Wie viel können Sie sicher zurückziehen, wenn Sie in den Ruhestand gehen?

Es gibt eine Menge wissenschaftlicher Untersuchungen über eine sichere Auszahlungsrate von Altersguthaben. Wie viel können Sie bequem zurückziehen, ohne das Risiko einzugehen, Ihr Geld zu früh zu verwenden?

Der traditionelle Rückzugsansatz verwendet eine so genannte 4-Prozent-Regel. Diese Regel besagt, dass Sie jedes Jahr etwa 4 Prozent Ihres Kapitalbetrags abziehen können, so dass Sie etwa 400 Dollar für jede eingesetzte Summe von 10 000 Dollar abheben können.

Aber Sie könnten nicht unbedingt alles ausgeben. Einige dieser 400 Dollar müssten zu Steuern gehen.

Wenn dies der einzige Weg ist, um herauszufinden, wie viel Sie im Ruhestand ausgeben können, tun Sie es falsch. Die Berechnung einer sicheren Auszahlungsrate ist eine gute konzeptionelle Idee, berücksichtigt jedoch keine Strategien, die Ihr Einkommen nach Steuern erhöhen können. Sie können Geld auf dem Tisch belassen, indem Sie nur eine Auszahlungsrate als Richtwert verwenden.

Wie Steuern sich auf den Betrag auswirken, den Sie zurückziehen können

Denken Sie an eine Zeitachse und überlegen Sie, wann es sinnvoll ist, bestimmte Einnahmequellen ein- oder auszuschalten. Einer der wichtigsten Faktoren, die Sie bei der Entwicklung eines Rentenplanes berücksichtigen sollten, ist der Betrag des Nachsteuerergebnisses, der Ihnen im Laufe Ihres Rentenjahres zur Verfügung steht.

Zum Beispiel sagt traditionelles Denken, dass Sie Abhebungen von Ihren IRA-Konten verzögern sollten, bis Sie 70 1/2 erreichen, wenn Sie anfangen müssen, die erforderlichen Mindestverteilungen zu nehmen.

Aber diese Faustregel ist oft falsch. Viele Paare - wenn auch nicht alle - haben die Möglichkeit, das Einkommen nach Steuern zu erhöhen, indem sie IRA-Ausschüttungen frühzeitig in Anspruch nehmen und das Startdatum ihrer Sozialversicherungsleistungen verzögern. Dann können sie reduzieren, was sie von den Ruhestandskonten zurückziehen, wenn Sozialversicherung anfängt.

Dies bedeutet, dass Sie sich in einigen Jahren viel stärker von Anlagekonten zurückziehen werden als in anderen Jahren, aber das Endergebnis ist in der Regel mehr Nachsteuerergebnis.

Wie sich die Rendite auswirkt Wie viel Sie abheben können

Sie sollten auch einige Zeit damit verbringen, die historischen Renditen zu analysieren, damit Sie verstehen, wie sich die Rate Ihrer Anlagen auf Ihre Rücktrittszeit auswirkt. Sie könnten 20 Jahre große Erträge erzielen, oder Sie könnten eine Wirtschaftsperiode erreichen, in der die Zinsen niedrig sind und die Aktienrenditen im einstelligen Bereich liegen.

Sie können sich gegen eine schlechte Rendite absichern, wenn Sie Ihren Ruhestandsrücktrittsplan verwenden, um Investitionen mit dem Zeitpunkt abzustimmen, zu dem Sie sie benötigen. Zum Beispiel, wenn es mehr Sinn macht, Einkommen aus Ihrem IRA früh zu nehmen, werden Sie die Beträge, die Sie in den nächsten fünf Jahren benötigen, in sichere Investitionen platziert werden.Auf der anderen Seite hat dieses Geld eine längere Zeit für Sie zu arbeiten und kann aggressiver investiert werden, wenn Ihr Abhebungsplan zeigt, dass es am besten für Sie ist, IRA-Abhebungen bis zum Alter von 70 1/2 zu verzögern.

Dieser Prozess der Zuordnung von Investitionen zu dem Zeitpunkt, zu dem Sie sie benötigen, wird manchmal als Zeitsegmentierung bezeichnet.

Was passiert, wenn Sie sich zu viel zurückziehen?

Es ist wichtig, dass Sie Ihre Auszahlungen zu dem Zeitpunkt, zu dem Ihr Auszahlungsplan erstellt wurde, gegen Ihren ursprünglichen Plan verfolgen. Außerdem möchten Sie Ihren Plan von Jahr zu Jahr aktualisieren.

Wenn Sie zu schnell zu viel Geld abheben, können Sie später Probleme bekommen.

Wir verwenden das Beispiel von Susan, deren Investitionen sich in den ersten Jahren ihres Ruhestands sehr gut entwickelt haben. Sie bestand darauf, in diesen Jahren viel zusätzliches Geld herauszunehmen. Sie wurde gewarnt, dass ihr Plan sowohl gegen gute als auch gegen schlechte Anlagemärkte getestet worden sei und dass sie ihr zukünftiges Einkommen gefährden würde, indem sie diese zusätzlichen Gewinne frühzeitig aufnahmen. Renditen von mehr als 12 Prozent dauern nicht ewig an, also hätte sie diese Überschussrenditen einkalkulieren müssen, um es ihr zu ermöglichen, sie in Jahren zu verwenden, in denen die Investitionen nicht so gut abschnitten.

Susan bestand darauf, sofort zusätzliche Gelder zu erhalten, und die Märkte fielen einige Jahre später. Sie hatte diese zusätzlichen Gewinne nicht beiseite gelegt und ihre Konten waren stark erschöpft.

Sie lebte schließlich von einem strengen Budget, anstatt etwas extra "Spaß" zu haben.

The Takeaway

Es ist wichtig zu beobachten, wie viel Sie sich im Ruhestand gegen einen langfristigen Plan zurückziehen. Sie wollen ein sicheres Renteneinkommen. Einen Plan zu haben und gegen ihn zu messen, wird dieses Ziel erreichen, indem er die Frage beantwortet, wie viel Sie sich im Ruhestand zurückziehen können. Erstellen Sie einen Renteneinkommensplan und konsultieren Sie einen Pensionsplaner oder Steuerberater, der die Nachsteuerauswirkungen Ihrer geplanten Rentenkontenabhebungen berechnen kann.