Kreditlinien: Flexible Kredite für Cashflow

Eine Kreditlinie ist ein Geldpool, der zur Kreditaufnahme zur Verfügung steht. Auch bekannt als eine Kreditlinie , diese Kredite haben eine Höchstgrenze, und Kreditnehmer haben die Möglichkeit, jeden Betrag bis zu dieser Grenze (oder überhaupt keine Verwendung des Geldes) zu leihen.

Kreditlinien werden von Einzelpersonen, Unternehmen, Regierungen und anderen Organisationen verwendet. Wenn Flexibilität wichtig ist - die Fähigkeit, schnell eine unbekannte oder unvorhersehbare Menge an Geld zu leihen - kann diese Art von Darlehen hilfreich sein.

Wie funktionieren Kreditlinien?

Eine Kreditlinie ist eine Art von Darlehen, aber es unterscheidet sich von einfachen Haus- und Autokrediten. Wenn Sie mit Kreditkarten vertraut sind, verstehen Sie bereits die Grundzüge der meisten Kreditlinien.

Ausleihen, wenn es praktisch ist: Nach der Genehmigung können Sie in der Regel leihen, wann immer Sie möchten, und Sie müssen das Geld nicht sofort nach der Genehmigung einnehmen.

Leihen Sie nur soviel aus, wie Sie benötigen: Kreditlinien haben ein maximales Kreditlimit. Solange Sie das Maximum noch nicht ausgeliehen haben, können Sie weiterhin Geld erhalten - Sie müssen nicht den maximal genehmigten Betrag in einer Summe einnehmen. Unter der Annahme, dass Ihre Kreditlinie offen bleibt, können Sie heute einen kleinen Betrag leihen und im nächsten Monat bei Bedarf mehr ausleihen.

Zeichnungs- und Rückzahlungsperioden: Bei den meisten Kreditlinien müssen Sie Mindestzahlungen leisten, nachdem Sie mit der Ausleihe begonnen haben. Aber Sie können immer noch ausleihen und zurückzahlen, während Sie sich in der "Zeichnungsperiode" befinden (was etwa zehn Jahre dauern kann).

Schließlich erfordern einige Kreditlinien (wie z. B. Home Equity-Linien), dass Sie die Kreditaufnahme beenden und Ihre Schulden mit standardmäßigen Amortisationszahlungen zurückzahlen, die die Schulden über mehrere Jahre hinweg beseitigen. Kreditkarten haben keine Ziehungs- und Tilgungsfristen - Sie können sie jederzeit ausleihen und zurückzahlen.

Beispiele für Kreditlinien

Es gibt verschiedene Arten von Kreditlinien.

Kreditkarten sind wahrscheinlich das bekannteste Beispiel. Sie beginnen mit einem Null-Guthaben und geben es nur dann aus, wenn Sie es benötigen. Sie zahlen Zinsen auf den Betrag, den Sie leihen, und Sie können immer den Kredit auszahlen und innerhalb desselben Monats wieder aufnehmen.

Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs) ermöglichen Hausbesitzern, Bargeld über das Eigenkapital in ihren Häusern zu erhalten. Kreditgeber begrenzen normalerweise den Betrag, den Sie auf 80 Prozent (oder weniger) des Wertes Ihres Hauses ausleihen können.

Business Lines of Credit stellen kleinen Unternehmen Betriebskapital zur Verfügung. Da sich die Geschäftsbedürfnisse ständig ändern, ist es nicht sinnvoll, bei jedem Saisonwechsel oder Neukunden einen neuen Kredit zu beantragen. Eine Kreditlinie macht die Kreditaufnahme für Unternehmen flexibel.

Andere Typen von Kreditlinien existieren. Jedes Mal, wenn Kreditnehmer einen flexiblen Zugang zu Bargeld benötigen, stehen Banken vor der Herausforderung.

Vergleichen und Kontrastieren

Vergleichen Sie einen Kreditrahmen mit einem Standardkredit wie einem Autokredit oder einem Hypothekendarlehen. Mit diesen Darlehen leihen Sie nur einmal - wenn das Darlehen genehmigt ist - und Sie erhalten alle des Geldes, das Ihr Darlehen im Voraus erlaubt. Es gibt keine Möglichkeit, für mehr Geld zurückzukommen (Sie müssen einen neuen Kredit beantragen, die Abschlusskosten bezahlen und auf die Genehmigung warten).

Standarddarlehen sind in der Regel mit einer monatlichen Pauschalzahlung ausgestattet, die Ihr Guthaben im Laufe der Zeit reduziert.

Das ist einfach, wenn Sie genau wissen, wie hoch der Kredit sein wird, wie viel Zinsen berechnet werden und wann der Kredit abbezahlt werden muss. Aber Kreditlinien erlauben eine wiederholte Kreditaufnahme und Rückzahlung, so dass Level-Zahlungen nicht so gut funktionieren (bis Sie die Rückzahlungsperiode eingeben).

Verwendung einer Kreditlinie

Kreditlinien sind attraktiv, weil sie flexibel sind. Sie müssen nicht jedes Mal einen neuen Kredit beantragen, wenn Sie Geld brauchen. Wenn Sie erwarten, mehrmals im Jahr zu leihen, könnte eine Kreditlinie die einfachste Option sein. Diese Darlehen eignen sich am besten für das Cashflow-Management, wenn Ausgaben unvorhersehbar sind. Sie können sogar an Girokonten angehängt werden, um Überziehungsgebühren zu vermeiden.

Ausgeben: Y Sie erhalten häufig ein Scheckbuch oder eine Zahlungskarte, die aus Ihrem Pool verfügbarer Mittel entnommen wird.

Zinskosten verwalten: Zinsaufwendungen beginnen zu laufen, sobald Sie mit der Ausleihe begonnen haben.

Das sind gute Nachrichten, wenn Sie Ihren Kreditrahmen nicht nutzen (oder wenn Sie Ihre Schulden schnell abzahlen). Dies ist ein weiterer Vorteil gegenüber Standardkrediten: Sie können Ihre Schulden heute abzahlen und bei Bedarf in ein paar Monaten wieder aufnehmen.

Mit Bedacht einsetzen: Kreditlinien werden am besten als Sicherheitsnetz verwendet, um Cashflow-Probleme zu vermeiden - sie sind nicht das beste Werkzeug für den alltäglichen Gebrauch oder für die langfristige Kreditaufnahme. Sie müssen möglicherweise jedes Mal eine Gebühr entrichten, wenn Sie Ihre Kreditlinie in Anspruch nehmen, und Sie könnten feststellen, dass die Zinssätze höher sind, als Sie für weniger flexible Kredite zahlen würden (wie Standardhypotheken oder Autokredite mit festen monatlichen Zahlungen).

So erhalten Sie eine Kreditlinie

Um eine Kreditlinie zu erhalten, müssen Sie sich bewerben, so wie Sie sich für ein anderes Darlehen bewerben würden. Die Kreditgeber werden entscheiden, ob sie Ihre Bewerbung (und wie viel sie anbieten möchten) auf der Grundlage normaler Kreditkriterien genehmigen oder nicht:

• Ihre Kredithistorie (für die meisten Verbraucher werden Ihre Kreditwerte verwendet)
• Ihr Einkommen zur Rückzahlung verfügbar Der Kredit
• Alle Vermögenswerte, die Sie als Sicherheit verpfänden

Sicherheiten sind Vermögenswerte, die Sie zur Sicherung des Darlehens verwenden. Wenn Sie den Kredit nicht gemäß den Bedingungen Ihres Darlehensgebers zurückzahlen, kann der Darlehensgeber diesen Vermögenswert übernehmen, verkaufen und den Verkaufserlös verwenden, um sein Geld zurückzubekommen. Es ist nicht ungewöhnlich, Ihr Haus als Sicherheit für eine Home-Equity-Kreditlinie zu verwenden.

Wenn Sie sich gegen ein Eigenheim ausleihen, können Sie für große Kreditlinien zu attraktiven Zinssätzen zugelassen werden. Es besteht jedoch ein erhebliches Risiko: Sie könnten Ihr Haus in Zwangsvollstreckung verlieren, wenn Sie die Zahlungen nicht leisten können.

Unternehmer könnten herausfinden, dass Kreditgeber Sicherheiten fordern - insbesondere persönliche Vermögenswerte wie das Haus, in dem Sie leben - um Kreditlinien zu erhalten.Es ist besser, Geschäftsressourcen wie Eigentum, Ausrüstung oder Fahrzeuge zu verwenden, aber viele Unternehmen verfügen nicht über diese Arten von Vermögenswerten. Weitere Informationen zum Erstellen und Vermeiden persönlicher Garantien

Möglicherweise können Sie Bargeld als Sicherheit verwenden, anstatt physische Vermögenswerte wie ein Eigenheim oder Ihr Auto zu verpfänden. Geld auf Sparkonten und Einlagenzertifikaten (CDs) kann das Darlehen sichern, wenn Sie von der gleichen Bank leihen, die Ihre Ersparnisse hält. Sie werden weiterhin Interesse an diesen Konten verdienen und vor allem vermeiden, Ihr Haus auf die Linie zu setzen. Dies ist besonders nützlich, wenn Sie für längere Zeiträume einen Null-Kreditsaldo haben, so dass es sich am besten für eine gelegentliche Kreditaufnahme eignet. Wenn Sie Zinsen auf Ihre Kreditlinie zahlen, zahlen Sie wahrscheinlich mehr, als Sie mit Ersparnissen verdienen.

Es ist auch möglich, ungesicherte Kreditlinien zu erhalten (ein Kredit ist ungesichert, wenn Sie keine Sicherheiten verwenden). Allerdings ist es schwieriger, eine Genehmigung zu erhalten, und Sie werden Kredite zu höheren Zinssätzen aufnehmen, da die Bank ein höheres Risiko eingeht, wenn Sie ein ungesichertes Darlehen erhalten. Auch hier sind Kreditkarten ein klassisches Beispiel: Sie haben oft hohe Raten, aber Sie brauchen keine Sicherheiten.

Überraschungen von Ihrem Kreditgeber

Leider können Sie sich nicht immer darauf verlassen, dass Ihre Kreditlinie da ist, wenn Sie sie benötigen. Banken behalten sich in der Regel das Recht vor, Ihre Kreditlinie zu stornieren oder Ihr Kreditlimit jederzeit zu senken (was wahrscheinlich nicht der Fall ist, wenn es Ihnen passt). Infolgedessen sind Kreditlinien problematisch: Sie wollen, dass sie "für alle Fälle" da sind, aber Sie müssen auf die Möglichkeit vorbereitet sein, dass Ihre Bank den Stecker zu einem schlechten Zeitpunkt ziehen wird.

Für mehr Sicherheit ist es am besten, Notfallreserven zur Verfügung zu haben (Bargeld auf einem Bankkonto ist im Notfall immer praktisch). Ihre Kreditlinie kann Ihnen helfen, Cash-Flow-Crunches oder Kreditkartenschulden zu vermeiden, aber Sie müssen Kurs ändern, wenn Ihr Kreditgeber beschließt, Änderungen vorzunehmen.

Ein weiteres Problem mit Kreditlinien ist, dass sie typischerweise einen variablen Zinssatz haben. Sie denken vielleicht, dass es erschwinglich ist, einen Kreditrahmen zu nutzen, aber die Zinsen, die Sie für Schulden zahlen, können sich in Zukunft ändern. Wenn die Zinssätze schnell steigen, kann es zu einem plötzlichen Anstieg der Zinskosten kommen, wodurch die geplante Verwendung der Mittel weniger attraktiv wird.