahlen anpassen.
Eine große Anzahlung kann Ihnen helfen, Kosten auf mehr als eine Weise zu reduzieren.Zum Beispiel könnten Sie einen niedrigeren Zinssatz erhalten, wenn Sie mehr absetzen. Kreditgeber sehen gerne größere Anzahlungen, weil sie leichter ihr Geld zurückbekommen können, wenn Sie das Darlehen nicht in Anspruch nehmen (und sie berechnen mehr, wenn ihr Risiko größer ist). Sie könnten auch Hypothekenversicherungen und andere Gebühren mit einer größeren Vorauszahlung ausweichen.
Niedrige monatliche Zahlungen machen das Leben in der Zukunft leichter. Wenn sich Ihr Einkommen ändert (z. B. aufgrund von Arbeitsplatzverlusten), erhalten Sie durch niedrigere monatliche Zahlungen mehr Spielraum. Darüber hinaus erleichtern niedrige Zahlungen die Erlangung zusätzlicher Kredite in der Zukunft.
Kreditgeber möchten gerne sehen, dass Sie mehr als genug Einkommen haben, um Ihre monatlichen Verpflichtungen zu erfüllen, und sie bewerten dies mit einem Verhältnis von Schulden zu Einkommen.
Was ist, wenn Sie auf das Geld zugreifen müssen? In einigen Fällen können Sie gegen alles, was Sie gekauft haben, leihen. Im obigen Beispiel können Sie wahrscheinlich nicht in die $ 20, 000 eintauchen, die Sie in Ihr Haus investiert haben, weil Kreditgeber zögerlich sind, über 80% Kredit zu Wert zu gehen. Aber wenn Sie anfänglich mehr als 20% abgaben oder Sie das Glück hatten, Preisaufwertung zu genießen, könnten Sie einen Teil dieses Geldes mit einem Eigenheimkredit abziehen.
Eine kleinere Anzahlung ist aus offensichtlichen Gründen nett: Sie müssen nicht so viel Geld aufbringen. Die Ersparnis von 20% für einen Eigenheimkauf kann Jahre betragen. Wenn Sie tun , um eine große Menge zu sparen, ist es beängstigend, sich von all dem Geld zu trennen - was passiert, wenn etwas passiert (Ihr Auto bricht zusammen, Gesundheitsprobleme treten auf usw.)?
Wenn Sie Ihr ganzes Geld in ein Haus oder Auto stecken, haben Sie Ihr ganzes Geld in etwas gebunden, das schwer zu verkaufen ist, und einige Leute fühlen sich damit unwohl.
Gerade wenn es um einen Eigenheimkauf geht, sind kleine Anzahlungen verlockend. Sie können einige Jahre früher kaufen, und Sie behalten Bargeld für die unvermeidlichen Verbesserungen und Reparaturen. Aber weniger als 20% runter zu setzen kann dich kosten (zumindest vorübergehend - siehe unten).
Schließlich sollten Sie Opportunitätskosten berücksichtigen. Vielleicht ziehen Sie es vor, die Gelder für andere Zwecke zu verwenden, zum Beispiel für die Altersvorsorge oder das Wachstum Ihres Unternehmens.
Natürlich ist die Entscheidung persönlich, und die richtige Wahl hängt von zahlreichen Faktoren ab. Idealerweise haben Sie einen soliden Notfallfonds, um mit Überraschungen fertig zu werden, und Sie werden nicht aus diesem Fonds ausrauben, um Ihre Anzahlung zu leisten.
Anforderungen des Kreditgebers
Es ist nicht ungewöhnlich, dass Kreditgeber eine Mindestanzahlung festlegen (aber natürlich können Sie mehr bezahlen, wenn Sie möchten). Wieder eine größere Anzahlung reduziert Kreditgeber Risiko: Wenn sie auf Ihrem Haus abschotten oder Ihr Auto wieder in Besitz nehmen, müssen sie es nicht für Top-Dollar verkaufen, um ihre Investition zurückzubekommen.
Größere Anzahlungen können auch psychologische Auswirkungen haben. Sie zeigen, dass Sie "Haut im Spiel" haben - und Sie tun . Infolgedessen ist es wahrscheinlicher, dass Sie weiterhin Zahlungen leisten (ein Weggehen wäre teuer). Aus einer anderen Perspektive zeigt eine Anzahlung Kreditgebern, dass Sie bereit sind und in der Lage, einen Teil des Kaufpreises zu kommen, so dass sie eher bereit sind, Kredite zu genehmigen.
Was sind einige allgemeine Anforderungen? Bei Wohnungsankäufen sind 20% eine wichtige Zahl. Mit einer Zahlung von mindestens 20% können Sie die Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung (PMI) vermeiden, die Ihren Kreditgeber schützt, wenn Sie das Darlehen nicht in Anspruch nehmen. Wenn Sie nicht 20% an den Tisch bringen können, könnte ein FHA-Darlehen eine praktikable Option sein, die nur 3,5% weniger kostet (aber Sie werden immer noch für die Versicherung zahlen, und Sie werden prüfen wollen, ob Sie re in einer guten Position zu kaufen).
Für Autokredite benötigen Kreditgeber möglicherweise mindestens 10% weniger. Einige Kreditgeber sind jedoch bereit, einen LTV von bis zu 110% zuzulassen (basierend auf Kelley Blue Book-Werten).
In den meisten Fällen werden Anzahlungen als "Bargeld" (oder eher als Scheck, Zahlungsanweisung oder Überweisung) ausgeführt. Aber Bargeld ist nicht immer erforderlich. Beispielsweise kann Land bei der Beantragung eines Baudarlehens manchmal als Anzahlung verwendet werden.
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