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Ob Sie jetzt in den Ruhestand gehen oder vorausplanen, Sie müssen einen Leitfaden oder eine Ausgabenstrategie verwenden, um zu bestimmen, wie viel Sie jeden Monat abheben können. Du hast das alte Sprichwort gehört: "Wenn du nicht weißt, wohin du gehst, dann wird dich jede Straße dorthin bringen". Einen Handlungsplan zu haben, wird Richtung und Zweck liefern. Ansonsten kann ein willkürlicher Ansatz zu unglücklichen Ergebnissen führen.
Was sind Ausgabenstrategien?
Eine Ausgabenstrategie ist eine Regel, mit der Sie bestimmen können, wie viel Sie von Ihren Konten abheben können. Es gibt zwei Extreme zu beachten. Alles andere wird irgendwo dazwischen liegen.
Beispiel # 1 - Fixierter Betrag
Sie können jeden Monat einen bestimmten (festen) Betrag annehmen, bis Ihr Geld aufgebraucht ist. Zum Beispiel beginnen Sie im Alter von 62 Jahren mit dem Ausgeben des Kontos und ziehen monatlich 3 333 Dollar ab. Wenn Sie auf Nummer sicher gehen und $ 500, 000 in leicht zugänglichen, sicheren Anlagen mit einem Gewinn von 1% gehalten haben, werden Sie Ihre Ersparnisse in etwas mehr als 160 Monaten (oder 13 Jahren) vollständig nutzen.
Hinweis: Diese Strategie erlaubt keine erhöhten Entnahmen für Preiserhöhungen für normale Ausgaben wie Lebensmittel, Gas, Versorgungsunternehmen, Steuern, Medizin, Versicherungen usw., so dass Sie ein Budget benötigen. Ihre monatlichen Ausgaben und möglicherweise einige der "Spaßgeld" -Aktivitäten, wenn die Notwendigkeit Preise gestiegen sind. Ihre Lebenserwartung sollte auch bei der Festlegung der zu übernehmenden Pauschale berücksichtigt werden.
Beispiel # 2 - Variable Menge
Sie können jeden Monat einen festen Prozentsatz (variabel) nehmen. Wenn Sie nur einen Prozentsatz des verbleibenden Restbetrags einnehmen, schützt dies vor dem Risiko von Ausgaben, die Ihr Vermögen unter ein komfortables Niveau fallen lassen. Zum Beispiel beginnen Sie zu verbringen. 75% monatlich aus dem Jahresendwert Ihres Portfolios von $ 500, 000.
Sie haben jetzt $ 3, 750 im Monat 1, $ 3, 725 im Monat 2 und $ 3, 697 im 3 rd Monat usw. Der Auszahlungsbetrag hängt von Ihrem Kontowert ab, der von der Anlageperformance abhängt.
Hinweis : Diese Strategie berücksichtigt nicht, wie angemessen Ihre Auszahlungsrate tatsächlich ist. Sie könnten am Ende Ihre Rechnungen zu schnell ausgeben, was weniger Geld für Ihre späteren Jahre hinterlässt.
Wie finden Sie heraus, welche Ausgabenstrategie Sie verwenden sollen?
Eine Ausgabenstrategie sollte an Ihre Situation angepasst werden, was bedeutet, dass keines der beiden Beispiele für die meisten Menschen optimal ist. Mit einer maßgeschneiderten Ausgabenstrategie koordinieren Sie andere Einkommensquellen wie Sozialversicherung, Renten und Einkommensrenten, um optimale Ergebnisse zu erzielen.
Einige Leute kaufen eine sofortige Annuität (eine festgelegte Ausgabenstrategie), um einen bestimmten Betrag zur Deckung der Lebenshaltungskosten bereitzustellen, während sie eine variable Rückzugsstrategie verwenden, um Gelder aus ihren Investitionen zur Deckung diskretionärer Ausgaben wie Reisen, Kleidung, Restaurants und Unterhaltung zu verwenden. ..
Wer sollte eine Ausgabenstrategie verwenden?
Jeder, der sich im Ruhestand von seinen Ersparnissen und Investitionen zurückzieht, sollte eine Ausgabenstrategie verfolgen. Manche Menschen werden eine Strategie wünschen, die es ihnen ermöglicht, frühzeitig in den Ruhestand zu gehen, wenn sie gesund und aktiv sind.
Wenn Sie zu Beginn des Ruhestands mehr ausgeben, bedeutet das natürlich, dass Sie ein größeres Risiko haben, später weniger Geld auszugeben. Eine Strategie kann Ihnen helfen, die richtigen Trade-off-Beträge für Sie zu bestimmen. Wenn Sie sich für eine Ausgabenstrategie entscheiden, kann dies bedeuten, dass Sie später erhebliche Einsparungen vornehmen müssen, weil Sie länger leben oder eine schlechte Kontoleistung aufweisen.
Wann sollten Sie mit Ihrer Ausgabenstrategie beginnen?
Sie sollten mit Projektionen beginnen, die eine Schätzung der Ruhestandsausgaben viele Jahre vor der Pensionierung enthalten. Diese Prognosen sollten Faktoren wie Ihre Gesundheit und Lebenserwartung, Portfolio-Risiko- und Rendite-Schätzungen, wirtschaftliche Faktoren wie Inflation und Zinssätze sowie Ihre Einstellung zur Hinterlassenung eines Vermächtnisses berücksichtigen. Vorausplanung kann die damit verbundenen Ängste verringern, die mit einem Übergang vom Sparen von Geld zur Ausgabe des Geldes einhergehen, das Sie so viele Jahre brauchten, um zu sparen.
Sobald Sie einen projizierten Ausgabenplan entwickelt haben, sollten Sie ihn sofort nach Ihrer Pensionierung verwenden und Ihre Prognosen jedes Jahr aktualisieren, um festzustellen, ob Ihr Entnahmeplan durch die Lebenserwartung nachhaltig ist.
Was sagen die Experten?
Experten, die sich mit der Zahlenknappheit und der Schätzung von Renditen befassen, werden den Rentnern empfehlen, eine so genannte Entscheidungsregelmethode anzuwenden. Diese Regel setzt voraus, dass die Auszahlungsrate der Ausgabenstrategie aus einem diversifizierten Anlageportfolio stammt, das über einen Zeitraum von 30 Jahren schwanken wird. Der Investment-Mix enthält zwischen 50-70% der Aktienallokation. Die beliebte 4% -Rücknahmeregel ist eine Entscheidungsregel-Methode des Rückzugs.
Im Gegensatz dazu werden andere Experten, die eher konservativ sind, den Rentnern empfehlen, dem zu folgen, was als versicherungsmathematische Methode bezeichnet wird. Mit dieser Methode erhöht sich die Ziehgeschwindigkeit, wenn Sie älter werden. Diese Methode wird häufig mit einem Portfolio mit geringerem Risiko und geringerem Engagement an den Börsen kombiniert. Durch eine konservativere Haltung können Anlagerenditen weniger Aufwärtspotenzial, aber mehr Stabilität aufweisen. Da die Kontenwerte schwanken, geben Rentner in den "guten" Rückkehrjahren mehr aus und in den "unterdurchschnittlichen" weniger. Die Berechnungen für die erforderliche Mindestdistribution des IRS folgen dieser versicherungsmathematischen Methode.
Fazit
Es bedarf einer beeindruckenden Kalkulationstabelle, in der alle Variablen berücksichtigt werden, die bei der Bewertung von Ausgabenstrategien "genau richtig" sind. Retirement Planer können bei der Koordination von vielfältigen Einkommensquellen und vielfältigen steuerlichen Behandlungen helfen.
Alles in allem gehören zu den wichtigen und dringlichen Themen, die Sie berücksichtigen müssen, wie Sie Flexibilität ausgeben, die Investitionsschwankungstoleranz, das gewünschte Ausgabemuster (aufwärts, abwärts, konstant), den eingeschlossenen Zeitraum und eventuelle Vermächtniswünsche berücksichtigen.Eine großartige Quelle zu weiteren technischen Ansätzen, die von Professor Wade D. Pfau beschrieben wurden, finden Sie online unter Making Sense Out of Variable Spending Strategies for Retirees.
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