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Wenn Sie mehrere Arten von Konten haben, wenn Sie in Rente gehen, müssen Sie entscheiden, von welchen Sie zurücktreten möchten. Eine Ruhestand-Rückzugsstrategie kann Ihnen helfen, zu sehen, welcher Entzugsansatz auf lange Sicht für Sie am vorteilhaftesten ist.
Es gibt drei Hauptentziehungsstrategien, die berücksichtigt werden müssen, und jede hat viele Variationen. Der richtige Ansatz für Ihre Situation kann zu Steuereinsparungen führen.
Ein maßgeschneiderter Ansatz kann für viele Rentner 50.000 bis 100.000 US-Dollar an Steuern einsparen, während ein 30-jähriger Ruhestand bevorsteht.
Konventionelle Strategie
Die meisten Menschen befolgten vor 10 Jahren eine konventionelle Rückzugsstrategie. Sie nutzten Einsparungen und Investitionen in die Altersvorsorge, um die Lebenshaltungskosten zu decken, während sie darauf warteten, sich von den IRAs bis zum Alter von 70 ½ zurückzuziehen, wenn die erforderlichen Mindestdistributionen beginnen. Dieser Ansatz wurde oft mit dem Beginn der Sozialversicherung im Alter von 62 bis 65 Jahren kombiniert.
Es ist jetzt mehr Forschung darüber verfügbar, wie dieser Ansatz im Laufe der Zeit funktionieren wird, und Rentner werden schlauer. Viele wissen, dass eine Verzögerung des Starts der Sozialversicherung auf ein Alter von 66 oder 70 Jahren zu mehr langfristiger Sicherheit führen wird.
Sie müssen sich noch entscheiden, aus welchen Konten Sie ziehen, während Sie die Sozialversicherung aufschieben. Die beste Antwort hängt von Ihrer Steuerklasse ab. Für diejenigen mit Renteneinkommen ist die herkömmliche Rückzugsstrategie oft am sinnvollsten.
Während Sie die Rente beziehen, ziehen Sie sich aus den Sparguthaben und Investitionen zurück und berühren Ihre IRAs, 401 (k) s oder 403 (b) s erst, wenn Sie dazu aufgefordert werden. ..
Für diejenigen ohne Renteneinkommen oder sehr geringe Renten wie ein paar hundert Dollar pro Monat können die nächsten beiden Strategien - umgekehrte Reihenfolge oder Hybrid - im Ruhestand weniger Steuern zahlen als der herkömmliche Ansatz.
Reverse Order-Strategie
Eine umgekehrte Rücktritts-Rückzugsstrategie ist, wenn Sie sich von Ihren Renten-Konten wie IRAs und 401 (k) s zurückziehen, während Sie Roth-IRAs und Nicht-Renten-Kontoinvestitionen weiter akkumulieren lassen. Dies kann der steuergünstigste Ansatz für Menschen sein, die keine Rente haben, eine ansehnliche Menge an Ersparnissen in IRAs haben und den Beginn der Sozialversicherung bis zum 70. Lebensjahr hinauszögern.
Warum sollte dieser Ansatz besser sein? Wenn Sie vor dem 70. Lebensjahr in Rente gehen und keine Rente beziehen, ist es wahrscheinlich, dass Ihr steuerpflichtiges Einkommen zwischen dem 60. und 70. Lebensjahr niedrig ist. Durch den Austritt aus den IRAs in den Jahren, in denen Ihr steuerpflichtiges Einkommen niedrig ist, können Sie "Die 10- und 15-Prozent-Steuerklasse.
Dies macht eine Menge Sinn, wenn Ihre benötigten Ausschüttungen von IRAs Sie wahrscheinlich in die 25-Prozent oder höher Steuerklasse stoßen werden, wenn Sie 70½ erreichen.Es ist besser, sich jetzt zurückzuziehen und 10 oder 15 Cents auf den Dollar zu zahlen, als sich später zurückzuziehen und 25 Cents oder mehr auf den Dollar zu zahlen.
Hybridstrategie
Mit dem Hybridansatz ziehen Sie sich innerhalb eines Jahres von mehreren Kontotypen zurück. Zum Beispiel können Sie $ 20, 000 von einem Konto ohne Altersvorsorge abziehen, indem Sie einen Investmentfonds verkaufen oder auf einer CD einlösen und gleichzeitig $ 20.000 von einem IRA abheben.
Dieser Ansatz funktioniert unglaublich gut, wenn er an Ihre Situation angepasst wird, indem Sie Ihren Steuersatz jedes Jahr im Ruhestand projizieren.
Es gibt ein paar Versionen der Hybrid-Ruhestand-Rückzugsstrategie. Eine Version beinhaltet Roth IRA-Konvertierungen. Sie verbringen Ihre Nicht-Altersvorsorge Konten, während Sie einen Teil Ihrer IRA jedes Jahr zu einem Roth IRA umwandeln. Der umgerechnete Betrag wird bestimmt, indem berechnet wird, welcher Betrag die 15-Prozent- oder 25-Prozent-Steuerklasse füllen würde. Dieser Ansatz funktioniert, wenn Sie genug Mittel in Ruhestandskonten haben, um die Steuern auf die Roth-Umrechnungsbeträge zu zahlen. Die Roth-Conversions senken Ihre zukünftig erforderlichen Mindestausschüttungen und senken damit die Höhe der Steuern, die Sie im Alter von 70 Jahren und darüber hinaus in vielen Fällen zahlen müssen.
Eine andere Möglichkeit, diesen Ansatz zu implementieren, besteht darin, sich sowohl von IRA- als auch von Nicht-Ruhestandskonten gleichzeitig zurückzuziehen, ohne Roth-Conversions vorzunehmen.
Dies ist oft der beste Ansatz, wenn Sie nicht genug Spareinlagen haben, um die Steuer auf die Roth-Umsätze und einen Teil Ihrer Lebenshaltungskosten zu decken.
Ein guter Pensionsplaner oder Steuerberater kann eine 20- bis 30-jährige Prognose erstellen, die die Steuern einschätzt und Ihnen zeigt, wie viel von welchen Konten kommen sollte, um den niedrigsten Steuerbetrag zu erzielen, der über Ihre Altersjahre gezahlt wird.
Wie viel können Sie sicher zurückziehen, wenn Sie in den Ruhestand gehen?
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