Private Hypothekenversicherung und wie man sie beseitigt

Private Hypothekenversicherungen, oft als PMI bezeichnet, sind Versicherungen, die Kreditgeber Kreditnehmern zum Kauf vorschreiben, wenn sie eine Hypothek erhalten und nicht genug Eigenkapital im Haushalt haben. Für viele Eigenheimkäufer, die eine Hypothek suchen, bedeutet die Vermeidung der zusätzlichen Kosten von PMI eine 20% Anzahlung beim Kauf eines Hauses. Unglücklicherweise können mehrere Faktoren von den Kosten des Wohnraums bis zu einer schwierigen Wirtschaft es für neue Hauskäufer schwierig machen, mit dieser Art von Bargeld zu kommen, aber es gibt ein paar andere Optionen, um PMI-Prämien zu vermeiden.

Was ist eine private Hypothekenversicherung (PMI)?

Während die private Hypothekenversicherung zunächst nur als Teil Ihrer Hypothekenzahlung erscheinen mag, ist sie eigentlich ein sehr wichtiges und separates Risiko-Management-Tool für Kreditgeber. Diese Art von Hypothekenversicherung schützt die Kreditgeber gegen Großschäden, falls der Kreditnehmer das Darlehen nicht in Anspruch nimmt. Ein aktiver PMI-Vertrag ermöglicht es dem Kreditgeber, das Geld zurückzugewinnen, das er dem Hauskäufer geliehen hat, selbst wenn das Haus nicht mehr ausreicht, um den Restbetrag abzuzahlen.

Es ist gängige Praxis für Hypothekenfinanzierer, eine private Hypothekenversicherung für Darlehen mit einem Beleihungsauslauf (Loan-to-Value - LTV) von mehr als 80% zu verlangen, was in der Regel dann der Fall ist, wenn der Kreditnehmer weniger als 20 % des Wertes des Hauses beim Kauf. In diesem Sinne kann PMI auch ein nützliches Instrument für Kreditnehmer sein. Die Vereinbarung, PMI-Prämien zu zahlen, ermöglicht es einem Hauskäufer, ein Haus zu kaufen, ohne die vollen 20% nach unten zu ziehen und stattdessen eine kleinere Anzahlung zu leisten.

Während es aus der Sicht der Finanzplanung eine gute Idee ist, Geld für einen neuen Hauskauf zu haben, kann es auch Jahre dauern, bis man zu dieser 20% igen Zahl gelangt. Mit PMI an der richtigen Stelle, sind homebuyers in der Lage, weniger Geld unten zu setzen und das Haus früher zu kaufen, während der Hypothekenkreditgeber von geschützt wird, was als ein riskanteres Darlehen betrachtet werden könnte.

Der Kompromiss für den Kreditnehmer ist eine erhöhte monatliche Hypothekenzahlung, die die Kosten der PMI-Prämie enthält.

Wie man den PMI eliminiert

Traditionell müssen die Kreditnehmer die private Hypothekenversicherung nur behalten, solange der Beleihungssatz unter 80% liegt. Das bedeutet, dass sie nur die Versicherungsprämien zahlen müssen, bis sie haben genug Eigenkapital im Haus erworben, so dass der Kreditgeber die Hypothek nicht mehr als "hohes Risiko" betrachtet.

Für Kreditnehmer, die derzeit PMI-Prämien als Teil ihrer monatlichen Hypothekenzahlungen zahlen, gibt es zwei Möglichkeiten, den PMI-Anteil von die Zahlung kann mit einer Stornierung der Police beseitigt werden:

1. Vom Kreditnehmer veranlasste PMI-Stornierung
2. Automatische Kreditgeber-PMI-Stornierung

Sie werden beide vom kumulierten Eigenkapital des Kreditnehmers bestimmt.Ein Kreditnehmer hat das Recht, die Annullierung oder Kündigung der PMI-Police zu verlangen, wenn er den Hypothekensaldo bis zu dem Punkt bezahlt hat, an dem er 80% des ursprünglichen Kaufpreises oder des geschätzten Werts Ihres Hauses zum Zeitpunkt des Kredits entspricht. , was auch immer weniger ist. Diese Route erfordert, dass der Kreditnehmer die Hypothek aktiv verwaltet und Maßnahmen ergreift, wenn PMI nicht mehr benötigt wird.

Die zweite Option ist die automatische Stornierung der PMI-Richtlinie durch den Kreditgeber.

Aber es gibt einen Haken. Ein Kreditgeber wird PMI-Zahlungen nicht automatisch stoppen, bis Sie 22% Eigenkapital im Haushalt angesammelt haben und nicht 20%. Während ein Kreditnehmer das Recht hat, PMI an der 20% Equity Mark zu stornieren, wird ein Kreditgeber die Police nicht automatisch für weitere 2 Prozent kündigen, was bedeutet, dass der Kreditnehmer Geld für unnötige PMI Prämien ausgeben wird, da ihre monatlichen Hypothekenzahlungen ihnen helfen, zusätzliche 2% im Eigenkapital. Einfach ausgedrückt verschwenden die Kreditnehmer Geld, wenn sie ihren PMI nicht aufheben, nachdem sie die 20% Equity-Marke erreicht haben.

Die Kosten des PMI

Die Kosten der privaten Hypothekenversicherung variieren leicht von Politik zu Politik, aber ein Kreditnehmer kann im Allgemeinen erwarten, monatlich etwa 40-50 US-Dollar pro 100 000 ausgeliehener oder 0,25% bis 2 % des Hypothekensaldos pro Jahr. Also, für ein $ 200, 000 Darlehen könnte ein Kreditnehmer fast $ 100 / Monat auf PMI-Prämien zahlen, oder über $ 1, 000 jedes Jahr.

Wenn Sie darüber nachdenken, beginnt sich diese Summe wirklich zu addieren. Offensichtlich ist die PMI-Zahlung umso größer, je größer die Hypothek und je kleiner die Anzahlung in Prozent ist. Wenn ein Kreditnehmer zahlt PMI Prämien für viele Jahre, kann es buchstäblich Tausende von Dollar kosten. Daher sollten die zusätzlichen Kosten von PMI bei der Entscheidung berücksichtigt werden, wie viel Haus Sie sich leisten können.