Welche Kurse kann ich auf einer Kreditlinie erhalten?

Eine Kreditlinie ist ein nützliches Instrument zur Verwaltung des Cashflows. Sie können Inventar kaufen und Ausgaben bezahlen, bevor der Umsatz eintritt, und Sie können die Kosten minimieren, indem Sie nur das verwenden, was Sie benötigen. Aber die Vorhersage Ihrer Kreditkosten ist schwierig. Wie Sie weiter unten sehen werden, liegen die Zinssätze für Geschäftskreditlinien zwischen 5 Prozent und mehr als 20 Prozent. Die angegebenen Preise sind immer niedrig, aber die Merkmale Ihres Unternehmens - sowie die Art des von Ihnen verwendeten Kreditgebers - bestimmen, wie viel Sie tatsächlich bezahlen.

Vor- und Nachteile von Business Credit Lines

Eine Kreditlinie ist ein Pool von Geld, aus dem Sie nach Bedarf ziehen können. Sie erhalten ein maximales Kreditlimit, und Sie können fast jeden Betrag der Kreditlinie bis zu diesem Limit verwenden. Kreditlinien sind revolvierende Kredite, so dass Sie die Flexibilität haben, Ihre Schulden zurückzuzahlen, das Konto offen zu lassen und in der Zukunft mehr zu leihen, wenn der Bedarf entsteht.

Da Sie einen Nullsaldo behalten können, helfen Kreditlinien, die Zinskosten zu minimieren. Zum Beispiel können Sie die Mittel nur dazu verwenden, zusätzliche Lagerbestände zu kaufen oder zusätzliche Hilfe vor einer besonders anstrengenden Weihnachtszeit zu suchen. Reichen Sie das Darlehen schnell zurück und vermeiden Sie Zinskosten während des restlichen Jahres.

Das primäre Risiko dieser Art von Darlehen ist das Potenzial für Ihre Kreditgeber, Ihre Linie jederzeit zu schließen oder zu kündigen. Kreditgeber behalten sich oft das Recht vor, Ihr Kreditlimit zu reduzieren, und das wird Probleme verursachen, wenn Sie sich auf etwas verlassen, das gerade dann weggeht, wenn Sie es brauchen.

Was bestimmt die Preise?

Mehrere Faktoren wirken sich auf die Zinssätze für Geschäftskreditlinien aus:

1. Ihre Kredithistorie: Kreditgeber möchten eine solide Historie der Kreditaufnahme und -rückzahlung sehen. Für die meisten Kleinunternehmer und neue Unternehmen verwenden Kreditgeber die persönlichen Kreditpunkte eines Eigentümers und benötigen eine persönliche Garantie. Im Laufe der Zeit kann Ihr Unternehmen einen geschäftsspezifischen Kredit einrichten.
2. Merkmale Ihres Darlehens: Darlehen mit niedrigerem Risiko haben niedrigere Zinssätze. Die Höhe des Risikos hängt von der Höhe Ihres Darlehens und von Sicherheiten ab, die Sie zur Besicherung des Darlehens bereitstellen.
3. Merkmale Ihres Unternehmens: Startups sind risikoreich, wenn Sie beträchtliche Einnahmen erzielen, oder wenn Sie seit mehreren Jahren im Geschäft sind, sind Sie ein weniger riskanter Kreditnehmer.
4. Zinssätze in der breiteren Wirtschaft: Die Zinssätze werden normalerweise auf einen "Spread" über den Marktzinsen festgelegt. Zum Beispiel könnte Ihre Rate 3 Prozent über dem London Interbank Offered Rate (LIBOR) liegen. Wenn sich die Marktzinsen ändern, wird sich Ihre Rate wahrscheinlich ändern.

Unterschiedliche Kreditgeber bieten unterschiedliche Zinssätze an - selbst wenn alles oben gleich bleibt - es ist daher hilfreich, sich bei mehreren Kreditgebern zu erkundigen.

Wo man eine Kreditlinie erhält

Eine Vielzahl von Finanzinstituten stellt Kreditlinien für Unternehmen bereit.

Online-Kreditgeber sind t die neueste Option für Kreditnehmer. Diese Dienstleistungen werden von Banken, Investoren, Einzelpersonen und anderen Quellen finanziert und bieten tendenziell niedrige Zinsen für Geschäftskreditlinien. Diese Kategorie umfasst Peer-to-Peer-Lending-Sites sowie Marktplatz-Kreditgeber, die sich auf Geschäftskredite konzentrieren.

Traditionelle Banken und Kreditgenossenschaften haben eine lange Tradition in der Bereitstellung von Kreditlinien für Unternehmen.

Sie sind immer noch eine gute Option, besonders wenn Sie eine Geschäftsbeziehung mit einem Finanzinstitut unterhalten. Verwenden Sie eine Bank für Ihr Unternehmen Girokonto und Händlerkonten kann Ihnen helfen, genehmigt und einen günstigen Zinssatz zu erhalten. Lokale Kreditgenossenschaften sind besonders wahrscheinlich, Sie und Ihr Unternehmen kennenzulernen, was hilfreich sein kann, wenn Ihre Kreditwürdigkeit schwer nachzuweisen ist.

Kreditkarten sind technisch Kreditlinien, und sie sind normalerweise leicht zu genehmigen. Die Zinssätze und Gebühren für Kreditkarten sind in der Regel hoch, aber Sie können sich für Deals und Teaser-Raten qualifizieren. Gehen Sie einfach nicht in die Falle, ein Guthaben zu führen und Zinsen im zweistelligen Bereich zu zahlen.

SBA-Kreditsätze

Kredite, die von der US-amerikanischen Small Business Administration (SBA) unterstützt werden, sind eine gute Option, wenn Sie besonders empfindlich auf Zinskosten reagieren.

Diese Kredite werden von Privatunternehmen wie Banken, Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgebern ausgegeben, aber die Regierung der Vereinigten Staaten garantiert einen Teil des Darlehens. Infolgedessen nehmen Kreditgeber weniger Risiko, wenn sie Darlehen genehmigen.

Die Zinssätze für SBA-Kreditlinien variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber und hängen von den oben aufgeführten Kriterien ab. Die SBA setzt jedoch Höchstgrenzen für den Spread, den die Kreditgeber berechnen können. Zum Beispiel können Kreditgeber für SBAExpress-Kredite 4,5 Prozent bis 6,5 Prozent über LIBOR berechnen. Vergleichen Sie das mit Kreditkartenraten von 20 Prozent oder mehr, und die zusätzliche Beinarbeit für die Beantragung eines SBA-Darlehens wird attraktiver.

Beispielraten von ausgewählten Kreditgebern

Sie suchen nach einer groben Vorstellung davon, was Kreditgeber verlangen? Sie werden unten einige beliebte Angebote sehen, aber diese sind möglicherweise nicht die beste Lösung für Ihre Bedürfnisse. Um sicherzustellen, dass Sie das beste Angebot erhalten, kaufen Sie unter mehreren Kreditgebern, darunter kleine Finanzinstitute in Ihrer Nähe. Denken Sie daran, dass die niedrigsten beworbenen Preise nur für ideale Kreditnehmer verfügbar sind, und die Definition von "Ideal" variiert von Kreditgeber zu Kreditgeber.

Achten Sie bei der Bewertung von Kreditgebern auf diejenigen, die Kreditnehmer bevorzugen, die zu Ihrem Profil passen, z. B. den Gesamtumsatz, die Dauer der Geschäftszeiten und die Kreditwürdigkeit. Achten Sie auch auf zusätzliche Gebühren, die zu Ihren Kreditkosten beitragen. Einige Kreditgeber berechnen Ihnen für jede Auszahlung, während andere eine monatliche Wartungsgebühr verlangen - oder gar keine zusätzlichen Gebühren.

• Lending Club ist einer der ursprünglichen P2P-Kreditportale und bietet sowohl Geschäftskredite als auch Privatkredite an. Die Zinssätze für Kreditlinien bewegen sich zwischen 7 und 22 Prozent.
• Fundera ist ein Online-Dienst, der kleine Unternehmen mit einer Vielzahl von Kreditgebern verbindet.Die Zinssätze für Kreditlinien liegen zwischen 7 und 25 Prozent.
• Kabbage ist ein Technologie-basierter Kreditgeber, der kurzfristige Kreditlinien bereitstellt. Die Preise werden in Form einer "monatlichen Gebühr" von 1,5 Prozent bis 10 Prozent angegeben. Um eine annualisierte Rate zu schätzen, müssen Sie sich die Gesamtgebühren während des ganzen Jahres ansehen.
• Die Bank of America ist eine Standard- "Großbank", die Geschäftslinien anbietet, darunter SBA-Kredite und konventionelle Kredite. Bei unbesicherten Kreditlinien liegen die ausgeschriebenen Zinssätze "so niedrig wie" bei 5,75 Prozent. Bei Sicherheiten kann der Zinssatz für erstklassige Kreditnehmer nur 4,7 Prozent betragen.