Grundlagen der Paketrichtlinien

Viele Versicherungen, die von Unternehmen erworben werden, werden im Rahmen einer Paketpolitik erworben. Wie der Name schon sagt, ist eine Paketrichtlinie eine Versicherungspolice, die mehr als eine Deckung umfasst.

Vorteile und Nachteile

Paketrichtlinien bieten einige Vorteile gegenüber einzelnen Richtlinien. Eines ist Bequemlichkeit. Durch den Kauf eines Pakets kann ein Unternehmenseigentümer mehrere Deckungen im Rahmen einer einzigen Richtlinie erhalten (und die Versicherer bieten können).

Für eine Paketrichtlinie sind weniger Formulare und Vermerke erforderlich, als dies erforderlich wäre, wenn die Deckungen in separaten Versicherungsverträgen erbracht würden. Dies liegt daran, dass ein Paket Bestimmungen enthält, z. B. Allgemeine Bedingungen oder Allgemeine Ausschlüsse, die für alle in der Richtlinie enthaltenen Deckungen gelten. Ein weiterer Vorteil von Paketrichtlinien sind die Kosten. Versicherungsdeckungen sind im Allgemeinen billiger, wenn sie als Teil eines Pakets gekauft werden, als wenn sie separat gekauft werden.

Paketrichtlinien haben einige Nachteile. Zum einen können sie unhandlich werden. Dies gilt insbesondere für Richtlinien, die zahlreiche Vermerke, Standortpläne, Bewertungsarbeitsblätter und andere Dokumente enthalten. Die Versicherungsnehmer haben möglicherweise Schwierigkeiten zu bestimmen, welche Dokumente zu welchen Deckungen gehören. Zweitens kann ein Paket Coverages enthalten, die ein Geschäftsinhaber nicht benötigt. Diese Coverages können automatisch enthalten sein. Der Versicherer darf nicht die Option anbieten, diese gegen eine reduzierte Prämie auszuschließen.

Pakettypen

Es gibt drei allgemeine Arten von Paketrichtlinien, die für Unternehmen verfügbar sind: Firmeneigentümerrichtlinien, kommerzielle Paketrichtlinien und spezielle Paketrichtlinien.

Richtlinien für Unternehmenseigner

Eine Richtlinie für Gewerbetreibende (BOP) richtet sich an kleine und mittelständische Unternehmen. Es umfasst sowohl gewerbliche als auch allgemeine Haftpflichtversicherungen.

Um sich für ein BOP zu qualifizieren, muss ein Unternehmen die Anspruchsvoraussetzungen des Versicherers erfüllen. Die Berechtigung basiert in der Regel auf folgenden Kriterien:

• Art des Geschäfts Die Versicherer bieten BOPs normalerweise nur für bestimmte Unternehmenstypen an. Beispiele sind Wohnungs- oder Bürogebäudeeigentümer, Auftragnehmer, Einzelhändler, Dienstleister und Lebensmittelbetriebe. Unternehmen wie Hersteller oder Bars sind möglicherweise nicht berechtigt.
• Umsatz oder Gehaltsabrechnung Da BOPs für kleine bis mittelgroße Unternehmen konzipiert sind, können Versicherer es ablehnen, sie Unternehmen anzubieten, die mehr als einen bestimmten Umsatz oder eine bestimmte Gehaltsabrechnung generieren.
• Höhe und Quadratmeterzahl Um unter einem BOP versichert zu sein, muss ein Gebäude die Größe von Quadratmeter und Höhe einhalten.

Einige Versicherer geben BOPs mit standardisierten ISO-Richtlinienformularen aus, während andere von ihnen selbst entwickelte Formulare verwenden. Viele BOPs enthalten Deckungen wie die folgenden:

• Einkommensversicherung, einschließlich Deckung für zivile Autorität und abhängige Immobilien
• Extra Expense Coverage
• Kriminalitätsdeckungen wie Geld und Wertpapiere sowie Fälschung und Änderung
• Wertvoll Papiere
• Ersatzkostendeckung ohne Mitversicherungsanforderungen

Zusätzliche Deckungen können über ein Indossament erhältlich sein.Beispiele sind Alkoholhaftung, Abwassersicherung und Haftungsdeckungen für Arbeitnehmer.

Commercial Package Policy

Eine Commercial Package Policy (CPP) besteht aus zwei oder mehr kommerziellen Deckungen, wie z. B. allgemeine Haftung und kommerzielle Auto. Wenn Sie im Rahmen einer Paketrichtlinie, die kein BOP ist, für allgemeine Haftung oder gewerbliches Eigentum versichert sind, ist Ihre Police ein CPP.

Die Anspruchsvoraussetzungen für ein CPP sind viel weniger restriktiv als diejenigen für ein BOP. Die meisten Arten von Unternehmen können unter einem CPP versichert sein. Ein CPP ist wesentlich flexibler als ein BOP. Coverages können auf die Bedürfnisse jedes einzelnen Unternehmens zugeschnitten werden.

Specialty Packages

Viele Versicherer haben Paketrichtlinien entwickelt, die spezielle Deckungen anbieten. Beispiele sind Management-Haftungspakete und ausländische Pakete. Eine Management-Haftpflichtversicherung umfasst Deckungen, die zum Schutz der Führungskräfte des Unternehmens, einschließlich der Direktoren und leitenden Angestellten, dienen.

Es kann auch die Gesellschaft (das Unternehmen) selbst für ihre stellvertretende Haftung für nachlässige Handlungen von Führungskräften schützen. Eine Management-Haftpflichtversicherung umfasst typischerweise Deckungen wie die Haftung von Vorständen und leitenden Angestellten, die Haftung für Beschäftigungspraktiken und die Haftung von Treuhändern.

Eine Richtlinie für ausländische Pakete enthält Deckungen, die von Unternehmen benötigt werden, die Geschäfte außerhalb der Vereinigten Staaten durchführen. Sie kann eine der folgenden Angaben enthalten:

• Ausländische allgemeine Haftung
• Ausländische selbstschuldnerische Haftung
• Ausländische freiwillige Arbeiter Entschädigung
• Ausländisches Vermögen
• Entführung und Lösegeld

Monoline-Richtlinien

Einige Deckungen sind nicht wird normalerweise als Teil einer Paketrichtlinie bereitgestellt. Diese Deckungen werden von selbst unter einer Monoline-Richtlinie geschrieben. Ein Beispiel ist die Seefrachtversicherung, die Güter abdeckt, die über ein Seeschiff befördert werden.