Schutz Ihres Unternehmens bei Selbstbehalt

Ein Selbstversicherungsmechanismus, der von einigen Unternehmen verwendet wird, ist eine selbst versicherte Retention. Ein selbstversicherter Selbstbehalt (SIR) kann in Verbindung mit einer allgemeinen Haftpflicht-, Selbsthaftungs- oder Arbeitnehmerentschädigungspolitik verwendet werden. Es kann eine effektive Möglichkeit sein, Geld für Versicherungsprämien zu sparen. Dieser Artikel wird erklären, wie es funktioniert.

Risikorückbehalt

Ein Unternehmen wählt eine Selbstbehaltsretention, weil es sich für ein bestimmtes Risiko entschieden hat.

Das Unternehmen bestimmt die Höhe des Risikos in Geld und die Art der Risiken, die es behalten möchte. Sie schafft dann einen Fonds zur Zahlung von Verlusten, die sich aus diesen Risiken ergeben. Hier ist ein Beispiel.

Das Idyllic Inn ist ein großes Hotel in einem von Touristen frequentierten Gebiet. Das Hotel erhebt jedes Jahr mehrere Haftungsansprüche. Viele sind von Gästen hinterlegt, die sich bei Sturz- und Fallunfällen verletzt haben. Die meisten Ansprüche waren klein, aber das Hotel hat ein paar, die mehr als 50.000 $ überschritten.

Das Idyllic Inn ist unter einer allgemeinen Haftpflichtversicherung versichert, die ein Limit von $ 1 Million für jede Veranstaltung hat. Das Hotel hat sich entschieden, einige Verluste beizubehalten, um die Kosten seiner Haftpflichtversicherung zu senken. Daher enthält die Haftungsrichtlinie von Idyllic einen Selbstbehalt in Höhe von 100 000 US-Dollar. Die Firma hat einen Fonds eingerichtet, um Haftpflichtansprüche zu bezahlen. Wenn ein Anspruch eintritt, muss das Hotel Schadensersatz in Höhe von bis zu 100 000 USD leisten.

Wenn der Schaden 100.000 $ übersteigt, zahlt der Haftpflichtversicherer von Idyllic den Restbetrag bis zur Grenze von 1 Million US-Dollar.

Eine Selbstbeteiligung kann ein wichtiger Bestandteil des Risikomanagementplans eines Arbeitgebers sein. Es ist jedoch normalerweise nur für mittelgroße oder große Arbeitgeber verfügbar. Kleine Arbeitgeber haben nicht die finanzielle Kapazität, um große Verluste aus eigener Tasche zu bezahlen.

Staatliche Gesetze

Einige Staaten beschränken die Verwendung eines selbst versicherten Eigentums als Ersatz für bestimmte Arten von Versicherungen. Viele Staaten verbieten Unternehmen den Einsatz eines SIR anstelle einer Kfz-Haftpflichtversicherung, sofern sie bestimmte Anforderungen nicht erfüllen. Zum Beispiel kann ein SIR nur zugelassen werden, wenn ein Unternehmen eine bestimmte Anzahl von Autos besitzt (beispielsweise 25). Es kann erforderlich sein, dass das Unternehmen einen Nachweis über die finanzielle Sicherheit vorlegen muss, z. B. Bargeld oder ein Einlagenzertifikat. Es kann auch erforderlich sein, eine Selbstbeteiligungsversicherung zu erwerben.

Viele, aber nicht alle Staaten erlauben es den Arbeitgebern, einen Teil ihrer Arbeitnehmerentschädigungsverpflichtung über einen Selbstbehalt oder SIR selbst zu versichern. Um sich selbst zu versichern, kann ein Arbeitgeber verpflichtet sein, eine Selbstversicherungsbescheinigung von der Entschädigungsbehörde des Staates zu erhalten. Es kann auch erforderlich sein, eine Überschussversicherung für Arbeitnehmer zu kaufen. Der überschüssige Versicherer verlangt einen Nachweis über die finanzielle Sicherheit, wie eine Bürgschaft oder ein Akkreditiv.Ein Akkreditiv wird von einer Bank ausgestellt. Sie stellt sicher, dass die vom Arbeitgeber hinterlegten Gelder zur Verfügung stehen, auch wenn der Arbeitgeber bankrott geht.

Funktionsweise

So funktioniert eine Selbstbeteiligung typischerweise:

Zunächst bewerten Sie die Haftungsrisiken Ihres Unternehmens und ermitteln die maximale Höhe, die es für einen einzelnen Verlust tragen kann. Diese Menge wird dein SIR. Zum Beispiel entscheiden Sie, dass Ihr Unternehmen einen Verlust von maximal einer Million US-Dollar bewältigen kann. Ihr SIR ist $ 1 Million. Wenn Ihr Unternehmen Verluste in Höhe von $ 870.000 hinnehmen muss, zahlt Ihre Firma den gesamten Betrag und Ihr Versicherer zahlt nichts. Ihr Versicherer ist nicht zur Zahlung verpflichtet, da der Schaden Ihren SIR nicht übersteigt.

Als nächstes erstellt Ihr Unternehmen einen Fonds, um alle Verluste zu bezahlen, die unter dem SIR liegen. Ihr Fonds muss ausreichen, um alle während der Vertragslaufzeit angesammelten Forderungen zu absorbieren. Sie müssen die maximale Höhe der Verluste schätzen, die Sie in diesem Zeitraum erwarten. Beachten Sie, dass Ihre kumulierten Verluste die Menge Ihres SIR überschreiten können. Angenommen, Sie haben zwei Verluste, einen für $ 800.000 und einen für $ 400.000.

Keiner der beiden Verluste übersteigt Ihren SIR, aber zusammen belaufen sie sich auf $ 1. 2. Wenn Sie nur $ 1 Million beiseite gelegt haben, um für Verluste zu zahlen, werden Sie $ 200, 000 kurz sein.

Der dritte Schritt besteht darin, einen gesetzlich vorgeschriebenen Verlustzahlungsfonds einzurichten und zu unterhalten. Ihre Mittel sollten auf einem verzinslichen Konto gehalten werden. Einige selbst versicherte Retentionen beinhalten nur Schäden. Andere beinhalten sowohl Schadenersatz als auch Schadenaufwendungen. Wenn Ihr SIR Anspruchsausgaben enthält, sind Sie möglicherweise für die Anpassung von Ansprüchen verantwortlich, die in den SIR fallen. Sie können einen Drittanbieteradministrator einstellen, um diese Funktion auszuführen. Alternativ kann Ihr Versicherer die Forderungen anpassen und Ihnen die Schadenaufwendungen in Rechnung stellen.

Ein SIR kann einem Limit pro Anspruch oder einem Limit für jedes Vorkommen unterliegen. Es kann auch ein jährliches Gesamtlimit gelten. Eine Gesamtbeschränkung schützt Ihr Unternehmen, wenn es während des Vertragszeitraums zahlreiche Ansprüche gibt, die unter dem SIR liegen.

Schließlich können Sie gesetzlich verpflichtet sein, eine übermäßige Police zu erwerben. Wie oben erwähnt, kann eine Überdeckung erforderlich sein, wenn Sie Ihre Selbsthaftpflicht- oder Arbeitnehmerentschädigungspflicht selbst versichert haben.

Vorteile eines SIR

Ein SIR bietet mehrere Vorteile. Erstens kann es erhebliche Einsparungen bei den Versicherungsprämien bringen. Ein weiterer Vorteil ist eine bessere Kontrolle des Schadenregulierungsprozesses. Wenn ein Anspruch in den SIR fällt, können Sie entscheiden, ob Sie ihn begleichen oder vor Gericht anfechten wollen. Drittens haben Sie einen Anreiz, Verluste zu kontrollieren, da Sie viele von ihnen mit eigenen Mitteln bezahlen werden. Viertens kann sich Ihr Cashflow verbessern. Sie zahlen Verluste, wenn sie auftreten, anstatt sie im Voraus über Versicherungsprämien zu bezahlen.

Artikel herausgegeben von Marianne Bonner