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Sie haben gerade einen Brief von Ihrem staatlichen Versicherungsbeauftragten erhalten, und die Nachrichten sind nicht gut. Ihr Autoversicherer ist insolvent! Sie finden den Brief besonders alarmierend, weil Sie erst vor einer Woche einen neuen Antrag gestellt haben. Was sollte man tun? Keine Panik! Ihre Forderung wird wahrscheinlich von der Versicherungsgarantie Ihres Staates bezahlt.
Was ist ein Garantiefonds?
Ein Bürgschaftsfonds (oder Bürgschaftsverein) ist eine Organisation, die durch staatliche Gesetze errichtet wurde.
Es dient dem Schutz der Versicherungsnehmer vor Insolvenzen von Versicherern. Sie zahlt Ansprüche, die ein Versicherer bezahlt hätte, wenn er nicht finanziell beeinträchtigt worden wäre. Der Fonds wird in der Regel von einem von den teilnehmenden Versicherern gewählten Verwaltungsrat geleitet. Es wird vom staatlichen Versicherungsbeauftragten beaufsichtigt.
Garantiefonds gibt es in allen fünfzig Staaten sowie in Puerto Rico und Washington D. C. Die meisten Staaten verfügen über getrennte Mittel für die Schaden- / Unfallversicherung und die Lebens- / Krankenversicherung. Dieser Artikel konzentriert sich auf das erstere.
Um mit insolventen Versicherern umzugehen, haben viele Staaten ein Garantiegesetz verabschiedet, das auf einem von der National Association of Insurance Commissioners entworfenen Mustergesetz beruht. Einige Staaten haben das Modellgesetz "so wie es ist" erlassen, aber die meisten haben eine modifizierte Version verabschiedet.
Versicherer müssen sich an einem staatlichen Garantiefonds beteiligen, wenn sie eine Lizenz besitzen, um in diesem Staat Geschäfte zu tätigen. Ein in allen 50 Staaten lizenzierter Versicherer muss in jedem dieser Staaten an einem Fonds teilnehmen.
Nur lizenzierte Versicherer unterliegen dem Garantiegesetz. Nicht lizenzierte Versicherer (wie z. B. überschüssige Linienträger) sind es nicht. Wenn Ihr Unternehmen durch einen nicht zugelassenen Versicherer versichert ist, der für zahlungsunfähig erklärt wird, können Sie keine Deckung für unbezahlte Ansprüche von Ihrem staatlichen Garantiefonds beantragen.
Einige Staaten verlangen von Arbeitgebern, die ihre Entschädigungsverpflichtungen für Arbeitnehmer selbst versichern, die Teilnahme an einem Garantiefonds für selbstversicherte Arbeitgeber.
Der Fonds zahlt Leistungen an Arbeitnehmer, wenn deren Arbeitgeber aufgrund eines Konkurses oder einer Insolvenz nicht in der Lage sind zu zahlen.
Wie Fonds sich entwickelt haben
In den 1940er Jahren wurden einige Bürgschaftsfonds geschaffen, die meisten jedoch erst in den 1960er und 1970er Jahren, als die Insolvenz der Versicherer zu steigen begann. Anfangs behielten die Staaten einen einzigen Fonds bei, um eine Branche abzudecken, wie zum Beispiel die Entschädigung von Arbeitnehmern oder die persönliche Autoversicherung. Versicherungsunternehmen waren relativ klein. Viele haben eine Branche in einem einzigen Staat geschrieben. Wenn ein Versicherer in Konkurs ging, waren nur eine begrenzte Anzahl von Versicherungsnehmern und ein Staatsfonds betroffen.
Heutzutage unterhalten viele Staaten mehrere Garantiefonds. Zum Beispiel könnte ein Staat getrennte Fonds für Autoversicherungen, Arbeiterentschädigungen und andere Linien betreiben (einschließlich allgemeiner Haftpflicht- und Gewerbeimmobilienversicherungen).Versicherer sind viel komplexer als vor 40 oder 50 Jahren. Die meisten bieten eine Vielzahl von Deckungen in mehreren Staaten. Einige Versicherer schreiben Richtlinien in praktisch allen Staaten. So kann eine Insolvenz, die heute eintritt, zahlreiche Versicherungsnehmer betreffen und Garantien in vielen verschiedenen Staaten beinhalten.
Wenn ein Versicherer scheitert
Das Insurance Information Institute nennt eine Reihe von Gründen, warum ein Versicherungsunternehmen scheitern könnte.
Dazu gehören ungenügende Anspruchsreserven, zu schnelles Wachstum, unangemessene Sätze, Versicherungsbetrug und schlechtes Management. Viele Versichererinsolvenzen resultieren aus einer Kombination von Faktoren.
Staatliche Versicherungsabteilungen beaufsichtigen Versicherungsunternehmen, um sicherzustellen, dass sie finanziell gesund sind. Zu diesem Zweck schreiben sie den Versicherern vor, periodische Abschlüsse vorzulegen. Wenn ein Regulator glaubt, dass ein Versicherer finanziell instabil geworden ist, kann er / sie die Kontrolle übernehmen, indem er eine gerichtliche Verfügung erwirbt. Wenn die finanzielle Situation des Versicherers verbessert werden kann, könnte die Regulierungsbehörde eine Rehabilitation versuchen. Wenn der Versicherer nicht rehabilitiert werden kann oder wenn der Versuch, ihn zu rehabilitieren, fehlschlägt, kann die Regulierungsbehörde das Gericht auffordern, eine Liquidationsverfügung zu erlassen.
Sobald die Bestellung erteilt wurde, kann die Regulierungsbehörde die Liquidation selbst verwalten oder diese Aufgabe an eine andere Partei (den Empfänger) delegieren.
Der Empfänger verteilt die verbleibenden Vermögenswerte des Versicherers unter einem von einem Gericht genehmigten Plan an die Gläubiger. Der Empfänger benachrichtigt die Versicherungsnehmer, dass der Versicherer liquidiert wird, und die Forderungen werden vom staatlichen Garantiefonds bezahlt. Der Empfänger benachrichtigt die Versicherungsnehmer auch über das Datum, an dem ihre Policen storniert werden.
Wie Finanzmittel finanziert werden
Die meisten Staaten betreiben Bürgschaftsfonds mit Geld, das aus Bewertungen von Versicherungsgesellschaften stammt. Die Bewertungen erfolgen in der Regel nach der Insolvenz eines Versicherers. Dies bedeutet, dass Versicherer im Jahr 2017 auf eine Insolvenz im Jahr 2016 überprüft werden können. Versicherer unterliegen nur dann einer Bewertung, wenn sie den gleichen Geschäftszweig wie die nicht mehr existierende Gesellschaft schreiben. Das heißt, Versicherer, die eine Arbeiterunfallversicherung abschließen, werden beurteilt, wenn ein Arbeiterunfallversicherer zahlungsunfähig geworden ist. Ebenso werden Autoversicherer nach dem Niedergang eines Autoversicherers bewertet.
Sobald ein Versicherer für zahlungsunfähig erklärt wurde, bestimmt die Versicherungsabteilung den Wert des verbleibenden Vermögens des Unternehmens. Dann berechnet es den Geldbetrag, den der Bürgschaftsverband zur Zahlung von Ansprüchen benötigt. Dieser Betrag wird von den Versicherern bewertet. Staatliche Gesetze legen in der Regel einen Höchstbetrag fest, den Versicherer bewerten können. Dies ist typischerweise ein oder zwei Prozent der Nettoprämie des Versicherers.
Die meisten Staaten erlauben es den Versicherern, das Geld, das sie bewertet haben, über eine der folgenden Methoden wieder hereinzuholen:
- Erhöhte Prämien
- Aufschläge auf Policen
- Aufschläge auf Prämiensteuern
New York ist die einzige Staat, der nach der Insolvenz nicht bewertet. Stattdessen unterhält der Staat einen Fonds mit dem Geld, das er von den Versicherern einnimmt.Wenn ein Versicherer zahlungsunfähig wird, wird der Fonds verwendet, um Ansprüche im Namen dieses Versicherers zu bezahlen. Wenn der Fonds unter einen bestimmten Betrag fällt, wird mehr Geld von den Versicherern eingezogen.
Von Garantiefonds gedeckte Forderungen
Garantiefonds zahlen einige, aber nicht alle Forderungsarten. Die meisten schließen Ansprüche aus, die von selbstversicherten Arbeitgebern eingereicht werden. Einige schließen auch bestimmte Geschäftsbereiche aus, wie zum Beispiel Bürgschaften und Kreditversicherungen. Einige Garantiefonds schließen Strafschadensersatz aus.
Ein versichertes Geschäft wird im Allgemeinen durch den Garantiefonds gedeckt, der von dem Staat betrieben wird, in dem sich das Unternehmen befindet. Arbeiter Schadensersatzansprüche werden jedoch von der Garantiefonds des Staates verwaltet, wo der Antragsteller (Arbeitnehmer) wohnt. Dies bedeutet, dass eine Forderung, die von einem in Missouri lebenden Arbeitnehmer eingereicht wird, von Missouris Bürgschaftsfonds bearbeitet wird, selbst wenn der Arbeitgeber in einem anderen Staat ansässig ist.
Garantiefonds zahlen sowohl Erst- als auch Drittforderungen. Wenn ein Haftungsanspruch gegen Ihre Firma eingereicht wurde und eine Verteidigung erforderlich ist, zahlt der Fonds Ihre Verteidigungskosten. Die meisten Bürgschaftsfonds geben einen Höchstbetrag an, den sie für jeden Anspruch zahlen müssen. Die häufigste Grenze ist $ 300, 000. Der Fonds zahlt keinen Teil einer Forderung, die das angegebene Limit überschreitet. Daher können einige Versicherungsnehmer nur einen Teil der von ihnen geschuldeten Anspruchszahlungen vereinnahmen. Es gibt jedoch keine Beschränkung für Schadensersatzansprüche von Arbeitnehmern. Solche Forderungen werden in der Regel vollständig bezahlt.
Um gedeckt zu werden, müssen die Forderungen in der Regel am oder vor (oder innerhalb von 30 Tagen nach) dem Datum der Liquidationsverfügung geltend gemacht werden. Wenn Ihre Richtlinie vor Ablauf der 30-Tage-Frist abläuft, endet Ihre Abdeckung am Ablaufdatum Ihrer Richtlinie. Sie müssen umgehend Ersatzversicherungen von einem anderen Versicherer erhalten, um nicht versicherte Schäden zu vermeiden. Garantiefonds schreiben keine neuen Richtlinien.
Ansprüche können 30 bis 90 Tage nach der Erklärung der Liquidation gezahlt werden. Einige Anspruchszahlungen können länger dauern. Haftungsansprüche dauern in der Regel länger als Sachansprüche.
Viele Staaten verbieten es Unternehmen, eine Deckung durch den Garantiefonds anzustreben, wenn ihr Nettovermögen einen bestimmten Mindestbetrag übersteigt, z. B. 25 Mio. USD oder 50 Mio. USD. Diese Obergrenzen basieren auf dem Konzept, dass gut kapitalisierte Unternehmen über die finanziellen Mittel verfügen, um unbezahlte Forderungen zu absorbieren. Sie benötigen nicht den gleichen Schutz wie kleinere Unternehmen.
Unverdiente Prämie
Einige Bürgschaftsfonds gewähren die Erstattung einer unverdienten Prämie. Unverdiente Prämie bedeutet Prämie, die Sie für Deckung gezahlt haben, die Sie nicht erhalten haben, weil Ihr Versicherer zahlungsunfähig ist. Angenommen, Ihr Unternehmen zahlt eine Prämie in Höhe von 5.000 US-Dollar für eine Police vom 1. Januar 2017 bis zum 1. Januar 2018. Ihr Versicherer wird am 1. Juli 2017 für zahlungsunfähig erklärt und Ihre Police wird zu diesem Datum gekündigt. Sie haben zwölf Monate lang gedeckt, aber nur die Hälfte erhalten. Sie können in der Lage sein, $ 2, 500 in unverdienten Prämien von Ihrem Staatsgarantiefonds wiederzugewinnen. Viele Garantiefonds erlegen eine Obergrenze (z. B. $ 10, 000) für den Betrag der nicht verdienten Prämie auf, die Sie sammeln können.
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