Planen der Kosten für die Gesundheitsversorgung im Ruhestand

Wie berücksichtigen Sie die Gesundheitskosten in Ihrer Altersvorsorge? Wenn Sie wie die meisten sind, unterschätzen Sie diese Ausgaben.

Obwohl Medicare Teil A, der ein gewisses Maß an Krankenhausaufenthalt abdeckt, kostenlos ist (vorausgesetzt, Sie haben lange genug in den USA gearbeitet, um sich zu qualifizieren), ist der Großteil der Medicare-Deckung nicht kostenlos. Sie zahlen Prämien für Medicare Teil B und für zusätzliche Versicherungen oder Verschreibungspläne.

Außerdem haben Sie Out-of-Pocket-Kosten.

Wenn Sie all dies berücksichtigen, wird geschätzt, dass Medicare nur etwa 50-60 Prozent Ihres Gesundheitsbedarfs deckt. Und mit der Zeit werden Prämien und Out-of-pocket-Kosten steigen.

Wie Menschen ihre Gesundheitskosten in ihrem Haushalt vergessen

Viele bevorstehende Rentner und Menschen, die sich bereit machen, aus der Belegschaft zu wechseln, vergessen, für die Gesundheitsversorgung zu budgetieren, wenn sie ihre Ausgaben im Ruhestand schätzen. Warum? Ihr Arbeitgeber nimmt oft die Mehrheit des Tabs (in der Regel etwa 75 Prozent) und die verbleibenden Kosten (Durchschnitt liegt etwa 25 Prozent) kommt aus ihrem Gehaltsscheck. Sie denken, dass sie die gleiche Menge an Heimgeld wie jetzt brauchen - aber sie vergessen, dass sie jetzt dafür verantwortlich sind, ihre Gesundheitsfürsorgeprämien zusätzlich zu den Selbstkosten zu bezahlen.

Welche Arten von Gesundheitsvorsorgeprämien haben Sie?

Es gibt vier Arten von Gesundheitsvorsorgeprämien, die Sie wahrscheinlich im Ruhestand haben:

• Medicare-Teil B-Prämien
• Medigap (bezeichnet als Medicare Supplemental Insurance) oder Medicare Advantage-Prämien (bezeichnet als Medicare Part C)
• Medicare Part D-Deckung (Arzneimittelabdeckung)
• Pflegeversicherungsprämien

Unten finden Sie Details zu jedem dieser Punkte:

• Medicare Part B: Im Jahr 2016 läuft dies etwas mehr als $ 120 pro Monat, aber es steigt, wenn Ihr Einkommen steigt. Wenn Sie mehr machen, zahlen Sie mehr.
• Wenn Sie eine Versicherung für Kosten wünschen, die nicht von der Basis-Medicare abgedeckt werden, sehen Sie sich entweder eine Medigap-Police oder einen Medicare-Advantage-Plan an, sowie die Deckung durch verschreibungspflichtige Arzneimittel.
• Wenn Sie eine Medigap-Richtlinie haben, deckt es möglicherweise nicht die Kosten für Zahn-, Seh- und Augenpflege, wodurch Sie möglicherweise große Ausgaben, insbesondere für Zahnbehandlungen, erleiden.
• Wenn Sie eine Medicare Advantage-Police haben, die Zahn-, Seh- und Augenpflege umfasst, bietet sie möglicherweise nicht so viel zusätzlichen Krankenhausaufenthalt, sodass Sie und Ihre Familie möglicherweise eine große Rechnung erhalten, sollte eine chronische oder schwere Krankheit auftreten.
• Medicare übernimmt nicht den Großteil der Langzeitpflegekosten, die Sie möglicherweise erleiden. Wenn Sie sicher sein wollen, dass Sie Geldmittel haben, um diese Kosten zu decken, ziehen Sie eine Pflegeversicherung in Betracht.

Wie viel könnte also eine solche Deckung und die damit verbundenen Out-of-pocket-Kosten ausmachen?

Wie viel Gesamtkosten des Gesundheitswesens können Sie erleben?

Für eine Schätzung Ihrer aktuellen und zukünftigen Kosten für die Gesundheitsversorgung verwenden Sie den Online-Kostenrechner für Gesundheitskosten von HVS Financial.

Mit diesem Taschenrechner sagte ich, ich sei ein Mann im Alter von 65 Jahren und schätzte meine gesamten Prämien und Nebenkosten bei etwa 4 500 Dollar pro Jahr. Das heißt, wenn Sie nicht $ 375 pro Monat in Ihr Budget für die Gesundheitskosten gelegt haben, werden Sie auf Bargeld kurz finden.

Es ist auch wahrscheinlich, dass diese Gesundheitskosten mit etwa der doppelten Inflationsrate steigen werden, was bedeutet, dass 10 Jahre in den Ruhestand, dass 375 Dollar pro Monat näher bei 675 Dollar pro Monat liegen (bei einer Inflationsrate von 6 Prozent).

Für ein verheiratetes Paar müssen Sie diese Zahlen verdoppeln. Autsch.

Was können Sie tun, um die steigenden Gesundheitskosten zu senken?

Ich habe vor kurzem mit Dan McGrath, ehemals HealthView Services, gesprochen und drei Vorschläge unterbreitet, um die steigenden Gesundheitskosten zu kontrollieren.

1. Gesund bleiben

Wer will ein langes, ungesundes Leben? Übernehmen Sie Ihre medizinische Versorgung. Recherchieren. Fragen stellen.

Dan hatte einige interessante Kommentare, um gesund zu bleiben. Zwei, die bei mir geblieben sind:

• Holen Sie sich einen guten Zahnarzt und gehen Sie alle sechs Monate zu ihnen. Herz-Kreislauf-Erkrankungen treten zuerst in Ihrem Zahnfleisch auf. Ein Zahnarzt, der Aufmerksamkeit schenkt, kann etwas lange bemerken, bevor Ihr Doktor tut.
• Geh barfuß. Ja, barfuß.

2. Verteilungen steuerlich effizient verwalten

Dan hatte auch viele nachdenkliche Kommentare über die Verwaltung von Kontenverteilungen auf eine steuerwirksame Weise.

Für Steuerzahler mit hohem Einkommen (für 2016 bedeutet dies Singles mit einem erwarteten Einkommen von 85.000 oder mehr, verheiratet mit 170.000 oder mehr), je mehr Sie verdienen, desto höher sind Ihre Medicare-Teil B-Prämien und desto höher ist Ihr Medicare Part D. Prämien. Wenn Sie mit einem guten Steuerplaner oder Pensionsplaner zusammenarbeiten, können Sie die folgenden Ideen nutzen, um Ausschüttungen steuerlich effizienter zu verwalten und Ihre Prämien möglicherweise so stark zu erhöhen:

• Ausschüttungen von HSA-Konten, Roth-IRA-Konten oder Barwertleben Versicherungspolicen zählen nicht in der Formel, die den endgültigen Betrag Ihrer Medicare Part B Prämien bestimmt. Einkünfte aus einer umgekehrten Hypothek zählen ebenfalls nicht.
• Geld, das aus traditionellen Altersvorsorgekonten entnommen wird, kann oft mit abzugsfähigen Gesundheitsausgaben ausgeglichen werden.
• Da Roth IRA-Abhebungen nicht in der Formel, die Ihre Medicare Teil B-Prämien erhöhen kann, zählen, wenn Sie große Salden in traditionellen IRAs haben, bedeutet dies, dass Sie eine signifikante Menge an erforderlichen Mindestverteilungen im Alter von 70 und darüber hinaus haben werden, und Vielleicht möchten Sie erwägen, einen Teil Ihrer IRA in ein Roth umzuwandeln, bevor Sie 65 Jahre alt werden. Insbesondere sagte Dan: "Der Roth ist das größte Investitionsvehikel, das den Menschen bekannt ist". Ich muss bleiben, ich stimme ihm zu.

3. Verlieren Sie nicht die Wachsamkeit

Steigende Kosten im Gesundheitswesen werden Realität. Erstellen Sie eine Werbebuchung für Ihr Budget. Wenn Sie vorhaben, frühzeitig (vor dem 65. Lebensjahr) in den Ruhestand zu gehen, stellen Sie sicher, dass Sie die Kosten für das Tragen Ihrer eigenen Krankenkassenprämien verstehen, bis Sie das Medicare-Alter erreichen.