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Wenn Sie mit einer Debitkarte einkaufen, können Sie häufig wählen, ob Sie die Transaktion als Debit- oder Kreditkauf tätigen möchten. Was ist der Unterschied? Die Wahl, die Sie (oder Ihre Kunden) treffen, bestimmt, wie der Kauf abgewickelt wird, wie hoch die Bearbeitungszeit ist und wie hoch Ihre Rechte sind.
Käufer können wählen, wie sie bezahlen möchten, und die meisten verstehen nicht, wie wichtig diese Wahl ist.
Ist es Lastschrift oder Gutschrift?
Die Wahl zwischen Soll und Haben ist der Unterschied zwischen einer Online- und einer Offline-Transaktion.
"Debit" führt beim Checkout zu einer Offline-Transaktion .
- Sie geben eine persönliche Identifikationsnummer (PIN) ein, um Ihre Identität zu bestätigen.
- Möglicherweise können Sie mit einigen Händlern Geld zurückbekommen.
- Die Händlergebühren sind niedriger, aber Banken könnten den Karteninhabern eine zusätzliche Gebühr für die Auswahl der Lastschrift berechnen.
- Die Transaktion wird elektronisch abgeschlossen, in der Regel sofort oder am selben Werktag.
"Kredit" führt zu Online-Transaktionen beim Checkout.
- Sie unterschreiben (auf einem Kostenbeleg oder Bildschirm) für die Transaktion, anstatt eine PIN einzugeben.
- Der Kauf erfolgt normalerweise über Kreditkartennetze (wie Visa und MasterCard).
- Sie leihen sich kein Geld wie bei einer Kreditkarte - die Gelder kommen aus Ihrem Girokonto.
- Es kann mehrere Tage dauern, bis die Gebühr Ihr Konto erreicht. Eine Autorisierung kann jedoch mehrere Tage lang Geld auf Ihrem Girokonto binden.
- Händler können höhere Swipe-Gebühren zahlen.
Warum es wichtig ist
Den Verbrauchern ist es in der Regel egal, ob es sich bei einem Kauf um eine Debit- oder Kredittransaktion handelt, Banken und Einzelhändler dagegen.
Händlergebühren: Der Händler bezahlt einen Prozentsatz des gesamten Kaufpreises für die Zahlungsabwicklung. Die Details hängen von mehreren Faktoren ab (Transaktionsgröße, ob die Karte vorhanden war oder nicht und mehr), aber für Einzelhändler ist es oft weniger kostspielig, Offline-Transaktionen (PIN-basiert) als Online-Zahlungen zu verarbeiten.
Bei kleinen Einkäufen können sich sogar Offline-Gebühren auf einige Prozent des Kaufpreises summieren und in die Gewinnspannen der Einzelhändler einfressen.
Wie viel? Die Durbin-Änderung begrenzt die Wechselgebühren für Debitkarten auf 21 Cent plus 0,05 Prozent der Zahlung. In einigen Fällen ist auch eine zusätzliche Ein-Cent-Betrugspräventionsgebühr zulässig. Diese Regeln gelten nur für "gedeckte Transaktionen", zu denen Karten zählen, die von einigen der größten Kartenaussteller ausgestellt werden. Andere Kartenherausgeber können jedoch mehr verlangen. Zum Beispiel gelten diese Regeln nur für Banken und Kreditgenossenschaften mit Vermögenswerten von 10 Mrd. USD oder mehr. Im Jahr 2015 berichtete die Federal Reserve, dass die Transaktionsgebühren für Debitkarten normalerweise bei 0 Dollar liegen. 24 pro Zahlung. Im Durchschnitt kosten befreiende (nicht abgedeckte) Transaktionen $ 0.51 im Durchschnitt.
Anreize für Karteninhaber: Um den Umsatz zu maximieren, geben manche Banken ihren Kunden einen Anreiz, einen Kredit zu wählen (oder eine Strafe für die Auswahl der Lastschrift, je nachdem, wie sie ihn betrachten). In der Vergangenheit haben sie Gebühren für Online-Transaktionen erhoben - normalerweise im Bereich von ein bis zwei Dollar. Angesichts dieser Gebühren und des Gefühls, vernachlässigt zu werden, entscheiden sich die Kunden eher für Kredite. Sie können auch Belohnungen wie die Möglichkeit für einen besseren Zinssatz (bei Prämienkonten), Flugmeilen oder den Eintritt in ein Gewinnspiel anbieten, wenn Sie sich für einen Kredit entscheiden.
Letztendlich zahlt jemand, egal ob Einzelhändler oder Kunde.
Workarounds für Einzelhändler: Banken und Zahlungsabwicklungsfirmen würden sich freuen, wenn Sie sich für einen Kredit entscheiden, weil sie ein paar Prozent von jedem ausgegebenen Dollar erhalten. Einzelhändler hingegen wollen anders aussehen. Sie würden es vorziehen, dass Sie Debit wählen, damit sie keine hohe Interchange-Gebühr zahlen müssen. In einigen Fällen fügen sie Kreditkarten-Zuschläge (die bei Debitkarten-Käufen nach Bundesgesetz nicht zulässig sind) zu diesem Pass hinzu, der für Kunden aufgewendet wird, die mit Plastik bezahlen. Debitkarten-Minima sind eine andere Taktik, aber Zahlungsnetzwerke verbieten diese Minima.
Kontokorrentkredite: Die Entscheidung für den Kauf mit einer Debit- oder Kredittransaktion betrifft auch Ihr Bankkonto. Wenn Sie jemals für Gas an der Pumpe bezahlt haben, wissen Sie, dass Sie Ihre Karte durchziehen, bevor Sie Gas pumpen.
Die Maschine weiß nicht, wie viel Gas Sie kaufen wollen, daher muss der Tankstellenbesitzer einige Entscheidungen treffen. In der Regel überprüfen sie, ob mindestens 50 oder 100 US-Dollar in Ihrem Konto verfügbar sind. In diesem Fall wird ein Kauf für diesen Betrag effektiv vorautorisiert. Wenn die Autorisierung zurückkommt, "blockiert" der Einzelhändler diese 50 oder 100 US-Dollar, sodass Sie sie nicht anderweitig ausgeben können.
Sie könnten nur Gas im Wert von $ 10 bekommen. Trotzdem werden $ 100 für mehrere Tage in Ihrem Konto eingefroren. Im schlimmsten Fall werden Sie Schecks abprallen lassen, obwohl Sie das Geld haben - es steht einfach nicht für Ausgaben zur Verfügung. Wenn Sie Ihre Debitkarte für tägliche Einkäufe verwenden, müssen Sie vorsichtig sein. Zwei Möglichkeiten, sich zu schützen, sind:
- Halten Sie zusätzliches Geld auf Ihrem Girokonto.
- Verwenden Sie Ihre PIN, wenn Sie kein zusätzliches Geld auf Ihrem Girokonto haben.
Beachten Sie, dass durch die Verwendung Ihrer PIN die Transaktion Ihr Konto schneller löscht. Es gibt jedoch ein Sicherheitsproblem. Durch die Eingabe Ihrer PIN-Nummer laufen Sie Gefahr, dass jemand anderes sie entdeckt. Diebe (oder versteckte Kameras) können sehen, welche Nummern Sie auf die Tastatur drücken, oder das Gerät des Händlers könnte Ihre PIN aufgeben - sei es absichtlich oder zufällig.
Wenn Ihre PIN manipuliert wurde, haben Betrüger direkten Zugriff auf Ihr Girokonto. Sie können gefälschte Karten erstellen und Ihr Geld ausgeben, oder sie können sogar eine gefälschte Bankkarte erstellen, um Bargeldabhebungen durchzuführen. Wenn sie Ihr Girokonto verlieren, können Sie keine wichtigen Rechnungen bezahlen. Glücklicherweise reduzieren chipfähige Karten das Risiko etwas.
Ihr Konto ist möglicherweise vor Betrug geschützt, aber Sie müssen einige schwierige Tage oder Wochen ohne Ihr Geld durchstehen, während das Problem bei Ihrer Bank gelöst wird.
Ihre Rechte mit einer Debitkarte
Debitkarten und Kreditkarten bieten Verbraucherschutz, aber Kreditkarten sind großzügiger. Sie sind immer noch geschützt, wenn Ihre Debitkarte von einem Dieb benutzt wird oder Ihr Konto versehentlich von Ihrem Konto gestohlen wurde - aber Sie müssen schnell handeln. Im Vergleich zu Kreditkarten setzen Sie mit Debitkarten einem höheren persönlichen Risiko aus. Bei Kreditkarten sind Sie auf $ 50 für betrügerische Verwendung beschränkt. Darüber hinaus wird der Dieb das Geld der Bank ausgeben - er wird Ihr Girokonto nicht leeren und Sie dazu bringen, wichtige Schecks abzuheben (oder Gebühren für unzureichende Mittel einzubringen).
Mit einer Debitkarte sind Sie wie folgt geschützt (Quelle: Federal Reserve und Federal Trade Commission):
Ihr Verlust ist begrenzt auf $ 50 , wenn Sie das Finanzinstitut innerhalb von zwei Tagen benachrichtigen Werktage nachdem Sie von Verlust oder Diebstahl Ihrer Karte oder Ihres Codes erfahren haben.
Aber Sie könnten bis zu $ 500 verlieren, wenn Sie den Kartenaussteller nicht innerhalb von zwei Werktagen nach Verlust oder Diebstahl informieren.
Wenn Sie innerhalb von 60 Tagen nach dem Versand der Mitteilung keine unautorisierte Übertragung melden, die auf Ihrem Kontoauszug erscheint, riskieren Sie unbegrenzten Verlust für Übertragungen nach Ablauf der 60-Tage-Frist < . Das bedeutet, dass Sie Ihr gesamtes Geld auf Ihrem Konto verlieren könnten, zuzüglich Ihrer maximalen Überziehungskreditlinie, falls vorhanden. In Anbetracht des zusätzlichen Verlustrisikos und der damit verbundenen Risiken, direkten Zugriff auf Ihr Girokonto zu riskieren, kann Ihr Leben einfacher sein, wenn Sie eine Kreditkarte für Käufe verwenden. Zahlen Sie es einfach jeden Monat vollständig aus, um Zinsaufwendungen zu vermeiden (indem Sie die Nachfrist nutzen). Dennoch kann es Zeiten geben, in denen es sinnvoll ist, bei Debitkarten zu bleiben: Sie können sich möglicherweise nicht für eine Kreditkarte qualifizieren, möchten vielleicht einem Jugendlichen dabei helfen, gute Gewohnheiten zu entwickeln, oder Sie mögen die Idee von Schulden nicht mögen - sogar vorübergehende Schuld ohne Zinsen. Um einige dieser Probleme anzugehen, arbeiten Sie daran, Ihre Kredithistorie aufzubauen, um sich für bessere (günstigere) Karten zu qualifizieren, oder probieren Sie eine Prepaid-Debitkarte ohne direkten Link zu Ihrem Girokonto aus.
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