Was ist Ihre Ruhestandsnummer?

Es gibt eine Faustregel, die besagt, dass Sie genug Geld sparen müssen, um von 75 bis 85 Prozent Ihres Vorruhestandseinkommens zu leben.

Wenn Sie und Ihr Ehepartner beispielsweise gemeinsam $ 100, 000 verdienen, sollten Sie planen, genug Geld zu sparen, um $ 75.000 bis $ 85.000 pro Jahr zu verdienen, wenn Sie in Rente gehen.

Aber in letzter Zeit wurde diese Faustregel in Frage gestellt. Persönliche Finanzexperten sagen jetzt, dass Ihre KOSTEN, nicht Ihr Einkommen, Ihre Altersvorsorge leiten sollten.

Anstatt eine willkürliche Zahl zu wählen, die auf dem Gehalt basiert, das Sie mit Ihrem derzeitigen Chef ausgehandelt haben, sagen sie, sollten Sie herausfinden, wie viel Geld Sie jedes Jahr im Ruhestand verdienen wollen. Dann multipliziere mit 25. So viel musst du sparen.

Wenn Sie und Ihr Ehepartner beschließen, 40.000 Dollar pro Jahr aus Ihrem Altersvorsorge-Portfolio abzuheben (zum Beispiel um Ihre Sozialversicherung zu ergänzen), benötigen Sie bei Ihrer Pensionierung einen Portfoliowert von 1 Million Dollar. Wenn Sie und Ihr Ehepartner $ 80, 000 pro Jahr zurückziehen möchten, benötigen Sie $ 2 Millionen.

Es ist sehr sinnvoll, Ihr Vorsorgeziel auf Ihre erwarteten jährlichen Ausgaben zu stützen - und nicht auf Ihr aktuelles Jahresgehalt. Ich unterstütze diesen Ansatz und glaube, dass er die traditionelle Faustregel übertrumpft, die sich auf Ihr Einkommen übermäßig konzentriert.

Natürlich gibt es einen entscheidenden Faktor dafür, dass dieser Ansatz funktioniert. Sie müssen in der Lage sein, genau zu schätzen, wie viel Geld Sie jedes Jahr für Ihre Lebenshaltungskosten benötigen, wenn Sie in Rente gehen.

Wie können Sie das herausfinden?

Schritt eins: Betrachten Sie Ihre aktuellen Ausgaben

Prüfen Sie, wie viel Geld Sie derzeit pro Jahr ausgeben. Das ist ein guter Ausgangsmaßstab. (Weiß die Antwort nicht? Diese Arbeitsblätter können helfen.)

Zweiter Schritt: Stellen Sie sich folgende Fragen:

• Haben Sie Kinder, die nach Ihrer Pensionierung auf finanzielle Unterstützung angewiesen sind? Betrachten Sie die Kosten für das Senden an die Universität und möglicherweise helfen, sie durch die Graduiertenschule zu unterstützen. Überlegen Sie, ob sie Sie fragen werden, ob sie Geld leihen können, um ein Auto, ein Haus oder einen Verlobungsring zu kaufen. Planen Sie, für ihre Hochzeit zu bezahlen? Diese können zu Ihren Ruhestandsaufwendungen beitragen.
• Sind Sie und Ihr Ehepartner gesund? Haben Sie familiäre Vorgeschichte von schweren Erkrankungen, die sich als teuer erweisen könnten? Medicare übernimmt einige Kosten, aber Senioren zahlen für einige Ausgaben aus eigener Tasche. Darüber hinaus können "indirekte" medizinische Kosten, wie die Nachrüstung Ihres Heims für Rollstuhlfahrer, ein Vermögen kosten.
• Haben Sie Schulden wie Kreditkartenguthaben, Autokredite oder Studentendarlehen?
• Wird Ihre Hypothek zu dem Zeitpunkt, zu dem Sie in Rente gehen, voll bezahlt?
• Wie hoch sind Ihre Grundsteuern und Hausratversicherung?
• Haben Sie oder Ihr Ehepartner ältere Eltern, die physische oder finanzielle Unterstützung benötigen?
• Haben Sie Geschwister oder Cousins, die vielleicht Hilfe benötigen?

Fügen Sie diese geschätzten Kosten Ihrem aktuellen Budget hinzu. Amortisieren Sie einmalige Ausgaben. Wenn Sie zum Beispiel planen, $ 20, 000 für die Hochzeit Ihres Kindes zu zahlen, nehmen Sie an, dass Ihre jährlichen Ruhestandskosten im Durchschnitt 2.000 $ pro Jahr höher sind als Ihre aktuellen Rechnungen.

Wenn nötig, subtrahieren Sie alle Ausgaben von Ihrem aktuellen Budget. Wenn Ihr aktuelles Budget die Zahlung einer Hypothek beinhaltet, können Sie den Haupt- und Zinsanteil Ihrer Hypothekenrechnung von Ihren erwarteten Ruhestandsausgaben abziehen. Vergessen Sie nicht, die Kosten für Grundsteuern und Hausratversicherung wieder einzubringen!

Am Ende dieses Schrittes sollten Sie eine Zahl angeben, die angibt, wie viel Sie jedes Jahr ausgeben, wenn Sie im Ruhestand sind.

Dritter Schritt: Berechnen Sie Ihre Sozialversicherung und Ihr Renteneinkommen

Weniger als ein Drittel aller erwerbstätigen Amerikaner erhalten eine Rente. Wenn Sie zu den wenigen Glücklichen gehören, fragen Sie Ihren Arbeitgeber, wie viel Sie erhalten. (Die Personalabteilung ist der beste Ort, um Fragen zu stellen).

Social Security versendet Ihnen einmal im Jahr ein Formular, das Ihnen anzeigt, wie viel Sie im Ruhestand erhalten können, basierend auf Ihren aktuellen Beiträgen. Beziehen Sie sich auf dieses Formular, um Ihre erwartete Zahlung zu finden. Wenn Sie das Formular nicht finden, oder wenn Sie neu bei der Belegschaft sind, verwenden Sie den Schätzer auf der offiziellen Social Security Website.

Schritt 4: Subtrahieren und Multiplizieren

Subtrahieren Sie die erwarteten Renten- und Sozialversicherungseinkommen von Ihren geschätzten jährlichen Ausgaben.

Wenn Sie andere Einkommensquellen für die Altersversorgung haben, z. B. Einkünfte aus Mietobjekten, Lizenzgebühren oder Annuitäten, ziehen Sie dies ebenfalls ab.

Der verbleibende Betrag ist der Betrag, den Sie aus Ihrem Portfolio abheben müssen. Multiplizieren Sie diese Zahl mit 25. So groß muss Ihr Portfolio sein.

Hier ist ein Beispiel:

Voraussichtliche Altersversorgung: $ 65, 000 pro Jahr

Rente und Sozialversicherung Einkommen: $ 30, 000 pro Jahr

Nettomieteinkommen: $ 5, 000 pro Jahr

Formel: $ 65, 000 - $ 30, 000 - $ 5, 000 = $ 30, 000. Dies ist der Betrag pro Jahr, der aus dem Altersvorsorgebestand dieser Person entnommen werden muss.

$ 30, 000 x 25 = $ 750, 000 Altersvorsorge benötigt.

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