Welche freiwilligen Leistungen wirken gegen HSAs?

Mit dem Aufkommen von Krankenversicherungsprogrammen mit hoher Selbstbeteiligung in den USA sind Gesundheitssparkonten eine nützliche, kostensparende Option für Arbeitnehmer, die von vielen Arbeitgebern angeboten werden. Mitarbeiter haben die Möglichkeit, die Einnahmen vor Steuern auf ein Konto zu legen, das sie für ein breites Spektrum medizinischer Bedürfnisse verwenden können, darunter einige alternative Wellness-Dienstleistungen wie Massagetherapie, Chiropraktik und Ernährungsunterstützung.

Ab 2017 meldet SHRM, dass der Internal Revenue Service die Grenzen angehoben hat, die Einzelpersonen in ihren HSAs beiseite legen können (um 50 Dollar), was einen noch attraktiveren Vorteil für die Angestellten darstellt.

Die Verwendung von Gesundheitssparkonten in den USA

Das Institute Employee Benefits Research Institute weist darauf hin, dass "zum 31. Dezember 2016 etwa 5,5 Millionen HSA-Konten mit einem Gesamtvermögen von 11 USD bestehen. 4 Milliarden. "Die Studie zeigte auch, dass die meisten HSA-Kontoinhaber ihre Konten verwenden, um Barauslagen zu decken, einschließlich Selbstbehalt, Mitversicherung, Zuzahlungen und Kosten für verschreibungspflichtige Medikamente. Andere nutzen sie wie die Kontrolle von Konten, um für Dienstleistungen im Zusammenhang mit Wellness zu bezahlen oder um große medizinische Ausgaben zu planen, obwohl diese Mittel in andere Steuerersparnisse investiert werden können. Im Jahr 2016 meldet EBRI, dass rund 63 Prozent der HSA-Planbenutzer Mittel für verschiedene Ausgaben abzogen.

Freiwillige Leistungen können Unterstützung bei der Kontrolle von Gesundheitskosten bieten

Andere Optionen, die Arbeitgeber ihren Mitarbeitern anbieten können, sind die Verwendung freiwilliger Leistungen, die Mitarbeitern einen zusätzlichen Schutz bieten.

Diese 100-prozentigen selbstfinanzierten Pläne der Mitarbeiter können dazu beitragen, die Kosten für die üblichen Krankenversicherungsprämien zu senken, wenn Mitarbeiter freiwillige Pläne in Anspruch nehmen. Sie haben jedoch feste Leistungsbeträge, was ihre Kosten im Vergleich zu anderen Versicherungen drastisch senkt.

Beispiele für die häufigsten Arten von freiwilligen Leistungen sind:

• Krankenhausentschädigungspläne
• Unfallversicherung
• Krebs- und Krankengeldversicherung
• Zusatzlebensversicherung
• Zahnversicherung
• Vision-Rabatt-Leistungen
• Kurz- und Langzeit-Invalidenversicherung
• Identitätsdiebstahl-Versicherung
• Haustierversicherung
• Studentische Kreditrückzahlung

Voluntary Benefit Trends in den USA

Gemäß der 2016 Towers Watson Voluntary Benefits and Services Survey: "92 Prozent der US-amerikanischen Arbeitgeber sind der Meinung, dass freiwillige Leistungen und Dienstleistungen in den nächsten drei bis fünf Jahren wichtig für ihre Mitarbeiter sein werden. "Im Jahr 2015 lag dieser Prozentsatz bei 73 Prozent. Bis 2018 werden viele der oben genannten freiwilligen Leistungen bei den meisten Organisationen bei fast 80 Prozent liegen.

Woher kommt der Anstieg des freiwilligen Nutzens?

Die wachsende Zahl von Mitarbeitern, die freiwillige Leistungen benötigen, kommt von jüngeren Generationen, die mehr Kontrolle über ihre Gesundheitsausgaben verlangen. Viele wollen maßgeschneiderte Gesundheitspläne, die die einzigartigen Bedürfnisse ihres Lebensstils erfüllen, und können von Jahr zu Jahr leicht angepasst werden, wenn sie sich ändern. Zum Beispiel kann ein einzelner Angestellter eine Haustierversicherung wünschen. Später heiratet dieser einzelne Mitarbeiter und benötigt eine zusätzliche Versicherung für einen Ehepartner, der nicht genug von seinem Arbeitgeber hat.

Gleichzeitig legen viele Menschen nicht einfach Geld für Notfälle bereit, wie es andere Generationen taten. Eine Umfrage der Bankrate von 1 003 Erwachsenen aus dem Jahr 2017 ergab, dass 57 Prozent der Amerikaner nicht genug Geld zur Hand haben, um selbst unerwartete Ausgaben in Höhe von 500 Dollar zu decken. Die größten Ausgaben für Leute sind Auto- und Heimreparaturen und medizinische Kosten. Während sich die Wirtschaft langsam erholt, haben die Einkommen seit Ende der 90er Jahre nicht mehr mit den Lebenshaltungskosten Schritt gehalten. Daher hat der Anstieg sowohl der HSA als auch der freiwilligen Leistungsprogramme den Verbrauchern mehr Ressourcen für die Zahlung von medizinischen Ausgaben verschafft.

Könnten freiwillige Leistungen tatsächlich von Gesundheitssparkonten abgezogen werden?

Es ist wichtig anzumerken, dass die Gesundheitsversorgung kein Einheitsansatz sein kann und sollte. Bei Vorsorgekonten und freiwilligen Leistungen haben die Mitarbeiter die Entscheidung, sich zu beteiligen oder nicht.

Sie können auch entscheiden, wie viel von ihrem Einkommen vor Steuern sie zu diesen Plänen beitragen wollen. Einige können beschließen, die Höchstbeträge an ihre HSAs zu spenden, um einen zukünftigen Bedarf an Gesundheitsfürsorge zu finanzieren (wie teure Operationen oder Schwangerschaft), während andere nur das Minimum für die Zahlung von Medikamenten und vorbeugender Pflege beitragen können.

Freiwillige Vorsorgepläne können für manche Mitarbeiter kostengünstiger sein, um medizinische Bedürfnisse zu planen. Sie können mit einer schweren Krankheit konfrontiert sein, die sie häufig ins Krankenhaus bringt, und daher kann ein Krankenhausentschädigungsplan, der sie pro Aufenthalt so zahlt, unter diesen Umständen vernünftiger sein. Ein Angestellter, der sich einer Chemotherapie unterzieht, kann sich für einen Notfallplan entscheiden, der dringend benötigte finanzielle Unterstützung für unerwartete Kosten bietet, die ansonsten innerhalb von Wochen ein HSA-Konto erschöpfen könnten.

HSA vs. freiwillige Versicherung

Der Unterschied zwischen HSAs und freiwilligen Leistungsplänen wird am besten durch die Art ihrer Verwendung veranschaulicht.

Gesundheitssparkonten sind Vorsteuerdollar, die jedes Jahr um einen bestimmten Betrag gekappt werden. Sie werden zu 100 Prozent von Mitarbeitern selbst finanziert, die festlegen, dass ein bestimmter Prozentsatz ihres Verdienstes in jedem Zahlungszeitraum diesem Sonderkonto zugewiesen wird. HSA-Mittel fallen an, werden aber nicht verzinst. Die Beträge sind über eine Debitkarte verfügbar, die direkt an die Anbieter gezahlt wird, oder durch die Einreichung von genehmigten Ansprüchen auf Erstattung auf ein Bankkonto. Wenn ein Mitarbeiter die Mittel verwendet, um einen genehmigten medizinischen Dienst oder ein zugelassenes Arzneimittel zu bezahlen, liegt es in seinem Ermessen, wann er dies tut. Einige Mitarbeiter lassen die Gelder einfach in Ruhe und nutzen sie als Steuerhinterland.

Freiwillige Leistungen sind eine "use or lose" -Option, ähnlich wie andere Arten von Sozialleistungen. Jeden Monat zahlen die Mitarbeiter eine kleine Prämie über Lohnabzug, um an freiwilligen Plänen ihrer Wahl teilzunehmen. Sie sind zu 100 Prozent selbstfinanziert, aber im Gegensatz zu HSAs fallen die Planprämien nicht im Laufe der Zeit an. Die Mitarbeiter müssen entscheiden, wann sie sie verwenden, genehmigte Forderungen stellen und das Geld direkt an sie (nicht an die Anbieter) zahlen. Dies geschieht für jedes qualifizierende Ereignis. Am Ende des Jahres haben die Versorgungsanwärter Anspruch auf gezahlte Beträge, und sie können am Ende einen Teil dieses Geldes in ein anderes Sparkonto stecken. Aber sie müssen noch Steuern zahlen.

Die Arten von freiwilligen Leistungsplänen, die Gesundheitssparkonten ersetzen können, werden durch die Art der finanziellen Bedürfnisse und der Sorgfalt bestimmt, die einzelne Planmitglieder haben. Beispielsweise kann ein Mitarbeiter an einer Unfallversicherung, einem Krankenhausentschädigungsplan und einem Notfallplan teilnehmen. Dieser Mitarbeiter kann einen gebrochenen Arm mit einem Gang in die Notaufnahme und eine anschließende Operation, die einen stationären Aufenthalt und eine Therapie erfordert, erfahren. Der Unfallplan kann dem Angestellten $ 750 für den gebrochenen Knochen zahlen, der Krankenhausentschädigungsplan kann $ 1, 000 pro Tag für den Krankenhausaufenthalt zahlen, und der Plan der kritischen Krankheit zahlt $ 0. Wenn der Mitarbeiter ein HSA hat, kann er oder sie sich entscheiden, dies zu verwenden, um die zusätzlichen Selbstbehalte zu bezahlen, die bei der Verwendung von Standard-HDHP für Medikamente und Therapie anfallen.

Die Verwendung von freiwilligen Leistungsplänen gibt den Angestellten eine große Flexibilität bei der Art und Weise, wie sie ihre Gesundheitsfürsorgegelder verwenden wollen, wo sie Pflege erhalten, und um für niedrigere Sätze zu verhandeln. Sie können zusammen mit anderen Leistungen der Gesundheitsversorgung erworben werden und fallen, wenn sie für die Mitarbeiter nicht mehr von Nutzen sind. Freiwillige Pläne sind im Vergleich zu anderen Arten von Leistungen bei Gruppenraten sehr kostengünstig. Sie können auch selbst gekauft werden, wenn sich ein Mitarbeiter zwischen den Anmeldezeiträumen befindet oder die Deckung verloren hat.

Es ist wichtig anzumerken, dass einige medizinische Kliniken nur Selbstzahlungsoptionen anbieten, die Kosteneinsparungen für die vorbeugende und allgemeine Gesundheitsversorgung ermöglichen. In diesem Fall kann ein HSA oder ein freiwilliger Versicherungsplan den Mitarbeitern ein besseres Angebot je nach ihren Bedürfnissen bieten. Dies ist natürlich abhängig von der Art der Pflege und dem Genehmigungsprozess.

Freiwillige Leistungen können auch ein geeigneter Ersatz für Mitarbeiter sein, die gerade erst mit einer neuen Karriere beginnen. Sie verdienen wahrscheinlich nicht genug, um sich mehr leisten zu können als die niedrigstklassige HDHP, die ihr Arbeitgeber anbietet, und hatten nicht die Zeit, viel Geld in einem HSA-Fonds oder einem Notfall-Sparkonto aufzubauen. In diesem Fall kann ein freiwilliger Leistungsplan ein Sicherheitsnetz bieten, bis er in einem HSA mehr sparen kann oder eine niedrigere absetzbare Krankenversicherung bei einem Arbeitgeber anbietet.

Warum Arbeitgeber sich für eine andere Person entscheiden

Wenn Arbeitgeber freiwillige Leistungen wie Zahnversicherung, Visionspflege, Tierversicherung und andere Optionen anbieten, die in herkömmlichen Krankenversicherungsprogrammen nicht enthalten sind, wird dies als Bonus für Mitarbeiter betrachtet.Sie betrachten dies im Allgemeinen nicht als Ersatz für die Gesundheitsversorgung. Sie können sich dafür entscheiden, ein HSA aus verschiedenen Gründen nicht zu verwenden, einschließlich gesund zu sein und wenig Pflege zu benötigen. Sie können andere dringende Ausgaben wie Studentendarlehenschulden und Haushaltskosten haben, die sie daran hindern, Geld in einem HSA zu sparen. Oder sie wurden möglicherweise nicht über die ausgezeichnete Steuervergünstigung aufgeklärt, die ein HSA bietet.

Es ist zu bezweifeln, dass freiwillige Versicherungspläne aus gesundheitlichen Gründen die Sparkonten ersetzen werden. Freiwillige Leistungen wirken nicht gegen HSS. Wenn sie in Kombination mit anderen Krankenversicherungsoptionen und Gesundheitssparkonten eingesetzt werden, haben intelligente Mitarbeiter den besten Erfolg.

Zu ​​verstehen, wie und wann freiwillige Leistungspläne zu verwenden sind, wann HSAs zu verwenden sind und wann traditionelle Krankenversicherungen anzuwenden sind, hängt mit der Bildung und dem Bewusstsein für die Vorteile jeder Art von Plan zusammen. Es gibt keine 100-prozentige korrekte Weise, Nutzen für die Gesundheit zu verwenden, aber es gibt viele Möglichkeiten, Geld auf Gesundheitspflege zu sparen und gut zu bleiben. Mitarbeiter sollten versuchen, so viel wie möglich über all diese Optionen zu lernen, bevor sie eine Auswahl treffen.