Die Grundlagen der kommerziellen Umbrella Policies

Ein Umbrella ist eine Art Haftungsrichtlinie. Es gilt über die Deckung hinaus, die durch Ihre primäre allgemeine Haftungspolitik abgedeckt wird. Wenn Sie gewerbliche Haftpflicht- und / oder Arbeitgeberhaftpflichtversicherung erworben haben, sollte Ihr Regenschirm auch diese Deckungen enthalten.

Um zu verstehen, wie ein Regenschirm funktioniert, stellen Sie sich vor, Sie betrachten ein niedriges Gebäude mit einem hohen Flachdach. Das Dach hat Überhänge, die sich in alle Richtungen über das Gebäude hinaus erstrecken.

Der Boden und die Wände des Gebäudes repräsentieren Ihre grundlegenden (primären) Richtlinien. Das Dach repräsentiert Ihren Regenschirm. Die Höhe des Gebäudes spiegelt die Grenzen wider, die von Ihren grundlegenden Richtlinien vorgegeben werden. Die Dicke des Daches spiegelt die Grenzen Ihres Schirms wider. Die Überhänge auf dem Dach stellen Abdeckungen dar, die von Ihrem Regenschirm bereitgestellt werden und nicht in Ihren grundlegenden Richtlinien enthalten sind.

Ein Schirm bietet wertvollen Schutz vor großen Klagen, die Ihre Firma verwüsten könnten. Bevor Sie eine Richtlinie kaufen, sollten Sie jedoch einige Dinge beachten.

Grenzwerte

Die Grenzen, die Ihr Unternehmen benötigt, hängen weitgehend von der Art Ihres Unternehmens ab. Zum Beispiel sind Hotels, Kranführer und Pharmahersteller katastrophalen Verlusten ausgesetzt. Sie benötigen höhere Dachgrenzen als beispielsweise ein Einzelhandelsgeschäft. Bitten Sie Ihren Agenten oder Broker, Ihnen bei der Bestimmung der benötigten Abdeckung zu helfen.

Deckungen

Der Schirm sollte Deckungen bieten, die nicht von Ihrer grundlegenden Haftungsrichtlinie abgedeckt werden.

Welche Deckungen Ihr Unternehmen benötigt, hängt von der Art Ihres Geschäfts ab. Wenn Ihr Unternehmen beispielsweise eine Brauerei betreibt, können Sie einen Regenschirm wählen, der die Deckung des Alkohols umfasst. Ebenso, wenn Ihre Firma ein Boot für die Unterhaltung von Kunden besitzt, könnten Sie sich für einen Regenschirm entscheiden, der Wasserfahrzeughaftpflicht deckt.

Kosten

Umbrella-Prämien variieren je nach Spediteur, Limits und Deckungen. Fragen Sie Ihren Agenten oder Broker nach einer Schätzung, wie viel eine Regenschirmpolitik wahrscheinlich kostet.

Variation

Der Deckungsumfang eines Umbrella kann von Versicherer zu Versicherer sehr unterschiedlich sein. Daher ist es wichtig, sich umzusehen und Richtlinien zu vergleichen. Ein guter Anfang ist es, ein Umbrella-Angebot von dem Versicherer zu erhalten, der Ihre primäre allgemeine Haftpflichtrichtlinie herausgegeben hat. Sobald Sie ein Angebot haben, können Sie es als Vergleichsgrundlage verwenden. Wenn Ihr Haftpflichtversicherer keine Regenschirme anbietet, bitten Sie Ihren Agenten oder Makler, alternative Fluggesellschaften vorzuschlagen.

Fallstricke

Beim Einkaufen für einen Regenschirm müssen einige Dinge beachtet werden. Erstens haben viele Dachversicherer "legalese" durch eine vereinfachte Sprache ersetzt, wie sie in den meisten primären Politikbereichen zu finden ist. Dies hat Regenschirme leichter lesbar gemacht.Einige Schirme sind jedoch der grundlegenden Politik so ähnlich, dass sie praktisch spiegelbildlich sind. Diese so genannten Schirme können, wenn überhaupt, kaum eine Abdeckung bieten, die nicht durch die primäre Politik bereitgestellt wird.

Zweitens kann eine Umbrella-Richtlinie Ausschlüsse enthalten, die nicht in Ihren grundlegenden Richtlinien enthalten sind. Alternativ kann ein Umbrella die gleiche Art von Ausschluss enthalten wie Ihre primäre Richtlinie, aber der Ausschluss im Umbrella kann breiter sein.

Beispielsweise stellt der erwartete oder beabsichtigte Verletzungsausschluss in Ihrer grundlegenden Haftungsrichtlinie eine Ausnahme für Personen- oder Sachschäden dar, die sich aus der Anwendung einer angemessenen Gewalt zum Schutz von Personen oder Eigentum ergeben. Der Ausschluss in Ihrer Umbrella-Richtlinie enthält diese Ausnahmen nicht.

Drittens enthalten einige Schirme eine selbst versicherte Retention oder "SIR. "Es stellt den Betrag dar, den Ihr Unternehmen für jedes Vorkommen, das durch den Schirm gedeckt wird, aber nicht für die grundlegende Police ausbezahlt.

Richtlinienzeitraum

Schließlich sollte Ihre Umbrella-Richtlinie am gleichen Datum beginnen und enden wie Ihre grundlegenden Richtlinien. Richtliniendaten sind wichtig, da viele Schirme die Deckung auf Verletzungen oder Schäden beschränken, die während der Laufzeit des Regenschirms auftreten . Probleme können auftreten, wenn die Daten nicht übereinstimmen. Betrachten Sie das folgende Beispiel.

Capital Construction ist im Rahmen einer primären allgemeinen Haftpflichtversicherung mit einem Schwellenwert für jedes Ereignis von $ 1 Million und einem allgemeinen Gesamtbetrag von $ 2 Millionen versichert. Die Police beginnt am 1. Januar 2017 und endet am 1. Januar 2018. Das Kapital ist auch im Rahmen einer Umbrella-Police vom 1. März 2017 bis zum 1. März 2018 versichert. Im Jahr 2017 sind drei Personen bei separaten Arbeitsunfällen bei Capital's Job verletzt. Standorte. Jeder klagt gegen Capital Construction. Die Ansprüche werden zu den Daten und für die unten aufgeführten Beträge beglichen.

20. Januar: $ 1, 000, 000

20. Februar: $ 800, 000

10. April: $ 900, 000

Die primäre Haftungspolitik von Capital zahlt die ersten beiden Forderungen vollständig. Jedes Ergebnis ergab sich aus einem separaten Ereignis und verursachte Schäden, die das Limit für jedes Vorkommen nicht überschritten. Die Police zahlt jedoch nur $ 200, 000 für den dritten Anspruch, da das allgemeine Aggregat-Limit aufgebraucht wurde. Der Dachversicherer weigert sich, die verbleibenden 800.000 $ zu zahlen. Warum? Nur der dritte Anspruch entstand aus einer Verletzung, die während der Umbrella-Politikperiode aufgetreten ist. Das zugrundeliegende Aggregat wurde nicht durch Ausgleichszahlungen für Verletzungen oder Schäden erschöpft, die während des Umbrella-Politikzeitraums getätigt wurden. So zahlt der Regenschirm nichts.