Ihr Auto kann Sie von der Qualifizierung für eine Hypothek abhalten

Sie müssen sich zwischen einem Auto und einem Haus entscheiden Haben Sie jemals darüber nachgedacht, dass Sie eine Wahl zwischen Ihrem neuen oder fast neuen Auto treffen müssen und Ihr eigenes Haus besitzen sollten? Viele junge Leute finden heraus, dass es oft der eine oder der andere ist. Auto gegen Haus.

Lassen Sie mich Ihnen zeigen, wie Ihr Auto Sie davon abhält, sich für eine Hypothek zu qualifizieren. Die verwendeten Beispiele basieren auf den Annahmen am Ende dieser Seite.

Ich werfe viele Zahlen herum, aber ertrage mich. Das Konzept ist eigentlich ziemlich einfach, und das Verständnis kann den Unterschied zwischen der Qualifikation für eine Hypothek machen oder nicht. Am Ende des hier gezeigten Beispiels werden Sie sehen, warum so viele Menschen sich zwischen ihren neuen Autos und ihrem eigenen Zuhause entscheiden müssen und wie Sie es vermeiden können, einer von ihnen zu sein.

Wie Kreditgeber bestimmen, wie viel Hypothek Sie qualifizieren für

Kreditgeber verwenden zwei einfache Verhältnisse, um festzustellen, wie viel Geld Sie ausleihen können, um ein Haus zu kaufen. So können Sie sie schnell berechnen.

Ratio # 1: Gesamte monatliche Wohnkosten im Vergleich zum monatlichen Gesamteinkommen

Schritt 1: Schreiben Sie Ihr gesamtes Bruttogehalt pro Monat auf, vor Abzug von Steuern, Versicherungen usw.

Schritt 2: Multiplizieren Sie die Zahl in Schritt 1 mal. 28 (28%). Dies ist die Menge, die die meisten Kreditgeber als Richtschnur dafür verwenden, wie hoch Ihre gesamten Wohnkosten (Kapital, Zinsen, Grundsteuern und Hausbesitzer-Versicherung oder PITI) sein sollten.

Einige Kreditgeber können einen viel höheren Prozentsatz verwenden (bis zu 35%, aber die meisten Leute können nicht realistisch so viel für die Wohnung zahlen, und Ratio # 2 macht dies oft zu einem strittigen Punkt).

Beispiel für Ratio # 1:

Das kombinierte Einkommen für Sie und Ihren Ehepartner beträgt $ 70, 000 oder $ 5, 833 pro Monat. $ 5, 833 x 28% = $ 1, 633. Ihre Gesamt-PITI sollte diesen Betrag nicht überschreiten.

Ratio # 2: Debt to income

Schritt 1: Schreiben Sie alle Ihre monatlichen Schuldenzahlungen auf, die sich über mehr als 11 Monate in der Zukunft erstrecken, wie Autokredite, Mobiliar oder andere Ratenkredite, Kreditkartenzahlungen, Studentendarlehen usw.

Schritt 2: Multiplizieren Sie die Zahl in Schritt 1 mal. 35 (35%). Ihre gesamte monatliche Schulden, einschließlich was Sie erwarten, in PITI zu zahlen, sollte diese Zahl nicht überschreiten.

Beispiel für Ratio # 2:

Sie und Ihr Ehepartner haben eine Kreditkartenzahlung von 200 $ pro Monat, Autozahlungen von 436 $ und 508 $ (siehe Annahmen), Studentendarlehen von 100 $ und 75 $, Zahlungen von 100 $ pro Monat für Möbel, die Sie auf einem revolvierenden Kreditkonto gekauft haben und sich über einen Zeitraum von zwei Jahren für eine monatliche Gesamtschuldzahlung von 1 419 US-Dollar auszahlen.

Multiplizieren Sie Ihr monatliches Gesamteinkommen mit 5 833 US-Dollar pro Monat. 35 (35%). Ihre gesamte monatliche Schuld, einschließlich PITI, sollte $ 2, 041 nicht überschreiten.Subtrahieren Sie Ihre monatlichen Schuldenzahlungen von $ 1, 419 von $ 2, 041. Damit bleiben Sie $ 622 pro Monat für PITI. Ziehen Sie Ihre geschätzten Steuern und Versicherungen ab (siehe Annahmen) und Sie erhalten 386 US-Dollar pro Monat für Kapital und Zinsen für eine Hypothek.

Wie Ihre Autopayment Sie von der Qualifizierung für eine Hypothek abhalten kann

Unter der obigen Abbildung würden Sie sich für ein Haus qualifizieren, das $ 61, 000 (bei 6. 5% Interesse) kostet.

Siehst du das Problem? Es gibt sehr wenige Plätze in den Vereinigten Staaten, wo Sie ein Haus für $ 61, 000 kaufen können. Was hält Sie davon ab, sich für eine angemessene Hypothek zu qualifizieren? Ihre Autozahlungen! Ohne sie, würden Sie für eine Hypothekenzahlung (PITI) von $ 1, 565 pro Monat qualifizieren ($ 2, 040 erlaubte Gesamtverschuldung des Monats abzüglich Ihrer tatsächlichen monatlichen Schuldzahlungen, ohne Autozahlungen, von $ 475). 1 565 US-Dollar abzüglich Grundsteuern, Eigenheimversicherung und privater Hypothekenversicherung beläuft sich auf 1 074 US-Dollar pro Monat für Kapital- und Zinszahlungen. Ohne Autozahlungen würden Sie sich für ein Haus qualifizieren, das ungefähr 169.000 $ kostet.

Wie Sie das Problem der Wahl zwischen neuen Autos und dem Besitz eines Hauses vermeiden können

Nun, offensichtlich müssen Sie Transport haben, also der Punkt Hier ist nicht, ohne Autos zu gehen, aber die Auswirkungen des Kaufs von neuen Autos auf Ihre Fähigkeit zu prüfen, ein Haus zu kaufen, so dass Sie voraus planen können, indem Sie kluge Kaufentscheidungen treffen.

Die meisten Autos verlieren sehr schnell an Wert. Wenn Sie also ein ein- oder zwei Jahre altes Gebrauchtwagen kaufen, können Sie zwischen $ 5.000 und $ 15.000 sparen (vorausgesetzt das Auto kostet $ 25.000). Dies würde Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen erheblich verbessern und es Ihnen ermöglichen, sich für eine größere Hypothek zu qualifizieren, während Sie immer noch die Möglichkeit haben, schöne, fast neue Autos zu besitzen.

Kauf der in den obigen Abbildungen verwendeten Marken- und Modellautos, aber der Kauf von zwei Jahre alten Autos anstelle von neu würde Ihnen Autozahlungen von $ 183 und $ 350 pro Monat anstelle von $ 436 und $ 508 geben, für eine Einsparung von $ 411 pro Monat (nicht zu erwähnen, was Sie bei Auto-Versicherung sparen würden). Sie würden für $ 65, 000 mehr Haus, für eine Summe von $ 128, 000 qualifizieren. Sie sind viel wahrscheinlicher, Häuser für $ 128, 000 als $ 61, 000 zu finden!

The Bottom Line

Das Fazit lautet: Es ist angenehm (und verlockend), neue Autos zu haben, aber wenn man die Kompromisse zwischen neu und fast neu und die Auswirkungen auf die Kaufkraft berücksichtigt. ein Zuhause oder andere finanzielle Ziele zu erfüllen, ist es das wert?

In diesem Artikel verwendete Annahmen In diesem Artikel zu Illustrationszwecken verwendete Annahmen:

Ein Ehepartner hat einen Toyota Tundra-Lkw 2003 mit 4-Gang-Kabine SR5 4WD SB (4. 7L 8cyl 4A) zu einem Basispreis erworben. von $ 26, 775, plus ein Premium 3-in-1 Combo Radio w / CD-Wechsler für $ 490, und ein Offroad-Paket für $ 1, 005, für einen Gesamtpreis neu von $ 28, 270. Der andere Ehepartner hat ein 2003 gekauft Nissan Altima 3. 5 SE 4dr Limousine (3. 5L 6cyl 4A) mit einem Grundpreis von $ 23, 149, plus ein Sportpaket (Power Sonnendach und Heckspoiler) für $ 249, für insgesamt $ 24, 398. > Diese Autopreise liegen nahe am durchschnittlichen Autopreis, der 2002 gezahlt wurde.

Sie haben ausgezeichnete und substanzielle Kredite und können sich für einen niedrigen Zinssatz von 4,5% qualifizieren (Ihr Kreditpunkt wirkt sich auf Ihren Zinssatz aus). Ihre Autokredite sind für fünf Jahre und nehmen an, dass Sie $ 1, 000 unten auf jedem Auto zahlten, auf Zahlungen von $ 436 für den Nissan Altima und $ 508 für die Toyota Tundra hinauslaufend.

Wenn Sie einen zwei Jahre alten Nissan Altima anstelle eines neuen kaufen, liegt der Durchschnittspreis bei etwa $ 10, 400 statt $ 24, 398 und Ihre monatliche Zahlung liegt bei etwa $ 183 bei 6. 3% Zinsen und $ 1, 000 down (die Preise für Gebrauchtwagen sind in der Regel etwas höher als bei Neuwagen).

Wenn Ihr Ehepartner anstelle eines neuen einen zwei Jahre alten Toyota Tundra Truck kauft, für $ 19, 000 statt $ 28, 270 (Toyotas nicht so schnell wie amerikanische Autos), wird Ihre monatliche Zahlung um $ 350 sein bei 6,3% Zinsen und 1 000 $ nach unten.

Ihre Grundsteuer beträgt 2.000 $ pro Jahr oder 166 $ pro Monat und die Versicherung Ihres Hauseigentümers beträgt 300 $ oder 25 $ pro Monat.

Sie können keine Anzahlung in Höhe von 20% des Wertes des Hauses leisten, das Sie kaufen. Daher müssen Sie auch eine private Hypothekenversicherung abschließen, die auf $ 45 pro Monat geschätzt wird.