Sie benötigen ein Renteneinkommen. Die Frage ist, wie viel Geld sollten Sie jedes Jahr ausgeben? Sie möchten sicherstellen, dass Sie Ihre Konten nicht zu schnell ausgeben. Die Antwort wird durch Berechnung einer sicheren Auszahlungsrate ermittelt.
Eine sichere Auszahlungsrate ist der geschätzte Anteil an Geld, den Sie jedes Jahr von Ihren Investitionen abziehen können, während genügend Kapital übrig bleibt, damit die Gelder Ihr ganzes Leben lang Bestand haben - auch wenn Sie sich in einer Zeit zurückziehen, in der die Wirtschaft und / oder die Aktien Markt geht es nicht gut.
Wenn Sie zum Beispiel für jede eingesetzte Summe von 100 000 Euro 4 000 US-Dollar ausgeben, würden Sie eine anfängliche Auszahlungsquote von 4 Prozent erzielen. Traditionelle Berechnungen sagen, dass diese Auszahlungsrate ungefähr richtig ist; Sie können jedes Jahr etwa 4 Prozent Ihrer Investitionen ausgeben und haben wahrscheinlich nie genug Geld.
Wenn Sie sich jedoch etwas mehr zurückziehen möchten, gibt es eine Reihe von sechs Regeln, denen Sie folgen können, die Ihnen die größte Wahrscheinlichkeit geben, Ihr Ruhestandseinkommen zu erhöhen. Wenn Sie sich an diese Regeln halten, können Sie eine Auszahlungsquote von bis zu 6-7 Prozent Ihres anfänglichen Portfoliowertes erzielen, was bedeutet, dass Sie $ 6.000 - $ 7.000 pro Jahr für jeden investierten Betrag von $ 100.000 abziehen können. Das ist keine sichere Sache. Wenn Sie diese Regeln anwenden, müssen Sie flexibel sein. Wenn die Dinge nicht gut laufen, müssen Sie möglicherweise einige Anpassungen vornehmen und weniger später herausnehmen.
So funktionieren die Regeln.
Abhebungssatz-Regel # 1
Ihr Portfolio wird eine höhere Abhebungsrate liefern, wenn der Markt ein niedriges Kurs-Gewinn-Verhältnis aufweist.
Ein Kurs-Gewinn-Verhältnis (KGV) ist ein Instrument, mit dem die zukünftigen langfristigen Renditen (über 15 Jahre) des Aktienmarktes geschätzt werden können. Bitte beachten Sie: Es ist nicht sehr nützlich bei der Vorhersage kurzfristiger Aktienmarktrenditen.
Für einen Rentner kann das P / E-Verhältnis des Marktes verwendet werden, um die richtige Ausgangsrückzugsquote zu bestimmen; ein Betrag, der jedes Jahr sicher abgezogen werden kann, wobei die Möglichkeit besteht, dass die Rücknahmen des Folgejahres mit der Inflation steigen.
- Wenn das P / E-Verhältnis des Aktienmarktes (S & P 500) unter 12 liegt, liegen die sicheren Auszahlungsquoten in Abhängigkeit vom untersuchten Zeitraum zwischen 5,7 Prozent und 10,6 Prozent.
- Wenn das KGV-Verhältnis des Aktienmarktes im Bereich von 12-20 liegt, bewegen sich die sicheren Abzugsraten je nach dem untersuchten Zeitraum zwischen 4,8% und 8,3%.
- Wenn das P / E-Verhältnis des Aktienmarkts über 20 liegt, liegen die sicheren Abhebungsraten in Abhängigkeit vom untersuchten Zeitraum zwischen 4,4 Prozent und 6,1 Prozent.
Der Punkt, an den Sie sich erinnern sollten, wenn Sie in Rente gehen, wenn Ihr Aktienkurs ein niedriges KGV hat, wird Ihr Portfolio wahrscheinlich mehr Einkommen über Ihr Leben stützen als jemand mit derselben Summe, der in Rente geht, wenn der Markt ein hohes KGV hat. Verhältnis.
Abhebungssatz-Regel # 2
Sie müssen den richtigen Anteil von Aktien an festverzinslichen Wertpapieren haben, damit Ihr Ruhestandseinkommen mit der Inflation Schritt halten kann. Insbesondere muss Ihr Portfolio ein Aktienexposure von mindestens 50 Prozent und ein maximales Aktienengagement von 80 Prozent aufweisen.
Wenn Sie zu weit aus diesem Bereich herausfallen, laufen Sie Gefahr, kein Geld mehr zu haben. Zu viel in Aktien und volatilen Märkten können Sie zur schlimmsten Zeit verscheuchen. Zu viel in festem Einkommen, und Ihr Ruhestandseinkommen wird nicht mit der Inflation Schritt halten.
Unten finden Sie drei Quellen, die Ihnen helfen, die richtige Zuweisung für das Renteneinkommen auszuwählen:
- Lesen Sie, wie viel von meinem Geld in Aktien gegen Anleihen sein sollte?
- Für den erfahrenen Investor können Online-Kalkulatoren Ihnen bei der Bestimmung helfen, wie viel Geld wo hinzulegen ist. Probieren Sie das One Asset Allocation System von SmartMoney aus.
- Für Neulinge ist es am besten, eine qualifizierte professionelle Beratung einzuholen, um die geeignete Zuordnung zu bestimmen.
Abhebungsrate-Regel # 3
Sie müssen ein Multi-Asset-Klassenportfolio verwenden, um Ihre Abhebungsrate zu maximieren.
Denken Sie daran, ein Multi-Asset-Klasse-Portfolio aufzubauen, wie beispielsweise ein ausgewogenes Essen. Stellen Sie sich zum Beispiel vor, zu einem üppigen Abendessen mit Steak, Shrimps und Baby-Rippchen zu sitzen. Obwohl das Essen abwechslungsreich ist, ist es nicht ausgewogen.
In der Investmentwelt haben Sie anstelle von Lebensmittelgruppen Assetklassen.
Ein ausgewogenes Portfolio enthält mindestens eine Allokation in Bezug auf jede der folgenden Anlageklassen: US-Aktien des Large-Cap- und Small-Cap-Typs (Aktien oder Aktienindexfonds), internationale Aktien und festverzinsliche Wertpapiere ( Bargeld, Einlagenzertifikate und Anleihen). Jedes Jahr würden Sie dieses Portfolio wieder auf einen Zielmix ausgleichen.
Wenn Sie Fonds und / oder Finanzberater verwenden, die höhere Kosten als Indexfonds haben, müssen Sie möglicherweise eine niedrigere Auszahlungsrate verwenden, um die höheren Gebühren zu berücksichtigen, die Sie zahlen.
Abhebungsrate-Regel # 4
Sie müssen Abhebungen des Ruhestandseinkommens in einer bestimmten, vorgeschriebenen Reihenfolge vornehmen.
Wenn Sie Abhebungen vornehmen, muss Ihr Renteneinkommen aus jeder Kategorie in einer bestimmten Reihenfolge stammen. Für den neuen Investor können diese Regeln komplex sein. Um die Idee zu vereinfachen, stellen Sie drei Eimer dar.
- Bucket Nummer eins ist mit Bargeld gefüllt; genug, um die Lebenshaltungskosten eines Jahres zu decken.
- In Eimer Nummer zwei stapeln Sie Ihre festverzinslichen Anlagen (manchmal eine Anleihe genannt. Jede Schicht stellt die Lebenshaltungskosten eines Jahres dar. Jedes Jahr reift das Geld eines Jahres aus, und bewegt sich vom "festverzinslichen" "Korb in den" Bargeld "-Korb. Dadurch wird sichergestellt, dass Sie immer genug Bargeld zur Hand haben, um Ihre bevorstehenden Ausgaben abzudecken.
- Der dritte Eimer ist mit Aktien gefüllt. Sie können nur Geld aus dem Equity-Eimer nehmen, wenn er überläuft. Ein Overflow-Jahr ist ein Jahr, in dem Aktien überdurchschnittliche Renditen erzielen, dh eine jährliche Rendite von mehr als 12-15 Prozent. Am Ende eines Overflow-Jahres verkaufen Sie überschüssige Aktien und verwenden die Erlöse, um die festverzinslichen und flüssigen Mittel wieder aufzufüllen. Eimer.
Es wird viele Jahre geben, in denen der Equity-Bucket nicht überläuft. Es wird Disziplin nötig sein, um zu erkennen, dass es in Ordnung ist, die Renten- und Cash-Eimer in diesen Jahren auf ein niedriges Niveau zu bringen. Irgendwann kommt dann ein Überlaufjahr und alle Eimer werden aufgefüllt. Wenn Sie dieser Regel folgen, verhindern Sie, dass Sie Opfer Ihrer eigenen Gefühle werden und Investitionen zu einem ungünstigen Zeitpunkt verkaufen.
Viele dieser Regeln wurden durch Forschungen von Jonathon Guyton entwickelt. Weitere Details zu seiner vorgeschriebenen Reihenfolge, welche Vermögenswerte zuerst zu verwenden sind, finden Sie im Artikel Entscheidungsregeln und Maximale Erstbezugssätze auf seiner Website. Dieser Artikel wurde erstmals in der März 2006-Ausgabe des Journal of Financial Planning veröffentlicht.
Abhebungsrate-Regel # 5
Sie müssen während Bärenmärkten Rentenzuschläge einbehalten.
Diese Regel fungiert als Sicherheitsnetz, um Ihr zukünftiges Renteneinkommen während Bärenmärkten vor Erosion zu schützen. Sie wird ausgelöst, wenn Ihre aktuelle Auszahlungsrate 20 Prozent über Ihrer ursprünglichen Auszahlungsrate liegt. Klingt verwirrend? Der beste Weg, diese Regel zu erklären, ist ein Beispiel.
Nehmen wir an, Sie haben eine Summe von 100 000 $ und Sie ziehen 7% oder 7 000 $ pro Jahr ab.
Der Markt fällt seit mehreren Jahren und Ihr Portfoliowert liegt jetzt bei $ 82, 000. Der gleiche $ 7, 000-Abzug beträgt jetzt 8,5% Ihres aktuellen Portfoliowertes. Da Ihre Abhebungen jetzt einen größeren Teil Ihres Portfolios darstellen, tritt diese "Pay-Cut" -Regel in Kraft und besagt, dass Sie die Auszahlung Ihres aktuellen Jahres um 10 Prozent reduzieren müssen. In diesem Beispiel würde Ihr Entzug von $ 7, 000 auf $ 6, 300 für das Jahr gehen.
Ähnlich wie im wirklichen Leben, wo man in einigen Jahren einen Bonus erhält und in anderen Jahren eine Lohnkürzung erforderlich ist, fügt diese Regel die Flexibilität hinzu, die Sie benötigen, um sich verändernde wirtschaftliche Bedingungen zu ertragen.
Abhebungsrate-Regel # 6:
Wenn die Zeiten gut sind, können Sie eine Gehaltserhöhung beantragen.
Diese letzte Regel ist der Liebling der meisten Menschen. Das Gegenteil der Pay-Cut-Regel ist die Wohlstandsregel. Es besagt, dass, solange das Portfolio im Vorjahr eine positive Rendite hatte, Sie sich vielleicht selbst erhöhen.
Ihre Gehaltserhöhung wird berechnet, indem Sie Ihre monatliche Abhebung proportional zum Anstieg des Verbraucherpreisindex (CPI) erhöhen. Wenn Sie $ 7.000 pro Jahr abziehen würden, hätte der Markt eine positive Rendite, und der CPI stieg um 3 Prozent, dann würden Sie im folgenden Jahr $ 7, 210 zurückziehen.
Die Einhaltung dieser Regeln erfordert Disziplin. Die Belohnung ist ein höheres Ruhestandseinkommen und eine erhöhte Fähigkeit, Kaufkraft aufrechtzuerhalten.
Es ist wichtig, fundierte Entscheidungen über Ihr Geld zu treffen. Wenn all diese Investitionen "Hokuspokus" überwältigend werden, dann treten Sie einen Schritt zurück und denken Sie daran wie eine neue Karriere. Es braucht Zeit, um neue Fähigkeiten zu erlernen. Denken Sie daran, dass die richtigen Entscheidungen Ihnen helfen werden, ein Renteneinkommen zu erzielen, das von Dauer ist.
Nehmen Sie sich vor der Einführung eines eigenen Rentenplans Zeit, um so viel wie möglich zu lernen.Versuchen Sie eine dieser Online-Anlageklassen, um mehr zu erfahren. Wenn Sie professionelle Beratung durch einen qualifizierten Finanzberater suchen, stellen Sie sicher, dass Sie jemanden finden, der mit der neuesten Forschung in diesem Bereich vertraut ist.
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