Wie Sie frühzeitig in den Ruhestand gehen und Ihre Kosten für die Gesundheitsversorgung senken

Wenn Sie erwägen, vor dem 65. Lebensjahr in den Ruhestand zu gehen, gleichen Sie wahrscheinlich die Aufregung der Möglichkeiten dessen, was in Ihrem Leben während dieses großen Übergangs bevorsteht, mit einigen legitimen Bedenken aus. Eine dieser Sorgen ist, wie man für einen der größten Ausgaben während Ihrer Ruhestandsjahre-aus der Tasche Gesundheitsfürsorge Ausgaben bezahlt.

Die Kosten der Gesundheitsversorgung sind für die meisten Haushalte bereits teuer. Als sich der Ruhestand nähert, werden die Aussichten nicht viel besser.

In der Tat kann ein Paar laut Fidelity im Durchschnitt erwarten, 275.000 Dollar für Ausgaben im Gesundheitswesen während ihres gesamten Ruhestands auszugeben. Diese Zahl basiert auf einer Schätzung für 2017 und entspricht einer Steigerung um 6 Prozent gegenüber dem Vorjahr (260.000 US-Dollar im Jahr 2016).

Das Problem bei diesen Schätzungen besteht darin, dass sie auf einem erwarteten Renteneintrittsalter von 65 basieren. Was passiert also, wenn Sie früh in Rente gehen? Wie Sie vielleicht erwartet haben, könnte eine vorzeitige Pensionierung vor dem 65. Lebensjahr die voraussichtlichen Kosten für die Gesundheitsversorgung deutlich erhöhen.

Wie hoch werden sich Ihre geschätzten Kosten für die Gesundheitsfürsorge erhöhen, wenn Sie sich im Alter von 65 Jahren vor der Medicare-Berechtigung zurückziehen? Mit diesem von AARP bereitgestellten Taschenrechner können Sie Ihre Kosten für die Gesundheitsversorgung abschätzen:

Kostenrechner für die AARP-Krankenkasse

Wo Sie eine Krankenversicherung abschließen können

Eine proaktive Krankenversicherungsplanung ist notwendig, um Ihre Gesundheitskosten niedrig zu halten. wie möglich. Eine Überprüfung Ihrer Krankenversicherungsoptionen wird Ihnen helfen, mit Ihrem Vorhaben, sich zu Ihren Bedingungen zurückzuziehen, mit Zuversicht vorwärts zu bewegen.

Hier sind die Krankenversicherungsoptionen für Mitarbeiter, die einen Vorruhestandsprogrammanreiz in Anspruch nehmen:

Erhalten Sie Deckung durch den vom Arbeitgeber finanzierten Gesundheitsplan Ihres Ehepartners. Wenn Ihr Ehepartner immer noch arbeitet und Anspruch auf eine Krankenversicherung durch seinen Arbeitgeber hat, kann das Finden einer Ersatzversicherungspolice eine einfache Lösung sein.

Dies liegt daran, dass jedes Mal, wenn ein Ehepartner nach einem Vorruhestandsangebot einen Krankenversicherungsschutz verliert, dies als qualifizierendes Ereignis angesehen wird, um zu einem bestehenden Plan hinzugefügt zu werden. Stellen Sie sicher, dass Sie so früh wie möglich mit der Besprechung Ihrer Ruhestandsoptionen beginnen, wenn Sie verheiratet sind, damit Sie das Timing für den Zeitpunkt, zu dem Sie die Belegschaft verlassen, koordinieren können.

Erhalten Sie Deckungsangebote vom privaten Versicherungsmarkt. Wenn Sie relativ gesund sind, sollten Sie Ihre Optionen auf dem privaten Versicherungsmarkt überprüfen. Je früher das Startdatum für Ihren Ruhestand ist, desto größer ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie sich für die richtige Versicherung umschauen. Der private Versicherungsmarkt bietet eine breitere Palette an Deckungsoptionen. Aber Familie und einzelne Krankenversicherungen können Sie am Ende mehr Geld kosten.Nichtsdestotrotz schadet es nicht, sich die privaten Versicherungsmöglichkeiten anzusehen und sich umzuschauen.

Sie können beginnen, Versicherungen und Preise über einen Online-Marktplatz zu vergleichen. Einige Beispiele für hilfreiche Websites sind die Krankenversicherung. com und Krankenversicherung. com. Eine weitere empfohlene Option besteht darin, direkt mit einem Versicherungsmakler zu arbeiten. Denken Sie nur daran, dass Sie, wenn Sie sich entscheiden, eine Krankenversicherung nach COBRA oder dem Affordable Care Act zu erhalten, trotzdem empfohlen werden, die Prämienkosten und Deckungsbeträge zu vergleichen und zu vergleichen.

Erkunden Sie die Deckungsoptionen unter dem Affordable Care Act (ACA). Wenn Sie Ihre vom Arbeitgeber bereitgestellte Deckung verlieren, gilt dies als qualifizierende Veranstaltung zum Zwecke der Erlangung der Deckung unter dem ACA. Dies bedeutet, dass Sie eine Abdeckung außerhalb des normalen offenen Einschreibungszeitraums erhalten können. Für Frühverrentungen ist dies wichtig, da nach dem Affordable Care Act Einkommensbeihilfen gewährt werden. Abhängig von der Höhe Ihres neuen Haushaltseinkommens nach der vorzeitigen Pensionierung können Sie Anspruch auf eine Subvention von Versicherungsprämien haben. Diese Subventionen basieren auf Ihrem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen während des Jahres, in dem die Police in Kraft ist. Sie können in Ihrem Bundesstaat bei HealthCare mit dem Vergleichen von Richtlinienoptionen beginnen. reg. Sie können auch abschätzen, ob Sie für einkommensabhängige Subventionen qualifiziert sind, indem Sie den Kalkulationsrechner des Health Insurance Marketplace verwenden, der bei der Kaiser Family Foundation erhältlich ist.

Erkundigen Sie sich bei Ihrem derzeitigen oder früheren Arbeitgeber, ob Sie Anspruch auf eine Krankenversicherung für Rentner haben. Der Anteil der Rentner, die von einer vom Arbeitgeber bereitgestellten Krankenversicherung für Rentner gedeckt werden, ist in den letzten Jahrzehnten deutlich gesunken. Nach Angaben der Kaiser-Stiftung hatten nur 16 bis 25 Prozent der Rentner eine ergänzende Medicare-Deckung. Wenn Sie eine Rentner-Krankenversicherung haben, achten Sie unbedingt auf die Leistungsdaten und Altersvoraussetzungen für die Anspruchsberechtigung. Es ist auch wichtig herauszufinden, wie sich diese Vorteile mit dem Alter verändern.

Verwenden Sie COBRA, um die Gruppenabdeckung für 18 Monate aufrechtzuerhalten. Wenn Sie in Rente gehen, können Sie Ihre Gruppenabdeckung für 18 Monate unter COBRA fortsetzen. Aber Ihre Prämien werden wahrscheinlich deutlich steigen, da Sie jetzt die volle Prämie selbst bezahlen werden. Eine Ausnahme wäre, wenn Sie Rentner-Gesundheitsplan-Dollar zur Verfügung haben, um die Kosten auszugleichen, wenn Sie Zugang zu einem Rentner-Gesundheitsplan haben. Denken Sie daran, dass Sie, wenn Sie ein Gesundheitssparkonto haben, Mittel aus dem HSA verwenden können, um die Versicherungsprämien für die Weiterversicherung im Gesundheitswesen durch COBRA zu bezahlen. Der Vorteil der Wahl von COBRA Abdeckung ist, dass Ihre Versicherung und Sie müssen nicht Anbieter wechseln. Der Nachteil ist, dass Sie jetzt die Arbeitgeber-Subvention verlieren und die gesamten Kosten Ihrer Krankenkassenprämie bezahlen müssen.

Falls Sie eine Vorerkrankung haben und innerhalb von 18 Monaten nach 65 Jahren in den Ruhestand treten, kann COBRA in dieser Zeit der Unsicherheit Ihre beste Option sein.Solange Sie Ihre Prämien zahlen, können Sie die Deckung beibehalten, bis Sie Anspruch auf Medicare haben. Wenn Sie keine Vorerkrankung haben, gibt Ihnen die Wahl von COBRA zusätzliche Zeit, um Ihre nächsten Versicherungsschritte zu planen. Es ist jedoch möglich, dass eine weniger kostspielige Abdeckung gefunden wird, wenn Sie eine Deckung unter dem ACA erhalten.

Suche Teilzeitarbeit, die Zugang zu Krankenversicherungsschutz bietet. Einige Arbeitgeber sind in der Leistungsabteilung großzügiger als andere. Wenn Sie eine Teilzeitbeschäftigung im Ruhestand in Erwägung ziehen, können Sie möglicherweise zusätzliches Einkommen generieren und gleichzeitig eine Krankenversicherung abschließen. Sie werden höchstwahrscheinlich immer noch alle oder die meisten Kosten Ihrer Krankenversicherung übernehmen müssen. Durch die Teilnahme an einem Gruppenplan haben Sie jedoch möglicherweise Zugang zu einer umfassenderen Berichterstattung. Überprüfen Sie, ob potenzielle Arbeitgeber in Ihrer Region eine Krankenversicherung für Teilzeitbeschäftigte anbieten.

Möglichkeiten, die Kontrolle über Ihre zukünftigen Gesundheitskosten zu übernehmen

Hier sind einige andere Dinge, die Sie berücksichtigen sollten, um Ihre Ausgaben für die Gesundheitsversorgung zu senken:

Nutzen Sie ein Sparkonto, während Sie noch sind Arbeiten. Wenn Sie unter einem hohen absetzbaren Gesundheitsplan fallen, können Sie für zukünftige Gesundheitskosten in einem Gesundheitssparkonto (HSA) sparen. Gesundheitssparkonten sind sehr vorteilhaft, da sie eine dreifache Steuerbefreiung bieten. Das Geld, das Sie in HSAs investieren, senkt Ihr aktuelles steuerpflichtiges Einkommen, wächst steuerbegünstigt und kommt steuerfrei aus Ihrem Konto, sofern Sie es für gesundheitsbezogene Ausgaben verwenden.

Entwickeln Sie Gesundheitsgewohnheiten, die vor und nach Ihrem Eintritt in den Ruhestand helfen. Das Vermeiden von Problemverhalten wie Rauchen und Adipositas kann Ihnen helfen, den Weg zu hohen aktuellen und zukünftigen Kosten zu vermeiden. Es ist auch wichtig, ein informierter Patient zu werden. Laut Gesundheitskompetenz-Anbietern wie EdLogics wird der Fokus auf Bildung für über 50 hohe Kosten, einschließlich metabolisches Syndrom, Herzkrankheiten und Diabetes, Menschen helfen, Maßnahmen zu ergreifen und ihre allgemeine Gesundheit und ihr Wohlbefinden zu verbessern. Eine Umfrage der Bank of America Merrill Lynch ergab, dass fast zwei Drittel der Bevölkerung wegen der Kosten im Gesundheitswesen nicht so viel in ihren Ruhestandsplänen sparen. Intelligente Gesundheitsgewohnheiten können helfen, Ihre Kosten während der Rente niedrig zu halten. Aber ein gesunder Lebensstil kann auch der Schlüssel zum Aufbau eines größeren Ruhestands sein.

Erstellen Sie einen Budgetplan für den Ruhestand. Wenn Sie eine Schätzung Ihres Lebenshaltungskostenbedarfs und -bedarfs erstellen, können Sie Ihren gewünschten Renteneinkommensbedarf in den heutigen Dollars vollständig einschätzen. Dies kann auch hilfreich sein, wenn Sie die Auswirkungen der verschiedenen Ausgaben untersuchen, die sich ändern können, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlassen (Krankenkassenprämien, Reisen usw.).

Erhöhen Sie Ihre Barreserven. Die meisten Finanzplaner empfehlen die Aufrechterhaltung von mindestens 3 bis 6 Monaten Lebenshaltungskosten in einem Notfallfonds. Wenn Sie frühzeitig in Rente gehen, sollten Sie mehr als diese Schätzung in Betracht ziehen.Der Aufbau kurzfristiger flüssiger Einsparungen in Konten wie einem Sparkonto, einer Zinsprüfung, einem Geldmarktfonds, CDs mit kurzer Laufzeit oder Treasury Bills kann Ihnen dabei helfen, die prognostizierten maximalen Kosten für die medizinische Versorgung zu decken. Diese zusätzlichen Einsparungen können auch hilfreich sein, um Ihr steuerpflichtiges Einkommen so niedrig wie möglich zu halten. Krankenversicherungssubventionen basieren auf modifizierten bereinigten Bruttoeinnahmen für das Jahr, in dem Sie eine Deckung wünschen.

Verwenden Sie intelligente Steuerplanungstechniken, um Ihre Prämienkosten niedrig zu halten. Sie würden höchstwahrscheinlich nicht in Rente gehen, bevor Sie einen Grundeinkommensplan erstellt haben. In ähnlicher Weise benötigen Sie einen grundlegenden Steuerplan, der Ihnen dabei hilft, herauszufinden, wie Sie Ihr Renteneinkommen auf eine steuerlich intelligente Weise strukturieren können. Für vorzeitige Rentner, die sich auf die garantierte Versicherbarkeit durch den Gesundheitsmarkt verlassen, kann die Steuerplanung auch helfen, Ihre Prämien zu senken. Steuerfreie Einkünfte aus einem Roth 401 (k), Roth IRA oder HSA können ein wertvoller Bestandteil Ihres Steuerplans sein. Wie bereits erwähnt, sind die ACA-Versicherungssubventionen für das aktuelle Prämienjahr einkommensabhängig. Effektive Steuerplanung kann Ihnen dabei helfen, Lebenshaltungskostenziele zu erreichen und gleichzeitig die Kosten der Krankenversicherung zu minimieren.

In diesem Artikel finden Sie weitere Informationen darüber, wie Sie bei Ihrer Pensionierung eine Krankenversicherung erhalten.