Allgemeine Haftpflichtprüfung

Larry Larson besitzt Larson Locks, ein Schlosserunternehmen. Larry schaltete vor kurzem die allgemeinen Haftpflichtversicherer und seine neue Police kam gestern in die Post. Larry hat die Richtlinie gelesen und konzentriert sich jetzt auf die Allgemeinen Haftungserklärungen. Letztere enthält einen Abschnitt Klassifizierung und Premium. Dieser Abschnitt zeigt, wie Larrys Prämie abgeleitet wurde, aber Larry kann nicht Kopf oder Schwanz davon machen.

Dieser Artikel soll Aufschluss darüber geben, wie Versicherer die allgemeinen Haftpflichtprämien berechnen. Viele (aber nicht alle) Versicherer, die eine allgemeine Haftpflichtversicherung anbieten, verwenden ein Bewertungssystem, das vom Insurance Services Office (ISO) entwickelt wurde. Dieses System ist unten aufgeführt.

Elemente des Bewertungssystems

Im Rahmen des allgemeinen allgemeinen Haftungsrating-Systems wird Ihre Prämie im Wesentlichen durch drei Faktoren bestimmt:

• die Ihrem Unternehmen zugewiesenen Klassifizierungen
• die den Klassifizierungen zugeordneten Raten
• die Expositionsbasis (z. B. Verkauf oder Gehaltsabrechnung), auf die die Preise angewendet werden

Klassifizierungen

Viele Versicherer beginnen den Ratingprozess, indem sie Ihr Unternehmen anhand des ISO-Klassifizierungssystems klassifizieren. Dieses System umfasst über tausend separate Haftpflichtklassifizierungen. Jede Klassifizierung repräsentiert eine bestimmte Art von Geschäftsbetrieb. Beispiele sind Trockenbau oder Wallboard Installation, Schlosser und Tankstellen - Self Service.

Das Klassifizierungssystem wird verwendet, um Ihr Unternehmen anhand der Art der von Ihnen durchgeführten Vorgänge zu kategorisieren. Geschäfte mit ähnlichen Vorgängen werden der gleichen Klassifizierung zugeordnet. Die Idee ist, dass Unternehmen, die dieselben Arten von Unternehmen betreiben, ähnlichen Arten von Haftungsansprüchen unterliegen. Da ähnliche Geschäfte ähnliche Risiken haben, werden sie mit derselben Rate berechnet.

Zum Beispiel betreibt Larson Locks eine Ladenfront, in der Türschlösser, Vorhängeschlösser, Safes und andere sicherheitsrelevante Produkte verkauft werden. Außerdem entsendet das Unternehmen Mitarbeiter in die Häuser, Unternehmen oder Fahrzeuge von Kunden, um Probleme im Zusammenhang mit der Schließung zu lösen. Die meisten Schlosser führen dieselben Dienstleistungen wie Larson Locks aus. So ordnen zum Beispiel allgemeine Haftpflichtversicherer Unternehmen wie Larson Locks der gleichen Klassifikation zu (Schlosser).

Klassencodes

Jeder allgemeinen Haftungsklassifikation werden zwei fünfstellige Nummern zugewiesen, die Klassencodes genannt werden. (Wie später erklärt wird, wird einigen Klassifizierungen nur ein Klassencode zugewiesen.) Eine gilt für die Abdeckung von Räumlichkeiten und Betriebsabläufen, die andere für Produkte und abgeschlossene Betriebsabdeckungen. Für viele Klassifikationen wird die gleiche fünfstellige Nummer für beide Klassencodes verwendet.

Überprüfungen von Räumlichkeiten und Betriebsstätten gelten für Ansprüche, die von Dritten (z. B. Ihren Kunden) wegen Körperverletzung oder Sachschäden, die durch Unfälle in Ihrem Unternehmen entstehen, gegen Sie erhoben werden.Ein Beispiel ist ein typischer Fall- und Fallanspruch. Diese Deckung gilt auch für Verletzungen oder Schäden, die Sie versehentlich anderen zufügen, wenn Sie geschäftliche Abläufe außerhalb Ihrer Räumlichkeiten durchführen.

Zum Beispiel könnten Sie einem Kunden Lager beschädigen, während Sie dort arbeiten.

Produkte und geleistete Arbeit umfasst die Deckung von Ansprüchen, die gegen Sie wegen eines Unfallschadens oder einer Beschädigung anderer Personen erhoben werden, die durch fehlerhafte Produkte oder fehlerhafte Arbeiten oder durchgeführte Arbeiten verursacht wurden.

Einige Arten von Unternehmen produzieren keine Produkte oder abgeschlossene Arbeiten (oder das, was sie produzieren, ist unwahrscheinlich, um Ansprüche zu erzeugen). Beispiele sind Friseurläden und Buchläden. Die meisten Haftungsansprüche gegen Friseursalons und Buchläden beruhen auf Unfällen, die in ihren Räumlichkeiten auftreten. Daher haben die Klassifizierungen, die diesen Geschäftsbereichen zugeordnet sind, nur einen Klassencode für Räumlichkeiten und Operationen. Es sind keine separaten Produkte und abgeschlossener Betriebsklassencode erforderlich.

Hier finden Sie Beispiele für Haftungsklassifizierungen und Klassencodes.

Für jede dieser Klassifizierungen sind der Klassencode für Räumlichkeiten und Betriebsabläufe und die Produkte und der ausgefüllte Arbeitsklassencode identisch.

Klasse Code Beschreibung	Class Code
Trockenbau oder Wallboard Installation	92338
Schlosser	14913
Tankstellen - Selbstbedienung	13454

Tarife < Die von den Versicherern verwendeten Sätze können von einem zum anderen stark variieren. Einige Versicherer entwickeln ihre eigenen Tarife "von der Pike auf". Andere entwickeln Raten basierend auf Verlustkosten-Daten, die von ISO erhalten werden. Unabhängig davon, wie Ihr Versicherer Ihre Tarife berechnet, sollten diese in den Haftungserklärungen aufgeführt werden.

Abhängig von der Art und Komplexität Ihrer Vorgänge kann Ihrem Unternehmen eine oder mehrere Klassifizierungen zugewiesen werden. Für die meisten Klassifizierungen gelten zwei separate Sätze: einer für die Bereitstellung von Räumlichkeiten und Betriebsbereichen und einer für die Produkte und die Abdeckung der Betriebsabläufe.

Grundlage der Prämie

Abhängig von der Art Ihres Unternehmens kann Ihre Haftungsprämie auf der Fläche Ihres Gebäudes, der Höhe des Bruttoumsatzes, den Sie während des Versicherungsjahres erwirtschaften, Ihrer voraussichtlichen Gehaltsabrechnung oder Faktor.

Viele Klassifizierungen werden basierend auf Umsatz oder Gehaltsabrechnung bewertet. Für diese Klassifizierungen wird die Prämie typischerweise berechnet, indem die Rate multipliziert mit Bruttoverkäufen oder Lohnkosten geteilt durch 1000 multipliziert wird. Nehmen wir zum Beispiel an, dass Larry erwartet, dass Larson Locks während seiner Versicherungsperiode einen Bruttoumsatz von 5.000.000 $ erzielt. Die auf seiner Police angegebenen Preise sind 1 $. 00 für Räumlichkeiten und Operationen und $ 1. 50 für Produkte und abgeschlossene Operationen. Larrys Prämie ist 1. 00 X (5, 000, 000/1, 000) plus 1. 50 X (5, 000, 000/1, 000) = 5000 plus 7, 500 oder $ 12, 500.

Angenommen, Larrys erwartete Verkäufe waren nur 5000 $. Da seine kalkulierte Prämie so niedrig ist (nur 12, 50 Dollar), würde ihm sein Versicherer eine Mindestprämie berechnen. Dies ist der Mindestbetrag, für den ein Versicherer eine Police ausgeben möchte.

Workers Compensation Classifications

Das im Allgemeinen Haftungsrating

verwendete Klassifizierungssystem ist nicht dasselbe wie das NCCI-Klassifizierungssystem, das zur Einstufung der Arbeiterunfallversicherung verwendet wird.Die Klassifikationen in den beiden Systemen unterscheiden sich. Darüber hinaus basiert das NCCI-Klassifizierungssystem auf Codes der vierstelligen -Klasse, während das Haftungssystem fünfstellige Codes verwendet.